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1、条款基础知识与分红原理,一、寿险基础知识 二、分红原理,目 录,第一部分：寿险基础知识,寿险产品五要素,1.1 谁能保投保范围 1.2 保什么保险责任 1.3 保多少保险金额 1.4 保多久保险期限 1.5 多少钱保险费,寿险合同的共同条款,年龄误告条款 宽限期条款 复效条款 自杀条款,贷款条款 减保条款,年龄误告条款,保险法53条投保人申报被保险人的年龄不真实，有三种情况及处理方法： 年龄不符合投保范围：扣手续费退保费 实交保费应付保费：退还多收保费,复效条款,保险法第58条投保人未能按时缴纳保费致使合同效力中止后2年内，如投保人补交保费后，合同效力恢复。,宽限期条款,投保人未能按期缴纳保费
2、时，按法律规定或合同约定可以给投保人一定宽限的期限，我国为60天，在宽限期内，保险合同仍能保持一定的效力。,自杀条款,以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可按照合同给付保险金。不满两年的，保险人不承担给付保险金的责任，但可退还已支付保险费的现金价值。,不可抗辩条款,第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而
3、消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,保单贷款条款,趸交保单犹豫期后的有效期内或期交保单已交足两年以上保险费且保险期间满两年，可凭保单向保险公司申请保单贷款，贷款金额以贷款时“现金价值净额”的70%为限，每次贷款期限为6个月。投保人可针对贷款尚未清偿的保单，申请延续贷款期间及调整贷款本金，而无须先清偿上次贷款全部本息金额。,减保条款,已缴足二年以上保费且合同生效二年后，可以申请减保，将保险金额
4、中基本保险金额和累计红利保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值与因减保而有可能分配的特别红利，减保后的保险费按照下列公式计算 减保后的保险费=本次减保前的保险费*（1-减保比例）,第二部分：分红原理,除了有保障，还能分红利； 每年分一次，盈利三七开； 大头归客户，小头给股东； 每年利滚利，收益无上限。,分红保险:是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,什么是分红保险？,为什么分红保险占据主流？,因为大多数人不出事 没有分红，活得越长， 保单越不值钱！,分红保险是双赢的桥梁 具有保障和理财双重功能,+,保险保障+享受红利,红利从哪
5、来？,死差 费差 利差 其他（新华）,年度 总盈余,利差益 本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间 差异形成的部分 死差益 本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分 费差益 本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分,现金分红：是以现金的方式返还给客户 （包括现金、抵交保费、累计生息、购买交清增额保险）。 增额分红：又叫“保额分红”，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到有效保额之中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年复利累计的有效保额给付给客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。,目前存在的两种分红方式,
6、年度红利,保额分红的图象解释,保费,终了红利,有效保额,基本保额,保额分红的优势,保额分红基数大 保障递增不贬值 多差分红利源广 双重红利真公平 复利滚动增值快,国内两种分红方式的比较,养鸡,王老板委托甲、乙二个养鸡专家 各养10只母鸡，期限10年,新华红利如何分？,年度 总盈余,可分配盈余,未分配盈余,年度红利,终了红利,70%,70%,公司出现超额赢利的时候，还会额外分特殊红利，07年08年，我们公司先后两次分配特别红利。,新华红利如何算？,年度红利的计算方法 年度红利 = 有效保额年度分红率 终了红利的计算方法 终了红利 = 保单终止时有效保额终了分红率 保单年度满一年即可参与分红每年的
7、红利金额可能不同 公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺,保障会长大 保额不断递增,保障更加充分,突显保险的功能价值，随着时间推移，尽管年龄增大，客户无须体检加费，仍然可以拥有不断提升的保额。 利益会长大 年度分红安全保值，终了分红有效增值，分红充分彻底，客户利益更大，还能有效抵御通货膨胀。,从分红业绩报告正面，您可以了解到您保单的具体信息状况和我公司年度的年度红利信息。 在您的保单信息栏中， 您可以了解到保单年度分红前后的变化。从中可以清楚地看到此次分配的年度红利保险金额，同时累积红利保险金额和保险金额也增加了相应的金额。,分红业绩报告正面1,红利通知书展示,图片更新,在红利公布信息栏
8、中， 您可以了解到xxxx年您保单分配的年度红利保险金额。您还可以了解到当前您保单所适用的终了分红率，由于经过保单年度数的不同，保单适用的终了分红率可能是不同的，您的终了红利将在保单终止或减保时根据当时的终了分红率和保险金额进行计算。,分红业绩报告正面2,红利通知书展示,分红业绩报告背面,分红业绩报告的背面对我公司分红保险的经营状况及公司的红利分配政策、费用支出及费用分摊方法、本年度红利分配额度、红利计算基础和计算方法进行了简要描述。其目的在于让您对公司分红保险的经营和运作有一个全面和理性的认识，充分地了解自己所拥有的权益。 相关内容简介： 1、分红保险经营状况及公司红利分配政策 2、费用支出及费用分摊 3、本年度红利分配额度 4、红利计算基础和计算方法,红利通知书展示,