1、网络银行：e时代银行概念近来关于银行的各种新称呼不断出现，手机银行、网上银行这些概念的出现，是积极活泼的“新经济”的产物，他们的一个重要标志，就是将银行与网络紧宙联系在一起.银行业步入网络时代，网络融入假行业，迎合了现在电子商务开展的新趋势，也奠定了全球网络金融效劳体系的基础。银行业务的就念化，细分了银行业的营销方式，也改变了银行业的运作方式，达成了银行与客户间低本钱受益的“双高”。网上银行是骸着互联网的兴起而诞生的，自从1995年10月美国三家银行联合在互联网上成立第一家网上银行平安第一网络银行以来，“落网”的银行都在探索着这一新概念模式的运作，是依托传统限行开展业务,还是成立纯粹的网上银行
2、如何重新定位首销模式、方式？传统的银行业务如何在网络慨念中进行？技术、效劳如何完善，如何绐客户提供便利的咨询支持？对于网上银行的信息平安将如何实施监管？网络银行最终会否取代传统银行？传统银行面对网络银行“入侵”引发的剧烈竞争不会俗阵退缩，势必会不断完善自我,从目前的开展趋势看，网络银行给传统的银行业带来了挑战,也带来了开展的机遇，只有为人先、富有创见的银行最终才会成为嬴家。背景资讯第1.家全球网上银行涎生7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行FirStGroUP正式签约，组建业务范围明盖全球的第一家互联网金融效劳企业I1.noFirstGroupt,1.no-E公司由规模在西班牙排
3、名第二的BBVA银行和该国网络公司的杰出代表TMra于6月组成。而FirStGroUP公司则是爱尔兰一京享誉全球的网上银行，目前巴在英国拥有11万注册用户，并且已经开始在德国拓展业务。两家公司的玛洋重组可谓强强联合，预计合并总值达15.8亿欧元.新集团的领导者称，两家公司的联手是为了迎合电子商务开展的新趋势，其最终目标是建立全球最大的网络金郎效劳体系。Uno-E和Firs1.Group公司早在3月初便吹出合并的风声。据UnoFirsIGroUP集团西班牙股东的一份公报称，新集团现巳在英国、德国和西班牙拥有客户10万，资产总额达3.5亿欧元。据报道，新集团将从2001年第一季度开始把业务范围覆竞
4、到全欧洲，以及墨西哥、巴西和阿根延等南美国家。此外，UnOFirStGrOUP还同新加坡海外联合银行签虽了合约，以开展在亚洲的业务。在美国方面，他们也正在研究“各种进入其市场的可能性”。青岛首家“网上银行”正式开通近日，肯岛苜家网上银行正式开通。只要你有一台上网的电脑，用鼠标点击建行青岛市分行网站，坐在家中就可走进银行办理业务。据悉，这是该行利用互联网技术，向市民推出的1.种崭新的在网上办理银行业务的金融效劳手段。该网上银行可为广保客户提供各类效劳信息，接受咨询，受理投诉，并提供查询、转账、交费、挂失、信用卡申请、网上购物等银行业务。据悉，建行网上辍行的效劳功能今后将不断丰富,推出办理个人外汇
5、买卖等业务。此外，为适应电子商务市场的开展帘求，该行此次还推出了青岛地区的笫一套网上支付结算体系，建立了组成电子商芬的信息流、物流和资金流的流通模式，成为岛城首家推出网上结算效劳的商业银行。日首家网上假行组建日本樱花银行与日本电脑商窗士通1999年宣布，双方进行合作，成立日本第一家网上银行.在这项二百亿日圆（一亿七千一百万美元）合资方案中，樱花银行占百分之九十股权，富士通占其余百分之十。网上银行将会于2000年9月份投入效劳，提供存款、定期存款、外资及小额贷放业务。日本普及网上银行日本的限行中,住友跟行最早开始提供网上假行效劳。自从5月份开始，住友跟行将过去每年1500日元的网络使用费改为完全
6、免费.这是该银行为了适应日趋剧烈的银行之同的竞争而采取的指施。住友银行在决定免费之前，曾经开展了“第一年度免收手续费活动。但是由于花旗银行开始提供免收网络使用费、免收寄款手接费等效劳工程；三和银行从3月份开始“网上参加赠送1500有专家快言，2I世纪，全球将由为数不多的几个金融帝国控制。世纪末的金融并购潮有愈演愈烈之势，且并购主体已从过去的弱的合并和以强吞弱逐步转向以强强合并为主流。大规模的跨国金融垄断巳见雏形。目前相对封闭的中国金Zfe业在走向开放的21世纪能单身于并购浪潮之外吗？在市场法规的驱动下，答案是否认的。如何不被恶意吞并，怎样才能在未来的金融寡头买断时期成为主角，是中资银行必须认真
7、考虑的战略问题。银行业世纪革命相对于国际上“全能百货”银行，国内银行业显然还是弱势群体。虽然“打迨与国际金融巨舰一较上下的中国巨头”的目标和誓言令人动容，但实现这一目标尚须留您和魄力。中国银行业的主体一四大国有银行正展开世纪革命。虽然改革引起了反对的声音,但改革势必进行到底，虽然改革阻力重重，但四大金行依然按照商业银行最根本的原则一一利润景大化将改革推向深处.中国银行广东省分行是此次革新运动的“急先锋。人们将看到，四大国有很行将以全新的阵容、凭借已强化的各自的天然优势迎战即将虎步中国的洋同行。作为中国银行业的生力军，新兴商业银行一直力拓开展空间。创新是其求变的有力武器。新兴商业银行已绐四大国有
8、银行造成某些领域的威胁，这足以证明新兴商业银行的成长之快。但被冠以“中小限行”的帽子，新兴商业银行有点无奈。于是，积极漕资扩股、力求上市，渴盼合资成了新兴银行最一致的动作。幸在管理层有意扶持，将股市大门洞开，并一再明确表态鼓励新兴银行通过联合.兼并、重组，上市等多种途径尽快壮大。走向全能银行业内人士都知道，中资银行业与外资同业有1.个最大的差异之处。这就是中资银行业年存贷利差，即利息收入吃饭而外资同行却已将中间业务视作朝阳业务,更有银行的收入6O%来源于中问业务。在传统观念中,假行不主营存贷款似乎说不过去。现实和将来的趋势将打破这一观念。现代金融时代，全能的、大百货式的银行才是取胜的主角。中国
9、银行业也在顺应这一潮流，中国银行的定位之1.便是全能化。但分业经营的政策仍横亘于银行全能化的道路上。这就令银行业在向其它金融领域潺透时限于轻浅。如银行业和保险业的合作还仅仅是代理保险、代收保费及共享客户资源等方面。这种合作不能让限行自行设计开发险种、保险公司办理银行业务。银行与证券公司的合作也只是银证通转账而已。银行与信托业更是界限清楚。这种现况下，银行开发的个性化效劳工程一一个人理财已流于概念，而不可能真正为客户理财。虽然个人理财是外资银行的强项且能为银行业带来琮合效益，虽然随着金融工具的多样化，个人越来越需要专家代为理财，但现实情况却令银行乐不起来。一位跟行界人士称,“这项业务实难开展难归
10、艰，银行界为该业务的前景鼓舞，并为了稳定黄金客户，仍投入相当的人、财、物开展这项业务。值得欣慰的是，多家银行目前正枳极筹备投入箕中。人们期盼着中国的全能银行的出现。眼下，金融业正苦练内功。金融业的强大是合业经营的基础。因为，中国普因金融混业经营付出惨痛的代价,于是才有了分业经营。业内人士都清黄，分业经营是中国金融业必经阶段，而合业经营将是不可违背的旌势。银行业以受求新虚拟银行是9O年代最时笆的金融用语。1995年1O月18日，全球第一家网络银行一一平安第一网络银行在美国诞生，其股票已于1996年5月23日在华尔街上市.这家银行没有建筑物,没有地址只有网址,营业厅就是网址中的首页画面。当然，虚拟
11、假行还缺乏以威胁物理跟行。但虚拟银行以“三A效劳（Anytime、AnyWhere、Anyhow）具有明显的优势。有人断言,盅拟银行将改变银行排行榜。与兴旺国家和地区相比，我国的盅拟根行是步较晚。1997年,招商银行率先触网并一直致力于虚拟银行的开展。现在，招商银行的网上银行巳是一个知名品牌。网上假行令招行声名鹊起。紧随其后，中行、Jt行、工行等相继速立了自己的虚拟银行。与虚拟银行一样。现代金融世界里，电子领币正大行其道。1996年，美国g改良收债法的公布实施标志着一个全新的电子货币时代的正式来临。现在，世界正在步入银行卡时代。除各种银行卡外，电子钱包、网络货币（用一串经过加密处理的数字来代替
12、现金）也开始出现。货币电子化令人们享受电子信息时代的成果1,我国的电子货币工程被称作“金卡工程”。7年时间，国内银行卡业务迅猛开展。演着明年各商业银行卡的全国联网，国人将实现“一卡在手、走调天下”的梦想0以新求变的中国银行业在广州创迨了一个“第一”一一会所银行。这个本月才亮相的特殊银行将很快拥有弟妹，一则因为这种模式将被该行主管行一浦发行广州分行推广至其它支行，二则是多家银行拟年内“克隆”会所银行模式。银行业八大战略世纪末的金融业正发生者从未经历过的环境变化，也面临着前所未有的严重挑战.因此，金融家们必须调整现在的经营开展战略：全球化战珞全球化的金融战略是指金融企业通过把触角伸向全世界，为全球
13、提供金融效劳；通过全球性的金融系统决策的方法，把设在不同国家和地区的分支机构统一起来，最大限度地提高管理效率；通过全球性的经营网络最大限度扩张市场,实现规模经济效益。网络化战珞网络化正成为当代最具革命性的潮流，港无视网上银行的社会潜力，谁就有祓新的竞争者挤垮的危险。据有关资料估计,兴旺国家85%的主要银行，不是巳经设立网站，就是正准名上网。客户导向战略客户导向战珞的核心是以顾客为中心，重心是顾客价值的实现。金融效劳要表达以客户为中心,客户只需面对一位银行职员，就可以得到所有问题的答复和各种金融效劳要求的满足：银行能提供针时单个客户专门设计订做的满足个别普求的特殊化产品。品牌战略从工商企业长期实
14、践积累起来的经验看，能移成为世界性优质品牌应具有以下一些重要特征：（I）严辂的质量标准。（2）长远的眼光。（3）独特的风格。（4）全球开拓。（5）保持传统与更新换代。金融创新随时根揖市场变化和用户需求，推出新的金融效劳品种和调整金融开展战略，是保持开展活力的关键。创新是金融生命力的源泉，保持创新才能保有旺盛的生命力。并购战略以资本运营为纽带进行兼并重殂，可以迅速实现金融资本的扩张和企业范围的扩大，从而实现规模经济和范围经济，以增强竞争优势。实行并购战略.是金融企业迎接全球化竞争时代的一个重要战略。风险管理战略金融业是经营风险的特殊产业，吸收风险、分散风险、化解风险是金融企业不同于一般企业的核心
15、职能。风险管理是金融企业成功所需要的核心职能。以人为本战略未来的金融业是高附加价值型产业，以知识为基础的咨询业将成为主要的利润源泉。谁拥有一流人才.旌将拥有二十一世纪。人本主义战略是拥有一流人才，战终实现拥有二十一世纪的一个重要战略。（据6南方都市报）虚拟钱包保障网上交易在现今社会，网上购物大行其道,但互联网用户时刻要担忧信用卡机密资料遭盗用的问题。为此英国网上银行Egg即将推出爵新的虚拟钱包效劳让消费者日后毋须使用信用卡也可在网上享受购物乐。可支付小额购物这种新消费模式在日前开始接受有限度的试勉初步方案十月份才正式推出。电子钱包效劳可补现有网上支账方式的缺乏，消费者亦可和此进行过去不被接纳的
16、小撷交易。此外，随着无线电话上网技术日渐普及，电子钱包更可用于支付购置报纸和咖啡等物品。据了解，电子钱包技术由科技公司EarthPOrt在数年前开发，原本用以处理国际红十字会出售奖券的收益。后来该公司从伦敦金融市场集资以筹得足够资金把这项技术进一步开拓作商业用途。公司行政总裁纽沃尔表示电子钱包的一大优点是消费者可以从现金或信用卡户口“下载.金额至电子钱包然后便可将之当作真正的钱包拿出现金使用毋须像携带现金出外购物股顾虑平安问题。交易需输入密码此外,有关技术要求用户在设有保密措施的电子钱包网站,输入个人资料并设定密科若日后进行网上交易消费者必须透过电脑或无线电话输入密码,才可指示网上转账付款当中
17、免却在互联网传送信用卡资料，大大减少遭不法分子盗取信用卡资料的风险。（据香港G明报25B报道）银行卡让钱袋变得轻盈一场货币的深刻革命正在我们的身边进行着.改变着我们的生活。从支付方式到投资理财均由于受它的影响，而发生着巨大的变化。这场革命是货币革命的一场延续，货币革命从“一般等价物历经“足值金银”、”缺乏值铸币”走向”纸币.根本上是走向一条轻巧便携的路子.这一次革命也不例外，厚厚的纸币正在为一张薄薄的硬塑卡片银行卡所替代。银行卡是一种械称为“电子货币”新式的黄币,它功能已经超出传统的货币功能，而具有投褥理财等多方面的功用。银行卡开展的现状我国的银行卡是从80年代中期开始开展的。A1.985年中
18、国银行发行第一张信用卡开始,我国的银行卡得到了迅猛的开展，到2OOO年，全国已经有27家银行发行了银行卡，其中，全国性发行的银行有14家。发卡总量近2亿张，发卡燧平均每年以64%的速度递增，持卡者集中在大中城市的人口中。在所发行的限行卡中,自9。年代以来,借记卡以20%的年增长速度开展.成为消费者所持银行卡中的主要类型。银行卡的交易额也实现了稳步上升，交易量平均每年以76%的速度递增，到1999年年交易额已经达24万多亿元。在摘行卡外部设施的速设上，到20。0年初.我国的银行卡受理商户到达35万户，储蓄网点13万户，ATM（自动柜员机）机到达27万多台，POS（销售终端）机近24万台。在12个
19、金卡工程试点城市已实现跨行通用的ATM联网数9000多台、PoS联网数36万台、联网商户数到达27万个，平均每月跨行交易量超过430万笔，清算交易额超过67亿元人民币。银行卡的优点目前，各家银行推出的各种不同的银行卡，根本上都具有存取现金、在商场进行刷卡消费、转账查询、代发工资、代理各种收费、电话银行等效劳工程。银行卡将传统货币业务变的异常简单，特别是现金支付变成了刷卡一个简单的动作，这可以说是支付方式的一场深刻的变革。银行卡的最大特点就是携带的平安性。随着人们生活水平的提商，消费者所拥有的货币也相应的升高了，以前不能消费的一些高档的消费品现在逐渐成为群众的日常消药品。由于购置的随意性，如果消
20、费者用纸币去购置这些商品的话，就不得不经常在口袋里装上几千元甚至是上万元的纸币，厚厚的一夜纸币一方面携带起来很不方便，另一方面还面临着盗抢的风险，甚至还会给消费者带来不必要的人身危险。银行卡的出现解决了携带纸币的风险.首先一张银行卡外表是无法看出其内所存的货币数祗，携带一万元的银行卡和携带一元的银行卡其方便程度和平安程度是一样的；其次，银行卡并不是现实的货币,它只是开启银行账户的一把“钥匙”.每一张银行卡只有通过特有的密码才能翻开银行账户进行取现或者用于支付，所以银行卡即使是被别人盗去，没有密码他也无法登取账户中的资金，对于消费者来说，银行卡丧失只要再申请一张，就能继续使用原来账户中的资金，而
21、没有任何损失。银行卡还简化了日常的一些交费工程。比方交通违章罚款、电话费、手机呼机费,以前是要跑很远的特定地方去交费，银行卡使存在交费在随处可见的银行进行交费，甚至在自己家里通过电话银行或网络累行也能交费。银行卡同时也提供给消费者一种资金的融通方式。在银行卡中的贷记卡和信用卡按规定可以透支一定数额的资金，消费者在暂时的费金困卷中可以选择银行卡的透支作为融通方式，这种方式可以解决暂时缺少小笔金额的钱而向用友借钱的为难。而且在规定的免息期内归注透支金额，还可以享受免息的优惠。有些银行卡还可以进行炒股或进行外汇的买卖。这些都是现金所不具有的功能。银行卡开展的障碍1、限行卡发行数量巨大，但是吸收小额信
22、贷不理想。我国发行的银行卡以先存钱后取钱的借记卡为主，可以透支的贷记卡和不存钱即可消费的信用卡相对发行较少.这是由两个方面的因素造成的，一方面,国内的消费者还没有形成提前消费的心理，这是限行向个人发放的贷款远远低于个人存款的主要原因，由于这种心理,消费者对贷记卡和信用卡的透支功能的需求较少；另一方面，国内缺少个人信用的监督机构，在贷记卡的消费上银行对消费者的信誉没有方法掌握，所以贷记卡和信用卡的发放程序比较发杂,银行发放贷记卡和信用卡的风险相财也就高。现在.一些银行如广州开展银行已经在简化发卡的程序复杂问黑。2、银行卡的使用范围集中在大城市的商业中心周围，周边开展不理想。银行卡的使用要受到周边
23、银行卡的外围设备，如ATM机、PoS等开展程度的限制.而在大城市中心地带，商业中心周围，银行投资的外围设备的本钱由于交易量大很快铉得以收回,所以银行在城市中心地带箧的外国设备点较兴旺，而在城市的边缘和广阔的乡村ATM机、POS的投资建设严重缺乏，这严重限制了银行卡的使用范围。3、银行之间的兼容、不同区域的银行卡兼容不够。这一障碍的形成是银行卡开展初期各家银行各自为政所造成的,到现在，这一障碍有更得以解决。中国人民银行的有关负责人透露,从1994年开始实施的“金卡工程”有望在今年10月份完成，从而实现全国各个省份各家银行之间的联网，银行卡将会在很多城市不同的银行进行无漳碍的使用。银行卡开展整势银
24、行卡目前在我国的开展迁处于起步的阶段，各家银行发行的银行卡的功能还都十分的单一,根本上是以借记卡为主，与国际上的差距还比较大。从开展上来看，未来银行卡在支付上的比例将会透一步提升，银行卡的使用范圉将进一步扩大，银行卡的功能将会有进一步的拓展.各家银行发行的银行卡将会在不同的假行间的到全方位的应用，一个人持有多张卡的情况将会得到改观，到时一张卡就可以走遍全国。持卡、用卡的人将会为越来越多的中国人所接受。银行卡将会带来支付方式上，消费者的融资方式上，以及商场企业的经营上等各个社会层面上的变革，作为网络时代的产物，它将会给人们生活继续造成长远的影响。祖料：货币的开展历史实物货币阶段在原始社会中，当社
25、会分工出现时，货币开始出现.最早出现的是有一定凭币意义的共同认定的等价物实物,当社会继犊开展时这些一般等价物逐渐集中到某种易于保存和携带的物品上，完整意义上的货币出现.足值金银货币阶段骸首社会的开展，1.股等价物被贵重又易于分割的贵重金属所替代，后来统一在金银这两种金旗身上。这时金银箕自身的价值就是货币的价值。缺乏值铸币阶段铸币在开展的后期，人们发现刻有一定重量的足值铸币被磨损后，仍然能执行与它所代表的重学相等价值的货币价值的功能,于是有人开始着意制造实际重量低于所标重量的铸币，缺乏值袋币开始出现。纸币阶段货币执行价值与其内涵价值可以不同，为纸币的出现提供了依据，完全没有自身价值的纸币在封建社会后期开始出现，纸币的出现可算货币史上一次质的飞跃。电子货币一一银行卡电子贯币的出现是在互联网得到高度普及的基础上的，电子货币实际上是一种虚拟货币.银行卡只是使用电子货币的一种钥匙。电子货币只是在限行里的一个费金户，消费者支付所用货币的流动只是在银行里的一种资金划转.在未来银行卡将成为货币开展的方向，大量概念中流通的电子货币流将成为经济生活中货币主要的流通方式。纸币将逐渐会被飒行卡方式的电子货币所替代。
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