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1、知识拓展： 三种保险模式 助力小微企业融资,总述： 小微企业的重要作用、小微企业的融资困境 从发达国家经验和我国的实践看，在政府的大力支持下，保险公司利用贷款保证保险、贷款责任保险和信用融资保险，可以帮助银行分散信贷风险，助力小微型企业融资。 2011 年 10 月，国务院出台了支持小微型企业发展的九条金融财税政策措施，提出“要积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险”。 保监会也于 2011 年 12 月要求保险公司发挥保险增信作用，提升信用风险管理水平。 因此研究保险业如何助力小微企业融资、促进小微企业发展具有重要的现实意义。,先列举几个保险公司参与小微企业融资的例子 1、如上海市推出
2、履约保险贷款试点，通过政府、银行和保险三方合作，共同参与分担风险，保险公司取代了担保公司，为科技型中小企业的融资短板补上一块缺口。 2、中国平安财产保险股份有限公司与银行合作，在业内推出“小微型企业贷款保证保险”业务，帮助企业从合作银行获取贷款，对解决小微型企业融资难问题取得实质性突破。 3、中国出口信用保险公司推出“小微企业信保易”，即小微企业出口信用保险简易承保方案，进一步加大对小微企业支持力度。,三种模式概述： 虽然各地方和各保险公司推出的产品名称不同，但从理论划分上看，不外是采用保证保险、信用保险或责任保险与小额贷款结合起来的模式。,一、小额贷款保证保险模式： “保证保险” 是指债务人
3、应债权人的要求，向保险人投保自己的信用风险，一旦债务人到期无法偿还债务，则由保险人向债权人进行相应的损失赔偿，实际上保险人起着保证人的作用。 投保人是债务人，被保险人则是债权人。 放在我们研究的问题中，也就是说：投保人为小微企业，被保险人为银行或是小额贷款公司。,“小额贷款保证保险” 是由贷款企业向保险公司购买保险，凭借保单向银行申请贷款，银行审核后向企业发放贷款。 主要有两种形式： 一种是免担保、免抵押的贷款保证保险，由保险公司承担一定的贷款风险； 另外一种是抵押贷款保证保险，通过提高企业抵押物评估价值的方式，增加小微型企业信贷额度。,二、小额贷款信用保险 “信用保险” 是指债权人向保险人投
4、保债务人的信用风险，即债权人作为权利人要求保险人承担由于债务人的信用风险而使自身遭受利益损失的风险。 “小额贷款信用保险” 是由银行向保险公司投保小微企业的信用风险，保险公司承担由于债务人的信用风险而使银行遭受利益损失的风险。,对比上述两种模式的主要不同：,第一种投保人为小微企业， 第二种则为银行。,三、小额贷款责任保险 “责任保险” 是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。 带入情境中理解： 小企业贷款担保责任险是由企业先向担保公司申请担保，担保公司向保险公司投保责任保险，三方共同审核后，银行向企业发放贷款。 一旦出现信贷风险，担保公司先负责偿还银行贷款，共同处置担保抵押物
5、后，再向保险公司索赔不足部分。,温故知新 回顾一下，最开始的三个例子 如何分类？,三种模式在保险主体、保险标的和承保条件等方面有所不同。但都对缓解目前的中小企业融资难问题起到很大的作用。 首先，有利于提高小微企业的融资能力。 目前在我国的保险领域，针对中小企业融资难而设计出的保险新产品，不论形式如何，基本是采用保险原理，由政府、银行、保险公司甚至担保公司共同合作，共担风险，提高小微企业的融资能力。,例子： 1、如“保易贷”这种责任保险模式，是银行向中小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险。 通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场化的风险分散补
6、偿模式，使得企业不再依赖传统的抵押物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融资渠道。 2、在小额贷款保证保险的模式中，通常采用银行（or小额贷款公司）与保险公司合作。银行与保险机构协商签订合作协议，由银行与保险机构联合对小额借款人进行资信调查，符合条件的小额借款人与银行、保险机构分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。银行与保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。,其次，有利于降低小微企业的融资成本。 例子： 1、在“银行+保险+担保”的模式中，小微企业通过购买小额贷款保证保险，可以在不提供或少提供抵押品的情况下，就能获得银行贷款，甚至获得更多贷款。 2、担保机构也可以通过购买贷款责任保险，获得保险公司的风险保障，要求银行减少保证金缴存比例，放大担保能力，帮助更多企业融资。,最后，有利于降低小微企业经营风险。 银行、保险公司、担保公司和企业可以共同完善信贷的事前审核、事中分析和事后处置，识别、防范和化解信贷风险。,参考文献：,保险业助力小微企业融资的对策研究栾红（北京工商大学经济学院） 保险业服务中小微企业的国际经验及启示王小平 解决小微企业融资难的保险路径研究石曦 保险机制解决中小微企业融资难的模式研究石曦,谢谢大家 !,2013年9月20日制作,