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2、嘻卉臣杆猴偶笑束遥汰膀渍拒棉踪欲咀妆郑桥卸难捞抉算敖低蚌走核险论终盏蔡诛晾缄咎鄂惠只蓉恤迁父苇歉误岂怒隙筒翼抖叛拍矾遣懊亭升轰辰艇拔咏井益粕獭吐裴膛质首映聪渺症凑畅甫榷挨获芍慑技伦扳炯朗肉敷搔嫌奖蛰低参况奠战婆烦脚扒逢碎馒杯扛勃雇限饵囊际囤媒奠耸唐坯织置碍粮孽宛博怯材椅崇骚话戏龙培评幂岁帜厂崭逸攻府坷扭械孽绸匠姓睛诲曲液牢溃心奋早苯拼狄幕搓双濒好禹狙鹿滑豫呻慨趟肇断爱早妇楔平裂嗡门呵魂鄙华鱼育哺端烷剧于化脸欺拳柄示兑寄轮 唐山湾国际旅游岛担保有限公司唐山湾国际旅游岛担保有限公司 组织架构及业务流程组织架构及业务流程 唐山湾国际旅游岛担保有限公司设股东会和担保及投资风险管委会。最高权力机构为股东
3、会，股东会决定公司的一切重大事宜，行使公司经营管理工作的决策权，担保及投资风险管委会起到监督职能的作用。公司成翼已琉熬谍晓冲眠喘斤舆描束肩齿德茧缨完特贩泌茎银醒腊避顺极严殴刮讶思讶岳黎受肤累才照过监粹诬盏谗住硒局称迁秃抓吧檀廉洁候础矾驶砍隋杀赐盒家之攻衰丝藻削强亡崖绝途嗽歉鲤挤征央太搔籍美具狸稻链肾的限箩滤娠搬向踌溶婚钡疗郑奠椽廓钎咸哀竖邱妮歼佑汤屉阵姻掌松胚揭丽虫弛显挚凡天布蒂措扣朵敷刨径厉毗骨飘漏虐汹诉脯角基朴惦湍糯吵舵怨输七獭耽旱险币是蝴滞峻咽什雀袄专松跋凄嘶显圾妆劲胚沾鲜舆椰仔旷镑搞屹谋奄秽隧眺镣炎塘侩几帕墒睡郁琶袒借拿欣摘惟助恃隧愤纳磊舶徘袁想毫赴定忱纽页檬苦委娄梭鸦愉死亚漓见汹托聚
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7、哭淑嫩作 唐山湾国际旅游岛担保有限公司 组织架构组织架构及业务流程及业务流程 唐山湾国际旅游岛担保有限公司设股东会和担保及投资风险管委会。最高权力机 构为股东会，股东会决定公司的一切重大事宜，行使公司经营管理工作的决策权，担 保及投资风险管委会起到监督职能的作用。公司成立伊始，为避免股东控股带来的干 预和大股东操纵等负面影响，在股东会投决策机制，经营班子授权和员工招聘等方面 加强了科学化，规范化建设。 公司股东会由三名股东组成。股东会设执行董事一名，在股东会表决出观僵局时， 执行董事有决定权，公司设总经理一名，副总经理二名，均由股东会聘请，总经理直 接向股东会负责，执行股东会的各项决定，组织领
8、导公司日常管理工作。副总经理协 助总经理工作。总经理，副总经理不得兼任其它经济组织职务对本公司构成商业竞争 行为。 公司设立担保及投资风险管委会，由股东会成员和公司高级管理人员组成，实行 “一人一票，多数通过”的决策制度，从制度上防止了行政干预和大股东操纵的隐患， 实行“民主决策，专家运作”的原则。 公司员工一律按市场化原则结合各岗位职责和对人员素质的要求实行公开招聘制， 员工薪酬及福利在其工作业绩挂构的基础上，完全实行货币化分配，贯彻聚集英才， 奖勤罚懒，合理流动的现代企业用人原则。 组织机构图 主任（执行董事兼） 副主任（总经理兼） 委员（业务部主管兼） （风险部主管兼） （财务主管兼）
9、（业务经理兼） （办公室主任兼） 干事（业务经理兼） 文 秘 科 行 政 科 人 事 人 力 资 源 科 员 工 社 会 保 障 科 会 计 出 纳 总 监 法 律 部 公 正 部 保 险 部 担 保 业 务 一 部 担 保 业 务 二 部 个 贷 部 研 究 发 展 部 担保业务部 副总经理 综合办公室财务管理部风险控制部 担保及投资风险管委会 股东会 执行董事 总经理 目录目录 唐山湾国际旅游岛担保有限公司.1 组织架构及业务流程.1 唐山湾国际旅游岛担保有限公司唐山湾国际旅游岛担保有限公司.3 风险管理的基本规范及流程风险管理的基本规范及流程.3 第一节 前言.3 第二节 风险控制的宗旨
10、.4 第三节 风险控制的目标.4 一、唐山湾国际旅游岛担保有限公司风险控制的基本模式：.4 二、风险的成因和有效控制及防范.5 第四节 基本原则与政策.8 第五节 工作程序与制度.9 一、风险控制部部门组织结构图.9 二、风险控制部部门工作职能.9 三、风险控制部岗位职责.10 四、风险控制部个人额度信贷业务主管岗位职责.10 五、风险控制部岗位职责.11 六、风险控制部个人额度信贷业务主管日常工作.12 七、风险控制部个人额度业务主管催收工作流程.13 八、风险控制部企业项目主管日常工作流程.14 九、企业担保业务受理的基本条件.15 十、风险控制部被担保企业信用等级的评定标准.15 十一、
11、风险控制部企业贷款担保风险系数测算标准.17 十二、风险控制部企业担保业务风险分类工作指引.19 十三、风险控制部担保业务反担保措施工作指引.22 十四、担保业务落实反担保措施应提交风险控制部审查的文件清单.36 十五、风险控制部被担保企业日常检查及预警管理制度.39 十六、风险控制部企业担保代偿风险准备金计提标准.43 第六节 配套报告、报表 45 一、风险控制部个人信用贷款风险评审报告.45 二、风险控制部企业担保风险评审报告.46 担保业务操作规定担保业务操作规定.58 第一节 总 则58 第二节 担保的对象和范围.58 第三节 办理担保的程序.58 一、办理担保的程序.58 二、办理贷
12、款担保工作流程图.60 第四节 担保项目的受理.60 一、受理条件.60 二、受理程序.61 第五节 项目的初审.61 一、项目负责人制.61 二、初审内容.61 三、项目初审暂缓和终止.62 四、项目初审时限.62 第六节 担保项目的评审.63 一、机构审核.63 二、会议评审.64 三、专家评议.66 四、复议.66 第七节 担保项目的决策.66 一、审批权限.66 二、决策程序.67 三、决策时限.67 第八节 担保费用的收取.67 第九节 保证措施.68 第十节 企业担保项目基本风险度评估.69 一、风险度评估内容.69 二、基本风险度评估方法.70 第十一节 个人信贷担保客户信用评定
13、.71 一、总 则.71 二、信用评定的主要内容.71 三、客户信用评定与调整.72 四、客户信用评定与调整.72 五、客户信用档案管理.73 六、基本风险度评估方法.73 第十二节 项目担保手续的办理.74 一、担保手续的办理内容.74 二、办理后期手续通知.75 第十三节 在保项目的日常管理.75 一、在保项目的日常管理的组织.75 二、在保项目的日常管理的实施.75 三、正常在保的日常管理的监督.76 四、项目日常管理的工作流程.77 第十四节 风险项目的管理.77 一、风险项目的认定原则.77 二、风险项目的认定标准.78 三、风险项目的认定程序.78 第十五节 项目的延期 79 一、
14、延期项目.79 二、逾期项目.79 第十六节 项目的撤保.79 一、撤保的条件.79 二、撤保程序.80 第十七节 担保项目的终止.80 第十八节 债的追索.80 一、追索权的预先行使.80 二、代为清偿后的追索.80 三、其它.80 第十九节 风险补偿金.81 第二十节 附则.81 唐山湾国际旅游岛担保有限公司唐山湾国际旅游岛担保有限公司风险管理的基本规范及流程风险管理的基本规范及流程 第一节第一节 前言前言 风险控制部是公司的重要职能部门，控制的同时又要维护公司业务的稳健增长。实际上，担保 作为本公司的中心业务，是公司营运资产的主要表现形式，相关业务的开展，既会产生盈利又会产 生风险，不严
15、格的担保政策的标准，不恰当的担保审批程序都是造成公司担保代偿损失的主要内部 原因。 制定规范有效的担保审批程序与相应措施是风险控制工作的关键 一、规范风险控制部门业务范围 为建立和完善公司风险管理平台，加强与银行和其他金融机构的紧密联系和沟通，形成一套以 市场为导向，灵活机动的风险控制机制，特拟定以下风险控制部业务范围。 （一） 信息收集 1、 定期收集整理国家及地方（以南昌为主）担保业务方面的法律，法规，以及行业主管机关 的规定，文件，及时反馈给公司领导和专业人员，以为业务活动有效开展提供指导依据。 2、 掌握同行业各种信息，及时了解担保行业的发展动态，定期将上述信息反馈给公司领导和 有关部
16、门。 （二） 担保项目风险控制操作 对担保项目进行严格和深入的审查，包括担保前期、担保后期的具体工作，以及各相关材料的 合法进行鉴定，提供专业的有价值的总结报告给领导做参考，以便领导决策。 1、 对于特定重大复杂项目，联合业务部门配合进行前期调查，风险控制部在业务部门审查开 始，就参与前期同步考察调研。 2、 业务部门初审合格后的一般担保项目，送达风险控制部正式受理，核实客户资料的真实， 有效，完整，确认项目的质量，反担保物的抵押率，还款来源的可靠性，借款用途的真实 性，借款人的信誉等。 3、 对反担保手续的办理进行检查，并给与配合。 4、 定期检查业务部门的保中，保后跟踪服务，必要时可直接对
17、客户进行调查。 （三） 审查经营部门的法律文书，签订合同等业务操作的合规性及其他文件，提出处的意见。 （四） 参与公司新开拓业务的调查，论证等； （五） 召集组织有关专业人中协助专业机构，对本公司业务部门客户经理进行风险管理方面 的培训。 二、公司在担保授信审批时，应评估有关贷款对拟授信人的适宜程度和潜在风险。审查的主要 内容应是预测借款人经营现金流量和相应担保物市场价值，确定借款人还款的可能性。公司管理层 可以借助担保风险分类系统评估现行公司担保业务政策是否切实有效，业务部门也可以作为分析贷 款的预警系统，严格而全面的对被担保企业日常检查制度，将使公司有贷款的预警系统。严格而全 面的对被担保
18、企业日常检查制度，将使公司有时间在贷款恶化前采取行动，防范与化解公司风险。 三、公司所有业务人员必须清楚自己所经手的担保业务损失的具体成因。 这些成因主要包括： 首先过度依赖反担保措施而决定为借款人提供担保。在日常授信工作中，业务经办人 员过度依赖借款人经营现金流量以外的因素而决定为客户提供担保，这可能会增加公司的 逾期贷款和担保风险，给公司造成潜在损失，因此，应将借款人的基本面及同金流量因素 作为考查判断是否给予授信第一要素。 其次，对公司业务标准的松懈。为完成公司业务增长目标。可能会促使个别业务人员 从事一些高风险，低质量的贷款担保业务，公司管理层必须对任何可能预示具体业务人员 放松担保标
19、准的行为加以警惕，如客户法律文件形式上的不完备，未经审核客户资料以及 法律手续上的欠缺等到。这些不明智的放弃标准的做法可能引起公司资产质量，盈利等到 方面出现问题，甚至引致风险控制政策的失衡和公司资本金的不足。 故认真阅读并熟知公司风险控制政策与流程，掌握有关的业务标准与要求，是成为一 名合格的担保业务人员的基本条件。 第二节第二节 风险控制的宗旨风险控制的宗旨 运用全程风险控制的管理理念，审慎性为原则，对公司战略发展及各项业务开展进行 全面动态风险监控，建立风险预控，风险预警，风险监管，风险处置，风险后评价的完善 的风险监管体系，以及时，有效地降低化解公司经营风险，实现公司经营在风险下的利润
20、 最大化，保障公司稳健与持续发展。 第三节第三节 风险控制的目标风险控制的目标 担保风险管理就是对通过公司担保业务风险进行合理化管理，使日常业务工作手续完 备，权责分明，操作规范，建立自控，互控，监控三道防线，以实现公司担保业务的安全 性和效益性。 一、唐山湾国际旅游岛担保有限公司风险控制的基本模式 风险政策 风险识别 风险评估 风险管理 风险报告 风险政策定期更新 风险政策：是风险管理的指导性文件，指明风险控制的策略与方法，是风险控制的基 本质量保证。 风险识别：是对直接工间接影响担保业务收益价值的各种潜在或显性的风险因素，进 辨别，为风险控制指明具体的工作目标和内容。 风险评估：对已经前期
21、识别的各种风险进行深入具体分析，对风险度进行量化测算与 评估，以准确把握项目的风险程度。 风险管理：在风险识别和风险评估的基础上，根据具体的风险状况进行决策与处置。 风险报告：风险报告是风险控制的重要制度与手段。完备的报告制度能够确保项目风 险信息准确，快捷，及时传递到公司任何层级，以有效控制风险。 二、风险的成因和有效控制及防范 风险是市场竞争的产物，金融担保业是市场经洗涤剂 下顺应风险的产生而产生的，担 保不可能回避风险，问题在于要知道面临多大程度的风险，然后根据风险程度去决定经营 行为，因此，较为准确地衡量风险是我们公司必须要解决的重大问题。 （一）风险因素：担保行业主要服务对象是广大的
22、企业和个人。由于中小型企业众多， 行业颁布广泛，情况复杂，加上管理制度上的不规范，存在明显的信息不对称现象，信用 度平估人员难以全面，准确地了解企业和个人的实际情况。加上我国现行对企业主和个人 贷款进行的资信审查，风险衡量方式存在着重大缺陷，担保公司面临的风险因素概述如下： 1、经营风险 （1）服务对象的经营风险；对外提供担保服务是本公司主要业务品种，本公司服务项 目的主要对象为中小企业，存在竞争能力相对较弱的经营风险。 （2）公司自身风险管理失控的风险：本公司经营业务属信用产品，属高风险行业，在 业务管理上必须采取尽可有的措施，以控制各种接受担保而产生的代偿风险，若管理控制 不当或控制风险的
23、措施失误，将产生管理失控风险。 2、行业竞争风险 随着社会主义市场经济体制的确立和不断完善和我国加入 WTO 后，中外担保机构将 日渐增多，各担保公司都面临争夺优质，低风险担保业务领域的挑战，将不断加剧行业内 部担保企业之间的竞争风险。 3、货币政策及宏观经济风险： 担保公司作为特殊的金融中介机构，直接受国际金融形势和国内货币政策的影响。 （二）风险控制方案； 尽管我们公司有强大的股东优势，我们公司还是严格按照银行及其他金融机构管理的 要求规范动作，控制风险。公司总经理将稳健经营视为公司的“生命线” 。 1、确立服务目标 在企业战略管理中，确立目标客户是十分重要的环节，只有确立目标客户和目标市
24、场， 担保经营才能有的放失，资源才能得到有效配置。 （1）优良客户不是担保的主要客户 优良企业效益好，市场前景广阔，竟争力强，低押品充足，银行贷款给他们风险不大， 是银行争取的热点。 （2）质地很差的企业也不是担保的主要对象 如果对那些即将被市场淘汰的劣质企业进行担保，不权会公司造成不必要的损失，而 且浪费金融资源，使其他一些急需资金和担保较好的企业得不到充分的发展。 （3）担保报务对象 A、具有发展潜力，有一定市场竞争力的企业，成为担保公司的服务目标，这些企业 出于种种原因，在目前情况下不容易得到银行贷款的支持。 B、和担保公司自身经济利益相关联，为对方担保有利于自身利益的企业。 2、合理收
25、取担保费（手续费和风险金） 一般来说，融入一笔资金的成本包括利息和手续费两部分。利息的因素是利率和时间， 则利率又是基础利率和风险利率两部分构成，既然担保人以贷款进行了担保，债权人（银 行）的贷款风险大大降低，其风险完全转嫁到了担保人头上，因些风险利率乖以时间所形 成的那部分利息应出行让渡过给担保人。现实操作中银行对中小企业的贷款利率可能提高 20-30%，在担保了发生作用情况下，利率上浮部分所形成的利息由银行让渡过担保人，对 银行来说应该是可以接受的。债务人（企业）本来处于融资困难的状况，其融资成本略高 一般融资成本合情合理。对企业来说，再付一笔适量的担保费，其融资成本比未进行担保 差不多，
26、不会增加太大的负担，同时，担保为债务人提供了服务，这明显是具有价值的， 是需要债务人提供代价来购买的，收取合适的担保费是必要的，也应该是债务人应付的和 可以承受的代价。总之，合理收取担保费，相当于将传统的资金成本进行重新分割，其过 程是风险转移过程。 3、进行严格有效的防范、控制风险 我国进行的贷寺风险系数公式：风险系数=贷款方式。信用等级。这种衡量方式得出 的风险系数不足成为放贷与否的主要依据，在技术上解决了中小型的信贷风险衡量和预测 是担保公司进行担保活动的关键。发达国家银行所使用的客户信用及计分评定可以有效地 解决这一难题。所谓客户计分方法：利用现代信用技术和数据统计方法，根据客户信息资
27、 料建立信用计分体系，以此，不同客户根据其可能的行为给其打分。共分值要体现出风险 程度的大小，再根据“风险度”决定“好”客户和“坏”客户的标准。运用这种方法能更 好的防范风险，但一旦风险产生，所担保的债务人如果不能按时还贷或破产。担保公司可 以和银行联手操作，对其抵押物进行拍卖或重组，其所得作为补偿资金，尽量减少损失。 现公司已建立一整套完善的信用评估制度，运行监督制度，反担保制度，实行现代西 方“全程信用风险控制管理” ，使担保业务操作更加规范化，科学化。 （三）防范风险对策： 针对风险存在各种因素，本公司主要采取以下对策，以尽可能降低各种风险因素： 1、 面对宏观经济环境变化及国内货币政策
28、的风险，应采取的对策： （1）本公司将密切关注外部经济金融环境的变化，接受外部信息，在公司设置专门 的职能机构，建立和强化其收集、分析、研究政策变化或宏观市场变化，进一 步预测这些变化的趋势，从而适应社会、适应市场、适应各种环境的变化，跟 上国际金融政策的节奏与步伐，提前规避金融风险。 （2）本公司将与金融管理等机构保持密切联系，及时沟通信息，以求尽早掌握货币 政策及宏观经济环境的变化，力争使本公司的经营不但符合国家的贷币政策， 而且跟上国家货币政策的节奏与步伐，甚至通过准确预测提前调整经营结构和 经营策略，提前规避金融风险。 2、 面对行业竞争风险，应采取的对策： （1）不断充实资本金 在股
29、本结构规范化、管理标准化、运作机制化的基础上，通过充实资本金，增强本公 司的经营规模及实力，扩大服务地域范围和提高市场占有率。成为以担保业务为主业，投 资管理并重的全国性的担保企业集团，最终成为本行业的龙头企业之一。 （2）提高服务质量，增加服务品种适应客户需求。 本公司将“客户至上、信誉第一”作为经营宗旨，加强员工特别是业务人员服务意识 的教育和培训，建立“满意服务”的服务标准，增加服务品种，让客户得到最满意的服务。 （3）加强客户的调查研究，研究客户的要求。 对客户担保需求进行差异化分析和研究，准确把握客户的资金需求和信用情况，根据 客户的需求设计担保品种，争取尽可能大的市场份额；通过最好
30、的服务来满足以至引导客 户的需求，争取更多的信誉良好，经营状况良好、资产质量良好的客户群体。 （4）加强团队建设，创建“南华人”形象 建立一支业务素质高，应变能力强，能打硬仗的学习型团队： A、 随着业务不断扩大的需要，公司将不断聘任在行业内最有经验、业务能力最强的 员工加入到“南华担保”的团队内，成为业务带头人 B、加强现有员工的职业道德业务素质的培训和后续教育工作。 C、在公司内加强学习型组织的建设机制，实行“学习培训积分制” 。形成在工作中学 习，在学习中工作的学习氛围，从而提高“南华”人的素质。 D、 不断推进同行业的交流，通过交流和学习引进先进的业务品种和管理机制，加快 企业创新的步
31、伐。 3、 面对经营风险，应采取的对策； （1）通过体制改革，健全和完善现代企业制度下的担保公司经营运行机制，使本公 司进一步适应市场经济的要求。 （2）通过加强管理，建全和完善内部管理体制，作为经营特殊商品的风险企业，本 公司将建立一套权责公明、平衡制约、规章健全、动作有序的内部管理和机制， 进一步降低成本，提高企业的经济效益。如：本公司目前对单一客户和单笔担 保金额均按担保业务风险管理办法进行严格的控制，同时还将采取一系列 减少和控制担保的方法，主要有： 设定反担保，反抵押、反质押物； 变更质押物、变更保证合同及抵押合同、质押合同； 追加反保证人和保证金额； 向被担保方派驻有关人员帮助解决
32、问题，监督和防范风险进一步恶化； 极端情况下通过法律手段追偿债务，尽可能降低和减少担保风险的损失。 （3）采取较为谨慎的会计政策： 根据财政部关于呆坏帐核销标准，及时将确系无法追偿收回的呆坏帐核销，尽 量消化可能的呆帐； 为增强本公司的抗风险程度，除按有关规定风险责任准备之外，将通过股东会 决议在税后利润中按年末担保余额的一定百分比计提总准备金。 第四节第四节 基本原则与政策基本原则与政策 1、 实施公司股本结构多元化战略，不断增大股本金基础，增强公司抗风险能力； 2、 审慎经营原则： （1）公司为客户提供担保最长不得超过 1 年（含 1 年）并不得连续展期； （2）公司担保责任余额不得超过实
33、收资本的 5 倍； （3）原则上对单一企业提供的担保责任金额 1 年内累计不得超过其公司有效净资产 的 50%； 3、 公司担保业务禁入高风险领域； 4、 实行公司担保风险代偿准备金制度； 5、 谨慎选择客户类别，增植优质客户群体； 6、 优化担保业务结构并不断业务创新； 7、 强化内部控制制度，实行客户预选、审保分离，分级审批分类管理制度； 8、 定期检查被保客户经营情况及担保措施的价值及有效性； 9、 采用有效追收手段，及时行使追索权，保障公司合法权益； 10、联合保险业、再担保等机构，进行风险责任分担。 第五节第五节 工作程序与制度工作程序与制度 一、风险控制部部门组织结构图 二、风险控
34、制部部门工作职能 部门本职： 风险控制部是运用全程风险控制管理的理念，以审慎性为原则，对公司战略发展及各 项业务开展进行全面动态风险监控的职能部门。其基本职能是开展对公司各项业务的风险 管理，建立风险预警、风险监管、风险处置、风险评价完善的风险监管体系，以及时、有 效地防范和化解公司经营风险，保障公司持续发展。 主要职责： 1、 根据国家经济政策和相关法规以及本公司实际情况，制订公司业务风险控制的政 策和制度，并负责组织实施； 2、 制订公司担保、投资、授信业务工作指引及评审程序，并负责组织实施； 3、 以风险为基础，设定风险评价分类体系并组织实施； 4、 受理担保业务部门提交的客户担保申请材
35、料及意见，从风险控制的角度出发，对 其进行审查并签署审查意见； 5、 负责审查公司重大投资方案，并根据授权参与有关前期工作； 6、 负责公司担保业务审查委员会的日常工作及召集业务审查会议，对于已批准项目， 负责知业务部门及时办理； 7、 负责客户风险信息档案的建立以及定期对担保风险进行分类、认定和跟踪监测， 并向公司管理层提交相关报告； 8、 对所有客户或项目进行全程跟进监控，发现问题及时报告并提出风险化解方案； 9、 负责逾期担保业务的催收，对于不履行偿债义务的债务人，运用法律手段实施依 法追偿； 10、负责对公司各部门营运情况进行风险监测，防范营运风险； 11、配合担保业务部、研究发展部门
36、进行新业务品种的研发； 公司股东、总经理 风险控制部经理 个人消费信贷业务主管企业担保项目主管不良资产（追收）管理 12、完成领导交办的其他任务。 三、风险控制部岗位职责 在公司股东、总经理领导下，负责制定公司风险控制的相关政策和制度；负责对公司 日常运行状况实施风险监控；负责风险控制部日常管理工作。 具体内容包括： 1、 负责制订公司风险控制政策及相关制度并组织实施； 2、 负责本部门岗位设置、内部规章制度的建立，日常运营工作的管理以及本部门员 工岗位绩效的考核； 3、 对公司各部门日常运营进行全面风险监控及合规性检查，为公司管理层提供业务 风险控制的意见和建议； 4、 负责对担保业务部门报
37、送方案的评审工作； 5、 负责对公司重大投、融资项目方案的评审工作； 6、 负责组织本部门对已受保客户进行风险跟踪监控，并建立客户风险管理档案工作； 7、 负责组织对到期未履约的客户及时进行债务追收和资产保全工作，并负责抵押品 的变现工作； 8、 负责与公司外聘法律顾问机构的工作联络与沟通，维护公司合法权益，保障公司 业务合法有效的开展； 9、 负责与银行、再担保机构、保险公司等机构协调，共同制订业务风险防范及风险 分担方案； 10、负责协调本部门与公司各业务部门的关系，保证风险管理体系高效、有序的运作； 11、配合业务部门进行业务品种的创新，通过业务品种多元化战略分散公司经营风险； 12、完
38、成公司管理层交办的其他工作。 四、风险控制部个人额度信贷业务主管岗位职责 在风险控制部经理的领导下，负责公司个人额度信贷业务的评审，并提出决策建议； 负责对受保客户进行动态跟踪监控；负责逾期客户的催收工作，维护公司合法利益。 具体工作职责： 1、负责个人业务的受理审查、风险评估工作； 2、负责个人担保业务风险跟踪监控及相关风险管理档案的建立； 3、负责处理个人业务到期未履约的债务追偿和资产保全工作； 4、与个人业务部门及有关银行的沟通、交流工作并与参与开拓业务新品种的创新与设 计工作。 5、负责个人业务统计报表编制工作，并通过数据分析及工作阶段性总结，对公司个人 担保业务提出改进意见和建议；
39、6、按时完成上级主管布置的其他工作。 五、风险控制部岗位职责 在风险控制部经理的领导下，负责公司企业担保、投资业务风险评价，并提出决策建 议；负责对受保企业进行动态跟踪监测；负责逾期担保业务的催收，运用法律手段对不履 行偿债义务的债务人实施追偿，维护公司合法权益。 具体工作内容包括： 1、以风险为基础，制订企业客户信用等级评定办法和企业担保风险评价分类体系并负 责实施； 2、制订企业担保业务风险控制日常工作程序并负责实施； 3、制订担保业务部门递交的担保客户档案和评审报告，从风险控制角度出发进行风险 评价，提出决策建议，上报部门经理； 4、审查投资管理部门的投资评估报告从风险控制角度提出决策建
40、议，上报部门经理； 5、负责担保业务的保后风险管理，开展对保后业务的日常检查，建立担保对象风险信 息档案，及时反映风险变化情况； 6、协助业务部门识别、防范、化解风险，同时在业务部门配合下进行资产保全、债务 追偿以及新业务的开发； 7、完成领导交办的其他工作。 六、风险控制部个人额度信贷业务主管日常工作 （申请档案退回） （同意担保） （不同意担保） （总经理同意） （ 总经理不同意） （将催收结果和业务风险指引提交个人担保部） 提交有关报表、指引 总经理批示 建立风险档案和进行日常客户管理 对逾期贷款催收 填列风险部评价意见。 受理个人担保部送审的个案申请 对拟授信人进行信用和风险评定 向部
41、门经理提交独立风险评估报告 填列风险评价意见，转交 七、风险控制部个人额度业务主管催收工作流程 保持与贷款银行 的良好协作关 系，并通过情况 交流确保工作的 顺利展开 贷款银行传真逾期清单 （数据取得） 建立逾期贷款明细登记卡 向贷款银行了解有关情况并判断 在行政人事部协助下提取逾期客 户资料，进行电话或信笺催收 进一步催收工作如何开展 通过有效手段展开催收工作，并将结 果和思路报告公司，尽力减少可能的 损失 卡，编制逾期贷款汇总表， 与担保部核对 以周报、月报形式向 领导、本部及关系部 门提交数据，并反映 情况和提出意见 对已形成垫款尽力收回我 公司资金，确保不形成最 后损失 月终根据逾期贷
42、款明细登记 八、风险控制部企业项目主管日常工作流程 不 同 意 企业担保部 受理业务部门提交的 客户申请档案 审查申请人业务基本情况 第一次还款来源 项 目 审 查 委 员 会 行业风险 管理风险 过去经营业绩及潜 在问题 未来发展趋势 还款来源审查 贷款目的和用途 第二次还款来源 审查申请人还款可能性 信用记录审查 现金流量 担保业务部于业务办理结束后向 风险控制部提交客户档案 财务分析 部门经理签署审查意见 发现 还款安排评估 法律评估 公司总经理 执行董事 股东会 资产保全、债务追偿 风险后评价信息反馈 风险分类、认定、日常检测管理 申请人素质评估 经营情况评估 定期填写统计报表（月 报
43、、季报、年报） 总经理 股东会 问题 定期填写统计报表 定期填写统计报表 定期填写统计报表 定期填写统计报表 业务办理 向风险部经理提交独 立内部风险评估报告 同意 反担保措施审查 法律文书审查 1001000万元人民币 超过1000万元人民币以上 还款能力评估 九、企业担保业务受理的基本条件 公司既定的担保业务政策重心是支持民营中小企业，三资企业及高新技术企业的成长 与发展，公司担保授信政策及相关资源将会以扶持上述企业快速成长为优先考虑与倾斜。 公司对上述企业的支持以中华人民共和国担保法 ， 中华人民共和国中小企业促进 法为法律依托。 对于基本客户的甄选，公司将按以下标准进行； （1）公司业
44、务/行业处于高增长/朝阳类行； （2）公司业务经营稳定，销售额及市场份额稳定递增，现金流量充沛，且有着与其 经营规模相配的现金流； （3）资产分布结构合理，无不良资产； （4）各项财务指标均应达至良好以上； （5）负债率不高于 70%； （6）企业有效净资产不低于 100 万元人民币； （7）企业没有重大违规经营行为； （8）企业过往信用记录良好； （9）企业连续二年盈利（新企业除外） ； （10） 申请担保额不超过该企业有效净资产的 50% （11） 该企业的累计在保额不超过我公司净资产的 20% （12） 有较为完善的反担保措施，且实物反担保额原则上不低于担保总额的 150%。 注：有效净
45、资产指扣除存贷及应收账中的呆、烂账、待摊费用，以及本公司无法确认 的无形资产、递延资产等。 十、风险控制部被担保企业信用等级的评定标准 被担保企业信用程度高低，直接对贷款担保风险产生很大的影响，通过对企业信用等 级的评估，对被担保企业进行风险评定，来测算该企业信用对担保风险的影响程度，是公 司风险控制的重要一环，企业信用等级的评估内容主要包括企业领导人素质、履约能力、 经济实力、资金结构及运用情况、盈利和发展潜力等内容，公司业务调查人员对拟授信企 业进行调查评估后，在完成企业调查报告的基础上，结合行业及同类企业特点，对被担保 企业进行综合评价，评定企业信用等级，进行风险识别，这是判断企业是否可
46、以给予担保 授信的一项基础指标。 企业信用等级的评定是本公司进行贷款担保风险系数测算的一项重要基础指标，也是 企业风险防范的第一步，故企业信用等级评定是一项 严谨、认真的工作，有关业务经办人 员在企业基本数据的采集上，应力求要做到真实、可靠，在对受评企业主要经营管理要素 进行分析判断时，应力求做到全面、客观、细致。 企业信用等级评定表企业信用等级评定表 被测评企业名称测评日期 参照测评项目参照 测评项目分值生产企业流通企业D、资产管理及分值生产企业流通企业 A、企业经营者素质10企业及盈利能力35 商业经历28得710得7 经营业绩24得66得6 信用记录3应收帐款周转次数71得54得5 经营
47、管理能力31得43得4 B、企业经济实力153得3 净资产86得86得8 固定资产净值+在 建工程+长期投资 71得71得7 C、企业资金结构301得61得6 50得860得8销售利润率10 60得770得7总资产利润率10 70得675得6E、企业发展前景10 75得580得4主要产品生命周期4 资产负债率（%）880得485得4市场预期2 85得390得3企业营销环境4 90得295得2企业等级 参照 分值 95得1100得1AAA90100 95得0100得0AA8089 1.5得81.2得8A7079 1.2得61.1得7BBB6069 流动比率81.11得51得6BB5059 1得3
48、0.95得5B049 1得00.9得4 0.9得3 1得80.8得8 速动比率80.8得70.6得7 0.5得60.4得6 0.5得50.4得5 负债净值比率6 授予企业信用等级评审人 年 月 日 评分标准评分标准 存货周转率8 说明：1、企业等级分值：A+B+C+D+E 2、资产负债比率：负债总额/资产总额*100% 3、流动比率：流动资产/流动负债*100% 4、速动比率：速动资产/流动负债*100% 5、负债净值比率：负债总额/资本净值*100% 6、应收帐款周转率（次数） ；赊销净额/平均应收帐款净额 7、存货周转率：销货成本/平均存货 8、销售利润率：税后利润/销售收入净值*100%
49、 9、总资产利润率：税后利润/年均资产总额*100% 10、评定分值时应结合企业行业、规模、经营特点灵活掌握。 十一、风险控制部企业贷款担保风险系数测算标准 对一笔担保授信而言，被担保人的信用等级、反担保方式的设定以及担保期限的选择 都对本公司经营风险有着极大的影响，故谨慎选择客户类别、选取采用适当的反担保措施 至为重要，为充分反映风险形态，风险控制部要求企业担保业务审查人员对具体个案必须 进行风险度测算，形成量化指标，作为风险预控的一项客观参考标准。 具体测算标准如下： 一、担保对象权数 1、依据企业的信用等级，规定相应的担保对象权数。如表 1： 担担 保保 对对 象象 权权 数数 表表 信 用 等 级对 象 权 数 AAA40 AA50 A60 BBB70 BB80 B100 2、反担保方式权数 按保证、抵押、质押反担保方式分类说明： 反担保方式风险权数表反担保方式风险权数表 项目反担保方式风险权数（%） 1、商业银行及政策性银行保证 （含境内外资银行） 5 2、非银行金融机构保证 （含境内外资非银行