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1、,主讲人：祝 伟,2014年新员工岗前培训 金融基础知识,2014年新员工岗前培训,货币与货币政策,利率与利率市场化改革,金融体系概览,商业银行的业务与发展趋势,一、商业银行的主要业务 二、商业银行面临的主要风险 三、商业银行管理 四、我国的商业银行体系 五、我国商业银行发展的现状与趋势,第四章 商业银行的业务与发展趋势,商业银行的性质与作用: 性质：中华人民共和国商业银行规定，商业银行是吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 作用： 信用中介通过受信与授信业务，实现资金融通 支付中介为客户提供转账、结算、汇兑等金融服务 货币创造派生货币，增加货币供给,商业银行的主要业务,第四章 商业
2、银行的业务与发展趋势,商业银行的主要业务,银行赚取利润的途径是：通过负债业务获取资金，并利用所得到的资金购买具有不同特征组合的资产。 资产业务 负债业务 中间业务,第四章 商业银行的业务与发展趋势,中国商业银行历年存贷款余额,负债业务 负债（Liabilities）是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，它构成了银行能利用的资金的来源（sources of funds）。 负债主要包括：存款类负债和借款。 银行负债是银行经营的基础，商业银行应力求以最小的成本最大限度地扩大负债规模。 中国的银行都是“存款立行”。,商业银行的主要业务,第四章 商业银行的业务与发展趋势,兰州银行负债结构,2013年末
3、兰州市存款分布,第四章 商业银行的业务与发展趋势,存款业务：人民币存款与外币存款 人民币存款又分为个人存款（储蓄存款）和单位存款（对公存款）。 2013年末，兰州银行对公存款464.07亿元，占存款余额的45.54%，个人存款554.92亿元，占存款余额的54.45%。存款余额较年初净增268.76亿元，增幅达35.82%，其中，对公存款净增99.96亿元，占总净增额的37.19%；个人存款净增168.80亿元，占总净增额的62.81%。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,借款业务： 同业拆借 债券回购 向中央银行借款 金融债券（金融债、次级债、混合债等）。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,
4、资产业务 资产（Assets）是银行利用通过发行负债所取得的资金去购买盈利性资产。因此，银行的资产业务就是银行运用资金的业务（uses of funds)。 资产主要包括：现金资产、贷款和证券投资。 银行的资产管理的目的是在寻找最高回报率的贷款和债券的同时，降低风险，保持充足的流动性。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,第四章 商业银行的业务与发展趋势,兰州银行2013年资产结构,资产业务 贷款业务：是商业银行最重要的资产业务和收入来源。 依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款（NPL)。 债券业务 现金业务
5、,第四章 商业银行的业务与发展趋势,中间业务（Intermediary Business） 商业银行利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或间接运用自己的资金，以中间人或代理人的身份为客户办理支付结算、代理、咨询等各类金融服务，并收取一定费用，形成银行非利息收入的业务。,商业银行的主要业务,第四章 商业银行的业务与发展趋势,兰州银行利润表 单位：万元,第四章 商业银行的业务与发展趋势,第四章 商业银行的业务与发展趋势,商业银行本质上是管理风险的机构，面临着信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险、信息科技风险等各类风险。,商业银行面临的主要风险,第四章 商业银行的业
6、务与发展趋势,信用风险：是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行义务而形成的风险。 流动性风险：是指商业银行无法以合理成本或者无法及时获得充足资金，以满足业务发展需要或偿付到期债务以及其他支付义务的风险。 操作风险：是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件造成损失的风险。,商业银行面临的主要风险,第四章 商业银行的业务与发展趋势,信用风险：是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行义务而形成的风险。 流动性风险：是指商业银行无法以合理成本或者无法及时获得充足资金，以满足业务发展需要或偿付到期债务以及其他支付义务的风险。 操作风险：是指由不完善或有问题的
7、内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件造成损失的风险。,商业银行面临的主要风险,第四章 商业银行的业务与发展趋势,市场风险：是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行发生损失的风险。 声誉风险：是指由经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。 信息科技风险，是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。,商业银行面临的主要风险,第四章 商业银行的业务与发展趋势,公司治理 资本管理 风险管理 内控管理,商业银行管理,第四章 商业银行的业务与发展趋势,公司治理：处理所有权与经营权分离
8、后的约束、激励的制度安排。商业银行建立“三会一层”的组织结构、信息披露等方式加强公司治理。,商业银行管理,第四章 商业银行的业务与发展趋势,资本管理：资本（Capital）是银行抵御风险的最后防线。资本监管是国际通行的对商业银行监管的主要内容。 从BASEL I（巴塞尔协议I）到BASEL III （巴塞尔协议III）,商业银行管理,第四章 商业银行的业务与发展趋势,风险管理：银行是经营风险的机构，风险管理是贯彻与银行各项业务活动始终的内容。 风险管理的阶段：资产风险管理负债风险管理资产负债风险管理全面风险管理,商业银行管理,第四章 商业银行的业务与发展趋势,CAMEL评价法： 资本充足性(C
9、apital Adequacy) 资产质量(Asset Quality) 管理水平(Management) 盈利水平(Earnings) 流动性（Liquidity）,CARPALs评价体系 资本充足性(Capital Adequacy) 资产质量(Asset Quality） 风险集中度(Risk Concentration） 拨备覆盖(Provisioning Coverage） 附属机构(Affiliated Institutions） 流动性(Liquidity） 案件防控(Swindle Prevention and Control）,风险监管的指标体系：CAMEL（骆驼）评级法与C
10、ARPALs（腕骨）评级法,内控管理：商业银行内部控制是指商业银行内部自觉主动地通过建立各种规章制度，以确保管理有效、资产安全，最终实现安全与效率的目标。,商业银行管理,第四章 商业银行的业务与发展趋势,中国的商业银行体系,第四章 商业银行的业务与发展趋势,中国现有的银行体系,2013年末中国银行业金融机构资产构成,我国商业银行发展的现状与趋势,银行是中国最赚钱的行业 2013年，我国商业银行共实现净利润1.418万亿元。其中，20家上市银行（A股16家，H股4家）净利润合计1.185万亿。其中A股16家上市银行实现净利润1.168万亿，占全部2513家上市公司净利润的51.56%。2013年
11、上市银行业员工平均薪酬为23.2万元。兰州银行员工平均薪酬是19.7万元，其中工资性收入为13.9万元。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,2013年度甘肃省纳税百强（前20位）,第四章 商业银行的业务与发展趋势,银行是中国最重要的金融机构 截至2013年底，国内银行业金融机构资产总额达到150万亿，在金融机构资产总额中的比例达到70%以上。社会融资总额中60%来源于商业银行。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,我国商业银行发展的现状与趋势,2013年上半年中国金融机构资产规模 单位：万亿元,第四章 商业银行的业务与发展趋势,第四章 商业银行的业务与发展趋势,金融脱媒 互联网金融 利率市场化
12、经济下行 新资本压力,第四章 商业银行的业务与发展趋势,我国商业银行面临的挑战,（一）金融脱媒 金融脱媒是指，金融市场中的主体不通过商业银行等金融中介直接进行的资金融通。金融脱媒表现为企业选择通过发行股票、债券等形式直接融资，影子银行大行其道。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,20022013年中国社会融资规模结构变化图,第四章 商业银行的业务与发展趋势,2013年中国社会融资规模结构图,第四章 商业银行的业务与发展趋势,（二）互联网金融 2013年互联网金融风起云涌。大型互联网企业纷纷利用其有强大的入口、渠道和数据，跨界进入金融业,另有应用商、P2P、第三方支付机构等众多企业也越界进入金融
13、业,几只饿虎和群狼扑向金融恐龙。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,2013年以来互联网金融的发展呈井喷之势,第四章 商业银行的业务与发展趋势,1、2012年6月建行推出“善融商务”,2、2012年8与12日交行推出“交博汇”,3、2012年8月中行推出“云购物”,4、2012年12月3日招商银行推出微信客服,商业银行接招互联网金融,第四章 商业银行的业务与发展趋势,6、2012年3月平安银行推出“陆金所”,7、2013年8月民生电商公司成立 注册资本30亿元,8、2014年1月，工行电商平台上线,5、2013年9月7日 招行推出P2P （e+稳健融资项目）,第四章 商业银行的业务与发展趋势,
14、9、2014年2月28，民生银行推出直营银行,互联网企业进入金融业务加速金融脱媒,第四章 商业银行的业务与发展趋势,（三）利率市场化 利率管制导致资金配置的低效率。 1996年，我国开始启动利率市场化改革进程。2012年6月8日，中国人民银行允许存款利率上浮（最高上浮10%），2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,利率市场化初期，无论是发达国家还是发展中国家，利率水平普遍上升。美国利率管制放松初期，存贷款利率齐升。1978年名义利率分别为8.2%和9.06%，之后逐步上升，1981年达到15.91%和18.8
15、7%的高位，随后回落并趋于稳定。存贷款实际利率也从1978年的0.6%和1.46%，上升至1981年的5.61%和8.57%。 利率市场化后大部分国家存贷利差都不同程度地缩减。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,（四）经济下行 改革开放30多年来，中国经济年均增速高达9.5%，堪称“中国奇迹”。但是中国经济高速增长是以高投入、高污染为代价的，不具有可持续性。而且，任何的经济体都难以长期保持高速增长。未来，中国经济增速面临“回归”。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,19782013年中国历年GDP及其增速,三、中国商业银行面临的挑战,中国金融结构“银行主导型”的特征，使得银行成为经济下行的最终
16、受害者。 经济下行导致银行面临系统性风险。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,（五）新资本压力 2013年起，中国银监会根据巴塞尔协议III（BASEL III）制订的商业银行资本管理办法（试行）大幅度提高了资本充足率标准，提高了资本质量。 据测算，新资本标准实施后，将使得商业银行资本充足率平均下降2个百分点。 业务增长与资本约束的矛盾日益突出。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,银行盈利水平将继续下降 生息资产规模放缓、净息差等将使得商业银行的盈利增速放缓。,37,商业银行发展的趋势,第四章 商业银行的业务与发展趋势,不良贷款率将可能上升 由于银行业务具有较强的亲周期性，在经济下行周期往往面
17、临较大的不良资产管控压力。中国经济从高增长进入结构调整期，产业升级过程中将加快对落后产能、过剩产能的淘汰，将导致银行不良贷款率较大幅度上升。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,结构调整势在必行 信贷资产结构的调整。随着利率市场化，金融脱媒化进程的推进，传统公司业务信贷利差贡献趋于下降是可以预料的趋势。在新的经营条件下，国家产业结构升级、区域经济协调发展、新型城镇化、个人消费信贷、小微企业融资等领域蕴涵着巨大的市场空间，是未来一段时间具有巨大潜力的“信贷蓝海”。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,收入结构的调整 充分利用市场金融消费需求升级和金融资产规模不断扩大的趋势，持续加大资产管理和托管、品牌类投行、证券交易服务等核心金融资产服务业务产品创新和市场拓展力度，带动手续费及佣金净收入持续高速增长。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,服务方式、手段的升级 银行需要用互联网的思维、方式，提升服务手段，改善客户体验。 混业经营将日趋明显 越来越多的商业银行开始经营保险、基金、金融租赁等其他金融业务。,第四章 商业银行的业务与发展趋势,谢 谢！,