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1、保险知识简介,讲座主题, 风险与保险 业务流程:承保,批改,理赔 ,一、风险定义： 是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失 发生的可能性。 二、风险组成要素 风险因素 风险事故 损失,风险,风险示例,鞋带松 增加跌倒的机会 踩住鞋带而跌倒 造成 受伤,风险因素 风险事故 损 失,风险特性,危险因素,危险事故,危险损失,人身载体,财产载体,导致,引起,承受,承受,客观性 损失性 不确定性 是否发生，时间，地点，承担主体，损失大小 普遍性 社会性 可测性 概率、波动性 可变性 承受风险的载体,风 险 种 类,收益 风险,纯粹 风险,投机 风险,只会产生收益而不导致损失的可能性，只是具体的收益
2、规模无法确定，如教育,只会产生损失而不会导致收益的可能性，无法确定具体的损失有多少，如洪水。,可能产生损失也可能产生收益，如股票投资,风险种类,风险管理是指经济单位通过： 风险识别 风险估测 风险评价 对风险进行有效的控制 妥善处理风险所致损失 期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,风险管理定义,风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价,风险管理基本流程,风险管理的方式,控制型风险管理技术： 避免、预防、抑制、分散 财务型风险管理技术： 自留 转移,主动,被动,非保险,保险,风险是保险产生和存在的前提； 风险发展是保险发展的客观依据； 保险是风险处理的传统有效的措施
3、； 保险经营效益要受风险管理技术的制约；,风险、风险管理与保险的关系,保险定义,保险是指根据合同规定， 向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险就是赌博吗？,保险,赌博,担保,救济,保 险 职 能,分担危险,补偿损失,融资,分配,防灾防损,用大家的钱来补偿一部分人的损失，将一部分人的危险分摊给大家。,补偿被保险人因自然灾害和意外事故造成的经济损失；被保险人发生人身伤亡或生存至期满，给付保险金；承担被保险人依法应负的民事赔偿责任；商业信用或银行
4、信用的履约责任,将闲置的保险基金重新投入到社会再生产过程中，如存入银行、直接投资,防灾防损作得好，有利于减少危险事故的发生，保险公司介入，提高了社会的防灾防损能力,保险通过向多数投保人收取保险费建立保险基金，并在危险事故发生时向少数被保险人进行经济赔偿，这部分资金实现了再分配。,保险职能,保 险 原 则,最大诚 信原则,保险利 益原则,近因 原则,损失补 偿原则,投保人或被保险人对投保标的具有法律上承认的利益，必须是合法的，客观存在的，确定的，必须是经济利益。 财产保险利益：现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。 人身保险利益：自己的生命与身体、亲属血缘关系、赡养与收养等法定业务关系、经济利
5、益关系（如雇佣、债权债务关系）。,判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的原则,补偿以实际损失为限，重复保险的损失分摊原则，代位追偿原则，保险委付,保险原则,确保保险合同的公平，维护保险合同双方的利益，包括告知（投保人告知、保险人告知）、保证、弃权及禁止事项,保险分类,保险的分类： 财产保险与人身保险； 原保险与再保险； 商业保险与社会保险； 商业保险与政策性保险； 自愿保险与强制保险；,保险合同基本概念,保险合同的当事人：投保人、保险人 保险合同的关系人：被保人、受益人 保险合同的形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、 批单,保险的基本概念,主险与附加险： 基本条款
6、是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基 本内容，基本条款所列的保险种类称为基本险或主险； 附加条款是对基本条款的补充，是对基本险责任范围内 不予承保的风险而约定在其他险种项下承保的扩展性条款；,标的： 保险合同双方当事人的权利与义务所共同指向的对象， 即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 财产保险的保险标的是各种财产及其有关利益。 人身保险的标的是人的寿命和身体,保险的基本概念,保额、限额（责任限额） 保费、费率、 免赔额 批改、保全、 理赔、 核保、核赔 单证,保险合同的权利义务,保险责任 除外责任 保险费及其支付方式 保险金赔偿或给付方式 保险期限和保险责任的开始时间 违
7、约责任 其他约定 合同失效 失权 追偿配合 争议及处理 解除 退费,保险合同,投保人,被保险人,受益人,保险对象,保障责任,附加保障,除外责任,其他要保条件,赔偿处理,保险人,保险合同的涉众,承保流程,填写投保单,审核投保单,录入投保资料,验险与核保,收取保险费,缮制保险单,复核签章,单证清分流转,批改流程,填写批改申请书,审核批改内容,录入批改内容,核保审批,收退保费,缮制批单,复核签章,单证流转清分,受理赔案,现场查勘,确定事故原因,核定损失,赔款理算,核赔审批,赔付结案,损余及代位追偿,报案登记,初步审核,抄单,立案登记,确定出险标的 登记损失清单,理赔流程,展业渠道,直接展业渠道 通过
8、营业部 通过分支机构 通过保险业务员 通过邮政及其他传播工具 中介展业渠道 保险代理人展业 专用代理人制度与专职代理 独立代理人制度与兼职代理 借助保险经纪人展业,展业过程,分析展业环境，制定展业计划 保险宣传 寻找和接近保户 有保险需求 有支付保费的经济实力 具有可保性 可接近性 投保方案的设计与表述 达成交易,影响承保的因素,逆向选择的存在 越危险的人越愿意购买保险 统一的保险费率同样造成逆向选择 道德危险 人的故意行为促使保险事故的发生 保险公司的经营因素 银行、政府等部门的影响,保险合同的形式,投保单 要保书、投保申请书 暂保单 保险单 保险凭证 批单 其他形式,投保信息,投保单基本内
9、容 投保人名称 投保日期 被保险人名称 保险标的名称、种类、数量 保险金额 标的坐落地址或运输工具名称 保险期限 受益人及赔付地点 保险费支付方式,财产保险投保,财险承保信息 投保标的的状况 木制、砖制、石制、防火建筑 易燃、易爆、易受损 对温度、湿度的敏感度 设备是否超负荷等 投保标的所处环境 投保标的是否处于危险状态中 各种安全管理制度的制定与实施情况,寿险投保,寿险承保信息 年龄和性别 体格及身体状况 病史与现症 职业和生存环境 不同职业危险程度不一样 生活环境和工作环境， 对人身体健康及寿命长短有重要影响 业余爱好及收入状况,核保,对将要承保的新业务加以全面评价和选择 保险客户 投保标
10、的 保险责任 保险金额 保险费率,财险批改类型,被保人等客户信息批改 财产过户 地址变更 财产属性变更 期限批改 保额增减 费率变更 险别（附加险）增减 退保 返还本金,客户资料变更 职业变更 受益人变更 投保人更换 交费方式变更 交费期间变更 领取方式/年龄变更 帐户变更 减少保额 性别更正 红利/领取方式变更,保额增加权益 新增特约 补充告知 增加附加险 退保 复效 权益转换 减额缴清 借款 还款,寿险保全类型,保险合同是否仍有效力 暂停、合同解除 损失是否由所保危险引起 是否是已投保标的 损失发生时，被保险人是否对标的有可保利益 损失是否在被保的地域内发生 是否在承保时间内发生 索赔人员是否有权提出赔偿要求 赔款限额,初审核赔,赔偿形式,财险 货币赔付 修复原物 更换部件 重置,寿险 一般以货币支付 抵缴,业务员 营销员 接单员 录入员 复核员 核保员 签单员 档案管理员 各类主管经理,查勘员 理算师 核赔员 报价员 收付员 核算员 会计 座席（CallCenter）,岗位,