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1、中国网上银行市场发展现状及预测国内网上银行发展现状网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行就是基于Internet的虚拟银行柜台。功能优势：一般而言，网上银行业务可分为三类，即信息服务、客户交流服务和银行交易服务。信息服务，是银行通过互联网向客户提供产品和服务。客户交流服务，包括电子邮件服务、账户查询、贷款申请渠道等。银行交易服务，包括个人业务和公司业务，前者包
2、括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖、外汇买卖等，后者包括结算、信贷、投资等，银行交易服务是网上银行的主体业务。网上银行业务与传统银行业务相比，具有明显的竞争优势： 1、低成本和价格优势，大大降低了银行的经营成本；2、开放网络体系，有利于拓展服务空间和服务群体；3、互动性与持续性服务，有利于交叉销售服务产品；4、私密性与标准化服务，有利于吸引留住优质客户。总之，由于客户采用的是公共浏览器软件和公共网络资源，节省了银行对客户端的软、硬件开发和维护费用。网上银行的无时空限制的特点，打破了传统业务受地域和时间的限制，能在任何时候、任何地方为客户提供金融服务；并且在整合各类交叉销售产品信息的基础
3、上，实现金融创新，为客户提供更具个性化的服务，向用户提供优质服务的同时让银行获得最大化的利益。相关回顾：1997年，招商银行推出“一网通网上支付”业务，拉开我国网上银行序幕；1998年中国银行开通网上银行服务；此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务；2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务；2002年12月，香港上海汇丰银行有限公司在中国内地开始向当地居民和国际客户正式推出网上个人银行服务；2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务；2004年1月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网
4、上银行服务对于我国网上银行起源于招商银行、中国银行，还是其它哪家银行，目前似乎意见难于一致起来。但是社会大众最初了解网上银行，更多的是因为招商银行的“一网通”，恐怕没有太多的异议。作为一家新兴的商业银行，招商银行在资金实力、网点数量等方面与国有商业银行有着巨大的差距，通过网上银行来发展业务正是它们的重要经营策略。8年来，借助网上银行，招行开创了中国银行业渠道创新的新时代，“一卡通”、“一网通”为招行带来了众多的企业和个人客户，也保证了招行连续数年高达16至30的综合成长率。纵观世界各国的网上银行发展现状来看，可归纳为两种模式：一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一种是在现
5、有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统银行业务交易服务。事实上，国内还没有出现真正意义上的网络银行虚拟银行，国内现在的网上银行基本上都属于第二种模式，但这丝毫没有制约国内网上银行发展的生机与活力。国内网上银行市场预测前提背景：CNNIC（中国互联网络信息中心）统计数据显示，2005年中国互联网用户数已经增长到1.11 亿户，较2004年增长18.1%；2005 年末中国宽带用户数达到6430万户，较2004年增长50.2%，宽带技术的迅速发展以及上网费用的下调促使中国宽带用户高速增长，特别是XDSL的发展，使拨号上网用户正逐渐转为宽带用户。另据iResearch (艾瑞市场咨询公司)调查预测
6、，2006 年至2010年中国宽带用户复合增长率为26.5%，2010 年将有望突破2 亿户，这是国内网上银行快速发展的前提基础。 监管环境：为规范商业银行利用互联网开展银行业务，2001年6月，中国人民银行制定颁布了网上银行业务管理暂行办法；2005年4月1日起我国电子签名法正式施行。这部法律建立了良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，结束了我国电子商务、网上银行业务缺乏充分的法律保障的历史；为有效控制电子银行业务风险，中国银监会于2005年年底、2006年初发布了电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引，并于2006年3月1日起开始施行；这些为国内网上银行的快速发展提供了规范的社会环境
7、。前景预测：2006年初，和讯选取国内16家主要的商业银行，在考察国内外银行的个人网上银行相关功能的基础上，根据自行编制的指标体系（由30多个指标、200多个评测项组成），从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网上银行业务进行综合评测，工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网上银行评测的第一、第二名，而兴业、民生、浦发三家股份制商业银行表现相对突出。据iResearch 统计：2005 年中国网上银行企业用户已达到74 万户，较2004年增长27.6%，企业网银业务交易额（包括转账、支付等）达到人民币70万亿，较2004 年增长43.6%，随着外资银行的进
8、入，未来金融企业网上银行竞争将十分激烈，使用网上银行的企业数量将稳步增长，企业是网上银行的绝对主力；个人网银业务发展也非常迅速（尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%），2005 年底个人网银用户达到3460 万户，较2004年增长103.5%，个人网银交易额达2.4 万亿元人民币，较2004年增长500%。iResearch预计，未来五年内网上银行个人用户仍将保持较快增长，到2010年将有望达到2.15 亿户，交易额将突破15.6万亿元人民币，2006-2010年的复合增长率（总增长率百分比的n方根）为23.0%；2010年中国企业网上银行的交易额将达到193 万亿元人
9、民币，2006-2010年的复合增长率为22.5%。调查还显示，用户未来对网上银行的主要服务的使用倾向都在一半以上的比例，尤其是交易付款服务的未来使用需求比例达到88.1%，转账服务的未来使用需求比例也达78.6%，可以看出，未来网上银行的交易额仍有较大的增长空间。我国银行事实上是将其网上银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴费、代售业务大行其道，成为各网上银行的主流产品，品种单一，业务覆盖范围过于狭窄；而贷款，尤其是对个人贷款等资产类业务，以及网上发行信用卡等都难以开展，其重要原因在于我国征信体系尚不完善。随着中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的征信系统数据库的开始运行，所有获得资格的商业银行和部分农村信用社都可以联网查询企业和个人信用信息，借助征信体系，我国网上银行就可以像发达国家的一样，以极低的运营成本在网上发放个人贷款、发行信用卡，大大改善网上银行的产品结构。目前，随着我国电子银行监管环境的改善，国内网上银行已开始从提供简单的查询、支付、代发工资逐步向结算、理财甚至是提供资产业务过渡，网上银行的发展趋势已成为建设现代商业银行的必然方向。因此，规划或谋划农村商业银行网上银行业务的时期已经到来。3