毕业设计（论文）-浅谈第三方支付对C2C的作用.doc

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1、 毕业论文（设计）毕业论文（设计） 题题 目目 浅谈第三方支付对 C to C 的作用 指导老师指导老师 专业班级专业班级 姓姓 名名 学学 号号 20092009 年年 5 5 月月 2929 日日 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 2 页 摘摘 要：要：随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服 务质量的要求也越来越高,促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。 近几年第三方支付平台的发展，使得电子商务尤其是 C2C 交易模式得到了迅速的 发展。本文阐述了第三方支付对 C2C 电子商务模式的作用全文分为 4 个部分。首 先，概述了什么是第

2、三方支付；然后，阐述了基于 C2C 第三方支付模式存在的问 题及对策；接下来对支付宝，财付通，paypal 等三种主要的第三方支付平台的基 本情况，工作模式，功能等进行了分析，最后对对第三方支付对 C2C 支付模式作 用进行总结。 关键词关键词: : 电子商务； 第三方支付； C2C； 支付平台 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 3 页 目目 录录 引言 .1 1. C2CC2C 电子商务的第三方支付电子商务的第三方支付.1 1.1 什么是第三方支付 1 1.2 C2C 的第三方支付含义、特点 2 1.3 第三方支付与传统支付方式对比 3 1.4 电子商务中传统支付

3、流程分析 4 1.5 电子商务中第三方支付流程分析 5 2. 基于基于 C2CC2C 电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策 6 2.1 我国第三方网上支付平台的现状 6 2.2 第三方支付市场存在的若干问题及对策 8 2.2.1 第三方支付市场的盈利问题及对策 8 2.2.2 第三方支付市场的安全问题及对策 9 2.2.3 第三方支付平台的信用监管问题及对策 .11 2.2.4 第三方支付市场的竞争问题及对策 .12 3. 第三方支付服务平台案例介绍第三方支付服务平台案例介绍 .14 3.1 淘宝网中支付宝的应用 .14 3.1.1 商业模式 .15

4、 3.1.2 存在的不足 .17 3.2 拍拍网中财付通的应用.18 3.2.1 商业模式 .19 3.2.2 存在的不足.19 3.3 EBAY 中PAYPAL的应用.19 3.3.1 商业模式 .20 3.3.2 存在的不足 .21 4. 结论结论 .22 参考文献 23 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 1 页 引言引言 电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式。电子商务运作模型和 业务流程中的三个环节信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。 作为中间环节的网上支付， 越来越成为制约电子商务发展的“瓶颈”。因此, 各种支付手段纷纷出现, 以期降低支

5、付的成本, 增加支付的安全性, 从而更好地 促进电子商务的发展。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤 其对于潜力巨大的 C2C 市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺 乏交易的局面。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的 是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。 采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现 金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展 C2C 交易等电子商务服务和其 它增值服务提供完善的支持。 第三方支付平台是当今网上支付的发展趋势。目前在互联网上已经大量出现 第三方支付的模

6、式，它们的存在已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞 争力的新趋势。尽管在未来社会信用体系逐步完善的情况下，第三方支付的地位 可能逐步被取代，但在当前却是电子商务诸多瓶颈的较理想的解决方案。 1.1. C2CC2C 电子商务的第三方支付电子商务的第三方支付 第三方支付是马云在 2005 年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他 在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电 子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从 交易环节入手，彻底解决支付问题。 1.11.1 什么是第三方支付什么是第三方支付 第三方支付系统是指由已经和国内外各大银

7、行签约，并具备一定实力和信誉 保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 2 页 中的“中间件” ，也可以说是“技术插件” 。在通过第三方支付系统的交易中，买 方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款 到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付 方式比较，第三方支付系统的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈 行为。 传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监 督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接

8、进行资金的划 拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等 等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付系统的 出现则可以解决以上问题。 第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟 通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能， 起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部 网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行 的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一 部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台

9、为用户提供了 实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是 IP 交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。 1.21.2 C2CC2C 的第三方支付的第三方支付含义、特点含义、特点 第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第 三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只 是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不 见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三 方支付模式具有以下优点： （1）可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用 网络的交

10、易功能，推动电子商务的快速发展。 （2）可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和 交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 3 页 家的权益。 （3）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营 成本，帮助银行节省网关开发费用。 （4）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线 支 付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷 纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里 面必须有十几张卡，同时商家

11、网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制 约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态） ，对小额交易 很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的 第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号 被盗之后，客户的损失也不会很大。 1.31.3 第三方支付与传统支付方式对比第三方支付与传统支付方式对比 下面是一张关于传统支付和第三方支付比较的图： 商家发货(物流) 一般传统网络交易结构 第三方支付平台 商家购物网站消费者 交付货款给商家支付货款给第三方 发布信息、议

12、价、浏览信息、议价、 处理订单下订单 商家发货(物流) 第三方支付平台结构 商家消费者购物网站 信息发布选择、下订单 消费者付款 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 4 页 图 1.1 第三方支付系统与传统的支付手段的比较图 1.41.4 电子商务中传统支付流程分析电子商务中传统支付流程分析 传统支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品 和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付 信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。传统支付系统将 消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物

13、理 媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。 在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。传统支 付系统采用灵活的技术，多样化的支付方式。根据支付手段的不同可以分为银行 卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银 行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于 卡支付的设施（如 ATM，POS 机等） 。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经 成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式： （1）基于 SSL 协议进行网络支付：客户首先到网络商店选购商品，在提交订 单时用户的浏览器和网

14、站服务器通过 SSL 协议进行链接向商家发送包含客户资料 的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户 账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户 交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持 SSL 协议，因此不需要额外的软 件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的 安全性得不到保障。具体过程： 1)确认网络商店的合法性。 2)返回商家认证签名。 3)使用数字签名向商家发送订单。 4)请求交易授权。 5)交易授权回复。 6)订单确认，完成交易。 （2）基于 SET 协议模式 SET（Secure Electro

15、nic Transaction）协议进行网 络支付：SET 协议是 Visa 和 MasterCard 信用卡组织联合制定的支付标准，其主 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 5 页 要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在 客户端、商户端和银行端都安装 SET 软件来产生和传递订单及支付信息。SET 协 议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信 用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得， 这使客户更放心地进行网络支付。具体过程： 1)客户选定商品并输入订单。 2)向银行请求支付

16、许可。 3)支付确认。 4)订单确认，交易完成。 传统支付系统的弊端： 基于 SSL 的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时 客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET 模式下 交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂 一些。SET 支付自 1997 年推出以来一直没有得到广泛应用，5 年后两大信用卡组 织各自推出了另外的支付技术。Visa 组织推出了 3D-Secure，其标志为 Verified By Visa（VbV） ，MasterCard 推出了安全支付应用（SPA） 。这两种解决 方法都把注意力集中到银行卡用

17、户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有 效性，避免信用卡欺诈。 但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和 管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨， 在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠 的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了 B2C 支付之外的其它支付 需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大 的 C2C 市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。 。 1.51.5 电子商务中第三方支付流程分析电子商务中第三方支付流程分析 第三方支付模式

18、使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息 在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程： 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 6 页 1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设 账号。 2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付 平台的账号和支付信息传送给第三方平台请求支付。 3)第三方支付平台向客户发出支付请求。 4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。 5)支付确认返回给第三方支付平台。 6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。 7)商家向客户发货。 8)客户收到货物并

19、验证后通知第三方支付平台。 9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。 注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。 2.2.基于基于 C2CC2C 电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策 2.12.1 我国第三方网上支付平台的现状我国第三方网上支付平台的现状 第三方网上支付平台就是指一些由本身不从事电子商务，但和各大银行签约、 具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台，在该平台上可以安 全地实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查 询统计等流程，并对电子商务的服务商提供众多的增值服务。作为目前主要的网

20、 络交易手段和信用中介，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物” ，的 确起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方中介和技术保障的作用。 相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质 量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约 束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易 成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业 也发展得比较快。 政策环境： 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 7 页 随着经济金融市场化发展和科学技术的进步，现有的支付结算法律体系需要

21、 进一步补充、修改和完善，人民银行将建立健全支付结算法规制度和支付体系监 督管理机制，引导和推动商业银行电子支付业务健康发展。继 2005 年 4 月中 华人民共和国电子签名法的颁布之后，中国人民银行又于 2005 年 10 月公布 电子支付指引(第一号) ，随后还将启动票据管理实施办法 、 支付结算办 法等的修改工作，和发布支付清算组织管理办法并组织实施。2007 年 6 月 10 日央行发布了支付清算组织管理办法的征求意见稿。该办法将规定发 放第三方支付牌照的方案，这也意味着第三方电子支付企业，将再次上演一场牌 照争夺之战。如果按照对注册资本的限制对电子支付企业实行牌照制度的话，那 么那些

22、没有足够实力拿到牌照的支付平台，就将面临出局的可能。从现阶段已经 出台和即将出台的相关法规来看，充分说明虽然支付体系正越趋于完善，但第三 方网上支付仍然处于“配角”地位，目前国家没有针对性的政策，政策风险将成 为这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支 持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法 律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取 经营资格牌照的政策来提高门槛，这样的引导是必须的。但另一方面，我国政府 太多的考虑了作为监管部门的方便，而没有从客观上去支持电子支付对国家、社 会、人民的生活、经济、经营的迫

23、切性，监管多于支持，防备多于服务引导，这 样的监管会影响中国电子商务、电子支付以及互联网行业的进程，因此第三方支 付平台仍然面临着新的挑战。 第三方支付平台的总体规模： 随着电子商务的发展，其对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模 增长极其迅速。国内市场上第一家第三方支付公司出现在 1998 年，2004 年中国 第三方支付平台市场规模为 23 亿元，年均复合增长率（CAGR）为 143.1%，占整 个网上支付市场的比例为 30.8%。目前国内全国性支付公司有 30-50 家，主要集 中在北京、上海、杭州、广东发达地区，但目前规模都不大。有专家称，2007 年 开始中国电子支付产业将进入

24、爆炸性成长期，明年突破 1000 亿元，而到 2010 年 则可望达 2800 亿元，年复合增长率将超过 60%。 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 8 页 2.22.2 第三方支付市场存在的若干问题及对策第三方支付市场存在的若干问题及对策 2.2.12.2.1 第三方支付市场的盈利问题及对策第三方支付市场的盈利问题及对策 在中国，对第三方支付企业盈利的刚性要求并不遥远，有知情人士告诉记 者，在 2006 年版支付清算管理办法（征求意见稿） 中，已经提出明确要求， 要求公司每年的净资产率不得低于 95%，这就对目前普遍在亏损状态的第三方支 付企业提出了盈利要求，但是

25、当记者向几家第三方支付企业求证时，受访人均未 给明确表态。 iResearch 总经理杨伟庆说，目前市场的 50 余家第三方在线支付企业中， 几乎没有一家在盈利。 对公司的盈利问题，支付宝总裁邵晓锋回应， “虽然支付宝对普通消费者免 费，但对包括淘宝（非淘宝卖家）在内的所有商户是收费的。如果我们现在就把 盈利作为目标，那么支付宝发展就会受到限制，现在更重要的是培育市场。 ” 不过，也有内部人士表示，即便明年央行支付清算管理办法正式出台， 对第三方企业提出收费要求，大家也几乎是处于相同的起跑线上，并不必担心企 业的盈利问题。 邵晓锋说“事实上，我们更盼望支付清算管理办法正式出台与支付牌 照的颁发

26、，可以对行业进行进一步的规范和指引，而不是像现在一样，各有各的 摸索，各有各的做法。 ” 据了解，在 2005 年与 2006 年公布的两个版本的支付清算管理办法中， 央行的监管集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。2005 年版征求意见稿， 对第三方支付公司影响最直接的，是资本门槛和外资比例限制。资本门槛分成全 国、区域和地方三档，对应的最低限额分别是 1 亿元、5000 万元和 1000 万元。 外资不得超过 50%. 目前支付宝的四种盈利方式： 第一种方式：通过不断培养 C2C 市场，把淘宝做的足够大的时候再开始收取 费用，现在淘宝不收费，一方面是考虑到现在 C2C 市场还没有完全成

27、熟；令一方 面他们还没有想怎么收费。 第二种方式：从商业角度来看，支付宝的盈利模式存在很多形式，它所背靠 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 9 页 的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。虽然现在支付宝优一个 亿的长驻资金，但是相对于 10 家合作银行来说，还不能形成谈判的资本。未来 的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。目前，网上交易的会员如果在 异地的话，会发生大约占 1的汇款费。同时，若支付宝收费的话，还会产生费 用。而支付宝长的足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔，尽量降低交 易所产生的费用。这将是支付平台的一个盈利点。 第三种方式：支

28、付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店， 而不是象现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。 第四种方式：来自于物流，由于现在国内的很多物流体系还不完善，所以由 物流公司来支付费用的方式还不能实现。 另外，据说支付宝的盈利来自于它的常驻资金的利息和投资的回报。但是， 支付宝是作为第三方支付平台，受银监会的监管，但是，这些资金以存款的形式 保存，银行按协议支付它利息。一亿元的资金一年的利息是 150 万左右。 所以，它的盈利点在于交易种的手续费和常驻资金的利息。至于投资回报， 因为有银行监管，所以也是不成立的。 2.2.22.2.2 第三方支付市场的安全问题及对策第

29、三方支付市场的安全问题及对策 数据显示，68%的网民正因为安全原因拒绝使用第三方支付产品。网络支付 的安全问题已成为电子商务在下一阶段能否得到更快速发展的重要影响因素。 目前，支付安全更多是在依赖第三方支付平台的建设和管理，比如淘宝网的 支付宝、腾讯的财付通、环迅支付的 ICPAY 和 C.A.T. 支付等。 国内著名第三方支付机构支付宝告诉计世网，电子支付行业面临两个瓶颈： 首先关于电子支付相关政策迟迟未能出台，第三方支付等非金融机构缺乏具体的 规范和引导，很多时候不知道能做什么不能做什么;其次公众对电子支付的不了 解而导致的不信任。由于对这一支付形式的不了解，很多公众对于电子支付的安 全性

30、不信任，影响到这一支付形式的普及。但由于经济危机网上贸易得以增加， 大大促进电子支付行业发展。以支付宝为例，从 2008 年初到 2009 年 2 月底，用 户数飞增至 1.5 亿，日交易笔数已经达到 300 多万笔。 虽然行业前景美妙，但是第三方支付系统还是面临许多挑战，首先目前国内 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 10 页 网络环境依然不安全，木马、钓鱼等网络欺诈形式依然多发，虽然大部分支付公 司在安全保护措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不严导致事故发生。 虽然国内电子支付偶有发生事故，但根据支付宝方面介绍，在我国使用网银和网 上支付实际上是非常安全的

31、。事实上，电子支付的风险率要远远低于通过现金付 款，一些大的支付公司甚至可以做到百万分之一(以笔数算)的风险率。对于一些 不安全的因素的解决方式，网民首先应该加大对网上支付的安全防范意识，远离 木马钓鱼网站，同时要定期对电脑的安全环境进行清理，要正确使用电子支付， 多使用数字证书或手机动态口令等方式规避可能存在的风险。其次，主管部门及 支付企业应加大规范力度，对系统及管理上的安全隐患定期检查清理。第三，多 使用担保交易，确保交易方式的安全。 “安全”的担忧是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包 括两方面，一是买家隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗，密码是否会泄露等 等，另一个方面

32、是商家担心第三方会否挟款而逃。 纵观目前的电子支付，从技术上来说，其安全支付的需求实际上已经得到了 很好的解决。这个安全性的保障主要是由银行来完成的，所有来自用户的支付指 令都是经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行支付网关，再由银行内 部金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作，用户的银行卡帐号和 密码等资料都和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及到的安全性问 题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全问题，不会涉及到银行卡的安全 问题。目前，发生银行卡帐号和密码被盗等案例，95%是用户自己的原因所造成 的：比如不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单的数字做密码，让别人很

33、容易 猜出密码，从而造成资金损失；或者计算机没有安装防火墙或杀毒软件，就算安 装了也不定期升级并查杀病毒和木马，致使卡号密码被盗；又或是在网吧等环境 使用自己的帐号和密码，被犯罪分子所种下的木马获知帐号和密码等。 有了安全技术的保障，有了良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规 对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进 行监管，用户还是会对第三方支付平台的不信任。所以，要解决用户的这些顾虑， 当务之急是政府制定相关政策法规，制定出相应的监管机制，为第三方支付平台 的良性发展提供有力的政策保障。 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 11

34、页 2.2.32.2.3 第三方支付平台的信用监管问题及对策第三方支付平台的信用监管问题及对策 诚信和支付安全是电子商务行业得以快速发展的两大前提。商家信用评级体 系和第三方电子商务平台监管正在网络交易诚信方面发挥重要作用，但整体诚信 水平的提高有待于人们商业意识和产业环境的提升。 虚拟平台在为网络购物带来了便利性的同时也造成了欺诈事件的频发，电子 商务网站同样也受到了网络欺骗者的“青睐” ，并成为网络诈骗频发的“重灾区” 。 各家支付厂商在积极呼吁网商和消费者使用电子商务网站提供的电子支付工具外， 也花大力气改进和完善支付安全体系。 支付宝从 4 年前成立的那天起，就以建立电子商务的诚信体系

35、为己任，它建 立的最终起因，并非为了解决支付问题，而是为了解决买卖双方的诚信问题。由 于不能面对面交易，在线支付对于信用体系的依赖程度更高。支付宝就提供中介 担保服务，解决交易双方的信任问题。 支付宝的诚信体系已经得到了相关银行方面的认同，此前支付宝与建设银行 合作推出的卖家小额信贷就基于支付宝提供的信用数据。支付宝还透露，随着公 司与其他机构的更为密切的合作，不排除网络信用应用到社会生活上的方方面面。 显然，采用有实力的第三方支付工具有效达成诚信交易和为买卖双方的利益 提供充分保障，已成业界共识。 其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买 家和卖家。但是，不能忽视这

36、样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第 三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是 资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方 付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买 方确认接受付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始 终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资 金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定 期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理

37、浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 12 页 来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配 交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套 现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡 人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买 东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进 行付款。因此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。 作为一种新型的支付方式，第三方支付在

38、法律、资金等方面存在一定的风险 隐患。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支 付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示， 66.7的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有 30.1 的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付 公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一 不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为 这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支 付健康、快速地发展。 2.2.42.2.4 第三方支付市场的

39、竞争问题及对策第三方支付市场的竞争问题及对策 艾瑞研究认为 2005-2010 年中国网上支付市场将迅速成长并且正在和将要 经历前所未有的历史性变革。目前，在第三方互联网支付市场中，支付宝、 Chinapay 和财付通位列交易额的前三位，虽然市场还未做大，但公司之间的竞争 已经非常激烈，大家各施绝招。由于财付通来自腾讯，所以广大的 QQ 用户群体 构成了财付通个人用户的绝大部分，而支付宝则依托淘宝网拓展市场份额，并提 出“全额赔付”来吸引客户。2007 年 8 月 2 日，第三方支付公司之争更上一步， 已经拥有 30 万家企业用户和 4400 万会员的支付宝，不再满足于仅提供支付服务， 而正式

40、提出做行业标准和认证，希望将“支付宝认可”五个字，成为网络 B2B 交 易安全的代名词，支付宝给自己的这一计划取名“互联网信任计划” ，凡是拥有 良好电子交易信用记录的商家，都可向公司申请“互联网信任标识” ，借助支付 宝的“担保” ，凭此标识便可成为网民购物的首选。目前，已有包括网龙、骏网 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 13 页 等网络游戏、上海药房、神州风采等电子商家申请贴上了“支付宝信任标签” 。 支付宝此举实质谋求的是行业权威话语行使权。 目前，我国的电子商务发展过程中，银行与第三方支付公司之间还是一种彼 此需要、相互合作的关系，但是，将来二者的关系，又

41、会出现怎样的变化？ 继 2005 年年初工行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上 支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，更多的电子商务企业 与银行进行合作，这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而 是看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的庞大资金流，借第三方支付公 司之力，拓展网上支付市场空间。而第三方支付公司也正是看中了银行这一在国 人心中扎根的信用担保机构的地位，以及其构筑起的金融网络和依托国家所采取 的一系列的安全控制手段，来进一步在电子商务中去挖掘更多的潜在市场。当前， 他们之间更多的是合作关系，随着电子商务的发展，二者难免会发生竞争。但是

42、总的来说，未来的第三方支付与银行更多的还是竞合关系。第三方支付平台想要 不被银行当作过渡品和实现真正的盈利，就必须进行创新，提供更多更好的增值 服务。 在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这 场运动中，大愚认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒 闭） ，但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支 付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自 身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。 当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与 银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可

43、能会取得银行牌照、变身做零售银 行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将 来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支 付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中， 这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！ 第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越 来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 14 页 上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方

44、支付 企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的 表示：“如果是 C2C 的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也 比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限; 但如果是 B2C，一些大商 户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。“ 言下之意，第三方支付还是到 C2C 去发展吧。可是 C2C 平台基本上都有自己的支 付平台，这条路能走得通吗？ 3.3. 第三方支付服务平台案例介绍第三方支付服务平台案例介绍 表 3.1 中国部分第三方支付服务商一览 服务商名称开始服务时间2006 年底用户数服务费率 支付宝2003 年 10

45、 月3300 万淘宝用户免费，其他交 易买家免费，商家支付 1-1.5%手续费。 PayPal 贝宝 2005 年 7 月在中 国开始提供服务 PayPal 全球用户 数 1.33 亿 在中国提供免费服务。 财付通2005 年 9 月1000 万免费。 Allbuy 2004 年 4 月500 万 根据不同服务类型，1- 5%。 环迅 IPS2000 年 8 月30 万根据不同情况，0-1%。 3.13.1 淘宝网中支付宝的应用淘宝网中支付宝的应用 2005 年 2 月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费 3000 万美元的巨资开发，联合中 国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的

46、“支付宝” 第三方支付系统。其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收到商 品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止 2006 年年 底，使用支付宝的用户已经超过 3300 万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币， 日交易笔数超过 46 万笔。 2006 年 12 月，支付宝发布公告称，支付宝将从 2007 年开始，对淘宝以外的 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 15 页 商家收取一定比例的技术服务费，费率从 1-1.5%。同时对使用支付宝进行网上支 付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现 等操作时，不收取任

47、何费用。 支付宝是国内先进的网上支付平台，由全球最佳 B2B 公司阿里巴巴公司创办， 致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝在支付安全性能方面， 除了采用独立的支付密码、网站 SSL 加密技术等安全措施外，它还采用了目前最 为安全的安全技术手段数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发 送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保证 自己的账户、资金安全。可以说，使用数字证书技术，可以有效地保证账户及支 付的安全。另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能，开通了手机绑定功能 后，可以使用手机短信来及时关闭或开启余额支付功能，当账户余额大额变动时， 系统还

48、会发短信提醒。 支付宝在网上交易中充当的是第三方支付平台的作用，为电子商务提供安全、 简单、便捷的在线支付解决方案。 图 3.1 支付宝交易流程图 3.1.13.1.1 商业模式商业模式 (1)目标客户群 支付宝刚创立时的目标客户是陶宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支 付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以 及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。截止 2006 年底，支付宝已有 3300 万 用户，是我国最大的第三方网上支付平台。 (2)盈利模式 浙江经贸职业技术学院毕业论文浙江经贸职业技术学院毕业论文 第 16 页 截止 2006 年底，支付宝对所有用户均

49、是免费使用，没有盈利模式。但从 2007 年 2 月开始，支付宝将向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费 标准约为交易总额 1.5%。淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。 (3)核心能力 与国内其他第三方支付平台相比，支付宝的核心能力主要体现为两点：一是 强大的后盾为其提供的庞大客户群，陶宝网、阿里巴巴中国站都支持支付宝，这 为支付宝获得了其他任何第三方支付平台无法比拟的客户数量；二是安全保障， 支付宝对外推出“全额赔付”的政策，使用户有了安全保障。 (4)经营模式 支付宝前期为淘宝网定制，后扩展到阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站。 2003 年 10 月阿里巴巴公司推出支付宝的目的就是为了解决旗下 C2C 网站淘 宝网支付困难的问题，从而推动淘宝网的发展。后来随着产品的成熟，开始在阿 里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站推广，且不收取任何费用。 与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场。支付宝目前已和国内工商 银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国 邮政、VISA 国际组织等各大机构建立了