[其它考试]中间业务基础知识.ppt

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1、中间业务基础知识,主讲: 马丽斌,中国邮政集团公司石家庄培训中心,主要内容,什么是中间业务? 中间业务的分类与构成？ 为什么要大力发展中间业务？,中间业务概述,代理开放式基金,课程讲义,一、什么是中间业务?,（一）中间业务的含义 （二）中间业务与资产、负债业务的区别与联系 （三）中间业务的性质 （四）中间业务的特征,引 言,邮政储蓄已开办哪些业务？ 储蓄存款 小额质押贷款 银团贷款 小额贷款 协议存款 债券投资 存放央行 代收代付 汇兑 银行卡 ,负债业务,资产业务,中间业务,（一）中间业务的含义,英语中，中间业务为Intermediary Business,意思为居间的、中介的或代理的业务，

2、也称为“中介业务”、“代理业务”。 国外，因其主要靠提供金融服务，收取手续费为主，又称“服务收费业务”。,中国人民银行2001年6月出台商业银行中间业务暂行规定，明确中间业务概念，即不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。,资产负债表,资本,负债：如存款,资产：如贷款,（一）中间业务的含义,一般认为，中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。,（一）中间业务的含义,（二）中间业务 与资产、负债业务的联系与区别,中间业务与资产、负债 业务的区别： 性质不同,中间业务与资产、负债 业务的联系： 中间

3、业务衍生于资产负债业务 相互弥补，相互促进,（三）中间业务的性质,商业银行在办理中间业务时不直接作为信用活动的一方出现，即并不直接以债权人或债务人身份参与。这是中间业务同资产、负债业务的根本区别。,我国商业银行的产品（业务）,1.吸收公众存款； 2.发放短、中、长期贷款； 3.办理国内外结算； 4.办理票据承兑与贴现； 5.发行金融债券； 6.代理发行、代理兑付、承销政府债券； 7.买卖政府债券、金融债券； 8.从事同业拆借；,9.买卖、代理买卖外汇； 10.从事银行卡业务； 11.提供信用证服务及担保； 12.代理收付款项 13.代理保险业务； 14.存放中央银行款项（存款准备金）； 15.

4、提供保管箱服务。,中间业务特征可以概括为：“四个转变，一个突破” 1.由不运用自己的资金或不直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变； 2.由不占用或不直接占用客户资金向占用客户资金转变； 3.由接受客户委托向银行出售信用转变； 4.由不承担风险仅单纯收取手续费向承担风险转变； 5.衍生金融工具交易实现了传统中间业务的突破。,（四）中间业务的特征,二、中间业务的分类与构成,（一）商业银行中间业务暂行规定中参考分类 （二）按中国人民银行规定适用审批制或备案制分类,中间业务可分为九大类: 支付结算类中间业务,包括国内外结算业务； 银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务； 代理类中间业务，包括代理证券业

5、务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等； 担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等； 承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务；,（一）商业银行中间业务暂行规定中 参考分类,交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等； 基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务； 咨询顾问类业务,例如信息咨询、财务顾问等； 其他类中间业务,例如保管箱业务等。,（二）商业银行中间业务暂行规定中 参考分类,1.支付结算类中间业务,支付结算类业务的含义 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨等有关的收费业务。,清算业务,区别？,结算

6、业务与清算业务的区别,结算业务,工行,中行,商场,服装厂,图示1,工行A,工行B,商场,服装厂,图 示 2,工行A,商场,服装厂,图 示 3,结算业务与清算业务的区别,清算业务,工行,中行,商场,服装厂,图示1,人行,工行A,工行B,商场,服装厂,图示2,上级行,支付结算业务的分类 按收付款项的方向可分为收款人委托支付结算和付款人委托支付结算。 按收付款项的地区可分为同城支付结算和异地支付结算。 支付结算按支付方式分为现金结算和转账结算两种形式。 按支付结算工具的特点和组织形式可分为票据结算、银行卡结算和结算方式结算。,1.支付结算类中间业务,现金结算与转账结算,现金结算是收付款双方之间使用现

7、金收付款项的货币收付行为。一般来说，单位与个人、个人与个人之间的结算以及单位之间的零星款项的结算可以使用现金结算方式。 转账结算是指通过银行将款项从付款人存款账户划转到收款人存款账户的货币收付行为。,基本结算工具和结算方式 根据票据法和票据管理实施办法以及有关法律、法规，我国银行的支付结算业务的基本结算工具和结算方式，概括起来是“三票一卡三方式一证”。,1.支付结算类中间业务,三 票 一 卡,1.支付结算类中间业务,三方式,汇 兑,托收承付,委托收款,电汇,票汇,信汇,三 方 式 一 证,1.支付结算类中间业务,一证,信用证,信用证是进口方银行（开证行）应进口商（开证申请人）的申请和要求向出口

8、商（受益人）开立的，凭规定的单据在一定期限内支付一定金额的保证文件。 特点： 开证行承担第一位的付款责任 信用证是独立于贸易合同的自足性文件 信用证业务只处理单据不涉及货物,支付结算类中间业务信用证,议付行 通知行,开证行 付款行,申请人（进口方）,受益人（出口方）,货物买卖合同,申请, 交 款 领 单,开证邮寄,通知要款,通知,委托收款,信用 证 业务 流程,货运公司,仓 库,2. 银行卡业务,银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 根据能否透支和清偿方式，银行卡可分为借记

9、卡和信用卡。,银行卡的分类 依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡和外币卡。 按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 按载体材料的不同，银行卡可以分为磁条卡和芯片卡（IC卡）。 按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为白金卡、金卡 和普通卡。,2. 银行卡业务,我国的信用卡按照是否需要向发卡银行缴存备用金可分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡； 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,2. 银行卡业务,借记卡、 准贷记卡 与

10、贷记卡的区别,借记卡：先存后取（转账），限额内使用；,准贷记卡：兼具贷记卡和借记卡部分功能；使用时先存款后消费，存款计付利息；可以在核定额度内小额透支，但自透支之日起计息；欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额；,贷记卡：先透支购买，后结算交钱；存款不计息；透支后有宽限期，宽限期内不须付息；可全额付款，也可只付最低还款额，以后加付利息。,信用卡虽然是一种信用支付工具，但其内本质上是信贷产品，是一种具有小额循环信用和免担保特征的消费信贷业务。可以概括为： 信贷性 消费性 免担保 循环信用 小额度 个人客户关系管理,2. 银行卡业务,信用卡的本质,一次申请，长期受益 限额以内，按需定贷 时间

11、灵活，随时还贷 用途不定，灵活方便 免息待遇，经济实惠,2. 银行卡业务,信用卡主要特点,信用卡业务流程,持 卡 人,商 户,发 卡 银 行,持卡购物,凭票要求付款,付款结账,银行要求持卡人还款 持卡人转账（交现金）还款,信用协议,2. 银行卡业务,信用卡办卡程序,第一步：客户申请，填写申请表，提供身份证复印件和工资收入证明； 第二步：银行受理、调查并确定信用额度；,第三步：银行审批与邮寄信用卡片； 第四步：客户办理开卡手续； 第五步：银行邮寄信用卡密码。,2. 银行卡业务,代理的概念： 代理是指代理人（商业银行）接受客户（被代理人）委托，以客户名义为客户办理指定经济活动并收取一定手续费的业务

12、形式。,被代理人,3.代理类中间业务,3.代理类中间业务,代理类中间业务指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。 代理类中间业务包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理他行银行卡收单业务等。,代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。 代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。 代理保险业务是指商业银行接

13、受保险公司委托代其办理保险业务的业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。,3.代理类中间业务种类,代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票、开放式基金等。 委托贷款业务，例如住房公积金贷款。 代客衍生工具交易业务，例如代客外汇买卖、代客现金管理等。,3.代理类中间业务种类,4.担保类中间业务,担保类中间业务指商业银行为客户债务的清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，即商业银行根据申请人（债务人）的请求，凭其资信向受益人（债

14、权人）出具保证申请人履行某项义务并为其承担支付或经济赔偿责任的业务。 担保类中间业务主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。,银行承兑汇票，是由出票人签发，并由承兑申请人（付款人）向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。 备用信用证，是开证行应借款人要求，以债权人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向受益人及时支付贷款本利。 各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款保函、借款保函等。,4.担保类中间业务种类,银行保函是指提供担保的银行应申请人的要求，为其向受益人保证履行某项义务，承诺经济赔偿责任而出具的书面担保。 银行保

15、函的当事人：申请人、受益人和担保银行。,4.担保类中间业务种类,投标保函,招 标 方,投标方A,投标方B,投标方C,银 行,申请 开立 保函,招 投 标,5.承诺类中间业务,承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。 可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。 不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。,6.交易类中间业务,交易类中间业务指商

16、业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。 远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。 金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。,互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。 期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。,6.交易类中间业

17、务,7.基金托管业务,基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。 包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。,8.咨询顾问类业务,咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。,企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理

18、咨询等。 资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。 现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。,8.咨询顾问类业务种类,财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。 大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。 企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破

19、产和困境公司的重组等策划和操作过程。,8.咨询顾问类业务种类,9.其他类中间业务,包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。,（二）按中国人民银行规定 的适用审批制或备案制分类,中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别对各类中间业务品种实施审批制和备案制。 适用审批制中间业务：形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险相关的部分中间业务。 适用备案制中间业务：不形成或有资产、或有负债的中间业务。,1.适用审批制的中间业务品种,票据承兑 开出信用证 担保类业务 贷款承诺 金融衍生业务 各类投资基金托管,各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务 代理证券业务 代理保险

20、业务 其他,2.适用备案制的中间业务品种,各类汇兑业务 出口托收及进口代收 代理发行、承销、兑付政府债券 代收代付业务 委托贷款业务 代理资金清算,代理其他银行银行卡的收单业务 信息咨询业务 企业、个人财务顾问业务 企业投融资顾问业务 保管箱业务,三、为什么要大力发展中间业务？,（一）2007年全国邮政储汇工作要点 （二）国内外商业银行中间业务发展对比 （三）大力发展中间业务的必要性和受益点,（一）2007年全国邮政储汇工作要点,2007年全国邮政储汇工作的总体要求：积极拓展资产业务，大力发展中间业务，稳定发展负债业务，逐步建立资产业务与负债业务的协调发展机制，加快实现增长方式的转变 2007

21、年全国邮政储汇专业发展的主要目标：邮政储汇非利差收入占邮政储汇业务收入的比重达到17。,发挥网络优势，塑造支付结算品牌 广泛合作，做好邮政储汇代理销售业务 开拓新领域，抓好国内汇兑新业务发展 抓住机遇，加快国际金融业务规模发展,国际汇兑,采取多种措施，加快邮政金融中间业务发展,（二）国内外商业银行中间业务发展对比,1.总体比较 2.差距所在,1.国内外商业银行中间业务发展对比,国外中间业务发展状况 国内中间业务发展状况,国外中间业务发展状况： 美国经济学家乔治.斯科特：“如果你病了，你去找医生；如果你遇到纠纷，你去找律师；如果你还有什么问题，你就去找银行家。”,（1）中间业务量迅速递增; （2

22、）中间业务收入一般已达到银行业务总收入的30%以上； （3）中间业务规模不断扩大，提供服务迅速增加。,国外中间业务发展状况：,西方发达国家商业银行提供的中间业务品种达1030余种，中间业务收入占总收入的比重一般在30%以上。 德国商业银行在1992年中间业务获利占总盈利的65%；英国银行业的非利息收入在20世纪90年代初就达到了41.1%。 美国花旗银行的存贷业务带来利润一般占其利润总额的20%。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。,国外中间业务发展状况：,非利息收入占比变动情况 美国商业银行,手续费

23、和 佣金收入,交易类收入,投资银行 业务收费,投资业务并不等于中间业务，如果银行利用自身的资金购买债券和其他资产，这些业务本身并不属于中间业务，但如果代理客户发行、保管、购买、偿还和管理债券时，银行提供了有关服务而产生的收费收入，这些业务属于中间业务的范畴。,银行收入结构的变化标志着世界各国商业银行的竞争将很大程度上围绕着中间业务展开，充分发展和拓展中间业务，从经营单一的金融产品到经营众多的金融商品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取服务费收入为主，成为本世纪银行业发展的主要趋势。,国内中间业务发展状况： （1）量、质取得较大发展。目前，各商业银行已开办中间业务品种达300多个

24、，为社会提供了方便快捷服务，也为银行带来可观的利润。 （2）业务种类主要局限于传统中间业务。我国商业银行开展的中间业务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务, 承诺类和交易类中间业务业务量较少, 基金托管、咨询顾问类中间业务更少。在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中, 多是一些简单的业务, 高技术含量、高层次的中间业务开展较少。,中国建设银行:2002年实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的4.3%；2006年为146.27亿元，占总收入的比重提高到8.95%。 中国银行:2002年实现中间业务收入94.8亿元，占总收入的8.49%；2006年达169.21亿元，占

25、总收入的比重提高到18.14%。 中国工商银行:2002年实现中间业务收入58.66亿元，占总收入的6.41%；2006年增长到163.44亿元，占总收入的比重提高到9.14%。,国内中间业务发展状况四大国有商行：,中国工商银行中间业务收入变动情况,中国工商银行中间业务收入明细 单位：百万元人民币,2006年中间业务收入163.44亿元，增长55%，其中结算和清算业务、理财业务、银行卡业务、投资银行业务为主要收入来源。 结算和清算业务收入46.56亿元，增加18.32亿元，增长64.9%,主要由于第二季度起向个人小额存款账户收取管理费，全年共11.07亿元； 理财业务收入32.8亿元，增加13

26、.51亿元，增长70%； 电子银行业务收入6.93亿元，增加2.72亿元，增长64.6%,主要由于电子银行结算及代理业务交易量的增加； 银行卡业务收入32.28亿元，增长37.6%; 投资银行业务收入30.99亿元，增长53.6%。,中国工商银行中间业务收入2006年,中国银行中间业务收入明细,2005年，招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行共实现中间业务收入48.56亿元, 较2004年增加14.66亿元, 增幅为43.24%, 占总营业收入的8.46%; 实现中间业务利润40.27亿元,增幅为21.43%,占总营业利润的13.22%。 2005年，招商银行中间业务收入达24亿元,占营业收

27、入的9.27%;中间业务利润占营业利润的比重达20.87%,近三年中间业务收入和利润的增长速度平均在50%以上。2006年，招商银行中间业务收入达35.95亿元,占营业收入的10.58%。,国内中间业务发展状况其他商行：,招商银行中间业务收入情况,招商银行中间业务收入情况,浦东发展银行： 中间业务收入/主营业务收入、 中间业务利润/营业利润趋势图,深圳发展银行： 中间业务收入/主营业务收入、 中间业务利润/营业利润趋势图,国内中间业务发展状况邮政储蓄：,邮政储蓄中间业务概况,根据“邮政储蓄中间业务统计月报表”，可以发现： 邮政储蓄中间业务种类： 代付业务 代收业务 异地交易业务 与银行合作业务

28、 收费类业务等,代发工资 代发养老金 代发粮食直补金和退耕还林款 代发农民计划生育奖励金,代扣储蓄存款利息所得税 代收电信资费 代收电费 代收公用事业费 代收税款 代收烟草款,邮政储蓄中间业务概况,邮政储蓄中间业务收入情况： 2006.1-8月合计17.6321亿元 代付业务744.17万元；代收业务21213.80万元； 异地交易业务148141万元； 与银行合作业务82.1万元； 收费类业务4690.08万元； 其他中间业务1449.84万元。,2006年邮政金融总收入332.16亿元，其中： 非利差收入为53.34亿元,非利差收入占比16.06%。 绿卡年费？账户管理费？ 截至2006年

29、底，我国 邮政储蓄共发行绿卡1.28 亿张,根据商业银行现行 银行卡（借记卡）收费 办法，每张每年按10元人民币收取，则 1.28亿张*10元/张=12.8亿元 （1.28亿张*50%）*10元/张=6.4亿元,中间业务收入,邮政储蓄中间业务收入统计,2006.1-12月: 代理保险：7.88亿元 汇兑业务：16.48亿元 2006.8-12月: 代理基金：3536.11万元,邮政储蓄中间业务概况,品种较少 层次较低 规模较小 效益较差 市场竞争相对混乱 ,国内外商业银行中间业务发展对比：,分业经营致使中间业务发展受限 中间业务发展起步较晚，尚处于初级阶段； 银行重视力度不够或者忽视（一定程度

30、） 相关高素质人力资源匮乏 中间业务收费受到了一些储户反对 ,国内外商业银行中间业务发展差距形成原因：,ATM机跨行查询,小额账户管理,其 他,已取消,矛头所指,根据公平原则，提供服务应该收费，而接受服务就应该付费。 事实上,银行为存款人提供的服务是多方面的,包括开户、转账、查询、咨询等,银行为客户办理结算、保管财物、提供劳务及创造便利,付出了人力、物力和财力,就应该得到补偿。,银行到底该不该征收服务费？,从2007年4月23日开始，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。4家银行均表示，虽然对开户的个人客户没有起存金额的要求，但账户余额如果低于一定金额，银

31、行将收取不菲的账户管理费，最高可达到300元/月。在这4家银行中，东亚银行的收费最为优惠：一般存款客户如果每个月的日均存款余额低于0.5万元，则需缴纳10元人民币/月的账户管理费。也就是说，客户至少需存入5000元才能免去管理费。 多数中资银行对存款余额不到300元或500元的小额账户收取每季度3元的管理费。,中外商业银行小额账户管理费对比,（三）大力发展中间业务的 必要性和受益点,大力发展中间业务的必要性分析 大力发展中间业务是银行业与国际接轨的需要 中间业务成为外资银行与中资银行竞争的焦点 银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务 商业银行竞争加剧和贷款坏账增加迫使其寻求新的利润来源,（三

32、）大力发展中间业务的必要性,1.大力发展中间业务是银行业与国际接轨的需要 中间业务具有投入少、风险低、效益和成长性高等特点。 过去那种以信贷为主要服务功能的模式已经转变为提供综合性金融服务的模式，发展中间业务成为现代化国际金融业发展的必然趋势。,（三）大力发展中间业务的必要性,2.中间业务成为外资银行与中资银行竞争的焦点 国外商业银行的经营优势与业务偏好 中间业务在我国有巨大的潜在市场 外资银行在我国发展的劣势,（三）大力发展中间业务的必要性,3.银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务 进入20世纪90年代以后，逃避商业银行资本充足率的管制成为中间业务发展的重要动力之一。 2004年3月1日

33、起，我国制定并施行商业银行资本充足率管理办法，要求商业银行最迟要在2007年1月1日达到最低资本要求（商业银行资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%）。,（三）大力发展中间业务的必要性,3.银行业监管的加强迫使商业银行选择中间业务 银行为提高资本充足率，传统的办法只有两个，一个是“分子策略”，即扩大资本，扩大资本主要靠盈利和扩大股东股本；另一个是“分母策略”，即调整风险资产配置，缩减风险资产总额。,资本充足率=资本/加权风险资产 加权风险资产=(X1f1+X2f2+Xnfn) 其中X代表某类资产金额，f代表资产风险权重,（三）大力发展中间业务的必要性,4.商业银行存贷利差缩小和贷款

34、坏账增加迫使其寻求新的利润来源 贷款坏账增加 存贷利差缩小,历史,1997年，发行2700亿长期特种国债 1999年，成立四大资产管理公司，剥离14000亿 2003年底，给中、建行注资225亿美元 2004年，中、建行剥离5000亿不良贷款 2005年，给工行注资150亿美元 2005年，工行剥离7050亿元,四大国有商业银行资本与不良贷款,2002年底，工行不良贷款率降至25.52； 2003年6月末，工行不良贷款占比降至22； 2004年上半年工行不良贷款净减355.9亿元，五级分类不良贷款率2004年6月底首次降至20内，为19.19； 2005年底，不良贷款率降为4.75,工行不良贷

35、款率直线下降,存款利率变化情况,贷款利率变化情况,有利于提高商业银行的盈利能力 有利于分散商业银行的经营风险 有利于促进商业银行的传统业务 有利于提升商业银行的公众形象 有利于拓宽商业银行的业务领域 有利于优化商业银行的资源配置,（三）大力发展中间业务的受益点,1.有利于提高商业银行的盈利能力 商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的，凡能为商业银行带来利益，又有利于银行发展的业务都应该积极发展。 中间业务正是由于具有风险小、利润大、对资本比例要求低的特性而成为首选，商业银行可以通过大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。,（三）大力发展中间业务的受益点,2.

36、有利于分散商业银行的经营风险 在不影响盈利的情况下减少不良贷款。 鸡蛋不要放在一个篮子里，否则都碎了。,（三）大力发展中间业务的受益点,3.有利于促进商业银行的传统业务 中间业务和传统业务相互弥补，相互促进。,（三）大力发展中间业务的受益点,4.有利于提升商业银行的公众形象 中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于银行形象地塑造和提升。 发展中间业务不但要看当前的经济效益，还要看它产生的综合效益、社会效益和长远的经济效益。 一些中间业务或许业务量不大，盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。,（三）大力发展中间业务的受益点,5.有利于拓宽商业银行的业务领域 中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债业务扩展到服务性业务，而且更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，在新的业务经营领域中开辟并巩固自己的阵地。,（三）大力发展中间业务的受益点,6.有利于优化商业银行的资源配置 商业银行对中间业务的开拓，有利于充分利用商业银行的人力资源、财力资源、物力资源和信息资源，实现这些资源的合理配置。,（三）大力发展中间业务的受益点,