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1、市场呼唤“金融超市”l金融一视角金融超市究竟为何物呢?如果说金融机构大合并是组建宏观意义上的金融航母,那么金融超市就是组建微观意义上的金融航母.市场呼唤金融超市/天,当人们漫步城市街头,看_7到比比皆是的银行网点时.老百姓的真实感觉如何呢?据有关权威部门的调查显示.56%的居民表示对当前的金融服务不甚满意,主要体现在五个方面:一是储蓄所遍地开花.但大多数业务单调,仅限于办理人民币存,取款.代收各种费用,居民想办其它业务,还须跑支行一级的银行机构.二是贷款机构少之又少,相对存款机构.可以说是一个指头比九个指头.且实行机关式作风,老百姓办业务总是要排队.三是贷款手续繁杂,尤其是个人贷款,一笔小额贷
2、款没有十天半月办不下来,借款者不仅感觉累,而且往往延误了商机.四是银行内设机构各自为政,信息不能共享,一个顾客要到一家银行办妥所有业务,往往走出甲部门,到乙部门又得提供相似的个人资料,耗时又费力.五是金融业务条块分割,开银行的不办保险,韦公远fonarI.搞证券的不管银行业务.顾客跑了东家跑西家.劳心又劳力.顾此难免失彼.解铃还须系铃人.受商业超市经营的启发.部分有识之士发出了对金融超市的呼唤.一些大城市已经走在了前面.近年来,北京,上海,广州,深圳,大连等大城市纷纷建起了一种与老百姓经济生活息息相关的专业超市金融超市.其火爆程度着实让政府,居民,金融界都感到眼睛一亮,有人称金融超市对刺激消费
3、扩大内需不啻是一个强有力的助推器.据金融专家分析,金融超市有望成为商业银行发展的新趋势,传统的储蓄所将逐渐淡出市场,相信不久的将来.内陆城市也将出现功能齐全的金融超市.金融超市究竟为何物呢?如果说金融机构大合并是组建宏观意义上的金融航母,那么金融超市就是组建微观意义上的金融航母.据专业人士介绍.金融超市在发达国家十分常见.他们没有银行储蓄所这个概念,所有散布在街头的金融网点,几乎都可承办所有的常规金融业务.当国外的消费者进入集储蓄,信贷,中间业务,投资和保险等多种业务于一身的金融超市后,如同进人大型超级商场.可以随心所欲地购买到所需商品,从信用卡,外汇,汽车,房屋.旅游贷款到保险,投资基金.债
4、券以及缴纳税费等各种金融需求都可以一揽子得到满足.与传统银行网点相比.这些金融超市具有四大竞争优势:其一是质量优.超市服务人员无一不是精挑细选.力求让顾客满意.就象商场里导购人员讲究营销一样,金融超市里也有导购.不过,这种导购的专业水平更高.是银行的客户经理客人一进门.就能为他推介超市的服务品种,服务程序,免去了顾客茫然四顾疲于奔波之苦,让顾客享受高质量的服务.其二是效率高.超市迎合了现代人快节奏.高品位的生活方式.以自助餐的形式满足顾客的最大需求.如有一家能提供信用卡,外汇,保险,各种贷款,基金,债券等一站式金融服务的超市,能不受消费者青睐么?其三是方便金融超市除了提供传统的存取款,贷款,咨
5、询,委托代理业务外.水,电,煤气,手机,呼机,固定电话费,报刊订阅费,有线电视费等多种费用的交纳便可一次完成,几乎与钱有关的收费,都可由超市来处理.其四是规模大.大凡超市,规模宏大,品种繁多,绝不会出观排队挤购现象.银行开设金融超市出售金融产品,自身的收益也是明显的,一是有利于银行缩短与客户之间的距离.使普通民众对银行业务不再雾里看花,增强了银行对居民的亲和力.二是有利于银24&行改善经营结构,降低管理费用.获得规模效益.三是有利于提高金融企业的组织化程度,做到联合开发新品种,联合开展广告促销活动,联合开展金融业务一站式服务,提高经营管理水平和参与市场竞争的能力.金融超市作为新生事物,
6、自有其生存和发展的基础,综合各种因素,主要需要四个保障:一是政策法制保障.国家应尽快出台鼓励开办金融超市的法规政策,确保金融超市经营管理有法可依.遇到难题可以寻求法律援助.要逐步消除政府部门收费办事的弊端,让走进金融超市的消费者买得起.受得了.为金融超市的成长创造一个良好的外部环境.二是电子网络保障.近几年来,银行业务电子化进程很快.但就其覆盖面而言,还远远不够,只有银行的电子网络高度发达,客户申请银行贷款像存取款一样简便易行.金融超市才具备了大量诞生的科技基础.才能使一些准金融超市成为真正意义上的金融超市.三是个人信用保障.金融超市的主要消费者是自然人.只有建立完善可靠的个人信用体系,才能简
7、化担保,抵押,资信调查一类操作程序.提高超市运行效率.同时,只有信用制度健全,金融超市才拥有市场基础,一旦信用欠缺,金融超市就会象商业超市一样由于没有市场而自行萎缩.四是人才素质保障.金融超市是集银行,保险,证券,信托等所有金融业务于一身的金融大荟萃,必然需要大批全面精通各种金融业务的优秀人才,才能应对市场需要.就目前银行员工素质而言,还有相当差距,要加快复合型人才培养,补充新生力量.在我国,智能卡目前已经在交通,公用,电信,社保,金融,旅游,工商等10多个行业得到广泛应用,并延伸到人们生活的各个方面,特别在交通和社会公用领域发展迅速且潜力巨大.银行卡步入智能时代欧目前仍使用的磁条卡因多种虚假
8、,伪卡造成的损失承担相应责任.这就意味着从2005年起欧洲的银行磁条卡将全部转为智能卡,这对中国目前6亿多张银行磁条卡来说是一种巨大的挑战.随着国际间经济交流的增加,中国正加速融入国际经济体系,银行卡标准规范的国际接轨已成为中国银行卡产业发展的必由之路.现在,中国银联正在积极研究新标准的银联卡.并积极推动向EMV标准迁移,银行卡必将步人智能时代.EMV迁移大势所趋在2005年前,欧洲支付国际组织的67%的卡片(约2亿张)都将转化为符合EMV标准的智能卡,67%的收单系统将完成EMV标准改造;中东地区的银行协会与信用卡组织要求2005年后如银行发行IC唐文征贺秀兰forward卡,必须符合EMV
9、标准;而拉丁美洲则将上述要求提前至2004年;在亚太地区,日本和马来西亚等国已要求在2005年起发行的信用卡须符合EMV标准.与此同时.国际组织采取各种激励与惩罚措施促进会员银行向IC卡和EMV方向迁移.如MasterCard国际组织为了能够在全球支付业中推广和采用智能卡技术,要求所有会员银行都需在2006年1月前采用IC卡技术:MasterCard国际组织与VISA国际组织规定,在国际交易中如发卡行未采用符合EMV标准的智能卡,而收单行已进行了终端机具的EMV改造,则对于收单行的手续费降低万分之十.而发卡行增加万分之十的手续费.国际组织制定的2008年前的信用卡IC化计划也将影响到我国各商业银行的信用卡发行模式与卡片发展规划.特别是众多的银行卡与行业卡的结合及销售折扣点的电子票证应用及电子钱包小额支付功能的开发.也