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1、浅议保险机动车辆的事故车辆损失评估一保险机动车辆的事故车辆损失（以下简称：事故车辆损失）一般是指，保险机动车辆驾驶人员以及其他在道路上进行与交通有关活动的人员因违反道路交通法的过错或意外造成的保险标的车辆和第三者标的车辆的事故损失。随着我国现代经济社会的高速发展和广大人民群众生活水平的日益提高，机动车辆已经逐渐成为我国居民拥有或渴望拥有的一项资产。随着我国机动车辆保有量的上升，事故车辆损失数量也在不断上升。事故车辆损失发生后，被保险人都希望保险理赔车损定损员能尽快对事故车辆损失进行确认，以便相关各方解决事故、修复事故车辆损失，使之能及时理赔并恢复日常的生活与工作。 在事故车辆损失评估工作中，由
2、于目前对事故车辆损失评估尚无一套完整、成熟的体系，也没有一个非常准确和可行的执行标准，以及车损定损员个人因素，不能及时、准确地对事故车辆损失进行评估，从而延长了损失确认、事故解决及合理的修复时间，还会在被保险人、保险公司和汽车修理厂等多方之间引发矛盾，影响了机动车辆保险的服务质量。保险理赔车损定损员的工作是一项复杂而细致的工作，她包括责任确定（即定责）、损失评估（即定损）两个方面。本文仅就车损定损员对事故车辆损失评估与大家探讨。 二车损定损员对事故车辆损失评估主要包括：保单及事故信息核对、事故车辆损失照相、零部件更换项目确定、维修工时费的确定和漆辅料、残值等以及评估单的完成。（一） 保单及事故
3、信息核对保单及事故信息核对的内容主要有：确认事故车辆损失的发生是否在保险有效期内，确认事故车辆是否是保险标的（如：车辆识别代号即VIN妈、车牌号码、发动机号等）并与车辆行驶证等有关文件核对是否一致，了解被保险人或事故车驾驶员情况并核对有关驾驶证（是否有效、是否准驾）情况，了解事故地点及情况，确认事故性质（是非责任事故、混合责任事故还是单方责任事故），了解维修地点（特约维修站还是综合修理厂），确认与事故车辆损失相关的险种，以便决定是否继续与之相关的查勘评估。事故车辆损失评估过程中，现场查勘是一个重要过程，然目前车损定损员所进行的现场查勘多为第二现场，而现场的破碎物等可能没有或不足以复原等，须查勘
4、第一现场；必要时，需对事故车驾驶员或相关人员详细了解并作陈述笔录或转保险调查，故保单及事故信息核对必须及时有效。目前在上海市范围内发生的道路交通事故，事故双方或多方（无论是否有损）需要同时至同一定损理赔中心（系保监局和公安局共同协商成立）处理事故，进行事故车辆损失评估，这对保单及事故信息核对带来了便利。（二） 事故车辆损失照相事故车辆损失照相是对保单及事故信息核对的进一步确认，它是根据机动车辆保险理赔的需求，运用照相方式，固定事故车辆损失的相关证据，使没到过现场的人，通过照片可辨认出发生了什么类型的事故和损失，便于评估、核损和查阅，并进行存档。一） 对保单及事故信息核对的进一步确认对反映事故车
5、辆身份、性质、款式、发动机型号、制造厂商、生产年份的车辆识别代号、铭牌，带有号牌号码的车辆全貌，事故车辆行驶证、事故车辆驾驶员证件，事故现场或事故撞击物等进行拍照。二） 对事故车辆损失情况进行照相照相分整体照相和局部照相；整体照相应注意反映事故车辆损失的外观；局部照相则能反映某个零部件受损程度的单独显示；并注意反映出连续性、相关性，如：先拍原始状况，后拍变动状况。对前部（尾部）碰撞事故，一般采用从前（后）到后（前）、由表及里进行照相，以便自己评估和后序核损查阅；受损部位不明显的，用手或者其他工具（如：尺等）指示受损的部位、做标记或文字说明等进行局部拍照。（三） 零部件更换项目的确定“碰撞”是机
6、动车辆保险诸多险别中所列举的首项保险责任，事故车辆损失也是以碰撞原因引起为最，其事故数量一般占各类事故车辆损失总数的90%左右。在评估过程中，由于零部件更换项目费用占比较大，矛盾也较为突出。根据保险评估原理以及目前实际情况，评估的基准时点是以出险时间为评估基准时，以修理地为评估基准地，以重置成本法为评估基本方法，如此，可以得到一种材料价格。随着我国汽车工业的突飞猛进，各种先进车型甚至是高档车（如奔驰、宝马等）都在引进生产；国内零部件专业市场和专业报价公司业已成熟（如：杭州的机动车辆保险理赔参考调研中心、北京的精友世纪公司等），使零部件评估体系“有价有市”、“报供结合”也成为可能，并已为多家保险
7、公司所采用。机动车辆保险合同规定，“保险机动车因保险事故受损，应修复为原则，尽量修复”， 它体现的是一种经济性。我们在考虑修复经济性的合理性时，有一常见的判断公式：（零部件修复成本）/（修复后零部件的行驶里程）（零部件的制造成本）/（新零部件的行驶里程）在修复零部件的实际过程中，一个修复件的寿命一般可达到新件的80%左右，故零部件的修复成本小于0.8倍的零部件的制造成本是合理的，我们常取零部件的修复成本为小于0.8倍的零部件的制造成本，当零部件的修复成本达到0.8倍的零部件的制造成本时，对此零部件我们一般则采用更换（相当于推定全损）。在评估过程中，要考虑安全性。为了保证机动车辆的使用安全，某些
8、特定的零部件，一旦发生碰撞损失，往往不采取修复使用，除了考虑工艺上的特殊要求，还考虑了潜在的风险隐患；如：行驶系的车桥、悬挂，转向系的零部件和制动系的零部件等。在评估过程中，要注意权利和义务的对等性。如：未保过零部件、附属和新增设备、车身油漆和玻璃单独损失、自燃和涉水损失等险种，则相应损失不予认可和评估：又，保险机动车发生保险事故后，被保险人或驾驶人未采取合理保护、施救措施，致使损失扩大的；或由于未及时报案而导致事故责任无法认定、损失无法确定和损失扩大的，保险人有权拒绝赔偿。其次，目前世界上大部分车型，国内都在生产；故保险车辆出险时，零部件需更换的，有国产件或合资件的就应更换国产件或合资件，反
9、之然。再者是质量的对等性，事故车辆损失的修复是恢复原样的修复，这就需要车损定损员查勘时注意该车出险前其损坏部位是什么件，更换时则应换什么件。在评估过程中，还须注意准确性。首先是零部件名称要规范，尽可能用学名；在报价、询价时，要注意准确标明零部件编号。其次是对事故较大的事故，经分析可能存在的隐患部位，应对其注明“待查”字样和使用“易碎贴”等方法，并告知相关方等待二次定损或回勘等情况。（四） 维修工时费的确定维修工时费与零部件费用相比，在总评估价格中占比不太高，但维修工时费的确定却不比零部件费用简单，笔者曾对此撰文讨论（详见上海保险200509）。我们在确定换与修时，大多会引用国外对承载式车身钣金
10、结构件一简单的判断原则，“弯曲变形可修，折曲变形可换”，由于“可”非“必须”，加之多数汽修厂未能按制造厂工艺要求更换车身钣金结构件，故折曲变形不是必须更换。此外，我们在对事故车辆损失实际评估时，较多还是靠手感目测的经验多，并结合考虑经济性、安全性和对等性等；因此，会带有一定的自由裁量。往往是面对同一起事故中的同一辆事故车，不同的车损定损员会给出不同的工时费。除部分进口的原装承用车可以从MITCHELL碰撞估价指南中查阅到各换件项目和拆装所需的工时，而对修理工时均未作明确规定；国内（除上海大众）几乎没有生产厂家编制本企业生产的汽车维修结算工时定额。由此，车损定损员应当根据自己的理论知识和实践经验
11、，结合评估基准点的实际情况与当地的汽车维修结算工时定额，较准确地确定维修工时费。笔者认为，由于事故车辆损失多由碰撞引起，故可将钣金工时、喷漆工时作为维修工时的主要工时按定额确定，以不同的工时单价区别不同等级类型车辆（如：轿车按A、.B、.C、.D、.E分类）的维修差别；将基本相同/似的工时合并为同类型处理，如：更换项目与拆装项目、左右对称的部位、前后保险杠等；多项更换的不再重复计算工时，如：更换行李箱盖，则已包括行李箱盖铰链、行李箱盖锁机等内容。事故车辆损失的维修过程中，若不涉及到发动机、变速器以及驱动桥等部位，其他工时如：电工、机工以及部分拆装工时则属于辅助配合工时，计算时可按主要工时的10
12、%计算，或也可按某一定值计算。（五） 漆辅料、残值等以及评估单的完成漆料的确定是随着喷漆工时的多少而定，因此也是定额；另外，根据汽车维修结算工时定额规定，金属漆可在普通漆的基础上上浮40%。事故车辆损失的.维修过程中，若涉及更换冷凝器、或更换油底壳等，应含有冷媒或机油等定额费用。其他辅料的确定则可按漆料等费用的10%计算。可作为固定资产的运输工具，事故车辆损失的维修过程中更换的零部件的残值，可根据我国企业所得税法及实施条例等有关文件的规定，参照净残值率的概念，取所换零部件价值的35%（火灾损失、部分装饰材料和电器设备除外），并在事故车辆损失的总评估价格中予以扣除。实际操作中，是将残值折价给了修
13、理厂；若被保险人投保了换件特约的，对其维修费用超过更换费用50%的外观覆盖件归保险人所有。在事故车维修过程中，有个别零部件会外发加工，此外加工费则可放入“其它项目”。综上，事故车辆损失的总评估价格=零部件更换项目费用+维修工时费+漆辅料等残值，并完成总评估单。查勘定损报告和定损约定等保险公司已有基本定型格式，故此不再赘述。随着汽车工业的发展，汽车制造中的科技含量越来越高，车型也越来越多，车损定损员应根据自己掌握的专业知识和不断积累的实践经验，结合评估基准时点的实际情况，提升自己的评估水平。在事故车辆损失评估中，会有许多具体的不可预见的情况，特别是第三者标的车，还有待我们在不断的工作中根据具体的实际，总结出更有效、更合理的方法（包括可否采取类似互碰自赔等方法），进一步做好事故车辆损失评估工作。值得庆幸的是，国家人力资源和社会保障部门正在开展对保险理赔员（车险定损）的职业鉴定试点，对带有社会性的、技术密集型的车险定损岗位将给出一个统一的职业标准。通过对车险定损人员的培训和考核，使其法律意识、职业道德和专业知识水平达到一定的标准，从而使事故车辆损失的评估更趋合理化和规范化，促使车险理赔变指标管理为标准管理，使车险理赔在经济生活不断发展的过程中，在保险服务过程中体现出一定的功能与水平。