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1、中国银行信用卡收单业务风险及防范,风险管理团队,目录,资产质量整体情况 信用卡收单风险管理流程 常见商户欺诈类型 商户活动监控与跟踪 商户终止 下一阶段重点工作,截至2014年4月末，信用卡总应收账款共计2250.17亿元，环比增长2.96%，同比增长32.28%； 不良余额共计46.91亿元，环比增长6.64%，同比增长51.13%； 不良率2.08%，环比增长0.07%，同比增长0.26%； 应收账款增幅低于不良余额增福，因此目前信用卡不良率逐月上升。,资产质量整体情况,数据解析 新增不良余额在继续攀升，且增速较快，从图中观察未来有继续上升趋势； 催收+核销效率较往年未有明显提升； 风险剖
2、析： 净增不良迟缴金额仍呈上升趋势，后续仍需加大催收和核销力度。,资产质量整体情况新增不良,截至2014年4月末，信用卡总应收账款中，纯信用卡消费的总应收账款为1040.89亿，大额分期的总应收账款799.44亿，商户和卡户分期总应收账款为425.20亿； 不良余额中，纯信用卡消费的不良余额32.04亿，大额分期的总应收账款9.19亿，商户和卡户分期总应收账款为5.39亿； 截至4月末，纯信用卡消费的不良率为3.08%，大额分期不良率为1.15%，商户和卡户分期不良率为1.27%。,资产质量整体情况重点产品分析,数据解析 从趋势上看，大额分期的不良余额和不良率均在上升； 从对比上看，大额分期不
3、良余额增长速度远高于信用卡整体不良余额增长速度； 风险剖析 准入：仅关注第二还款来源，因有抵押或担保放松对客户的信用评价，过分依赖汽车经销商，准入不严； 处置：因有抵押物，导致清收处置环节难度大于普通卡透支，核销进展缓慢。,资产质量整体情况大额分期业务,数据解析 从趋势上看，商户和卡户分期的不良余额和不率上升迅速。 从对比上看，商户和卡户分期不良余额增长速度远高于信用卡整体不良余额增长速度； 风险剖析 商户分期不良攀升，或因商户分期定价较低、商户准入不严，客户与商户勾结套现。 卡户分期不良攀升，则与其高利率（年化14%）特性有关，选择该产品客户（尤其大金额）风险性较高。,资产质量整体情况商户和
4、卡户分期,普通信用卡消费的应收账款增长乏力，其不良率高位企稳。,资产质量整体情况普通消费,信用卡收单风险管理流程,-9-,日常管理,异常交易监测,商户准入审批,商户准入,商户培训,商户准入调查： 分行电话及现场勘查 资信核查（国际组织和银联黑名单库、企业及法人代表征信）,商户准入审批： 风险评级 三级审批制 商户风险管理办法 商户签约与MCC码设置,可疑交易监测： 总行集中的7*24准实时可疑交易侦测 分行对预警商户的现场调查,日常管理： 机具布放，统一编码管理 定期商户巡检,商户培训： 收银员培训 商户财务管理人员培训 商户管理人员培训,常见商户欺诈类型,恶意倒闭 套现 洗单 侧录 伪冒交易
5、合谋 卡号测试 POS违规移机,常见商户欺诈类型恶意倒闭,恶意倒闭 不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户，受理银行卡。当收到大笔清算款项后商户立即关门，故意破产，负责人也马上销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。 欺诈特征 以预付款类商户居多，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等； 申请时自称是新成立的企业，销售规模为中小型，无金融和信贷历史； 可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息，甚至盗用他人身份证、设立假店面； 一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零。,常见商户欺诈类型恶意倒闭,恶意倒闭 防范措施 严把准入关，审批阶段查询国际卡组织的黑名单和中
6、国银联的不良信息共享系统，防止恶意倒闭商户在被某一收单机构发现后转移重复犯罪。要查看营业执照中的营业范围，警惕无刷卡必要的小型商户。业务人员要监控交易 记录，发现大额交易后及时采取截留交易金额及其他后续手段。对有盗用持卡人资料（侧录）嫌疑的商户，各行需要在日常的机具巡检中采用突击检查的形式对风险进行监控，一旦发现新商户交易量突增等嫌疑迹象时，应立即进行实地调查，并且暂时扣留商户清算款项，待调查确认为非欺诈交易后，再行清算。,常见商户欺诈类型套现,套现 指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金的行为。 常见的商户套现有以下3三种类型： 不法持卡人与商户相勾结，利用商户P
7、OS终端进行虚假交易，商户在扣除一定手续费后将交易款余额支付给持卡人； 不法商户使用虚假资料或骗取他人资料申请多张卡后，再申请成为收单机构的商户，之后用卡进行虚假交易，套现后销声匿迹； 一些代理办卡的中介机构首先协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的手法，向发卡机构申办信用卡，之后中介机构又申请成为收单机构的特约商户，协助已办好卡的客户以虚假交易方式套取现金。 同时，也要防范合法商户被非法套现。,常见商户欺诈类型套现,套现 欺诈特征 商户规模较小，从业人员少，经营不规范； 常见行业类型主要有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等; 为降低套现成本，套现商户多为扣率低、按
8、笔或按月交纳刷卡手续费的商户； 基本为主动上门要求签约的商户； 要求用个人账户充当银行卡结算账户; 单笔交易金额大或者日均交易额突然增大，且多数为大额、整数交易。,常见商户欺诈类型套现,套现 防范措施 对于套现特征的商户，应首先把好准入关，关注银联公布的套现商户名单，审核法人代表或负责人的资信状况。 对于商户突然出现大额、整数交易及其它疑似迹象时，应暂扣商户清算款项并关闭商户待查原因，立即要求调阅交易签购单和销售凭证，并对商户以突击检查的方式进行实地调查。 对于无法提供单据和销售凭证，商户营业场所擅自变更的或商户人员对交易细节（如出售商品类型、日均销售额等）含糊不清的，应尤为关注。 对于商户提
9、出的POS维护要求，如增加、替换或更新POS，以及商户地址变动或增加新装机地址时，必须实施现场审查。 对于其他非故意的操作风险，业务人员可以通过加强培训，定期沟通的形式降低业务风险。发生风险之后也要将情况通知到商户，促使其重视风险问题。,套现分析-批发套现,四季度主要商户类型信用卡跨行交易笔数前8发卡机构,四季度主要商户类型信用卡跨行交易金额前8发卡机构,批发类商户交易量占总交易量的一半，我行客户拓展、客户授信存在问题。 批发类交易在不良客户中占比远高于在总体客户中占比，批发类客户为高风险客户。 批发类交易还在上升，后续将继续对资产质量产生负面影响。,套现分析-批发套现,河南分行白金卡套现数量
10、和交易金额均较高，疑似套现情况严重，河北分行卡均疑似套现金额较高。 由于套现交易成本原因，套现持卡人多选择在民生类等低扣率商户进行套现交易。商户类型多集中在交通运输售票、超市、加油站、保险公司等低扣率商户。,套现分析-白金卡套现,常见商户欺诈类型套现,案例分析 某市公安局经侦支队接群众匿名举报称：许某长期以来租用湖里区江头东路8号中环花园贵宾楼多个房间，分别作为接待室、刷卡室，雇佣员工作帮手，先后使用10多台POS机大肆为他人进行信用卡套现活动，非法经营数额每月达数千万元，许某按套现金额的1.5%向持卡人收取费用，从中牟取暴利。 经调查，犯罪嫌疑人许某长期从事信用卡非法套现犯罪活动，先后使用珠
11、海锦彩轩服装店、南昌凯美电器经营部、柳州市柳南区许志橱柜经营部等10多家商户的POS机作为非法套现的工具，通过印发名片、登报广告、互联网等方式招揽信用卡客户，以虚构交易的方式大肆进行非法套现活动。 该案涉案金额共人民币1800多万元，犯罪嫌疑人还同时持有香港身份证明、国内身份证及军官证等多个假身份证件。,常见商户欺诈类型套现,案例分析 犯罪嫌疑人谢某等人，采用伪造房屋产权证、骗取个体工商业执照、税务登记证等手段，以企业名义在工商银行、中国银行申请开立了对公账户和网银账户。 犯罪嫌疑人直接从徐州市卡卡通电子商务有限公司申请领取POS机，并将POS机以8000-16500元不等的价格卖给南京、厦门
12、、苏州、宁波等地的购买人，获取高额利润。截至案发时，犯罪嫌疑人已累计售出POS机80余台，非法获利70余万元。80余台POS机套现金额累计2亿多元。,常见商户欺诈类型洗单,洗单 洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。通过这种方式，可能将非法交易合法化，并顺利收到交易款项。委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户。 欺诈特征 1、洗单商户通常规模较小，业务不复杂； 2、大多数情况下，被“洗”的交易是伪造的
13、、未经授权的交易，或通过非法手段窃取的卡号进行的交易； 3、交易金额大幅增长，并持续数周，然后突然停止，交易额下降甚至为零； 4、签单多为手工单据或者压印了其他它商户的名字； 5、出现过多的手输卡号交易。,常见商户欺诈类型洗单,洗单 防范措施 关注商户交易指标的异常变化：商户日交易额或交易笔数的异常增加；手输卡号交易的比例过高；退单率过高。对商户有上述异常变化或其他可疑迹象时，应暂扣商户清算款项，对商户进行实地调查，调阅签购单据。,常见商户欺诈类型洗单,案例分析 5月23日凌晨4点53分，总行欺诈侦测系统侦测到某分行一餐饮类商户触发欺诈规则报警，可疑交易显示为多次在登记营业时间结束后发生多笔大
14、额整数交易及不符合其餐厅消费能力的大额交易。经分行商户联系人实地调查得知该商户经营者同时还从事服装批发类经营，而服装批发店面没有安装POS机具，所以其将服装批发生意的结算拿到该POS上进行交易。从5月23日至6月11日此商户疑似违规交易金额达137,500元，分行对该商户采取了收回POS机具的处罚措施。,常见商户欺诈类型侧录,侧录 是指商户与不法分子勾结，通过在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。 按照卡片磁道数据被窃取或复制的场所不同，大体上可分为3类： 在商户经营场所。不法商户或不法员工在交易过程中利用侧录仪器，将所有磁道信息复制下来，随后制作伪
15、卡进行欺诈。 在数据传输过程中。磁条信息在商户的主机系统、发卡机构或收单机构的主机系统、发卡机构或收单机构的第三方处理器之间转移过程中被窃取。 在数据信息的存储场所。包括：POS设备或其他自助终端、商户主机系统、发卡机构或收单机构主机系统、发卡机构或收单机构第三方系统、上述系统的备份系统。,常见商户欺诈类型侧录,侧录 防范措施 加强对商户工作人员账户及交易数据安全方面的培训，加强商户人员保护数据安全的意识。加强对收单机具的日常检查，防止被装载侧录仪器。,常见商户欺诈类型伪冒交易合谋,伪冒交易合谋 商户与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃卡、被盗卡，或购买易变现商品，或享受相关服务。 欺诈特
16、征 商户类型为易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店，各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等，或是主动上门要求装机的小型商户； 一定期限内交易量突增，与其经营规模和经营业务不匹配； 大量出现同一序列的卡号或相同BIN号的交易； 在非正常营业时间，出现多笔大额交易； 被调单、退单的笔数和金额急剧增加。,常见商户欺诈类型伪冒交易合谋,伪冒交易合谋 防范措施 关键要加强对商户的交易监控，一旦发现上述欺诈特征的交易迹象时，应采取以下措施： 对商户进行实地调查，要求商户对非正常营业时间的交易提交合理解释； 要求商户提交交易签购单据和相关销售凭证
17、； 暂扣商户清算款项； 关闭商户待查明原因； 各行可以根据业务情况制订相应的交易限制，做好日常交易监控。此外，要总结欺诈交易特点，及时向商户做好伪卡识别的培训工作。,常见商户欺诈类型伪冒交易合谋,案例分析 2013年总行欺诈侦测系统发现我行某商户交易异常，具体表现为：其中一张卡片10分钟内有30笔金额为500元的交易，明显的测试交易特征；大量外卡交易且交易失败率较高，交易金额较大，高风险失败回应码表现为受限制卡、没收卡和不批准交易；该商户为2012年11月28日新开商户，2013年01月06日开始第一笔刷卡交易，01月07日出现欺诈交易；存在短时间内多张相同BIN号卡片集中交易情况； 经查该商
18、户共累积成功刷卡60笔，留存小票54笔，丢失6笔，且所有商户POS小票中未有持卡人签字，同时商户无法提供相应的销售凭据和货物清单，确认交易为欺诈交易； 分行封停终端并向当地公安机关报案，有效避免了我行收单风险损失。,常见商户欺诈类型卡号测试,卡号测试 为测试遗失卡、盗窃卡、伪造卡、通过卡号生成软件生成的卡号或其他非 法获取的卡号的有效性，不法分子使用该类卡在商户进行小额授权申请，如果交易通过，就用来进行更大金额的欺诈交易。 卡号测试模式 在某个网站上测试盗窃卡或伪造卡是否已被锁定，如果是伪造卡，还要测试发卡机构在授权过程中是否会核对有效期。 为确定伪造卡或盗窃卡的额度，不断降低刷卡金额试刷额度
19、。 为确定发卡机构是否要核对CVV/CVC，不法分子会在自助终端上进行小额交易。 通过恶意倒闭商户或虚假商户进行大量卡号测试，所测试的卡只是被提交授权，不会向收单机构提交清算。,常见商户欺诈类型卡号测试,卡号测试 欺诈特征 商户的授权交易与清算交易差异很大，提交授权的数量很多，但是没有或很少有相对应的交易提交清算； 一定时限内出现连续的小额交易或不断降低刷卡金额； 同一序号的卡号或相同的BIN号交易； 授权被拒绝的比例异常高； 在非正常营业时间出现大量授权交易。 防范措施 对商户进行实地调查，要求商户对非正常营业时间的交易提交合理解释； 要求商户提交交易签购单据和相关销售凭证； 暂扣商户清算款
20、项。,常见商户欺诈类型POS违规移机,POS违规移机 商户未经收单机构许可，擅自将POS机具从收单机构登记的原始装机地址转移至另一地址，包括：移机后地址与原始装机地址不一致；同一商户在多家分店之间自行调换POS机具；使用固定POS机具进行上门或流动收款等业务。 防范措施 加强对商户的日常巡检，对于上述风险倾向商户，特别是新签约商户，应提高现场检查频率。,常见商户欺诈类型POS违规移机,案例分析 2011年3月13日至3月28日，总行欺诈侦测系统侦测出我行某商户发生大量外卡伪卡交易，共涉及外卡142张，涉及风险敞口143万元。 经分行实地调查，该商户为3月10日新开户且存在移机现象。侦测出的可疑
21、交易均为同一伙人所为且签购单签字字体扭曲、有涂改现象并有部分货物尚未提走。分行已与商户沟通，一旦该伙人再次进行提货，立即联系公安部门采取相应措施。,商户活动监控与跟踪,总行端 分行端,收单风险专家侦测,实地调查,商户日常交易监控,收单准实时侦测,商户活动监控与跟踪,总行端,收单准实时侦测,EACQ中分行收单风险联系人,商户欺诈侦测系统发现异常,实地调查,判断是否有欺诈嫌疑,加强培训，要求商户规范操作；保留签购单以备查询；暂扣商户清算款项；终止商户；报送当地公安机关。,风险原因终止的商户，将商户信息报送国际组织和银联风险信息系统,总行利用商户欺诈侦测系统，通过设定一定的指标规则， 对商户统一进行
22、7*24小时准实时监控。,是,商户活动监控与跟踪,总行端,收单风险专家侦测,通过比对风险商户风险特征，构建DW数据模型，挖掘风险表现及 风险来源，锁定潜在风险，以防御风险进一步产生。,每日、每7天、90天汇总分析发出查询的商户信息，发现共性风险特征； 构建风险特征模型，锁定风险点和风险来源； 根据反查询情况，发布收单风险提示；,商户活动监控与跟踪,分行端 察看EACQ中阻拦码信息或根据总行电话提示进行商户实地调查，判断商户是否违规操作，是否有欺诈嫌疑，将调查结果及采取的措施书面回复总行，并协助提供商户交易资料。 每月定期走访商户，对商户经营场所进行实地考察，核查商户实际经营内容与登记MCC是否
23、相符，经营情况是否发生恶化，对交易量突增的商户重点调查实际经营情况。对商户交易凭证、 POS机具检查及日常维护管理等。,实地调查,商户日常交易监控,商户终止,当商户出现下列情况时，强制终止商户： 1. 进行套现、洗单行为，经警告后无改进的； 2. 内部人员作案或与外部人员联合作案； 3. 被国际组织或中国银联列为高风险商户，情节严重的； 4. 违反国家法律、法规和行业规定； 5. 经营不善，导致破产、停业或倒闭的； 6. 未遵守受理银行操作规程，经警告后无改进的；,38,下一阶段重点工作准入管理,加强对大额分期合作方管理,建立普通分期商户的准入标准,加强汽车经销商、担保机构等合作方的管理 严格做好客户、商户准入，加强后督稽核、建立问责机制,限制高风险商户开展商户分期业务 严格做好商户准入，加强后评价、建立退出机制,梳理优化允许卡户分期的前提条件 统筹收益和风险，探索因客展业、因客定价,明确和优化卡户分期的标准,39,下一阶段重点工作机制建设,谢谢！,