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1、对发展国际结算业务的几点建议2002-06-202002年年初召开的全国金融工作会议的核心议题是加快我国金融体制改革，而金融体制改革的重点是如何尽快提高国有商业银行的市场竞争能力。但众所周知，四大国有商业银行由于历史的原因，背负着大量的不良资产，而且资本充足率和核心资本在近期也很难达到新巴塞尔协议的要求。同时，商业银行与生俱来的高杠杆特征所隐含着的高风险，狭窄利差下较低的资产回报率以及金融活动的“脱媒化”所导致的银行资产与负债业务发展的困境，使得国有商业银行的经营面临着困难。在这种情况下，实现风险小、收益稳定且不受资本充足率约束的中间业务的发展，尤其是作为中国银行最具比较优势的国际结算业务的大
2、发展，对于提高国有商业银行的核心竞争力具有十分重要的战略意义。但是在实际工作中，对于中间业务的发展及其在商业银行经营中所处的地位却存在着不少认识上的偏差，主要表现在：一是对发展中间业务的重要意义认识不足，尤其缺乏对中间业务的合理定位，从而抑制了中间业务的发展深度和速度.由于国有商业银行的中间业务收入在其总入中所占比重尚低，一些管理人员不同程度地存在重传统业务、轻中间业务的思想，仍然把中间业务视为稳定存款、稳定客户的辅助手段，将中间业务置于“副业”的位置，而没有把中间业务作为新的利润增长点来看待，认识不到位，措施不得力，收费随意性较强，导致难以将中间业务提升到与资产负债业务并驾齐驱的地位。二是缺
3、乏稳定、优质的客户群体，国际结算业务的客户结构亟待改善。由于历史的原因，国有商业银行国际结算业务的客户结构未能及时根据市场的变化而变化。迄今为止，国有专业外资公司占到了国有商业银行国际结算业务客户的绝大多数，而技术含量高、发展前景好的进出口企业则比较少。1994年外贸体制改革之后，我国进出口贸易主体结构已发生了深刻变化，专业外贸公司在整个进出口业务中所占的比重逐年下降。例如2001年海关数据显示，湖北省国有企业出口同比下降18.3，三资出口同比增长16.7，其他企业出口同业增长72.6。此外，民营、私营以及股份制等多种形式的进出口企业发展也相当迅速。而与此同时，国有商业银行的授信政策和信贷资金
4、投向已围绕这目标发生了深刻变化，但国际结算业务的客户结构并没有相应地跟上这种调整，以信贷户、授信户为依托的国际结算业务量没有及时跟进、到位。因此，国有商业银行缺乏国际结算业务的优质客户资源已是一个十分严峻的问题。三是贸易融资在国有银行的整体授信额度中占比太低，结算工具存在功能性缺陷，从而导致国际结算业务无法实现跨越式发展。统授信制度是商业银行授信体制改革的大方向，贸易融资业务也不可能脱离这一总体框架。基于结算业务对时效性要求高的特点，贸易融资授信管理的发展趋势应该是综合授信额度管理，但事实上目前国有商业银行对外贸客户的授信基本上是1996年以前发放的，且不少是遗留下来的不良资产，而绝大多数国有
5、商业银行的国际结算业务客户现在仍然游离于统一授信体系之外，没有授信额度，也就无法开展贸易融资。这种现状给国有商业银行带来的后果是：原有外贸企业拖欠的贷款无法盘活，又逐渐丢失了目前国际结算业务的市场份额。针对上述问题，国有商业银行要实现国际结算业务的跨越式发展，应从以下几个方面入手：1、建立整体联动的营销机制，努力改善国际结算业务的客户结构。发展国际结算业务的重点是要向客户提供一体化、个性化、一站式的服务，最终形成国际结算业务与资产负债业务的互动和协调发展。因此，建立起高效、联动配合的营销机制至关重要。国际结算业务客户大体上可分为两大类，一类是存贷户或授信户，一类是纯结算户。对于国有商业银行来说
6、，第一类客户应成为拓展国际结算业务的主攻方向。对于这类客户，银行要在认真研究客户，了解客户的业务状况、经营方式、管理水平和贸易信息的基础上，建立起重点客户数据库，并充分运用制度创新产品和技术创新产品广泛开展营销工作，量体裁衣地为客户精心打造新型银企合作方式。同时，国有商业银行应高度关注国有外贸公司的改制工作，加强对外贸公司改制的趋势研究，积极跟进，掌握其长期以来所形成的品牌、产品和客户资源的流向以及未来所附属的载体，在防范风险的前提下，积极争揽国际结算业务。2、解决好国际结算业务中的贸易融资授信问题。国有商业银行应对国际结算业务客户进行研究，对不同行业、不同客户实行不同的授信原则。对资源或技术
7、垄断性行业的外贸客户可适当加大授信力度；对管理水平高、经营能力强、效益好、实力强、信誉好的企业应积极续做贸易融资；对非垄断性行业的外贸客户，则应有选择性的适度支持，避免授信风险；而对效益差，还本付息困难的外贸公司，应推行一厂一策、一事一策的方式，有条件地续做封闭贷款，以达到降低存量风险的目的。同时，国有商业银行应积极研究贸易融资业务中的风险特点以及规避方法，切实防范、化解这类风险，从风险控制的理念到实务，解决好贸易融资授信问题，并以此来有效促进国际结算业务的发展。3、建立起中间业务的考核激励机制。国有商业银行应以战略的眼光重视中间业务的发展，尤其是像国际结算这种发展成熟能给银行带来较大收益的业务品种，各行应把国际结算业务的各项考核指标作为对各级行长经营目标考核的一个重要内容，尤其是对有重点客户和有市场可为空间的重点分支行，在考核内容上不仅要考核国际结算业务收益，还要考核国际结算业务收入占总收入的比重，以真实反映国际结算业务的效益情况，防止不计成本，无序竞争。同时，要逐步通过内部转移价格和风险资本配置来合理分配国际结算业务的各项成本和收益，以调动行内各相关部门积极拓展国际结算业务的积极性。 作者：白玲来源：金融时报(2002年06月17日)