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1、第六课 投资的选择,一 储蓄存款和商业银行,学习目标,储蓄存款的种类A 我国的商业银行及其主要业务A 比较储蓄、股票、债券及商业保险等投资理财方式的异同C,储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,存什么钱,到何处存,有何凭证,为什么要存,谁存的钱,储蓄含义,储蓄存款的凭证,走进生活，判断运用,以储户存入银行20000元，定期三年为例，计算调息前后收益的变化。,200003.33%3=1998元,调息前利息总额 ：,调息后利息总额 ：,200003.85%3
2、=2310元,312元,注意：我国于1999年11月1日起开始对居民的储蓄 存款利息征收个人所得税，税率为20 2007年8月税率由20%降至5%， 2008年10月9日起暂免征收利息税。,储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存.存款金额和次数不受限制的储蓄方式.,活期储蓄,定期储蓄,事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。 形式：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。 存期： 3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。,储蓄类型,活期储蓄 VS 定期储蓄,强,较差,低,高于活期,随时,约定期限,和债券、股票比，信用较高、安全性较高、收益性较低， 存在通货膨胀情况下存款贬
3、值及定期提前支取损失利息的风险。,26,储蓄存款的影响,积极影响： 1.把社会的闲散资金集中起来，为国家经济建设积累资金，促进生产发展。 2.引导人们建立文明健康的生活方式 3.在经济过热、通货膨胀时，储蓄的增加可以抑制投资和消费的增长，调节市场货币流通，给经济降温。 消极影响： 储蓄高增长抑制投资和消费,制约经济发展，尤其在通货紧缩时，不利于拉动经济增长。,“借钱生钱” 赚钱的经济学,银行的分类： （一）中国人民银行是我国的中央银行。是国家机关，金融管理机构 （二）政策性银行。包括农业发展银行、进出口银行、国家开发银行。 （三）商业银行。具体又分为国家控股商业银行（工农中建交）、股份制商业银
4、行：中信、光大、华夏、招商、兴业、民生等等，最近设的是浙商和恒丰）、城市商业银行（如上海银行，某某市商业银行等）、农村商业银行、农村合作银行。 信用社，有城市信用社和农村信用社。 邮政储蓄（只办理储蓄业务）。 非银行金融机构，如金融资产管理公司，信托投资公司，财务公司，金融租赁公司等。,中国建设银行CBC（Construction Bank of China） “存不存？” 中国银行BC（Bank of China） “不存。” 交通银行- BC（ Bank of Communications ) “不存。” 中国农业银行ABC（Agriculture Bank of China） “啊，不存
5、！” 中国工商银行ICBC（Industry and Commercial Bank of China） “爱存不存。”,2、商业银行的主要业务,二、我国的商业银行,1）存款业务,2）贷款业务,3）结算业务,基础业务,主体业务,营利主要来源,4）其他业务,-收取服务费,2010年11月2日，工行某支行营业厅电子屏幕显示： 存款利率是一年2.50%，5年4.20%； 贷款利率是：一至三年（含三年）5.60 %， 三至五年（含五年）5.96 %。,通过材料中存贷业务的对比，你发现了什么？ 为什么会出现这种现象？,商业银行利润=贷款利息存款利息银行费用 主要利润来源,(其它利润来源：结算服务费及其它
6、服务费),12,（1）居民选择储蓄方式应该立足于收益的最大化和风险的最小化。活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期储蓄存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众积累余款和积少成多的大宗用款的存储需要。 （2）商业银行开展贷款业务应该立足于利润的最大化。商业银行的贷款对象主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,股票、债券和保险,陈大伯：“最近比较烦、比较烦，比较烦，总觉得钞票越来越难赚”,“咳，老汉我今年53，可是我最近有点烦；我有现金20万，可是我不知道怎么办！怎么办！”。 正当陈大伯发愁时，来了一个股票专家:
7、“大伯、大伯、你不用愁，买了股票帮你解烦忧；赚钱可以一步到位，保证让你笑得乐悠悠，乐悠悠”！ 陈大伯：你是谁呀？ 某专家：我是股票专家，这是我的名片。 陈大伯：某某专家，什么是股票呢？买股票有什么好处呢？,假如，你是该股票专家，你怎么回答陈大伯的问题？,探究1、陈大伯的烦恼,1、高风险、高收益同在股票,（1）股票的含义：,股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。(股票代表股东对股份公司的所有权),（2）股东的基本权利:,参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策，收取股息或分享红利。,（3）股票投资收入的来源,一部分是股息和红利收入。另一部分是股票价格上涨带来的差价收入。,（4）
8、股票市场的作用,1、高风险、高收益同在股票,股票市场的建立和发展：“对搞活资金融通，提高资金使用效率，为企业筹措建设资金，促进企业改革和发展，具有重要意义。”,（5）我国的证券交易所:,上海证券交易所和深圳证券交易所,上海证券交易所,深圳证券交易所,1、高风险、高收益同在股票,情景设置：陈大伯的烦恼,刚好，陈大伯这个熟人老李对债券有所了解，于是他建议陈大伯购买债券。 陈大伯：债券是什么呢？买债券有什么好处呢？ 假如你是陈大伯的朋友，你怎么跟陈大伯介绍债券？,（1）债券的含义：,债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。,2、稳健的投资债券,（2
9、）购买债券的好处：,2、稳健的投资债券,它的利息高过储蓄。,比股票的风险小。并且到期可以归还本金。,买债券，为国家，为企业建设筹集了资金，支援了国家、企业的发展，为我国经济发展作出了贡献！,债券品种多。,根据发行者不同，债券可以分为：国债、金融债券和企业债券。,2、稳健的投资债券,国债,2、稳健的投资债券,金融债券,企业债券,2、稳健的投资债券,政 府 债 券,金 融 债 券,企 业 债 券,小,大,低,高,强,弱,风险,收益,流通性,3、规避风险的投资保险,陈大伯又有点心动了，又盘算着买点国债，可回到家一说，他侄子又跟他讲：“大伯、大伯，请等一下，股票、债券都是有风险的。那么，你还是买保险吧
10、。” 陈大伯的侄子说的有无道理？,天灾,人祸,（1）商业保险的含义：,指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。,3、规避风险的投资保险,究竟哪个是投保人，哪个是保险人，哪个又是被保险人呢？,（2）商业保险的功能,投保人可以把风险转移给保险人，使自己的损失降低到最低限度，充分体现了保险的保障功能，有利于个人生活。,保险还有“人人为我，我为人人”的互助特征，可以减轻社会的负担。,有的保险有“保险和积累”财富的双重作用，并获得较高的收
11、益。例如分红保险。,所以保险能“减少损失、防范后患、保障生活、安定社会”的作用。,（2）商业保险业务的基本类型及新发展,商业保险的分类,人身保险：以人的寿命和身体为 保险对象。,财产保险：以财产及其有关利益为 保险对象。,（3）订立保险合同的原则,订立保险合同应遵循：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。,储蓄,债务凭证,股份凭证,规避风险的途径,获取本金、利息、利息较低,获取利息高于储蓄、收益较高,利息红利，买卖差价，高收益但取决于企业经营,根据保险合同，获取相应经济补偿,还本付息,还本付息,不退股金，可出让股票,事故发生后获取赔偿或保险金,风险小,风险较小，稳健投资,高风险,回报与交纳的保险
12、费成正比,都是集资手段、都是投资理财行为，都有收益,各种投资理财方式比较,选择投资方向时应该遵循4个原则：,1.忌徘徊要注意投资的收益，也要注意投资的风险性。要善于分析，抓住时机，及时决断。,2.忌集中要注意投资的多元化。,3.忌盲从投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。,4.忌违法投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。,投资理财应注意四个问题,根据刚才所学内容，请综合考虑各种因素，为陈大伯设计一份投资理财的方案，并说明理由。,理智投资,追求高收益，规避高风险,投资名言： 不要把鸡蛋放在同一个篮子里。(多元化),投资方案一,“四三二一”方案,40%储蓄 30%买国债 20%投资股票 10%买多种保险,投资方案二,“三三制”组合投资,1/3储蓄存款 1/3买国债和各种债券 1/3投资股票和保险,12,：将1万元用于定期储蓄，买1万元国库券，为爷爷和小陈各买人身保险5000元。 依据：小陈家父母都下岗，再就业工作不是很稳定，购买股票有较大的风险，因此不宜购买股票。国库券与股票相比，安全性最好，风险最小，收益也较储蓄高一些，可考虑购买一部分；小陈正在上高中，将来上大学需要资金，存一部分定期储蓄可满足以后上学的需要。爷爷上了年纪，从身体健康角度考虑，购买人身保险比较合适；小陈购买人身保险可以阶段性地领取保险公司的红利，有利于小陈的健康成长。,