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1、小额贷款股份有限公司贷款风险管理办法第一部分 总 则一、放款操作基本原则（一）放款审批权限分级管理风险控制部必须严格执行我司的放款审批权限分级管理制度，放款过程必须确认审批书的最终签批人为有权签批人签字或盖章方可发放贷款，严禁在有权签批人未签字或盖章的情况下发放贷款。（二）认文件不认人原则风险控制部必须做到令行禁止，严格按照信审批复条件和制度规定放款。“认文件不认人”必须成为风控部铁的纪律和准则。（三）操作风险零容忍原则 操作风险必须小于制度漏洞，操作风险零容忍。（四）放款条件不落实不得放款原则风险控制部须指定人员与项目经办人员共同落实授信条件；并按规定审核放款手续，不得在授信批复条件未落实前
2、放款。二、风险控制部岗位设置和工作职责（一）岗位设置按照规定设置风险控制部；风险控制部至少应设置审核岗、核保岗和总经理岗，条件具备时还可设置复核岗。每笔放款审核业务至少需经过放款审核岗和总经理岗签字确认，审核岗和总经理岗不得为同一人。总经理不在岗的，应由上级主管或放款有权审批人代行总经理岗的职责。（二）工作职责1、风险控制部的工作职责：（1）对所属经营机构的放款工作进行统一管理；（2）根据授信批复文件审核授信条件落实情况；（3）按照有关法律法规审核授信相关资料的完整性和一致性；（4）负责监控客户的授信是否超过其授信额度；（5）审验授信业务合同填制的要素是否齐全完备、是否符合我司有权审批机构的批
3、复；2、放款审核岗岗位职责：（1）审核授信条件的落实情况，审核上报材料齐备性、一致性和合规性；（2）审验授信业务合同填制的要素是否齐全完备，是否符合审批机构的批复；（3）管理和监控额度使用情况以及放款信息。3、 放款复核岗岗位职责：（1）复核授信条件的落实情况，复核上报材料的齐备性、一致性和合规性；（2）复核授信业务合同填制的要素是否齐全完备，是否符合审批机构的批复；（3）复核授信额度使用情况。4、核保岗岗位职责： （1）负责授信业务担保条件的真实性、有效性的核实工作； （2）负责在核保书上出具核保意见并签字。5、总经理岗岗位职责：（1）负责风险控制部的全面工作，保证各项工作顺利完成，并对风险
4、控制部各项工作负责；（2）未设置放款复核岗时，总经理岗行使复核岗的岗位职责；（3）负责审批权限内的放款审批工作；（4）努力提升信贷业务规范化操作水平，防范和控制操作风险和法律风险。三、放款操作中信贷部门职责（一）提交放款资料。业务经理负责按照制度规定准备全套放款资料，提交风险控制部。（二）完成核保工作。对于需要核保的授信，业务经理应双人核保，按相关规定完成核保工作。（三）信贷部门对报送材料真实性和及时性负责。四、放款工作流程（一） 落实放款条件1、信贷部门收到授信批复后，根据批复要求落实授信条件，主要包括以下工作：（1）项目经办人员按要求准备法律文书，包括但不限于填写借款合同、保证或抵（质）押
5、合同、借款凭证，并确保授信金额、用途、期限和担保等要素与授信批复一致。（2）原则上法律文书应使用公司统一制定的格式合同文本。非公司规定格式法律文书或法律文书条款变更的，须由公司法律部或外聘律师进行审核，并出具法律审核意见。对于重大项目贷款，信贷部门上报授信项目时应将合同文本一并上报有权审批部门审核。（3）落实担保条件及其他授信条件。项目经办人员和风险控制部指定人员按照相关规定落实担保条件，包括但不限于办理抵质押物登记、保险、公证、保证金入帐、存单冻结、重要权利凭证入库等手续。业务经理落实其它授信条件。2、授信核保。双人完成授信核保工作。3、落实放款条件和签订法律文书后，项目经办人员填写信贷业务
6、放款审查审批表，将全套放款资料提交风险控制部。（二） 放款审核审批放款审核人员应审核全套放款资料。审核分为放款资料基本审核和放款手续合规性、齐备性审核。1、放款资料基本审核（1）放款资料文件书写应使用钢笔（碳素或蓝黑墨水）、签字笔或直接打印。（2）文件书写必须严谨、周密，文书中涉及修改部分必须加盖合同签约当事人公章或合同专用章确认。（3）法律文书当事人名称必须使用在工商行政管理部门依法登记的标准名称，不应使用简称、缩写、代称、不规范的简化字。（4）借款人和担保人向我司提供的放款资料的复印件须经过该项目主办、协办人员核验原件并在复印件上填写“与原件核对一致”字样后签名确认。（5）全套放款资料的相
7、关内容一致，借款人或担保人在合同及有关资料的签章、签字须与其预留的签章、签字样本一致。（6）法律文书的订立日期须在法人的营业期限以及授权文件的有效期以内，合同签订日期不能早于业务申请书日期。2、放款手续合规性、齐备性核实（1）借款人、保证人、借款期限、借款用途、抵（质）押品、抵质押价值等与授信批复一致；借款金额在授信批复额度内，已落实授信批复要求的放款条件 。（2）法律文书齐全，选用正确。非标准格式的法律文书或对格式文本条款变更的法律文书经过公司法律部或外聘律师审核，并出具了法律审核意见；散页印制文本已加盖了我司的骑缝章。（3）法律文书填写规范完整。法律文书上的签字或签章为法定代表人/负责人或
8、其授权的有权签字人或有权签章人的签字或签章，法律文书须加盖合同签约人公章或合同专用章。（4）所有担保文书均已办妥双人核保，核保书上担保单位印章与合同上加盖的印章、及预留印鉴一致，核保书内容填写完整 。 （5）已按相关规定办理了抵质押物的登记手续并取得他项权利证书。（6）已按相关要求产品办理了保险手续，保险期限覆盖授信期限，保险金额覆盖授信敞口。 （7）已按授信批复要求或有关规定办理了公证手续。（8）质押存单已办妥冻结手续，相关部门已出具存单冻结回执。（9）纸质票据贴现业务已提供相关部门票据验讫入库清单。（10）权证等档案已按规定办理双人封包入库手续，封包管理部门已按规定出具了抵质押物入库清单。
9、（11）综合授信额度内提款的，核实额度及授信到期日是否符合批复要求，核实授信品种是否符合授信批复要求，确认其他授信条件已落实。（12）放款资料符合我司信贷制度的其他规定，其他相关手续已办妥。（三）授信发放1、放款用印（1）放款部门办理合同用印手续或审核完毕后交印章管理部门办理用印手续。（2）办理担保登记手续时，经业务经办机构有权审批人同意并经风险控制部审核无误后，可先在相关法律合同文本上盖章，待担保登记手续办妥后再办理放款手续。2、放款通知经审核无误后，风险控制部将放款审查审批表、借款凭证或合同等资料交给业务经理，业务经理向财务部门申请放款。3、放款会计操作会计结算人员按照相关规定审核无误后，
10、办理转账或登记表外账等手续。（四）授信到期后释放担保管理（押品管理）1、授信业务全部结清后，风险控制部依据业务结清凭证出具解除担保通知单，会计部门或相关部门依据风险控制部出具的解除担保通知单释放相应的抵（质）押凭证。2、授信业务未全部结清而提前释放抵（质）押凭证的，应按照原信贷审批程序审批。风险控制部须在收到审批意见并落实规定的抵（质）押品释放条件后，出具解除担保通知单，项目经办人员凭解除担保通知单办理有关抵（质）押品的释放手续。以其他形式置换原抵（质）押品时，必须按照原授信审批程序，报有权审批人审批同意。风险控制部在收到有权审批人的审批件后，出具解除担保通知单，项目经办人员凭解除担保通知单办理有关抵（质）押品的释放手续。五、放款异议解释权如信贷部门与风险控制部对授信批复条件有不同理解，解释和修改权属于原审批机构或向提交上级机构提出解释和修改，原审批机构或上级机构最终做出解释和修改。 市区小额贷款股份有限公司 6