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1、1,银行支行,模式经验交流与探讨,2,恳请兄弟行各位同仁指正 银行支行,3,3,3,农业供应链金融背景,银行供应链金融背景 2009年12月25日银行重组成功，省政府、中粮集团、北大荒集团等优质股东的战略加盟，为我行的发展开辟了新的空间。银行凭借自身的金融平台以及黑鲜明的农业区域优势和中粮、北大荒的产业优势，确立“面向三农”为首要发展战略，明确了“农业供应链金融”的特色发展道路。,省政府 中粮集团 北大荒集团,银行,确立,发展战略 面向三农,入股,4,模式及特点,供应链贷款模式 模式的总体框架 “公司+农户+银行+政府+科技+保险” 农业供应链贷款模式特点 “模式中合作各方在环闭链条内协同合作
2、各自发挥职能优势”,5,模式及特点,保险,银行 为农村发展生产 提供金融支 持。,科技 提供技术支撑，保证粮食质量和安全。,公司 解决农户销售，协助银行从粮食收购款中代扣贷款本息。,科技 为高等院校课题研究提供了实践平台，使科技项目能够转化为生产力,公司 保证了稳定的原料供应基地，提升了企业低成本的核心竞争力,保险,农户 （合作社） 解决了备春耕生产的资金需求，有钱能种地，种好地，好卖粮,政府 提高了农民人均收入，促进新农村发展建设,保险 扩大了市场，增加了收入,银行 实行差异化经营，降低成本，控制风险，保证了贷款本息回收,六方协同、发挥 职能、实现多赢,农户 (合作社),政府 协调解决供 应
3、链模式运 行中遇到的 问题。,6,模式及特点,模式的研究实践 通过对市7个乡镇14个行政村的研究发现，目前农村农民的农业生产方式大致分三个阶层： 第一阶层：大部分的农民生活在家庭联产承包责任制的状态下，满足于依赖土地，自给自足的生活； 第二阶层：部分农民已初具现代化生产意识； 第三阶层：少数农民已经开始尝试土地集约化经营。,第三阶层：“公司+合作社+银行+担保+科技 （支持+推进）,第二阶层：“公司+农户+银行+担保+科技” （支持+扶持）,第一阶层：“公司+农户+银行+政府+科技” （支持+引导）,7,模式及特点,“海城农贷模式” “公司+农户+银行+政府+科技”。以海城乡为例（简称“海城农
4、贷模式”），我支行以联保方式向农户提供贷款，农民与中粮签订玉米购销合同，中粮将收购款中农民贷款本息部分代扣给银行。,8,模式及特点,“涝洲农贷模式” “公司+农户+银行+担保+科技”。以涝洲双强米业为例，在解决农民困难的同时对尝试进行集约化经营的小型农民企业给予了扶持，帮助其实现由传统农业生产方式向现代化生产方式的跨越。目前米业公司在我支行的引导下已计划成立了水稻种植协会（合作社），计划2011年以政府为依托，尝试实行土地流转，逐渐发展规模经营。,9,模式及特点,“五里明农贷模式” “公司+合作社+银行+担保+科技”的农业供应链贷款模式。这个模式对已具备现代化生产能力，实现小范围规模化经营的农
5、户采取“支持+推进”的方式，积极帮助其解决经营困难，推动其良性快速发展，促进农村集约化经营的实现。,10,五里明农贷模式,五里明简介 五里明镇位于黑省市西南部，域内面积194平方公里，所辖5个行政村，66个自然屯，总人口3.9万人，其中农业人口3.8万人，一直有种植玉米的耕作习惯和传统，是黑省重要的产粮大镇。近几年，五里明镇坚持以规模化发展为方向，以科技化示范为支撑，以合作化为纽带，以专业化为前提，以推进土地股份经营为切入点，进行了土地规模经营的积极探索和实践，搭起了农合组织的跳板，实现了从集中经营到合作经营再到股份经营的“三级跳”，建立了粮食增产、农业增效、农民增收的长效机制。,11,五里明
6、农贷模式,五里明模式简介 “1+5”运营模式-“1”是指镇里成立1家现代农业开发总公司，“5”是指下设1个农机作业合作社、3个玉米种植专业合作社和1个米业专业合作社,实行统分结合、以分为主的管理方式。 “统分结合、以分为主”的管理方式-“统”是指“六统一”，即统一整地、统一施肥、统一机播、统一田管、统一收获、统一销售，“分”是指5个合作社分别成立独立法人，自主经营，自负盈亏，独立核算，既强化了总公司的统筹性，又赋予了合作社的自主权。 总公司从5个合作社的利润中提取5%作为公司运行管理费用，每个合作社将利润的60%分给社农民，利润的35%作为合作社发展基金。,12,入社农民享受四项收益,二是盈利
7、分红，合作社盈 利部分的60%按股分红。,四是权益保障，入社农民拥有土地承包经营权，并依然享有国家各项惠农政策。,入社农民可以 享受到四项收益,五里明农贷模式,13,农业产业链生产要素配置模式,五里明农贷模式,各方通过签订合同联结,科研院校,银行为五里明农业合作社提供贷款。,农民合作社,银行聘请农业专家对粮食生产实行全过程指导,龙头企业,一、解决了资金筹措难问题 二、破解了农业技术低、农产品订单难、农业产业链断档问题 三、一定程度上规避法律障碍和风险,中粮信托,担保,信托财产项下的土地承包经营权、鱼池水面出租受益权、农机出租受益权质押；全部合作社股东个人连带责任保证,14,五里明模式实现四个保
8、障,五里明农贷模式,五 里 模 式 实 现 了 四 个 保 障,15,五里明农贷模式,五里明农贷模式流程: 1、支行受理并初步调查，初步与中粮信托公司研究融资模式框架； 2、分行农金部与小企业信贷部联合贷前调查； 3、分行相关部门（授信、农金、支行、法律顾问）与中粮信托充分讨论，确定各项协议、合同文本内容； 4、行长办公会、贷审会专题审议； 5、上报总行三农条线批示； 6、审批同意后，签署各项法律文本，发放贷款。 结论：以合作社代替农户成为贷款主体，将单一农户生产方式转变为专业合作社规模化经营，进一步保证了供应链的安全、有效运行，对促进粮食增产、土地增效、农民增收具有积极意义。,五里明农贷模式
9、,法律关系 1、玉米合作社、农机合作社、姜晓波与信 托公司之间的信托法律关系。 2、玉米合作社、姜晓波与信托公司之间的 租赁法律关系。 3、玉米合作社、农机合作社、姜晓波与信 托公司之间的担保法律关系。,五里明农贷模式,法律依据 1、信托制度是一种财产转移或管理的手段。 2、信托制度的核心功能是破产隔离。 3、信托制度的基本构架是两权分离。 在五里明项目中，玉米合作社持有的土地承包经营权、农机合作社持有的农机设备收益权、姜晓波持有的鱼场承包经营权，在设立财产权信托后，均属于信托财产，具有独立的法律地位，实现了与原持有人债务的风险隔离。,五里明农贷模式-产品特点,3、可复制性。,1、安全性。,2
10、、效益性。,五里明农贷模式-产品优势,2、各方利益共享，风险共担。 对农户，确保了入社农民及时得到土地出租收入，安心外出务工；通过银行推出养殖贷款产品，带动养殖副业，多渠道增加收入。对合作社，解决合作社备春耕资金和卖粮问题。对公司，保证了公司稳定的原料供应，为中粮培育优质原料生产基地。对银行，实现了资金封闭运行，有效控制了风险，保证了银行信贷资金的安全和利益。对信托，开发、实践新产品的同时，增加收入。对政府，通过银行支持，解决了土地流转剩余劳动力问题；稳定农村社会治安；推动农村现代化进程。对科技院所，为其提供了课题实践平台，促进科技成果转化生产力。,1、产业链模式，资金安全封闭运行。,3、集约
11、经营，批量信贷，强强联合。,五里明农贷模式-风险揭示与防控措施,1、自然风险。,2、经营风险。,3、市场风险。,4、信用风险。,5、变现风险。,五里明农贷模式-贷后管理,1、信贷资金用途监控。 2、加强贷后检查力度。 3、销售环节及时高度关注。,23,五里明农贷模式经验及成效 推动农村土地规模化经营，劳动生产率明显提高，粮食大幅增产。 解放了劳动力，增收渠道进一步拓宽，农民大幅增收。 农业生产经营公司化运作，风险可控，相比散户贷款，银行降低信 贷操作成本，实现增效。 模式内其他参与方分工协作，互惠互利，分散风险、实现共赢。,五里明农贷模式,24,五里明农贷模式,2008年(1058公斤)与20
12、09年(1112公斤)玉米亩产量对比图例。,25,五里明农贷模式,我行支持的五里明模式，可以使传统农业走向规模化、机械化经营的现代化发展轨道，促进生产力发展，加速农村富余劳动力向非农产业的转移，对于土地流转产生的大量的剩余劳动力，我行为其研究了“公司+养殖农户+银行+政府+科技+担保”的养殖业供应链贷款模式。（积极与伊利乳业和大庄园集团、宝迪生猪、成达肉鸡（简称“一奶三肉”）等农业龙头企业对接）,“公司+养殖农户+银行+政府+科技+担保”养殖业贷款模式研究,26,五里明接受检阅 2009年6月27日,中共中央总书记、国家主席、中 央军委主席胡锦涛来到黑省市五里明镇万亩 吨田园区视察。在听取地方
13、政府详细的情况介绍之后 ，胡锦涛总书记语重心长地说： “从我们的基本国情出发，解决好十三亿人口吃饭问题，始终是头等大事。不管什么情况，确保粮食安全的工作 不能放松，你们现在采取的专业合作社的经营方式，并且采用先进的科学技术，创建优质高产粮田，走出了一条 提高粮食综合生产能力的成功路子。我支持你们继续坚定不移地沿着这条路子走下去，真正使我们黑肥沃的 黑土地变成我们国家可靠的大粮仓。”,五里明农贷模式,27,几点启示,贯彻落实科学发展观，发挥农村 金融在促进新农村建设和产业结构调整中的重要作用。 -农村经济发展为金融业的发展提供 了良好机遇，五里明模式说明金融机构尤其是 中小金融机构服务农村将有更
14、为广阔的市场， 完全有能力在服务“三农”、支持地方经济发 展方面做出更大的贡献。,28,几点启示,实施差异化金融创新战略，满足多层次、多元化的“三农”服务需求。 -中小银行要想求生存、促发展，必须走专业化道路，实施差异化战略。因此，我行在宏 观层面上围绕国家支持“三农”的产业政策，中观层面上借助黑省作为农业大省、粮食大省的区 域优势，微观层面上结合我行的股权架构和战略合作伙伴的协同效应，积极进行战略调整与转型。我 行的实践表明，模式的核心思想具有可复制性，具有推广价值。,29,几点启示,统筹兼顾，处理好各方利益与风险管控的关系。 -我行推出的农业供应链贷款，依托农业供应链形成封闭的资金良性循环
15、，大大降低了 银行、企业及农户的风险，取得了良好的经济效益与社会效益。我行的农业供应链贷款虽然运作时间 不长，还处于探索阶段，但也积累了一定经验，在创新金融产品的时，既要以利益最大化为目标，更 要以风险管控为底线，做到统筹兼顾，实现可持续发展。,30,几点启示-建议政府参与扶持与领导,建议政府参与扶持与领导 加强引进大型涉农龙头企业力度，发挥项目建设的主导作用。 扩大土地规模化经营，加强农民合作组织市场竞争力。 发挥财政资金杠杆作用，整合政府财政资金，根据银行机构支持地方经济发展情况，分配财政性存款，鼓励银行信贷资金向中小企业和“三农”倾斜。 支持中小企业信用担保公司发展，鼓励设立中小企业信用担保公司。 完善保险市场体系，鼓励商业性保险机构开发“三农”保险市场，创新保险产品。 推进社会信用体系建设。通过政府增信，积极吸引社会资本和信贷资金参与农村建设。,31,谢谢！,