银行网上银行业务.ppt

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1、,银行网上银行业务,主 要 内 容 一、网上银行的诞生与发展 二、网上银行的基本概念 三、网上银行产品体系及其功能 四、网上银行业务开办流程 五、网上银行安全机制 六、网上银行风险控制,一、网上银行诞生与发展,1、现代商业银行的体制演变,直接融资逐步取代间接融资。商业银行难以与共同基金、投资银行、保险公司等非银行金融机构抗衡。美国商业银行资产在整个金融机构资产中的份额，从1900年的63%、1948年的56%，下降到1994年的26%。 非信贷资产经营的好坏，直接影响到银行的盈利水平。但受分业经营的限制。,商业银行对某些业务进行分解，独立运作。如信用卡的独立和上市。 对市场进行细分。米德兰银行

2、成立了FIRST DIRECT，专营电话银行和ATM 业务，大通银行、第一芝加哥银行和PNC银行都模仿这一模式；德意志银行、花旗银行、和瑞士银行则成立了导管公司（CONDUITS），专门为大型客户服务。,全能性银行呼之欲出，混业经营势在必行。1999年11月，美国参众两院通过了金融现代化法案，废除了1933年的格拉斯-斯蒂格尔法案，取消了商业银行、投资银行和保险公司间的分业限制，商业银行实行混业经营。 花旗银行与旅行者公司合并组成花旗集团，成为无所不能的“金融百货公司”。 混业经营并没有给商业银行带来质的变化。,2、21世纪的经济特征,当今世界已经进入以知识经济、网络经济为特征的时代，信息革命

3、使社会和经济产生了根本性的变化。随着以现代计算机技术和网络通讯技术在金融业的广泛应用，尤其是因特网的普及以及电子商务的兴起，金融业正在经历着一场深刻的变革，传统的经营理念、管理模式和经营方式甚至组织结构都在发生变化。,3、银行业的变革,银行的外观：从有型的物理世界向无型的数字网络世界转变。美国安全第一网络银行、英国EGG银行。 银行的服务模式；由面对面的柜台式服务向不受时间地点限制的自助服务转变。据预测，今后十年内，银行的分支机构将减少50%左右。 银行的服务成本：由高成本向低成本转变。柜台交易每笔108美分，电话银行每笔54美分，网络银行每笔13美分。,4、电子商务对网上银行的影响,电子商务

4、即通过互联网或其它网络完成的商务活动。随着信息技术和互联网的发展，电子商务已经成为当今信息时代重要的发展趋势。 1997年7月，美国政府发表了电子商务白皮书“全球电子商务框架”。2000年6月30日，美国总统克林顿以“电子签暑”方式使电子签名商务法案成为法律，从而，使电子签名获得了与普通书面签名一样的法律地位。（我国2005年4月1日起实施电子签名法。),电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的银行业务模式已不能适应社会的需要，要求银行必须对内部管理和运营机制进行战略性的调整。以银行为中心的服务供给制逐步转变为以客户为中心的服务需求制。这是银行经营理念的根本变革。 电子商务中必然伴随

5、着支付行为的发生，网上支付离不开银行的参与。同样，银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。,安全认证体系的建立，保证了网上支付系统的健康发展。由人民银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心（CFCA）已开通运行，有利地推动了银行、证券、企业与商家等网上业务的发展，为电子商务奠定了基础。 传统支付系统的强大后台支持，以满足电子商务网上支付的需要。,5、国外发展情况,自从世界第一家网络银行美国安全第一网络银行于1995年在Internet网上开业以来，国际金融界便掀起了一股网络银行风潮，目前，国外85%的银行投资发展网上银行业务，美国70%、日本50%的家庭使用电子银行服

6、务。全欧洲约有近2000家金融机构提供网络银行服务,并以90%的年速度递增。在欧洲银行，业,务交易大部分已实现了无票据、无纸张、无现金的电脑化处理，并且已有80的业务是在营业柜台以外进行的，其中30通过网上银行、20通过电话银行、30通过自动柜员机。,6、国内网上银行发展情况,国内各家银行自90年代末起先后建立了自己的网站，开办了网上银行业务，并取得了快速的发展。,7、工商银行网上银行发展情况,工商银行自2000年2月，推出网上银行业务以来，经过多次升级、完善，工行网上银行已经发展成为技术先进、安全可靠、功能强大的金融服务体系，网上银行客户超过1000万户，2004年网上银行交易额实现34万亿

7、元，其在网上银行方面所取得的突出成就，不仅在国内稳固树立了行业领先的地位，在国际上也是声名鹊起，获得了多个国际重大奖项。,屡获殊荣的领先服务,2002年度“全球最佳银行网站”,唯一一个关于商业银行网站的大奖,2002年度“中国最佳企业网上银行” 2003、2004、2005连续三年荣获“中国最佳个人网上银行”称号 2005年中国互联网产业调查：网上银行工行第一,工行网上银行优势,全国网上银行业务数据,单位：亿元,我省网上银行业务数据,单位：亿元,我省自2001年初开通网上银行业务。,二、网上银行的基本概念,1、电子银行业务的概念,电子银行业务是指以网络为媒介、以客户自助服务为特征，为客户提供全

8、方位金融服务的离柜业务，主要包括网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等业务。,2、网上银行的概念,网上银行是指银行以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务。,特点： 突破时间和空间的限制 虚拟银行服务 全方位服务 个性化服务 创新服务,柜台,以前,现在,电子银行提升您的生活品质 打造e 时代金融服务新模式,柜台,3、网上银行服务功能,帐务信息,转帐,支付(汇款、缴费、代发工资等),股票、外汇、基金、债券等投资,网上购物(B2B、B2C在线支付),贷款（网上与网下结合）,现金管理（集团理财）,网络营销、交叉销售,其他金融服务,交易 营销 客户服务

9、,银行服务,投资理财,投资组合追踪与分析,年金服务,咨询、投诉、申请、人机交互,营销等,4、网上银行服务优势和作用,对客户,方便快捷,满足个性需求,资金效益最大化,网上银行,,对银行,降低经营成本,提高核心竞争力和可持续发展能力,增强客户的忠诚度,降低经营成本,不同渠道单笔业务交易成本图,数据来源：英国艾伦米尔顿国际顾问管理公司,巩固了与传统高端客户的关系。 稳定和提高了与我行合作关系薄弱的边缘客户。 拓展了上下游客户，实现客户资金系统内封闭流转。 成功争夺了大量他行客户。,竞争客户的有力武器,三、网上银行产品体系,WWW.ICBC.COM.CN WWW.95588.COM,网上银行是我行以因

10、特网为媒介，为对公客户和个人客户提供的网上自助金融服务。,企业网上银行,个人网上银行,1、整体介绍,WWW.ICBC.COM.CN WWW.95588.COM,使用方便 安全可靠 功能强大 强有力的支持,特点,WWW.ICBC.COM.CN WWW.95588.COM,2、“工行财 通”,为集团企业、中小企业、金融机构、社会团体和行政事业单位提供网上自助金融服务。,服务对象：,企业网上银行,工行财e通,贵宾室,“工行财e通”主要产品,投资理财,代理行,账户管理,通过“账户管理”，企业可以对其在工行的所有账户（集团总公司、分公司等）进行实时管理，为客户实现集约化、现代化管理提供了有力保障。,账户

11、余额 当日明细 历史明细 电子回单,批量扣企业 批量扣个人 在线缴费商户服务,收款业务,收款业务是收费企业客户通过工行网上银行以批量方式主动收取签约个人或者其它已授权企业用户各类应缴费用的一项精品业务，它申办手续简便，收费方式灵活，可本/异地收款，为客户提供了一条及时、快捷、高效的收费通道，解决了一直困扰收费客户的“收费难”问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。,付款业务,网上汇款 向证券登记公司汇款 外汇汇款 电子商务 企业财务室 在线缴费,付款业务包括网上汇款、电子商务、外汇汇款、向证券登记公司汇款、企业财务室、在线缴费六大功能，是传统商务模式与现代电子商务模式相结合的产物，是工

12、行为满足各类企业客户的付款需求而精心设计的全套付款解决方案。,安全的授权管理 根据企业财务管理的不同要求,设计不同的结算授权和控制方案.通过证书机制实现对支付额度和支付方向的双重控制，确保支付安全.,对外支付模式创新 集团账户可根据集团内部管理的需要,设计满足自己需要的对外支付模式,如:集团公司统一支付;分公司支付、总公司监控;分公司支付、总公司授权;,方便的批量支付 本地或在线编辑批量支付文件，在线提交付款清单，加急资金瞬间到账，减轻企业财务人员的工作量.,降低企业运营成本 不再有大量的手工操作;无需签字盖章;无需天天将凭证送到银行;无需储备和管理支票.,付款业务,集团理财,“集团理财” 使

13、集团企业总(母)公司可直接从注册的所有分(子)公司账户主动将资金上收或下拨到集团企业任一注册账户，也可在分公司之间进行资金调拨，从而可以大大提高企业资金使用效率，节约财务成本，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。,集团理财,安全的授权管理,灵活的集团财务管理模式设计,资金集中高效方便,全方位集团资金调拨,集团企业二级管理模式,集团总公司,集团理财,集团总部开户银行,上收,全国各地分公司的工商银行开户银行,北京分公司,上海分公司,天津分公司,深圳分公司,。,异地分公司之间资金调拨。,下拨,上收,下拨,集团总公司,集团理财,集团总部开户银行,上收,各地一级分公司的工商银行

14、开户银行,广州分公司,广州分公司,。,广州二级分公司的工商银行开户银行,广东分公司,浙江分公司,。,一级分公司开户银行,上收,集团理财,集团企业三级管理模式,异地分公司之间资金调拨。,下拨,下拨,上收,下拨,集团理财,总部上收资金,总部账户,分公司C,分公司B,分公司,实现收支两条线管理 收 支,保持最佳头寸 降低财务成本 提高资金效益,总公司下拨资金,分公司A,将分公司之间资金互相调拨,为我行企业网上银行客户提供了快速办理信用证业务的渠道，实现了通过网络向银行提交进口信用证开证申请和修改申请、网上自助打印不可撤销跟单信用证开证申请书和信用证修改申请、网上查询进、出口信用证的功能。,信用证业务

15、,进口信用证 出口信用证 样本维护,向客户提供贷款查询、委托贷款和网上还贷服务。,贷款业务,基金业务,定期存款,国债买卖,通知存款,投资理财,投资理财,协定存款,贵宾室,财务室 向遍布全国的员工发放工资、拨付差旅费或支付报销资金、福利费等，实时入帐,自动收款 实现集团内账户资金的自动归集，客户设定日期和金额，网上银行自动处理。,-账务提醒 为集团总部提供管理下属公司账户的功能。,-预约服务 包括预约提现、预约上门收款、预约查询票证、预约付款、特殊预约等。,贵宾室,固定余额,固定上收金额,总部指定账户,分支机构 收入账户,固定余额 收款模式,总部指定账户,分支机构 收入账户,固定上收金额 收款模

16、式,贵宾室 自动收款,付款用途：报销、工资、劳务费。 可以向本、异地各家银行个人银行帐户、银行卡支付。 向本、异地工行个人活期储蓄帐户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡、理财金账户付款，可实现资金瞬间入帐。,贵宾室 财务室,代理汇兑： 代签汇票：,网上支付结算代理是我行为银行同业客户提供的网上代理签发银行汇票和网上代理汇兑的服务，它一经推出就受到广大中小商业银行客户的欢迎。,代理行,银行服务器,通过接口软件实现企业财务管理软件与中国工商银行电子银行平台的连接，能够安全的交换有关数据。企业通过财务软件就能更方便地享受到理财e站通服务；迅速实现企业账户查询、对账、代发工资、网上结算、集团理财、网上采购和分销

17、等业务。,银企互联,客户端,企业网上银行： 全面满足客户对现代财务管理的需求,兼顾资金的流动性、安全性和效益性,为客户创造实实在在的价值,现代财务管理,节约资金成本,辅助科学决策,塑造企业形象提升内外客户满意度,提高资金运行效率,增加投资收益,资金集中使用、减少资金沉淀及体外循环、方便内部余缺调剂,调拨快、回笼快、即时到帐、零在途,有效利用头寸获取短期投资收益,实时、异地、全程监控、多重授权管理、自动处理减少人为差错、有效降低财务风险,现代化的财务管理手段、7*24小时服务、突破时间地域限制，方便、快捷、随业务扩展而迅速扩展,完善内控管理,所有帐户一网打尽、实时信息报告，全面掌握公司资金运行情

18、况，使财务具有更大的可控性和可预测性,2、 “金融 家 ” 个人网上银行,面向客户的多层次服务,功能强大的一体化服务,方便友好的个性化服务,国际领先的高安全服务,“金融家”强大优势,面向客户的多层次服务,存折客户查询与缴费：无需注册 更全面的网上银行服务：自助注册 无证书全功能服务 有证书全功能服务,登录区,自助注册,活期存折 客户服务,无需注册，通过“个人网银存折版”即可享受账户余额、当日明细、历史明细、未登折明细等帐务信息查询，并可缴纳各类费用（移动、联通、网通话费等）。,未在柜面注册开通网上银行的客户可以在我行网站进行自助注册，快速享受“金融家”绝大部分服务功能，如账户查询、本人账户之间

19、的转账、各种缴费、B2C网上购物、股票、基金、外汇投资理财等服务。但B2C及缴费的总支付限额及总支付次数均有限制（目前支付限额3000元，总支付次数100次。） 自助注册客户没有对外转账、汇款权限。,网上自助注册服务,无证书全功能服务,客户如果希望获得包括对外转账在内的“金融家”全功能服务，而且对外转账的金额有一定限制（每笔 2000元，每天5000元），那么客户只要到我行的营业网点进行柜台注册，开通对外转账功能，即可坐享“金融家”的12项全功能服务。柜面注册客户总支付限额30000元； 已经自助注册的客户如果希望享受对外转账、汇款、银证通等业务，可到柜面开通对外转账功能及签订相关协议。,有证

20、书全功能服务,如果客户常有大额或者大批量资金转账的需要，我行特别推出确保客户大额资金安全的客户证书“U盾”。拥有了“U盾”，客户即可享受大额或者大批量资金支付服务，同时还可自助添加网上银行注册卡和自行添加账户下挂卡，并享受丰富的网上理财及各类付费增值服务。,无证书客户支付限额表,USBKey：,USBKey具有即插即用，携带方便，不需要其他辅助设备等特点，是目前我行发展客户证书的首选。,理财金账户卡,理财金账户卡需添置IC卡读卡器,亮点功能,1、我的账户,9、银行卡服务,（一）基本功能,（二）理财增值功能,（三）客户服务功能,4、网上证券,7、网上贷款,2、缴费站,3、B2C在线支付及e卡,8

21、、个人理财,5、网上汇市,6、网上保险,10、工行信使,11、客户服务,注册账户管理 账务查询 个人转账 行内汇款 跨行汇款 通知存款 企业年金个人查询,我的账户,在线缴费 代缴学费 委托代扣,缴费站,个人理财,理财服务 预约服务 组合存款设计 理财计算器 我的客户经理 客户费率查询 定制增值服务 理财数据下载,牡丹卡自助还款服务,网上股票 网上基金 网上国债 网上期货 证券信息,网上证券,网上股票,网上国债,网上基金,网上期货,证券信息,行情信息及交易 交易明细查询 汇市信息 交易专户指定,网上汇市,网上汇市,网上保险,网上保险是新一代个人网上银行推出的四大频道之一。是我行提供给客户，通过网

22、上银行进行投保和查询保单信息的一种业务，其主要功能包括投保、保单信息查询、保险资讯等。 目前我省仅在济南投产网上保险，保险品种是太平人寿保险有限公司的太平航空意外伤害保险和太平交通保意外伤害保险。这两个险种价格低廉、核保简单，因此只在网上销售，不在柜面出售。随后将增加险种，并陆续在其他城市开通。,e卡,“e卡”是为客户提供的用于B2C网上支付的无实物虚拟卡，客户可以在线查询e卡余额、购物明细，设置e卡支付最高限额，全面防范支付风险。,银行卡服务,“银行卡服务”为客户提供信用卡、国际卡的网上还款、对账单下载等服务。,工行信使,工行信使服务是中国工商银行银行为客户提供的一种有偿信息提醒服务。是指客户在网上与工行在线签定信使服务协议后，银行通过手机短信或电子邮件（Email）两种方式，按照客户定制的服务信息列表，为客户提供提醒服务的新型金融服务产品。,财经信息 财务信息 重要提示 赠送信息 余额变动提醒,客户信息修改： 网上挂失： 个性化定制： 个人证书管理 网银年费缴费 注销网上银行 查询积分 客户信息查询,客户服务,10、客户安全教育,网络安全性 客户端注意事项 客户证书 密码保护 ,安全教育,