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1、XX小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程（暂行）第一章 总 则第一条 XX小额贷款有限责任公司（以下简称公司）为规范小额贷款业务经营管理和业务操作，提高贷款管理水平，防范贷款风险，为客户提供高效快捷服务，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）（以下简称指导意见）、四川省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知（以下简称通知）等法规的相关规定，以及xx小额贷款有限责任公司章程（以下简称公司章程），制定本操作规程。第二条 贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人、个体工商户、自然人等。
2、第三条 贷款金额。贷款金额最低5万元以上，单笔单户最高不超过公司资本净额的5%。第四条 贷款期限。贷款期限1年以内（含），最长不超过2年。第五条 贷款利率。贷款利率由公司自主确定，上限不超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。第六条 公司贷款业务实行审贷部门分离制度。贷款的受理、调查、审查、审批等全过程信息，应及时、完整、准确通过档案系统保存。第七条 办理贷款业务的操作流程：客户申请申请受理与调查贷款审查审议贷款审批贷款发放贷后管理档案管理贷款收回不得逆程序操作。第八条 本操作规程是xx小额贷款有限责任公司办理贷款业务必须遵循的操作要求，是规范贷款操作的基本依据。第二章 客户申请第九条 客户申请
3、贷款应具备以下基本条件：（一）贷款客户应是在成都市依法从事、开展经营活动的法人企业、事业单位、个体工商户，或是有成都市身份证、户口的具有完全民事行为能力的自然人；（二）法人企业、事业单位除应持有有权部门颁发的经年检的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证、税务登记证，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；生产经营合法合规，符合营业执照经营范围，原则上应持续经营1年以上；经营管理、财务制度相对健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具备到期还款付息的能力；（三）个体工商户应持有有权部门颁发的经年检的营业执照、税务登记证；生产经营合法合规，符合营业执照经营范围，原则上应
4、持续经营1年以上；（四）自然人收入、居所稳定，具有完全民事行为能力，能独立承担民事责任；（五）无不良结算和恶意透支记录，无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意造成；（六）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；（七）客户申请贷款须提供有效担保，原则上不办理信用贷款，申请信用贷款应具备下列条件：1.经过银行系统信用评级优良，资产实力及偿还能力极强，第一还款来源明确且有保证，贷款期限较短，经营正常并被银行审查确定重点支持的中小企业、个体工商户，或临时、短期、小额需求的大型企业。 2.自然人须是在成都拥有自有房产，所属单位为职业、收入稳定的成都辖区行政事业单位
5、公务员、大中型企业中高稳定收入的中、高级管理人员等。（八）公司要求的其他条件。第十条 客户应以书面形式向公司提交借款申请书，借款申请书的主要包括借款金额、借款期限、借款用途、还款方式等内容。第三章 申请受理与调查第一节 受理与准入调查第十一条 申请受理：信贷业务部负责接受客户的借款申请，对申请人的基本情况进行初步调查，认定申请人是否具备公司贷款的基本条件。对同意受理的申请，信贷业务部业务人员、信贷业务部经理及公司分管领导应在借款申请书上签署“同意受理”的意见并签名。第二节 收集、核实贷款所需资料第十二条 对同意受理的贷款业务，应按要求收集、核实和完善贷款所需的基本资料及相关资料。第十三条 基本
6、资料及要求：（一）企业法人（非法人的其它经济组织；事业法人）须提供：1、企业法人营业执照（已经年检。非法人的其它经济组织提供营业执照；事业法人提供事业法人登记证书；不需登记的事业法人提供法人成立的证明文件；非独资企业提供各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议）；2、组织结构代码证；3、税务登记证；尽可能提供近两年向税务部门交纳增值税、营业税、所得税的证明资料复印件；4、合法、有效的企（事）业单位章程，合作的合同或协议，验资证明；5、法定代表人（或负责人）的身份证明及其必要的个人信息（由委托代理人办理的，需提供经公证的客户法定代表人授权委托书原件）；6、近两年度和当期的资产负债表、损益表
7、、现金流量表；近半年银行对账单（成立不足两年的，提交自成立以来的年度报表和当期报表、近半年银行对账单）；7、若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，须提供董事会、股东会、股东大会或发包人同意申请借款的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；8、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、收费许可证等；9、按规定需取得环保许可证明的，须提供环境保护部门的审批文件；10、贷款卡、密码及授权查询委托书；11、开户许可证；12、担保资料；13、其他需要提供的资料。（二）个体工商户须提供：1、个体工商户营业执照；2、税务登记证；3、经营者及配偶
8、身份证件4、户口簿；5、婚姻证明；6、经营资金往来证明（如能证明经营收支的银行卡流水）；7、个人主要财产清单；8、银行征信查询授权书；9、担保资料；10、其他需要提供的资料。（三）自然人须提供：1、借款人及配偶身份证2、户口簿；3、婚姻证明；4、收入证明、近半年工资卡明细；5、银行征信查询授权书；6、担保资料；7、其他需要提供的资料。第十四条 相关资料的内容及要求：（一）尽量提供与借款用途相符的购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议；（二）有进出口经营权的企业需提供进出口批文；（三）现金流量预测及营运计划；（四）本年度及最近月份贷款和对外担保情况。第三节 借款申请人调查与分析第十五条 对借
9、款申请人的调查和资料的验证以实地双人调查为主，间接调查为辅，并做好调查的书面记录，取得的复印件资料需与原件核对一致，并签字确认与原件相符。第十六条 实地调查的内容和要求：调查人应对以下对象或情况进行实地核查：（一）借款申请人的经营情况；（二）借款申请人的财务状况；（三）借款申请人主要资产状况；（四）借款申请人提供的抵（质）押资产状况。建立调查人与借款申请人面谈制度。面谈的主要对象是借款申请人的核心层人员及财务、生产、销售、存货管理等部门负责人。调查人还应广泛接触借款申请人各层面人员，通过交谈沟通，了解借款申请人核心人员和重要部门负责人的综合素质、道德品行、信用状况和个人经历等情况。第十七条 对
10、借款申请人的下述情况，通过以下途径作间接调查：（一）查询借款申请人银行开户及账户的使用和变化情况；（二）信用状况：查询人民银行征信系统，了解借款申请人用信状况及用信记录；查阅申请人的合同履约情况、商业诉讼情况和商业信用状况；（三）对借款申请人提供的难以辨别真伪或有疑问的资料，应通过工商管理、税务、国土、海关等国家行政管理部门及行业协会、会计师事务所、评估机构、律师事务所等社会中介机构进行查对或索取相关资料进行验证；（四）通过借款申请人的上下游企业（包括主要供应商和主要客户）和竞争对手，了解借款申请人的实力、信用、同行业地位等状况；（五）通过有关媒体和网站，了解与借款申请人及贷款业务有关的宏观经
11、济信息、行业信息、产品信息等。第十八条 担保调查：对采用的担保方式应进行调查核实，具体调查内容详见贷款业务担保管理办法。第十九条 调查结论：调查人出具贷款调查报告表（必要时出具书面调查报告），对是否同意办理提出初步意见，并对所提交资料及调查报告的真实性、完整性负责。第四章 审查、审议第二十条 贷款审查由风险控制部完成。风控专员对信贷业务部提交的贷款调查报告表出具法律意见书及贷款审查报告后，交由风险控制部经理审查，风险控制部经理根据所提交的相关资料开展独立的贷款审查。第二十一条 贷款审查报告应着重揭示贷款的风险点，审查报告的内容包括：对信贷业务部报送的申请人资料是否真实、有效评价；信用状况及高级
12、管理人员品行状况评价；借款申请人资产状况、经营状况、市场状况评价，分析贷款需求原因和必要性，对贷款的合法性、真实性进行评价，并有明确的意见。第二十二条 担保审查：对采用的担保方式应进行审查核实，具体审查内容详见贷款业务担保管理办法。第二十三条 风险控制部经理对上报的贷款资料、审查意见进行审阅，签署审查意见并报公司分管领导审核后，根据信贷业务授权管理办法相关规定，提交公司总经理审批或贷款审查委员会审议，贷款审查委员会工作程序详见贷款审查委员会议事规则。第五章 贷款审批第二十四条 为提高贷款管理水平使信贷业务决策和管理工作科学化、民主化、规范化，使贷款业务办理方便快捷、高效灵活，公司成立贷款审查委
13、员会，贷款审查委员会按贷款审查委员会议事规则规定的程序开展工作。第二十五条 公司贷款审批的规定：在公司总经理受权范围内的贷款业务，由公司总经理审批；超过公司总经理受权的贷款业务，经贷款审查委员会审议通过后，报公司董事长审批。第六章 贷款发放第二十六条 贷款审批同意后，信贷业务人员按公司合同管理办法与借款申请人、担保人签订（面签）相应的借款合同和担保合同。第二十七条 完整、规范填制合同。应根据审批内容准确填写贷款种类、币种、金额、期限、利率、还款方式等。合同文本必须加盖骑缝（页）章。第二十八条 合同按规定编号。第二十九条 借款申请人或担保人签字盖章完毕，由公司风控专员审查无误后，交由信贷业务人员
14、按业务印章使用规定，到行政部在相关合同文本上加盖公司印章。第三十条 采取抵（质）押担保方式的，办妥相关登记（交付）手续：（一）信贷业务部人员在规定时间内持担保合同、抵（质）押物清单，与抵（质）押人一起办理抵（质）押物登记（交付）手续；（二）与出质人一起办理止付或其它手续。第三十一条 原则上要求办理抵（质）押物财产保险，投保金额不得低于贷款金额的本息，投保期限应长于贷款期限；若保险期为一年的，抵（质）押人应作出续保承诺。担保期间抵（质）押财产保险的第一受益人应为xx小额贷款有限责任公司，以保险公司批单为准。第三十二条 强制执行效力公证借款合同及所签订的相关合同原则上应办理赋予强制执行效力的公证，
15、但以下情形可不予办理公证：（一）国有融资性担保公司提供无风险敞口保证担保的；（二）公司股东熟悉了解，并且是资产实力雄厚，代偿能力较强的企业与个人提供保证担保的；（三）公司认为可以不予办理公证的。第三十三条 合同生效合同自各方签订之日起生效，法律法规另有规定的除外。第三十四条 发放贷款。信贷业务人员填制借款凭证，制作放款通知书，交由信贷业务部经理、风险控制部经理及公司总经理签字同意后，通知财务部办理放款手续。第七章 贷后管理第三十五条 信贷业务人员应审阅借款人报送的财务报表和其它资料，分析判断借款人的经营状况和趋势。第三十六条 现场检查：信贷业务人员按贷后管理相关规定对客户作现场检查，对实施了贷
16、后检查的贷款应填制贷后检查表，贷后检查表的内容及格式详见贷款贷后管理办法。第三十七条 建立风险预警信息反馈与处理机制。（一）信贷业务部管户人员应通过对客户账户信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现风险预警信息，并填制风险预警信息处理表上报信贷业务部和风险控制部；（二）风险控制部应督促信贷业务部采取：限期纠正、要求补充抵（质）押物或增加保证人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险；（三）若预警信息仍未消除或预计预警信息不能解除的，风险控制部要及时将风险预警信息处理表报公司总经理（重大风险事项，还应及时向董事长报告），公
17、司总经理应视具体情况研究制定相应化解措施：1、对客户进行追踪检查，帮助客户扭转经营困境；2、向企业主管部门反映，协调商量对策；3、依照担保合同中规定或双方事先约定的事项，要求另外提供或追加担保，或要求提供其他可抵押的财产并办理新的财产抵押；4、停止向企业提供新贷款；5、与企业协商处分抵押物，协议不成的，向人民法院起诉；6、按法律诉讼程序向法院起诉，依法追究借款企业的责任；7、执行其它法律允许范围内的措施等。第三十八条 信贷资产风险分类及监管：信贷业务部和风险控制部应及时对信贷资产进行分类，真实、客观地揭示信贷资产质量和潜在的风险，对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户，要制定信
18、贷退出计划，采取提前收回贷款、停止贷款或诉讼等措施，清收贷款本息。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。信贷资产分类操作方法详见信贷资产风险分类管理办法。第三十九条 贷款展期：公司原则上不办理贷款展期。确需办理的，经公司同意后，按原贷款审批流程进行审批。展期期限不得超过原贷款期限。第四十条 贷款逾期：到期尚未归还的贷款，列入逾期催收管理，财务部从贷款到期的次日起在原贷款利率基础上加收50%的违约金（或罚息）。第四十一条 贷款核对：财务部于贷款发放或变动的次月5日内填制
19、借款余额询征函，由风险控制部寄送至借款人处核对贷款金额。第八章 贷款收回第四十二条 提前还款：客户申请提前结清部分或全部贷款应提交提前归还借款申请书，经公司核准后按相关制度办理。详见贷款贷后管理办法。第四十三条 到期收回：根据贷款期限，到期前5至30 个工作日通知借款人落实还款资金。借款人归还到期贷款后，设定抵（质）押登记的，公司应及时与抵（质）押人共同办理注销登记手续。第九章 档案管理第四十四条 各环节档案资料的归集、整理、移交、保管须按照公司档案管理规定，移交公司行政部统一存放保管。第十章 附 则第四十五条 本操作规程未尽事宜或者与指导意见、通知及其他国家有关法律、行政法规和公司章程规定不
20、一致的，按照指导意见、通知及其他国家有关法律、行政法规和公司章程规定办理。第四十六条 本办法由公司风险控制部负责解释，经公司董事会审议通过后，自印发之日起执行。附件：1信贷业务审批流程图2放款操作流程图3企业借款申请书4个人借款申请书5企业贷款调查报告表6企业贷款调查报告表7贷款审查报告（模板）8贷款审批表9.放款通知单xx小额贷款有限责任公司董事长放款流程否 决签署意见签署意见总经理否 决否 决不符合条件退回不符合条件退回风控部否 决通 过审查，出具贷款审查报告对贷款项目签署意见，提请贷审会审议受理、调查、收集整理资料，出具贷款调查报告，提出初审意见提出贷款申请并提交贷款资料贷审会分管副总信
21、贷业务审批流程图总经理受权内业务信贷部客户xx小额贷款有限责任公司贷款发放后，尽快将资料按档案管理办法移交给行政部信贷部业务人员按贷后管理办法要求进行贷款贷后管理，直至贷款本息收回由信贷部经理将总经理签字确认的放款通知单及借款凭证交财务部，财务部人员依据放款通知书及借款凭证上记载的要素办理转账放款手续在放款通知书及借款凭证上签字确认信贷部人员完成抵（质）押物登记（交付）手续及合同公证，待所有放款资料齐全后，由信贷部业务人员填写借款凭证（一式四联），通知财务部准备放款资金，填制放款通知书，信贷部经理在放款通知书上签字根据贷款审批表意见在合同等法律文件上加盖公司公章、法人章根据贷款审批表意见制作借
22、款合同及有关法律文本组织借款人、担保人签订借款合同及相关法律文本后，送风险控制部审核信贷部行政部信贷部信贷业务放款流程图贷款本息收回，记载相应账户总经理、董事长在贷款审批表上签署同意意见财务部财务部总经理信贷部有权审批人xx小额贷款有限责任公司企业借款申请书编号（ 年）第 号 单位：万元客户全称营业执照组织机构代码证税务登记证贷款卡卡号基本账户开户行账号公司性质注册时间注册资本公司营业地址电话法定代表人身份证号住址授权代理人身份证号住址经营范围主营产品所属行业总资产净资产实收资本申请信贷业务品种申请金额(币种、大写)申请期限 月申请原因及用途担保方式第三方保证/保证人：抵押抵押物：质押质物/权
23、利凭证：保证金（保证金比例）：还款来源客户声明：我公司（借款人）特向贵公司提出申请，保证按照贵公司的要求提供有关资料，并保证所提供资料的真实性，根据合同的约定履行我方义务。 申请人：（公章）法定代表人（授权代理人）： 年 月 日信贷业务部意见：公司分管领导意见：信贷业务人员： 信贷部经理：年 月 日公司分管领导：年 月 日xx小额贷款有限责任公司个人借款申请书编号（ 年）第 号 单位：万元客户姓名户籍所在地身份证号码现居住地址电话婚姻状况营业执照名称营业执照号营业地址电话配偶姓名身份证号电话授权代理人 电话住址经营范围主营产品财产状况负债状况申请信贷业务品种申请金额(币种，大写)申请期限 月申
24、请原因及用途担保方式第三方保证/保证人：抵押抵押物：质押质物/权利凭证：还款来源客户声明：本人特向贵公司提出申请，保证按照贵公司的要求提供有关资料，并保证所提供资料的真实性，根据合同的约定履行我方义务。 申请人： 年 月 日信贷业务部意见：公司分管领导意见：信贷业务人员： 信贷部经理：年 月 日公司分管领导：年 月 日xx小额贷款有限责任公司企业贷款调查报告表XX公司因XXX（借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申请XX贷款人民币XX万元，期限XX个月，以XX进行担保，贷款利率XX%，用于XXXX（业务来源为XX单位推荐）。我部对该客户进行了受理并调查，现将调查情况报告如下：一、企业基本情
25、况借款人法定代表人及身份证号营业执照号及经营范围所属行业税务登记证号组织机构代码证号注册地址联系电话及传真二、企业概况（非财务因素分析）实收资本其中 货币： 实物： 无形资产：股权结构基本账户开户行账号贷款卡号密码企业负责人婚姻状况电话历史沿革、实际控制人、主要管理者履历及评价或变动情况、银行征信情况：主营业务、产供销及借款原因分析：三、企业财务及经营指标情况（财务因素分析）项 目上年末当期项 目上年末当期资产总额主营业务收入其中：流动资产主营业务成本 应收帐款利润总额 存货净利润固定资产合计资产负债率 固定资产净值流动比率负债总额速动比率其中：流动负债应收账款周转率 付息债务存货周转率 应付
26、账款经营利润率净资产资本金利润率财务分析：主要参考分析借款人的财务状况、现金流量。说明企业报表是否经审计，审计结论，以及确认报表的真实性、有效性。并对报表中金额较大和变动较大的科目进行说明。还款能力分析（第一还款来源）：四、担保情况（第二还款来源）保证、抵押或质押分析（说明担保是否合法、合规、足值及变现能力强弱）：注：（一）公司保证提供担保分析。1.保证人简要概况：所在地、注册资金、法人代表、主营业务及经营情况，负债情况；2.保证人担保情况：担保能力分析，在我公司以及其他金融机构已担保额度；已担保额度合计；3.保证人贷款卡号：是否有效期内；4.反担保情况。（二）抵质押担保分析。1.抵质押物为借
27、款人所有的：房地产位置、房产面积、房产评估价、土地使用权面积、土地用途、取得方式、抵押率；2.抵质物为第三人所有的：(1)、所有人名称、贷款卡号是否在有效期内、与借款人的关系说明、担保意愿；(2)、房地产位置、房产面积、房产评估价、土地使用权面积、土地性质、抵押率；3.评估公司名称，是否为我公司认可的评估公司；4.抵押物是否租赁，年租金，变现能力，当地市场的变现状况及程度。（三）个人连带责任担保分析。1、保证人夫妻双方职业及收入情况或家庭财产状况，是否具备保证能力；2、保证人夫妻双方信用情况。五、综合结论综合结论：贷款种类、金额、期限、利率、担保、其他条件。信贷业务部调查人（双人）： 信贷业务
28、部经理：年 月 日 年 月 日xx小额贷款有限责任公司个人贷款调查报告表XX因XXX（借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申请XX贷款人民币XX万元，期限XX个月，以XX进行担保，贷款利率XX%，用于XXXX（业务来源为XX单位推荐）。我部对该客户进行了受理并调查，现将调查情况报告如下：申请人贷款品种申请金额贷款期限还款方式贷款利率担保方式贷款用途基本情况借款人姓名、年龄、住址、职业、收入状况及信用状况（个体工商户还需写明：营业执照号、税务等级证号、经营地址、经营情况等）家庭资产资产综述主要资产明细资产类别市场价值资产描述家庭负债债务综述主要债务明细债务人债务类别债务余额债务描述信用状况还
29、款能力第一还款来源描述贷款担保第二还款来源描述需要特别说明的事项：信贷业务部调查人（双人）： 年 月 日信贷业务部经理： 年 月 日xx小额贷款有限责任公司关于对XX公司申请贷款的审查报告信贷业务部提交的关于对公司申请万元贷款的调查报告，拟对公司发放贷款万元。我部按相关程序和制度进行了审查，借款人主体资格合法、流程合规、资料齐全，现将审查情况报告如下：一、主要问题及风险1、2、二、主要优势1、2、三、担保方式及风控措施评价1、2、四、评审结论风控专员：风险控制部经理：年 月 日xx小额贷款有限责任公司贷款审批表申请人：行业归属：送审基本情况申请贷款额（人民币） _万元；现有贷款余额（人民币）_
30、万元送审内容： 增加额度 原额度续期 变更条件 其他保证方式： 保证 抵押 质押 其他送审资料： 借款合同 担保合同 权属证明 借款人、担保人基础资料信贷部调查意见信贷人员： 年 月 日 信贷部经理： 年 月 日风控部审查意见审查人： 公司律师： 风控部经理：年 月 日 年 月 日 年 月 日分管经理审核意见分管副总经理： 年 月 日贷审会审批意见贷审会主任： 年 月 日董事长审签意见董事长： 年 月 日备注：依据编号为 的 ，我公司于 年 月 日通过 成都农商银行龙潭支行 向借款人发放贷款本金（人民币） 。xx小额贷款有限责任公司放款通知书财务部：根据我公司与 于 年 月 日签订的编号为 借款合同约定，经公司调查、审查、审批后，同意发放贷款（人民币大写） ，期限 月，年利率 %。借款人名称开 户 行账 号金额（小写）元其他注明事项信贷业务部经理意见 签字：风险控制部经理意见 签字：总经理意见 签字：财务部经理： 制单人：年 月 日 年 月 日本通知书一式二联，财务部、风险控制部各持一份。