商业银行授信制度培训.ppt

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1、授信基本制度,主要内容,2,一、授信业务经营管理体制,三、客户信用评级与统一授信管理,五、贷款方式,二、授信对象及基本条件,四、授信业务种类及其管理,六、授信业务基本流程及操作规范,七、授信业务发生后的管理,一 、授信业务经营管理体制,本行实行“统筹谋划、授权管理，分级经营、逐级考核”的授信业务经营管理体制。 总行统筹全行授信业务发展战略、发展目标；统一制定授信风险政策、授信制度和管理办法；负责开发授信业务产品，制定单项业务操作规范。,3,授信业务授权管理制度 审贷分离制度 有权审批制度 授信报备制度,授信风险垂直管理制度 授信风险责任人制度 授信业务经营责任制 管户信贷员制度,二、授信对象及

2、基本条件,（一）授信对象 本行授信对象即客户，是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业法人、事业法人、其他经济组织、个体工商户、农户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。,其他组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业；经民政部门核准登记的社会团体。,企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户，个体工商户、农户、自然人统称个人客户。,二、授信对象及基本条件,（二）基本条件 1、 公司客户应持有有效的营业执照或登记证明、贷款卡、组织机构代码证；特殊行业须持有特业许可证。个人客户应持有有效身份

3、证件，个体工商户应持有有效的营业执照； 2、 项目符合国家产业政策，市场前景较好； 3、 资信状况较好，信用记录较好。原应付利息和到期信用已清偿或落实了本行认可的偿还计划。 4、 财务状况和经营效益较好，有按期偿还信用的能力； 5、 在本行开立存款账户，愿接受信贷监督和结算监督； 6、 有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定；公司制企业法人申请信用必须符合公司章程； 7、 需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率； 8、 符合本行要求的其他条件。,（三）不得对下列情形之一的申请人提供授信： 1、 从事国家明令禁止的产品、项目； 2、 建设项目未取得有效批准文件，未取

4、得环境保护部门许可的； 3、 从事有价证券、期货投资，贷款用于股本权益性投资，但国家另有规定的除外； 4、 国家机关、社会团体；不具备法人资格或无经营收入的事业单位；用于财政性支出的； 5、 无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的； 6、 其他违法经营行为。,二、授信对象及基本条件,三、客户信用评级与统一授信管理,1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作，它是根据同行业统一的财务指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对客户的信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、领导者素质和发展前景等因素进行综合评价，并据以评定其信用等级。 2、客户统一授信管理，是本行对单一法人客户或企业集团客户

5、统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制客户信用风险的授信管理制度。最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上,确定的本行愿意承担的有条件的信用总量，不是必须发生的信用额度。 3、对符合特定条件和标准的公开统一授信客户，在授信合同约定的有效期限内可循环使用信用。 4、 授信额度根据客户的信用等级、资产负债率、合理需求、承担风险能力和本行承受风险的能力等因素综合确定。 5、 公司客户除另有规定外，均应实行信用评级管理和统一授信管理。,四、授信业务种类及其管理,（一）贷款 （二）票据贴现 （三）担保 （四）贷款承兑,四、授信业务种类及其管理,（一）贷款,1、贷款期限,短期贷款

6、中期贷款 长期贷款,2、使用性质,流动资金贷款 固定资产贷款,3、贷款方式,信用贷款 担保贷款,保证贷款 抵押贷款 质押贷款,4、贷款对象,5、贷款投向,农户贷款、企业法人贷款、事业单位贷款、个体工商户贷款、自然人贷款、其他经济组织贷款,农业贷款、工业贷款、商业服务业贷款、房地产贷款、消费贷款,四、授信业务种类及其管理,（二）票据贴现,1、票据贴现是指票据收款人在票据到期前将票据权利转让给银行，并贴付一定利息向银行取得现款的一种资金融通方式。,2、贴现须以真实合法的商品或劳务交易关系为基础，贴现期限最长不超过6个月，严格查询制度。,四、授信业务种类及其管理,（三）担保 本行根据合约关系一方(申

7、请人)的请求，向合约关系另一方(受益人)担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。申请人应属于本行重点客户，并视客户具体情况确定保证金比例。 (四）贷款承诺 银行与借款客户达成的一种具有法律约束力的正式协议，银行在有效承诺期内，按照双方约定的条件、金额和利率等，随时准备应客户需要提供贷款，并有权向借款客户收取承诺费的一种授信业务。 本行出具贷款承诺的项目，必须是已完成调查、审查程序并经审批同意提供贷款支持的项目。贷款承诺期限一般为六个月，最长不超过一年。,五 、贷款方式,（一）信用贷款 是指本行基于客户的信誉发放的、不需要担保

8、的贷款。信用贷款应严格准入条件，从严审查客户的信誉和偿还能力。,五 、贷款方式,公司类客户除符合基本条件外，还需同时满足以下特定条件： 1、持续经营三年以上，与本行有较稳定的业务合作关系； 2、 AAA级信用客户；资产负债率在百分之六十以下或优于行业平均水平； 3、 上年度实际和本年度预测，企业现金净流量和经营性现金净流量均大于零，事业法人结余之和大于零； 4、 具有行业垄断优势或行业资质优良； 5、 贷款额度最高不超过客户实收资本的百分之八十，且不得超过上年利润总额； 6、 虽不能完全达到以上条件，但经充分论证，确认能为本行带来良好的综合效益。,五 、贷款方式,（二）保证贷款 是指按中华人民

9、共和国担保法规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款债务时，按约定承担保证责任而发放的贷款。,五 、贷款方式,（三）抵押贷款 是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。当借款人不履行债务时，本行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 1、作贷款抵押的财产，应是抵押人所有的或依法有权处分的财产，现已存续的财产，依法可以转让或变现的财产。 2、办理抵押贷款，应对抵押物权属、有效性、合法性和变现能力进行审查，合理认定抵押物价值，审慎确定抵押率，并签订抵押合同、办理有关登记手续。,五 、贷款方式,（四）质押贷款 1、是指按中华

10、人民共和国担保法规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或财产权利作为质物而发放的贷款。 2、作贷款质押的财产权利，应是出质人依法拥有的所有权以外的可让与的财产权，现已存续的财产权，易于转让的财产权。办理质押贷款，应对质物的权属、价值以及质押的合法性、有效性进行审查，审慎确定质押率，并签订质押合同，办理相关登记和质物移交手续。,六、授信业务基本流程及操作规范,（一）低风险信用业务、额度较小的授信业务，可简化手续，优化操作流程。低风险业务包括： 1、全额市内银行存单质押、全额凭证式国债质押、国有商业银行金融债质押、黄金质押、全额银行承兑汇票质押、全额保证金项下信贷业务，操作合规、手续完备； 2、国

11、有商业银行开立的全额保函、备用信用证或提供担保项下信贷业务，操作合规、手续完备； 3、银行承兑汇票贴现业务，操作合规、手续完备； 4、中国出口信用担保公司担保的信贷业务，操作合规、手续完备； 5、其他按规定属于低风险的信贷业务。,六、授信业务基本流程及操作规范,（二）授信业务基本流程： 客户申请受理申请调查审查审议与审批签订合同提供信用授信业务发生后的管理与收回。,六、授信业务基本流程及操作规范,1、客户申请 办理授信业务须由客户向开户行（处）提出书面申请，说明具体授信申请事项，并附以下基本资料： （1） 公司章程，经年检的营业执照、贷款卡、税务登记证，以组织机构代码证，需要的特业许可证，自然

12、人身份证明； （2） 董事会或相应决策机构同意借款的决议，法定代表人身份证明书及授权委托书； （3） 经中介机构审计或有权部门核准的借款人近三年财务报告及当期财务报表，新建企业的验资报告，信用查询及资信证明等材料，需要的担保有关资料； （4） 本行单项业务管理办法要求的其他资料。,六、授信业务基本流程及操作规范,2、受理申请 开户行（处）对申请资料进行初审，认为符合基本条件的应予受理 3、调查 已受理的申请，开户行（处）应及时组织调查或评估论证，提交调查或评估报告。报告要客观、准确反映客户或项目的真实情况。调查须采取实地调查并辅以其他调查形式，额度较大的授信应实行双人调查并指定主调查人，超过审

13、批权限的调查可由有权审批行组织，下级行参与；但应避免多级分别调查、重复调查。 4、审查 审查人员对调查或评估报告等资料应认真审核、独立审核，客观公正、充分准确地揭示风险，提出降低风险的对策措施，并形成审查意见提交审议或审批。,六、授信业务基本流程及操作规范,5、审议与审批 授信额度较大的，应经授信审查委员会审议后报有权审批人审批。额度较小的授信业务，可不经审议程序。 6、签订合同 经审批同意的授信业务，须签订用信合同及相关附属文件，并依法办理登记手续。主要合同使用总行统一印制的标准格式文本；确需使用非格式合同文本的，应由支行行长审批后上报总行合规管理部审查。 7、提供信用 用信前应经有权审批行

14、进行出账审批，批准后方可办理用信手续，向客户提供信用。未达到用信条件的不得用信。,七、授信后管理,授信业务发生后的管理也称授信后管理，包括提供信用后直到信用收回或信用结束全过程的各项管理与服务活动。 （一）用信后检查 （二）客户维护 （三）到期处理 （四）风险预警 （五）风险分类与违约处理 （六）档案管理,七、授信后管理,（一）用信后检查 授信业务发生后，客户管理人员要对客户资金使用、生产经营、资产负债、财务状况、担保等情况进行经常性跟踪检查和定期检查，分析经营效益、授信风险、偿还能力等变化，并形成书面材料，及时报告问题。 授信后检查应当做到实地查看，如实记录，及时报告，不得隐瞒或掩饰问题。,

15、七、授信后管理,（二）客户维护 授信发生后，仍应坚持以客户为中心，提供授信后的金融服务，包括了解客户需求，制定服务方案，提供结算、理财、代理、保函、咨询等服务，形成持续发展的合作关系，培育稳定的优良客户。同时，建立有效的退出机制，及时限制、逐步淘汰劣质客户。,七、授信后管理,（三）到期处理 信用到期前，客户管理人员应做好催收工作，通知客户按时偿还信用本息。对不能按期收回的应分类处理。贷款按下列原则处理，其他信用业务按单项办法规定处理。 1、 展期。对暂时性的资金周转困难，且生产经营项目正常、具有持续经营能力、能按时足额付息的贷款，经客户申请，可批准同意展期。具体以单个业务品种而确定是否可以办理

16、展期。 2、借新还旧。对符合展期条件的周转性贷款，能重新办理贷款手续的，经客户申请，可批准同意借新还旧。具体以单个业务品种而确定是否可以办理借新还旧。 3、转入逾期管理。客户未申请展期、借新还旧或申请未获得批准的，则转入逾期进行管理。 4、 短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过三年。另有规定除外。 5、展期或借新还旧，应有助于降低贷款风险。,七、授信后管理,（四）风险预警 授信后管理部门或管理岗位，应重点对客户高层管理人员、资金账户、财务报表、公开信息、上下游企业、行业政策、客户资信、风险分类等进行监测与分析，识别风险信息，作出风险预警

17、，并采取防范措施。,七、授信后管理,（五）风险分类与违约处理 本行贷款实行五级风险分类法，即根据贷款的潜在风险程度，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中：后三者为不良贷款。 贷款机构对已发生的各项贷款业务，应按规定标准、程序和要求及时准确分类。 授信客户未按合同约定履行义务，应采取计收罚息、停止提供新的信用、提前收回部分或全部信用以及依法起诉等措施。,七、授信后管理,（六） 档案管理 是指本行在授信业务活动全过程中形成的具有法律意义的或具有分析价值的各类授信文件，它是对授信活动全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和授信运行资料档案。 总行和各支行、分理处应按照真实性、完整性、及时性、规范性、保密性原则建立和管理授信业务档案。 （七） 客户信息电子化管理 按要求及时将客户信息录入信贷管理系统信息，真实反映客户信息。,29,