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1、,扎根社区、城乡互动的农民互助银行 濮阳市农村贷款互助合作社项目简介 许文盛 濮阳市农村贷款互助合作社社长 2010年9月16日,我们的目标：城乡互动的农民互助银行,一、普及金融教育，金融创新与合作互助民族美德相结合，塑造中国人自己内外兼顾的小额信贷模式，根本解决因机构与客户断层导致的贷款难、收款难、持续发展难等问题，助力和谐社会、诚信社会、小康社会建设。 对于封闭保守的农村而言，内外割裂的传统金融，如同鬼子进村，根本无法解决农村金融问题，更无法对抗金融危机（中外教训）。 不懂银行为何物的农民，不可能参与银行经营管理，更不可能自发行动起来办银行。 社会呼唤普及金融教育，培育农民银行家，更需要扎
2、根社区、深入群众，承担该历史使命机构。,我们的目标：城乡互动的农民互助银行,二、培训组织农民办自己的金融合作社村银行，逐步创建中国农民互助银行 外部商业或公益组织均无法根本解决农村金融问题。只有农民自己的银行，农民才会积极关注其安危。只有农民自己的银行，才会设身处地考虑农民的需要。资金互助，符合农村社区需要，成本最低。但单一村落存在的资金互助社很难发展壮大，呼唤更大联合。 实践证明：新型合作金融组织四大样本之一的贷款互助社模式，以培训农民为己任，传播合作互助思想，组织农民办自己的金融合作社，与农民一起经营管理村银行，内外兼顾，有效解决农村金融内外割裂问题，符合中国国情，其逐步创建中国农民互助银
3、行的目标比较具有操作性。,我们的目标：城乡互动的农民互助银行,三、内联外引，先富带后富，城乡资金互助，推动社会科学发展 让一部分人先富起来，先富带后富，最终走向共同富裕，是邓小平理论的精髓。 建设和谐社会，协调城乡发展，城镇带乡村，工业反哺农业，建设社会主义新农村，是新一届党中央科学发展观的核心。 如何动员富裕资金，拉动内需、刺激消费、抗击金融危机？是我党现阶段的工作重点。 城乡互助，富裕资金投资贷款，先富帮后富，刺激内需，拉动消费，控制高利贷，是民众容易接受的科学方法。,我们的目标：城乡互动的农民互助银行,四、善行助贷，抵制高利贷，成本耐受，让所有社员家庭都能方便获得贷款： 让所有家庭都能方
4、便获得贷款，满足不同层次家庭需要，是普惠金融的基本追求。 善行助贷，城带乡，先富帮后富，抵制高利贷，成本穷人也能接受，是贷款社追求的重要目标。 毛泽东“高利贷是吸血鬼，是社会毒瘤”的论辩很精辟。对高利贷熟视无睹，考证着机构和管理者的良心。贷款社严格依法办社，遵循三个盯住原则，为社会普遍认同。 三个盯住原则，即盯住法定存、贷款利率设定资格股和投资股利率；盯住农村信用社利率设定贷款利率；盯住高利贷下限（法定利率4倍）设定非社员贷款利率。,方便获得贷款是每个家庭的基本权利！但没有群众动员和真心参与，收款难题无望解决，普惠金融只能流于口号。 传统商业性金融组织因逐利而背离民众诉求，贷款难顽疾难以根治。
5、 中国不缺银行，但绝对缺少群众自己的银行，更缺少内外联动的银行！ 孟加拉乡村银行并不完全适合中国国情。到群众中去，动员培训群众，创办群众自我管理、内外兼治的新型银行，探索中国金融改革新出路，创建媲美孟模的中国模式，是时代的要求。 合作互助，是民族美德，穷人致富之路：一个不懂互助的民族，是没有希望的民族！合作互助，是支撑民族崛起的脊梁！ 小额信贷是农民喜闻乐见的组织工具，金融合作社是联合农民的有效方法。 城乡互助，善行助贷。善念善行，贷款助穷。帮助穷人贷款是一种善举！ 中国农民需要自己的互助银行。内联外引，不断孵化村银行，是先富带后富，城乡和谐发展，共建诚信小康社会的要求。,我们的思想：,一、助
6、贷社提示,你入社了吗？ 你们的村银行成立了吗？ 助贷社传播合作互助思想，致力引导民众按村落或社区创办老百姓自己的村银行，通过邻里互助，解决弱势人群、中小企业主发展的资金难题。 如果您不愿帮助别人，或尚未通过村银行成为助贷社社员，请不要抱怨我们无法为您提供及时的贷款服务，更不要抱怨您的利率比社员高。 因为本社是主要面向社员提供贷款服务的机构！,二、助贷社誓词,欲得人助，必先助人！我为成为助贷社的一员而自豪！作为合作互助思想的传播者、新型合作社的传道者、穷人银行的实践者，我们走在时代最前列，是诚信社区、和谐社会的缔造者。善行助贷，为穷人解难；组织群众，为国家分忧！不断推动成立村银行（资金互助社、社
7、区银行），让每个家庭都能方便获得贷款！ 我保证：全身心投入小额信贷和新型合作社试验，团结同志，艰苦创业，推动民众成立真正属于自己的金融合作社，为实现创建中国农民互助银行的伟大目标而努力奋斗！,三、核心思想：善行助贷 欲得人助，必先助人！,1、核心模式： 宽裕时，入股，我助人！ 困难时，贷款，人助我！ 2、宗旨： 服务社员、发展机构、 造福员工、回报社会！,四、治理结构贷款合作社的组织保障,五、资金互助社与互助银行的孵化器,项目特点：统分结合的资金互助社与互助银行孵化器,助贷社模式兼容诸多先进模式，合作互助民族美德与小额信贷创新融合（农村金融创新改革思想、孟加拉、印度及国内NGO小额信贷的经验教
8、训、中国联产承包责任制与南方民营经济合作互助发展的经验教训、国际合作社原则、新乡村建设理论、中国共产党的根据地与群众工作方法）。 依托社区扎根，小额信贷动员组织民众，总社资金持续循环，不断孵化成立村银行，逐步创建中国农民互助银行。 金融教育进社区，外部培育支援与村银行社区内生积极性相结合，有效控制贷款风险，促资金要素安全流动。 所有权与经营权分离，金融合作社促使机构与民众良好互动，统分结合，多层合作互助，确保服务入户，方便获得贷款成为每个家庭的基本权利。 内联外引，城乡互助，先富带后富，推动社会共同进步。 社员为主要目标人群，入股即有贷款资格。多层次互助基金，支持不分贫富，信优可享优惠。 不承
9、诺对非社员随时贷款，信优也不优惠。社员、非社员执行差异利率。 产品多样，贷款质量高，帮扶效果好。 全民资孵化，财务可持续，产权清晰。 模式全面，思想科学，定位准确，操作复制性强。,方案与产品,不同性质的股金，协调城乡共同发展 1）原始股：原始孵化资金； 2）资格股：股东与社员地位、贷款资格； 3）投资股：成本耐受，先富带后富，引导富裕资金贷款助穷。 社员互助基金贷款基础上，开办创业贷、展业贷、惠 农贷、惠商贷、企业贷等几十种贷款产品。 1）农户互助基金贷款 2）农商户互助基金贷款 3）非社员贷款 4）孟加拉模式贷款 5）抵押贷款,试验成果,一期试验：（2004年12月-2007年5月）扎根农村
10、，农村包围城镇 历时18个月注册登记，以“国内首家农民互助贷款组织”开始试验。依托文留分社，深入农村培训农民，推动成立了30互助中心（村银行），接待国务院百万人口大县课题组调研。国家计生委据此策划了“计生户互助中心”，河南计生委据此推动了“幸福家庭行动”，在国内外产生巨大影响。成为与NGO小额信贷组织、梨树资金互助社、国务院发展研究中心社区基金方案并列的“新型合作金融组织民间样本”。 二期试验：（2007年5月-至今）城镇辐射农村，发展兼顾城乡 至10年7月底，先后创建了文留、柳屯、城关、市营、五星、清丰6个分社，推动成立了301个村银行，入社社员达4008户，累放贷款2.3亿元，贷款余额60
11、00余万元。未使用外援资金和政府投资，2009年全面实现财务盈余。 由于有效调动了社员参与的积极性，严格落实所有权与经营权分离制度，不仅克服了传统银行人员腐败问题，而且贷款近乎不用催收，无一笔死滞，新民周刊赞誉“创造了一个金融神话”。,历年来盈亏状况变化图,历年贷款余额变化图,内部建设,群众发动会,培育农民银行家,培育的农民盘鼓队,朝气蓬勃的员工团队,外部交流,与人行领导向国务院 九部委汇报工作,日内瓦国际小额信贷高峰会上发言,来社访问 孟加拉客人和商务部领导,蓬勃发展的区域性合作金融组织雏形,5年试验，形成了纵跨两县两区、六个分社的区域性合作金融组织雏型，河南省银监局安排我们在濮阳县发起创建
12、村镇银行。冲刺区域性互助银行，助贷社开始了全面准备：,柳屯分社,五星分社,扎根社区的农民互助中心,助贷社与类似模式的对比研究,难以下乡的商业性金融机构与新型农村金融机构（外在、非内生联合体） 小额信贷组织（外在、非内生个体） 资金互助社（内生、孤村、产权清晰） 社区扶贫基金（内生、孤村、政府资金孵化、产权不清晰、群众工作欠扎实） 贷款合作社（内生、多村联合、民资孵化、产权清晰、群众积极性高）,存在问题,政府介入参与较少，与河南信阳市相比，尚未形成政府直接推动的气候，影响了项目发展。 群众信仰缺失，发动困难重重。 村镇银行发起人难题。,结 语,实践证明，助贷社立足国情和社区解决三农问题，上合中央
13、政策，中得地方政府支持，下得民众欢迎。其模式、地位、影响已经确立，推广的时机已经成熟，而国外类似的日韩台综合农协和美国信用社都有很好的发展。 1、助贷社作为国内合作金融最早的探索者之一，开始试验早于人民银行和银监会推动的小额贷款公司、资金互助社、贷款公司和村镇银行试验，是农村金融改革的重要参考案例。 2、助贷社模式创造性设计了小额信贷为工具，新型合作社为平台，弘扬民族合作互助美德，组织培训农民进行农村建设的新思路。 助贷社模式综合性很强，总结了我党群众路线、方法，兼容了现代农金改革理论、孟加拉穷人银行模式、南方民营经济合作互助发展经验、国际合作社原则、乡建学派培训新农民等思想。其框架内，银监会、人民银行推动的四类新型农金组织、扶贫办推动的社区基金模式均有体现。 3、助贷社模式设计源于农村金融基层实践，切合国情实际，实用性和操作性都很强。5年实践，已验证了其设计的科学性；民众积极参与和良好的资产质量，已验证了其操作性和实用性。 4、助贷社提出了塑造媲美孟加拉乡村银行的中国农民互助银行发展方向，并制定了具体的战略规划。 5、人总行牵头的国务院部委农村信用合作组织联合调查组听取了我社的专题汇报。省银监局4.30农村金融监管工作会后，安排我社在濮阳县发起村镇银行，目前有关协调工作仍在进行中。,谢谢指导！,濮阳市农村贷款互助合作社,