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1、GTZ China, Name,德国技术合作公司邮储项目培训资料 小额贷款业务绩效考核办法,PSBC-GTZ小额贷款与零售银行项目组,GTZ China, Name,目录,绩效考核制度简介 小额贷款绩效考核的原则 小额贷款绩效考核的对象 小额贷款绩效考核的指标 小额贷款绩效考核的方法 小额贷款绩效考核的其他内容,GTZ China, Name,绩效考核制度简介,绩效考核制度的定义、目的和用途 1.绩效考核是指用系统的方法、原理，评定测量员工在职务上的工作行为和工作效果。 2.考核的最终目的是改善员工的工作表现，以达到企业的经营目标，并提高员工的满意程度和未来的成就感。 3.考核的结果主要用于压
2、力传递、报酬管理、职务调整、工作反馈、工作改进、组织发展和员工发展。,GTZ China, Name,统一的绩效考核办法实行之前,各地标准不统一，一些地方存在过度激励现象，绩效考核标准缺乏科学依据，拿利息收入的40%-50%发放绩效，没有考核逾期率，盲目激励的结果也显示这些地方的资产质量不高。 一些地方缺乏足够力度的绩效考核制度，信贷员没有足够的积极性，小额贷款的业务发展停滞不前，也没有体现出信贷岗位上权、责、利相统一的特征来。,GTZ China, Name,建立绩效考核制度的一般流程,GTZ China, Name,总行希望根据全国的一个执行情况来对办法进行修正、完善、使之更加科学，这就需
3、要各地的一个准确反馈；尤其是在市行这个层面，员工对所执行的绩效考核办法、实际的效果等等都可以提出意见。 如果不执行绩效,表面上节约了一些费用，但是从另一个角度看就可能使员工在职责上放松一些要求，可能最后的效果是得不偿失。 如果执行的绩效比例过高，不仅不能培养信贷员的风险意识，也不利于队伍建设的长期稳定，起不到实际的激励效果。,GTZ China, Name,小额贷款绩效考核的原则,（一）责任、风险和收益相匹配原则。小额贷款从业人员承担了较大责任，必须具备一定的专业素质。绩效考核应以岗定责、以绩定酬，实现从业人员绩效收入与贷款的规模、质量、合规性相匹配。 （二）公开、公平和公正原则。绩效考核机制
4、应当本着考核指标公正、考核过程公开、透明的原则，充分调动从业人员的积极性和创造性，促进业务健康发展。,GTZ China, Name,基本原则的含义,1、责任、风险和收益相匹配原则。 责任重风险高收益增加 绩效收入与贷款规模、质量相匹配体现到计算规则上就考虑了笔数、金额、逾期率等指标，与合规性相匹配也体现我行的业务要经得起检验。 2、公开、公平和公正原则。 奖励机制，示范机制，惩罚机制。 在计算机系统里面直接计算结果，防止过多的人为操作；总行设有举报电话，任何不执行总行绩效考核办法或执行不公正的情况，都可以直接将信息反馈。,GTZ China, Name,小额贷款绩效考核的对象,本办法的考核对
5、象为具体经办小额贷款业务的二级分行、一级支行和小额贷款营业机构各个信贷业务岗位。考核业务范围仅涵盖小额贷款。个人商务贷款可参照小额贷款制定的标准执行。住房按揭贷款等消费贷款的绩效考核另行规定。,GTZ China, Name,绩效考核执行的岗位,绩效考核的岗位包括一级支行和小额贷款营业机构的小额贷款业务主管岗、审查岗、信贷员岗、贷后管理岗和受理岗，二级分行的小额贷款业务主管岗、经营管理岗、业务管理岗、产品经理岗。除信贷业务主管岗外，其他岗位可根据业务发展需要配备多人，按岗位进行考核。若同一个人兼任多个岗位的，则按较高绩效的岗位进行考核，不可重复考核。,GTZ China, Name,信贷员的五
6、个等级,（一）见习信贷员：所有取得上岗证书、开始办理小额贷款业务的信贷员； （二）初级信贷员：从事信贷员工作3个月以上，熟练掌握信贷调查技术，经办（含作为主辅和辅调）的小额贷款笔数在50笔以上，且考核前月末贷款逾期率在2%以内； （三）中级信贷员：评定为初级信贷员一年以上，当前管户的小额贷款笔数在120笔以上，且近三个月的平均贷款逾期率在2%以内； （四）高级信贷员：评定为中级信贷员一年以上，当前管户的小额贷款笔数在180笔以上，且近三个月的平均贷款逾期率在1.5%以内； （五）资深信贷员：评定为高级信贷员一年以上，当前管户的小额贷款笔数在200笔以上，且近三个月的平均贷款逾期率在1%以内。,
7、GTZ China, Name,1、在对信贷员进行评级时，每一笔个人商务贷款折合成三笔小额贷款计算。消费贷款等其他贷种另行规定。 2、绩效工资只与所担任岗位及业绩、合规性挂钩，同工同酬，相同岗位的绩效考核不得区别对待。 3、各分行根据业务发展需要，新增其他业务岗位的，可参照上述岗位标准进行考核。,注意：,GTZ China, Name,1、一名资深信贷员，最少需要3年零3个月的成长时间。 2、假设一名资深信贷员管户数为200户，贷款每月结清10笔，每月新发 放10笔，平均每笔贷款的金额为5万元，月末考核的逾期率不超过 1%。 这名信贷员的绩效工资为： 10*50+10*5*10+200*5+2
8、00*5*2=4000元 由于逾期率不超过1%，所有绩效工资会全额发放。,举例：,GTZ China, Name,因自然灾害、家庭重大灾难等情况造成贷款逾期的，将情况上报并经一级分行信贷主管确认后，不纳入逾期指标的考核范围；因系统故障造成未能成功扣款造成贷款逾期的，由总行信贷部确认后，不纳入逾期指标的考核范围。,GTZ China, Name,讨论,逾期免责,请各地学员介绍本机构优秀信贷员的业绩、事迹和经验教训等。 因自然灾害、家庭重大灾难或系统故障造成的逾期免责的举例和鉴别。,GTZ China, Name,小额贷款绩效考核的指标,信贷从业人员薪酬分为基本工资和绩效工资。基本工资按照中国邮政
9、储蓄银行岗位工资相关规定执行。绩效工资根据信贷从业人员的岗位性质和业绩，按本办法的标准核定。绩效工资按月考核，除了从中按一定比例提取的风险保证金外，其余部分应按月发放。,GTZ China, Name,风险保证金制度,定义：风险保证金是为了防范信贷从业人员的职业道德风险，落实责任追究的经济处罚制度而计提的准备金，作为经济处罚的资金来源。 内容：所有小额贷款从业人员均须缴纳一定的风险保证金。风险保证金应从信贷从业人员每月的绩效工资中扣除，扣除比例为当月绩效工资总额的20%，至少达到3万元（具体金额由各一级分行自定）后，方可不再扣除。当对小额贷款从业人员采取经济处罚方式时，优先从其风险保证金中扣除
10、，直至为零。,GTZ China, Name,信贷从业人员调离信贷岗位1年时（若其管户客户贷款不足1年全部结清，也可在全部结清时），上级分行须对其所经办贷款进行责任认定，确认是否对该人员经办的业务进行责任追究。 对于需要承担相关责任的，应当按标准进行处罚，经济处罚直接从保证金账户中扣除，并将剩余部分返还；保证金不足以弥补经济处罚的，再向责任人追缴不足部分。对于无需承担责任的，应当将保证金全额返还。,责任认定和处罚,GTZ China, Name,保证金实行专用账户，所有信贷从业人员均须在我行以其个人姓名开立专门的保证金账户，由经办支行对该账户进行止付，将每个月应当缴纳的保证金直接转入保证金账户
11、，直到达到保证金上限。 保证金必须按时按量提取，各一级支行应指定信贷业务部门人员和会计人员按账实分管的原则严格管理，信贷从业人员可查询、监督保证金发放情况。二级分行的信贷业务部门应会同审计部门每半年对保证金的缴存情况进行一次检查并将结果予以通报；一级分行的信贷业务部门应会同审计部门每年对保证金的缴存情况进行一次抽查并将结果予以通报。,账户和额度管理,GTZ China, Name,风险保证金制度的实施和意义： 1、同惩罚机制挂钩，增强风险意识。 2、对信贷从业人员的一种保护。 讨论 各地学员讨论风险保证金制度的执行情况。,GTZ China, Name,绩效工资指标,（一）当月发放贷款笔数：指
12、信贷员当月新增的管户贷款笔数。客户已通过授信额度，但未支用贷款的，不计算；额度内贷款分次支用的，按一笔计算；同一客户在我行申请多个贷款品种的，应当重复计算；实际贷款期限在一个月（含）以内的贷款不计算笔数指标。 （二）当月发放贷款金额：指信贷员当月新发放的贷款金额。 （三）上月结余贷款笔数：指信贷员上月末有贷款余额的管户贷款笔数。客户已通过授信额度，但未支用贷款的，不计算，额度内贷款分次支用的，按同一笔计算；同一客户在我行申请多个贷款品种的，应当重复计算；实际贷款期限在一个月（含）以内的贷款不计算笔数指标。 （四）上月贷款日均余额：指信贷员管户客户上月小额贷款日均余额。上月小额贷款日均余额=上月
13、每日贷款余额/上月天数。 （五）贷款逾期率：月末逾期贷款金额/月末贷款余额。,GTZ China, Name,当月发放贷款笔数,当月发放贷款金额,上月结余贷款笔数,上月贷款日均余额,贷款逾期率,正向指标（鼓励发展业务）,正向指标（鼓励发展业务）,正向指标（对已往业务创造收益的奖励）,正向指标（对已往业务创造收益的奖励）,负向指标（根据资产质量确定奖励或惩罚）,GTZ China, Name,考核指标的选择标准： 1、便于统计，具有较强的操作性。 2、能综合考量贷款规模、质量；既奖励业务发展，也奖励高水平的贷 前调查和贷后管理的。 3、能够关联实际为我行创造的效益，具有代表性 。 4、奖惩明确，
14、最后考核资产质量；低质量的贷款不能获得绩效工资。,GTZ China, Name,前四项均为绩效考核正向指标，第五项为绩效考核负向指标，两者的作用相反。如何平衡两者的重要性，获得更高的绩效考核指标，同时也能够培养了信贷人员自觉把控风险与规模的意识和能力。 讨论 对五项指标的理解，分享平衡业务发展同业务风险控制的经验。,GTZ China, Name,逾期率的考核时间选择：,贷款逾期率：月末逾期贷款金额/月末贷款余额。 原因：不用将客户偶然性产生的逾期都惩罚信贷员,确定考核月末的逾期率后,月末前几天信贷员主要工作就是做一些贷后和催收。从实际看,偶然性的催收比较容易收回来；存在严重问题的逾期不能那
15、么快收回来，即使在月末突击逾期率也很难下降。只要不是采用违规手段虚假还款,月末逾期率下降就可以纳入该信贷员的绩效考核。,GTZ China, Name,业务交接的逾期率考核：,新信贷员接收前任调离岗位的信贷员的业务,若接收后前任信贷员的业务产生不良逾期，需要这样界定： 1、对调离的信贷员进行责任认定。新信贷员接收时就已经存在的逾 期，可不纳入考核新信贷员的绩效考核。 2、若交接的业务在客户按期还款了一定时期后，再出现逾期，就需要 考查产生逾期的原因。如果导致逾期的原因在于贷前调查就有问题， 那么可不纳入新信贷员的考核；如果发现贷前调查已经尽职，就应该 纳入，否则新信贷员就会失去做贷后管理和催收
16、的动力，他得到交接 业务的绩效，也应该承担相应的管户责任。,GTZ China, Name,小额贷款绩效考核的方法,一级支行2010年绩效工资考核基准值为: 当月每发放一笔贷款，可获得绩效50元；每发放一万元贷款，可获得绩效10元；上月结余贷款笔数，每笔可获得绩效5元；上月贷款日均余额，每万元可获得绩效2元。不足万元的部分可四舍五入。,GTZ China, Name,绩效考核基准值的确定,综合当前全行的信贷员人数、业务发展规模、资产质量，按照净收入的一定比例确定的。既要体现企业价值，为邮储银行创造效益；又要体现个人价值，由创造效益的信贷人员分享一定比例的企业价值。绩效考核办法下发后也会根据每一
17、年度的最终执行情况，检验年初基准值制定的合理性，必要时做出适当调整，但是原则就是保证适当奖励，提高激励效果。,GTZ China, Name,定义 由于各地经济发展水平和员工收入水平的差异较大，参考2007年度国 有单位职工平均工资确定了各一级分行绩效工资考核基准值的浮动范围。 注意 各一级分行在浮动系数范围内可对本一级分行确定统一的系数,也可对二级分行确定不同的系数，计划单列市按所在省的标准执行。各一级分行执行此标准确有困难的，应书面向总行上报原因和拟采取的绩效考核标准方案，经批准后实行。,浮动系数,GTZ China, Name,绩效工资计算公公式,信贷员绩效工资=（当月发放贷款笔数绩效+
18、当月发放贷款金额绩效+上月结余贷款笔数绩效+上月贷款日均余额绩效）1-（贷款逾期率-1%）50 解释 贷款逾期率小于1%时，1-（贷款逾期率-1%）50取1；超过1%的，每增加0.1%，扣除当月绩效工资总额的5%；逾期率达到或超过3%后，不再发放当月绩效工资。,GTZ China, Name,举例：,1、假设一名信贷员管户数为50户，每月新发放10笔，平均每笔贷款 的金额为5万元，月末考核的逾期率不超过1%。 这名信贷员的绩效工资为： 10*50+10*5*10+50*5+50*5*2=1750元 由于逾期率不超过1%，所有绩效工资会全额发放。,GTZ China, Name,2、假设一名信贷
19、员管户数为100户，每月新发放15笔，平均每笔贷 款的金额为5万元，月末考核的逾期率为2%。 这名信贷员的绩效工资为： 15*50+15*5*10+100*5+100*5*2=3000元 由于逾期率超过1%，实际发放的绩效工资为： 3000*1-（2%-1%）50=1500元,GTZ China, Name,责任认定与绩效分配 逾期免责所列两种情况，经上级确认，从逾期之日时起即不纳入逾期率的考核范围。逾期贷款收回的，或经责任认定免责的逾期，已扣除的绩效奖励不返还。经责任认定为免责的逾期，从责任认定当月不再纳入逾期率的考核范围。经责任认定为承担责任的逾期，根据责任认定执行处罚，从责任认定当月不再
20、纳入逾期率的考核范围。,GTZ China, Name,管户信贷员和非管户信贷员的绩效分配,在双人调查的情况下，非管户信贷员参与其调查的当月发放笔数和金额的绩效奖励分配，管户信贷员与非管户信贷员的比例为5：5。其余指标的绩效全部归管户信贷员。贷款逾期仅扣除管户信贷员的绩效。责任追究时管户信贷员和非管户信贷员的经济处罚另行规定。 讨论 各地学员讨论管户信贷员同非管户信贷员的责任划分及绩效考核执行情况。,GTZ China, Name,一级支行其他信贷岗位绩效工资,专职受理岗根据其成功受理的贷款，按照贷款的期限和金额给予每笔20-50元的奖励； 审查岗与贷后管理岗绩效，建议取值为1，在0.81.2
21、之间浮动； 小额贷款营业机构信贷主管岗，建议取值为1.3，在1.2-1.5之间浮动； 一级支行信贷业务主管岗，建议取值为1.3，在1.2-1.6之间浮动。 若一级支行的逾期率在1%以内，上述岗位可以获得全部绩效；若逾期率超过1%，超出1%的部分每增加0.1%，扣除上述岗位绩效的5%；若逾期率超过3%，上述岗位没有绩效。,GTZ China, Name,二级分行信贷部承担城区小额贷款经营职责的岗位, 按一级支行的标准确定绩效工资。二级分行信贷部承担全辖小额贷款管理职责的岗位，各岗位与信贷员岗之间的绩效比例关系如下： 二级分行信贷业务主管岗，建议取值为1.5，在1.3-1.7之间浮动； 二级分行经
22、营管理岗和业务管理岗绩效，建议取值为1.2，在1.11.3之间浮动。其中负责指定支行业务检查的业务管理岗,应按所负责支行信贷员岗位平均绩效计算。 若同一个人兼有城区小额贷款经营职责和全辖小额贷款管理职责的，按较高绩效的岗位进行考核。 若二级分行全辖的逾期率在1%以内，上述岗位可以获得全部绩效；若逾期率超过1%，超出1%的部分每增加0.1%，扣除上述岗位绩效的10%；若逾期率超过2%，上述岗位没有绩效。,二级分行其他信贷岗位绩效工资,GTZ China, Name,内容：若在业务检查中发现，信贷档案、操作流程、计算机系统录入等明显违反制度要求的，按性质严重程度和笔数予以罚款，从相关责任人绩效中扣
23、除。调查报告、审批表等档案明显违反制度要求的，从审查岗和审贷会成员的绩效中扣除；贷后检查表等档案明显违反制度要求的，从贷后管理岗绩效中扣除。 意义：绩效考核同合规性的挂钩。,绩效考核与合规性要求,GTZ China, Name,绩效考核的统计原则,各支行小额贷款业务每月考核工作具体由贷后管理岗统计，经信贷主管复核后，上报综合管理部或主管行长，由综合管理部门落实绩效奖励发放。 管户信贷员的绩效考核统计依据应为计算机系统数据，实际数据与计算机系统数据不同的，应书面说明原因并经主管行长签字。,GTZ China, Name,业务补贴 内容：各分行可根据当地交通状况和通讯成本等因素，适当给予信贷从业人
24、员一定的交通和通讯补贴，补贴可按月或按贷款笔数计算，具体金额由各分行自行确定。,小额贷款绩效考核的其他内容,GTZ China, Name,原则： 一级支行各个信贷业务岗位的绩效工资总额和业务补贴不得超过小额贷款利差收入的一定比例。一级支行小额贷款上月日均余额在2000万元（含）以下的部分，此比例不超过18%；2000万元（不含）-4000万元（含）的部分，此比例不超过15%；4000万元（不含）以上的部分，此比例不超过10%。若本条与个人绩效所得相冲突的，需根据实际情况适当调低个人绩效部分。,业务补贴,GTZ China, Name,业务补贴,讨论 各地学员介绍不同的业务补贴形式的优缺点和执
25、行情况。,GTZ China, Name,内容：各一级分行和二级分行可根据辖内支行和信贷员的业务发展情况，对业务发展和贷款质量较好的支行和信贷员按年或季度给予一定的专项奖励，该奖励不纳入绩效考核范围，具体考核办法由各分行自行制定。 讨论：各地学员介绍不同的专项奖励形式的优缺点和执行情况。,专项奖励,GTZ China, Name,各新开办小额贷款业务的支行在开业后半年内,若按本办法考核的绩效收入高于原有绩效时，则按本办法考核发放；若低于原有绩效时，则仍可按原有标准发放。但支行开业时间超过半年的，绩效考核标准必须按本办法执行。,新开办业务机构的绩效考核标准,GTZ China, Name,对于刚从事信贷工作，以及进行岗位交流的信贷员，在半年内若按本办法考核的绩效收入高于原有绩效时，则按本办法考核发放；若低于原有绩效水平时，则仍可按原有标准发放。但在本支行工作超过半年后，绩效考核标准必须按本办法执行。,新从业信贷员的绩效考核标准,GTZ China, Name,实施细则,各一级分行可根据本行实际情况制定相应的小额贷款绩效考核实施细则，同辖内二级分行采取的浮动比例一并报总行备案。,GTZ China, Name,谢 谢 ！,