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1、中小企业信用担保业发展情况与政策措施从1999年设立第一个专业担保公司-省企业信用担保有限公司，到今年省再担保集团有限公司成立，我省中小企业信用担保业经过十年发展历程，已形成了以政府出资担保机构和民营担保机构为主体，担保再担保配套的中小企业信用担保体系，成为解决中小企业融资难不可或缺的重要产业。特别是年国际金融危机发生以来，我省信用担保机构在克服自身困难的同时，有力地支持了中小企业平稳较快发展。一、基本情况和主要特点截至年6月底，全省中小企业信用担保机构459家，注册资金192亿元，累计为8.2万户中小企业担保1779亿元，其中年1-6月为1.7万户中小企业担保328亿元，担保机构实现营业收入
2、8.8亿元，上交税金0.73亿元。1-6月，全省规模以上中小工业41799家，比上年底增加3961家；实现工业增加值6349亿元，同比增长17.35%；实交税金695亿元，同比增长28.99%；从业人员650万人，同比增加21万人。年1-6月，全省17市担保额平均15.3亿元，注册资金总额平均11亿元。担保额在全省平均值以上的有，潍坊40.1亿元、临沂31.1亿元、济南26.2亿元、德州25.9亿元、泰安21.8亿元、东营20.6亿元、烟台17.6亿元、莱芜15.6亿元。注册资金在全省平均值以上的有，烟台24.1亿元、泰安19亿元、潍坊16亿元、淄博14.8亿元、德州11.7亿元、济宁11亿元
3、。年1-6月，全省140个县（市、区）平均每个县（市、区）有担保机构3家、注册资金12921万元、担保额2.2亿元。担保机构数量位居全省前10位的县（市、区）有，莱芜莱城区24家、德州德城区23家、威海环翠区18家、日照东港区各17家、滨州滨城区各16家、烟台芝罘区15家、济宁市中区14家、淄博张店区和泰安泰山区13家、枣庄市中区、临沂兰山区和东营区10家。注册资金总额位居全省前10位的县（市、区）有，泰安泰山区16.5亿元、德州德城区10.3亿元、滨州滨城区6.5亿元、莱芜市莱城区6.4亿元、烟台芝罘区6.03亿元、临沂兰山区5.7亿元、威海环翠区5.5亿元、淄博张店区4.7亿元、东营区4.
4、6亿元、济宁市中区4.5亿元。担保额位居全省前10位的县（市、区）有，德州德城区21.5亿元、临沂兰山区19.4亿元、泰安泰山区18.1亿元、东营东营区14.3亿元、济南历下区12.8亿元、莱芜莱城区12.5亿元、潍城区8.6亿元、烟台芝罘区8.4亿元、威海高新区7.9亿元。我省中小企业信用担保业主要有以下特点：（一）投资主体多元化，发展模式多样化。我省自年民间资本开始大量进入担保行业，并逐步成为担保行业投资主体，担保机构资金来源涵盖了政府、国有企业、民营企业、自然人和境外投资者，担保行业发展由政府主导型转向市场主导型和政府引导型。目前，政府出资和参与出资的担保机构78家，政府出资35.75亿
5、元，分别占全省中小企业信用担保数量17%和注册资金18.6%。以政府出资担保机构和民营担保机构为主体、互助性担保机构为补充的中小企业信用担保体系，形成了4类有代表性的机构模式。一是财政出资设立的担保机构，如省企业信用担保有限公司、省东西结合担保公司、烟台市信用担保有限公司、烟台银桥担保公司、泰安市基金投资担保经营有限公司，由财政出资，有政府信用，在业内有较高的公信力和认可度，是我省中小企业信用担保体系建设的骨干力量。二是民营资本主导的担保机构，如银联担保公司、民鑫担保集团公司、泰龙担保公司、万佳担保公司、慧缘担保公司、亿盛担保公司、中信担保公司等都由民营企业和自然人出资设立，专业团队经营，经济
6、效益为先，带动越来越多的民间资金进入担保行业，推动了担保业的繁荣发展。三是大型国有企业或政府参股成立的担保机构，如鑫海担保有限公司，以中国重汽集团投资为主，相关供应商参股，为中国重汽集团产业链条上的中小企业提供融资担保服务。天元担保公司与华融资产管理公司合作，利用华融公司专业团队为中小企业提供担保和融资服务。淄博融信担保公司由淄博高新区参股，主要为高新区中小企业提供融资担保。这些机构形成了独特的经营风格和竞争优势。四是会员制互助性担保机构，如广饶县互助担保协会，以会员企业出资为主,以会员企业为服务对象,会员企业彼此熟悉，相互监督，避免了操作风险和道德风险，发挥了抱团增信的良好效应，先后培育出了
7、驰中、昊龙、山泰、光聚、华顺5家销售收入过亿元的企业集团。上述不同类型的担保机构代表了我省担保行业的发展方向，树立了我省担保行业的良好形象，发挥了引领行业发展的龙头作用。到6月底，我省注册资本1亿元以上的中小企业担保机构79家，注册资金101亿元，分别比去年底增加26家和36亿元，担保贷款金额3亿元以上的担保机构达到23家。（二）担保市场细分加快，业务品种不断创新。大量担保机构的出现，促进了担保机构的充分竞争，加快了担保市场的细分，促进了担保业务品种的不断创新。目前，我省平均每个县市区有担保机构3个，担保机构实现了县级全覆盖，消除了担保机构空白县。担保业务已涉及电子、化工、制药、轻工、建材、纺
8、织、食品、农业、流通、餐饮和医疗、文化、教育等多个行业，担保品种涵盖了中小企业融资担保为主，买卖履约、投资履约、工程履约、企业财产诉讼保全、商业票据贴现、下岗失业人员再就业小额贷款担保等。（三）人员素质不断增强，风险管理水平提高。实施中小企业信用担保培训工程，针对担保行业发展的不同阶段，组织开展相应的专题培训。省担保协会联合浙江大学管理学院开办担保专业高级工商管理研修班，两个班在训人员100多名。对新建担保机构和新上岗人员开展信用担保孵化培训，在德州市建立省信用担保孵化基地，已培训多人。建立担保机构从业人员资格认证制度，在淄博、临沂开展资格认证试点。各大担保机构建立了在职学习和定期培训制度，加
9、强了担保人员的在职学习。担保人员素质不断提高，促进了专业团队的形成和担保能力的提升，增强了担保机构的风险意识和风险控制能力。上半年，担保机构代偿损失1701万元，代偿损失率0.05%，比去年底下降0.04个百分点。（四）行业组织逐步完善，规范自律不断加强。省担保行业协会年10月成立以来，在推动行业自律、维护会员权益，开展人员培训，推动业务交流等方面发挥了重要作用，引领济南、淄博、东营、烟台、潍坊、泰安、莱芜、济宁、威海、日照、德州、滨州、临沂等13个市相继建立市级担保行业协会。省、市协会配套，组织全省有影响的骨干担保机构，建立会员自律公约和从业人员资质认证管理办法，开展担保机构信用评级和规范提
10、升活动，推动了担保机构登记备案、信用评级、绩效考核、统计监管制度的建立和资本金补偿与扩充、风险识别与控制、损失确定与补偿、人员激励与约束机制的形成,促进了担保机构的自律与规范发展。（五）政策支持体系初步建立，社会效益显著提高。年，省委、省政府关于进一步加快民营经济发展的决定（鲁发3号），首次提出省、市、县要成立民营经济信用担保机构，资金来源实行多元化筹集，按市场机制实行规范化运作。年，省委、省政府关于进一步加快民营经济发展若干问题的补充规定（鲁发14号），要求各级政府都要拿出一定资金，并吸收社会资金，建立民营企业信用担保体系。同年，省政府办公厅印发关于建立和完善信用担保体系促进中小企业发展的意
11、见（鲁政办发1号），明确了中小企业信用担保体系建设的目标和担保机构设立、运行、管理、银保合作的原则要求。年，省政府办公厅印发关于贯彻国办发90号文件进一步加强中小企业信用担保体系建设的通知（鲁政办发34号），进一步制定了支持担保机构发展的21条措施。同年10月1日，省中小企业促进条例正式实施，条例专章规定信用担保内容，明确省政府中小企业管理部门会同人民银行相关机构、银行业监督管理机构和财政、工商、税务、质量技术监督等部门，建立和完善中小企业信用的征集、评估、公示、担保、风险控制和失信追究制度以及信用担保机构准入制度，推动中小企业信用体系建设。省、设区的市人民政府安排中小企业信用担保专项资金，用
12、于中小企业信用体系建设及信贷风险补偿和补贴。年，省委、省政府出台的关于贯彻中央进一步扩大内需促进经济增长十项措施的实施意见（鲁发21号），再次要求市县设立多种形式的担保机构，建立省级再担保公司，加快中小企业信用担保体系建设。省政府办公厅关于支持中小企业又好又快发展的意见（鲁政发明电18号）和关于进一步加强和改善中小企业融资服务的意见（鲁政发92号）也进一步强调优化担保行业发展环境，加强信用担保体系建设。从年起，省财政设立担保专项资金，年省级专项用于担保补偿和奖励的资金达到4000万元，全省多数市设立了中小企业信用担保专项资金。年上半年我省83家担保机构获得国家和省中小企业专项资金补贴11550
13、万元。政府激励政策发挥了很好的杠杆作用，增强了担保机构为中小企业服务的积极性。年上半年，全省担保机构为中小企业担保328亿元，受保企业因此新增销售收入602亿元，新增税收43亿元，新增就业29万人。二、主要问题（一）对中小企业信用担保行业的定位不明确，行业管理薄弱。中小企业信用担保在台湾、日本、韩国有成熟的发展模式，担保机构不是金融机构，是弥补中小企业信用与担保的保障体系，台湾的中小企业信保基金隶属经济部中小企业处，是台湾中小企业服务体系的重要组成部分。目前，我省对中小企业信用担保行业的定位不明确，认识不一致，政府对担保机构的支持与监管缺乏系统性和持久性，银行与担保机构的合作与分工缺乏合理性和
14、可持续性。（二）缺乏风险损失分担机制，担保能力发挥不足。中小企业信用担保相对收益是高风险行业，发展信用担保机构的目的是弥补中小企业担保品不足，协助中小企业取得银行贷款。中小企业信用担保是一种准公共产品，应属政府支持中小企业发展的行为，合作银行作为担保受益者，理应承担相应的代偿损失。台湾信保基金与合作银行风险分担比例在50：50至80：20之间，银行分担后的最终损失由政府兜底。我省担保机构为中小企业担保完全是一种市场行为，政府还没有建立完善的政策扶持体系。从中小企业融资担保业务开展情况来看，金融机构处于绝对的优势地位，保证金交存比例、担保放大倍数、担保业务品种、担保规模完全掌控在合作银行，担保机
15、构对中小企业融资担保业务要承担100%的风险。另一方面，担保机构数量多，规模小，担保能力发挥受到制约。上半年，我省中小企业信用担保机构平均注册资本为4183万元，从业人员12人，担保放大倍数不到2倍，为中小企业担保贷款仅占中小企业贷款余额的4%，全省还有五分之一的县、市、区没有开展中小企业担保业务。（三）部分担保机构运作不规范，风险管理能力较弱。一是个别担保机构缺乏必要的管理制度和风险控制制度，业务人员也缺乏相应的专业知识，工作随意性较大，识别和控制风险的能力还不强。二是部分担保机构的资金运作风险较大，部分担保机构的担保资金处于体外循环状态，且金额较大，这部分资金的流向大都是股东、关联企业、民
16、间借贷市场和证券市场，资产的流动性和安全性较差。有些担保公司的可用担保资金很少，绝大部分资金被股东抽回，严重影响了担保机构的代偿能力。三是多数担保机构没有按照规定提取、提足风险准备金。（四）外部发展环境有待改进。我省担保机构在办理反担保登记过程中抵押资产无法办理抵押登记，并且担保机构很难从登记部门查询、抄录或复印与担保客户有关的登记资料。由于政策原因，担保项目出现风险发生代偿后，担保机构在追偿过程中诉讼成本较高、执行难。三、主要政策措施（一）坚持发展是硬道理，以发展促提升。担保是沟通中小企业与银行的桥梁，是解决中小企业融资难的重要工具。无论相对中小企业的融资需求，还是相对银行的担保要求，我省担
17、保机构的担保能力和担保规模都严重不足。要坚持发展与监管并举，重在发展的原则，把调动担保机构发展的积极性，培育优强担保机构，加快提升担保能力，最大限度缓解中小企业担保难作为当前和今后我省担保行业工作的重点。各级、各有关部门要认真落实鲁发21号和鲁政办发34号文件精神，为中小企业信用担保机构发展创造良好的政策环境、信用环境和法制环境，鼓励和支持担保机构以中小企业担保为主业，扩大资本规模，提高担保能力，与中小企业、银行形成共创、共赢、共发展的营运模式。（二）加强行业引导，壮大担保实力。引导鼓励信用担保机构，积极围绕中小企业开展贷款担保业务，注重支持市场开拓功能强、有自主品牌、有专利技术的创新型企业以
18、及产品质量好、节能环保的中小企业的贷款担保需求，优先为有产品、有市场、有信用、符合产业政策的中小企业提供便捷、快速贷款担保服务。通过财政扶持和税收优惠政策，引导担保机构探索建立符合国家产业政策和市场规律的商业模式，完善有效的运行机制和风险控制体系。鼓励资本较小的担保机构通过资产重组合并或成立担保集团壮大担保实力，支持担保机构产品和服务创新，逐步建立适应中小企业融资需求和符合自身特点的盈利模式，提升担保效益。（三）加大财政支持力度，完善风险补偿激励政策。落实省中小企业促进条例，逐年加大省级中小企业信用担保专项资金，引导市、县尽快设立中小企业发展专项资金和中小企业信用担保专项资金，形成与国家专项资
19、金配套的财政扶持体系。按照工信部和税务总局工作安排，做好中小企业信用担保机构营业税减免的申报工作。发挥省再担保集团公司功能，加快建立担保风险分担机制。研究制定推动银行业金融机构与担保机构合作的指导意见，促进银保企有效合作。（四）开展担保行业专项治理工作，建立和完善担保行业违规公示制度。按照发展壮大、整顿提高、限制淘汰的原则，对担保市场进行排查、清理和整顿，对运行规范、信用较高的担保机构，加大扶持力度，支持其进一步做优做强。继续开展中小企业信用担保机构规范提升活动，做好规范型中小企业信用担保机构认定与管理工作，推进全省担保行业的规范健康发展。对担保实力不强、业务开展不充分的担保机构，鼓励和引导其
20、增资扩股或合并重组、规范业务、促其提高壮大，或被整合退出。对组织机构不健全、内部管理制度、风险控制制度不完善和存在违规行为担保机构，督促其在规定时间内予以完善和整改，仍不符合要求的，向社会公示或依法清理，维护行业整体形象。采取有效措施，将国家和省已经取消减免的行政性收费落到实处，对负责担保抵押登记、评估的有关单位、职责、标准、时限进行梳理、登记和发布。（五）推进担保机构与银行的互利合作，营造更加有利于担保机构开展业务的政务环境。一是金融机构和担保机构要根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，建立风险比例分担机制。应在担保机构承担全部风险的情况下执行基准贷款利率，以降低贷款企业的融资成本。要
21、合理下放对小企业贷款的审批权限，推出更多适合中小企业的金融产品，简化审批程序，降低企业贷款成本。二是担保机构开展担保业务中涉及工商、房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专利权、专利权等抵押物登记和处置登记，凡符合要求的，登记部门要按照中华人民共和国担保法和省政府鲁政办发34号文件的规定，为其办理相关登记手续。担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料，登记部门要提供便利。登记部门要简化程序、提高效率，积极推进抵押物登记、出质登记的标准化和电子化，提高服务水平，降低登记成本。同时，担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用，要按国家有关规定予以减免。在办理有关登记手续
22、过程中，有关部门不得指定评估机构对抵押物（质物）进行强制性评估，不得干预担保机构正常开展业务。三是各级政府部门和有关方面依法可以公开的企业信用信息，应当向担保机构公开。各级政府部门应制定切实可行的信息查询程序和办理业务需提供的有关材料，并通过公共信息系统和办公场所对外公示，为担保机构提供与客户相关的信息查询服务。有条件的地方要建立互联互通机制，实现可公开企业信用信息与担保业务信息的互联互通和资源共享。（六）加强对担保机构的行业指导和管理。一是督促担保机构认真执行担保机构会计制度。担保机构的财务会计制度和报告，要严格按照财政部颁布的担保企业会计核算办法（财会17号）执行，如实反映资产负债、利润、
23、现金流量、担保对象、担保金额、担保责任余额、担保期限、保费收入、代偿金额等情况。二是继续开展中小企业信用担保机构规范提升活动，做好规范型中小企业信用担保机构认定与管理工作，培育一批规范型优强担保机构，推进全省担保行业的规范健康发展。三是进一步健全行业自律组织，加强行业自律。省担保行业协会要根据国家有关法律法规和政策规定，通过培训、信息沟通、研讨交流等多种形式，指导担保机构开展业务。同时，通过行业自律逐步规范业务操作、行业协作，树立中小企业信用担保行业的良好社会形象和社会公信度。四是加强担保行业运行分析，及时掌握担保行业发展情况。进一步完善担保行业网上调查系统功能，确保上报数据的准确性和及时性。特别是在各级中小企业主管部门备案和获得国家及省级中小企业专项资金扶持的担保机构，应按季度及时上报担保机构的运营情况。加强对担保协会的指导，提高省担保协会的协调服务。