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1、征信在 P2P 网贷信用风险管理的应用研究2007 年中国第一家 P2P 网贷平台成立,此后 P2P 网贷行业实现了爆发式的增长,P2P 网贷是金融行业和互联网行业相结合的产物,决定了它的高风险性和风险的多样性,其中由于信用风险的传导机制会进一步引发诸如流动性风险、声誉风险等,所以信用风险的控制和管理变得尤其重要。在这方面通过借鉴其他互联网金融大国的经验,从风险控制的“事前的预防成本小于事后的损失成本”出发, 将目光投入征信上。由于互联网技术进步,尤其是大数据、云计算、智能科技等,征信作用空间进一步延伸,除了作用于贷前采集借款人信息、对借款人进行信用评价、授信管理和筛选借款人外,征信还可以在贷
2、中监控信用风险,更新对借款人的信用评价和对平台进行信用风险预警,在贷后对对逾期债权分类管理并分类进行催收,并将借款人与 P2P 平台的交易信息收录进数据库,以增进对借款人的了解。本文对信用风险的管理是建立在全面风险管理理论的基础上,主要借用的工具就是征信, 研究征信在信用风险管理的运用。所以在文章中的理论部分阐述了全面风险管理理论、征信以及征信与全面风险管理管理中的各项要素的关系,由于全面风险管理是全过程全员全方位的风险管理,将征信在信用风险管理的运用聚焦到风险管理的过程上,即风险识别、风险评估、风险应对、风险监控的过程。随后回到实践中,介绍了文章的主体P2P网贷行业现状和发展趋势,这些发展趋
3、势喜忧参半,针对信用风险管理,提出征信在风险管理过程十项具体应用,其中征信在风险识别中的应用体现为采集借款人信息、风险预警和对逾期借款人信息进行完善,征信在风险评估中的应用体现为信用评级和现场调查与重评,征信在风险应对中的应用体现为授信管理、筛选合适的借款人、逾期贷款分类管理和催收,征信在风险监控中的应用主要体现在信 用监控上。此外全过程的风险管理,不仅仅是指风险管理的过程,也是指风险管理贯穿于业务流程的始终,对于 P2P 平台而言就是从贷款发放前的审核到贷款发放正常还款期再到贷款逾期后,为了保证征信在 P2P 平台信用风险管理的应用研究能够真正为 P2P 平台所用,将上十项应用按照 P2P 平台的实务流程重新组合划分到贷前、贷中、贷后三个阶段中。然后选取人人贷作为案例,具体说明如何开展征信 在信用风险管理的应用。人人贷作为一个发展比较稳健的平台,从信用风险的度量指标风险准备金余额和坏账率上看,其信用风险水平比较高,人人贷通过央行征信系统、自建信用信息数据库、风控团队尽职调查、合作担保机构筛选和第三方征信机构征信资源五类征信途径来采集借款人信用信息,减少双方的信息不对称性的,此外人人贷征信在贷前、贷中、贷后三个阶段管理信用风险中也发挥着重要作用。当然,也不能忽视人人贷在利用征信管理信用风险仍存在的不足与问题,为此提出针对 性的解决建议。