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1、 新常态下商业银行的盈利模式 太和县农村商业银行 李 振 “新常态” “新常态”，近年来重要的经济 术语，最先 由美国太平洋基金管理公司总裁埃里安提 出。尽管在不同领域有不同含义，但“新常 态”在宏观经济 领域被西方舆论普遍形容为 危机之后经济恢复的缓慢而痛苦的过程。 国家主席习近平近日在河南考察时指出， 我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要 增强信心，从当前我国经济发展的阶段性 特征出发，适应新常态，保持战略上的平 常心态。国家领导人近期对于经济发展“新 常态”的表述，令外界进一步确认了中国对 经济增速放缓的容忍度。 马云有一句牛气冲天的名言：“如果银行 不改变，那我们就改变银行” 随着金融
2、市场的逐步 开放，商业银行传统 的盈利模式已逐渐不 能满足新形势下的发 展需要，如何创新盈 利模式成为商业银行 面临的一个重要课 题。 目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式 单一、业务品种较少、资金运用结构不合 理等问题，而影响商业银行盈利模式的因 素主要有利率市场化、客户金融需求多元 化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上 提出了相关的发展建议。 一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的 经济环境下，以资产负债结构为基础的财 务收支结构。商业银行的盈利模式主要有 利差主导型和非利差主导型两种模式，前 者是以传统的资产负债业务为基础，而后 者则与现代商业银行中间业
3、务及混业经营 模式的发展相关。目前我国还处在利差主 导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主 要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现 为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主 体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由 于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主 要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠 道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式 的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商 业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相 比，我国商业银行非利息收入所占比重较小， 尚有很大的提升空间。 （二）中间业务品种较少，盈利模式的创新 性不够
4、 近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我 国商业银行纷纷致力于中间业务的开发，并取得了一定 的进展和成就，但截至目前为止，传统的盈利模式并没 有发生根本性的改变。一方面，我国商业银行中间业务 的品种较少，与国际发达商业银行相比，还有不小差 距。目前世界银行业开发出来的中间业务有3000多种， 而我国中间业务品种仅有300种左右，实际经常运用的 还不多。另一方面，我国商业银行中间业务的技术含量 还较低，盈利模式的创新性不够。目前主要经营的业务 还大都停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益 业务上，而诸如个人理财、资产评估等以智力投入为 主、盈利潜力大的业务还不足，高收益且具有避险功
5、能 的金融衍生工具业务则处于起步阶段。 （三）重规模轻效益，资金运用结 构不合理 在我国，中间业务长期处于从属地位，各商业银行开展 非利差业务的主要目的是为了推进存贷款业务的发展， 仅把其当成吸收存款、稳定客户的一种间接获益手段。 随着金融市场的不断开放，中间业务的竞争日益激烈， 部分商业银行为抢占市场不惜血本参与市场竞争，导致 整个市场收费过低甚至不收费，造成市场规模扩大与效 益降低并存的局面。同时，随着内部资金收益率的下调 及存款利息上调，商业银行盈利空间越来越狭小，而大 部分资金却又无法找到对外运用的出路，使得商业银行 低效率资金比重增加。 二、影响商业银行盈利模式转变的因素 在新的环境
6、下，商业银行的盈利模式受到 诸多因素的影响，利率市场化进程加快、 客户金融需求多元化、金融托媒现象加 剧、经济发展方式转变等因素都对商业银 行现有的盈利模式提出了挑战。 （一）利率市场化进程加快 近年来,我国利率市场化改革已取得较大进展。目前， 除本币存款利率外，绝大部分利率都已市场化，利率市 场化改革正进入最后的攻坚阶段。而利率市场化对商业 银行主要有两方面的影响：一是随着利率市场化进程的 加快，商业银行面临的存贷款市场上的竞争将会更加激 烈，使得商业银行整体盈利水平下降，这势必会给以存 贷款利差为主要来源的传统盈利模式带来冲击。二是利 率市场化打破了无差异的资金价格水平和竞争方式，社 会信
7、用资金会由于不同的收益和风险偏好而在金融机构 和地区间进行市场化流动，由此必然导致商业银行竞争 扩展到更广的范围和更深的层，这会使得不同规模的商 业银行发挥各自的比较优势，对原有市场业务进行调 整。 （二）客户金融需求多元化 从经济与金融的关系来看，金融一定要服务于 经济。就我国来讲，现在的经济发展还不够成 熟，随着经济的发展，商业银行面临的客户群 体结构会更加的复杂，客户对商业银行的业务 种类、业务流程也有了更高更多层次的要求， 而商业银行传统的业务类型及“银行主导客户 ”的服务方式已不能满足广大客户日益增长的 多元化金融需求，这就要求商业银行对其原有 的经营模式进行创新，以满足新形势下的发
8、展 需要。 （三）金融托媒现象加剧 “金融托媒”是指资金不经过商业银行这个媒 介体系而从供给方直接输送到需求方的现象。 近年来，随着金融改革发展的逐渐深入，资本 市场得到大力发展，中国越来越多的脱媒现象 正逐渐显现。从商业银行的角度来看，日益活 跃的直接融资将加速分流银行和存款，迫使银 行提高存款利率，使得银行在存款总量减少的 同时增大成本支出；同时，直接融资还将加速 分流银行的贷款客户，迫使银行降低贷款利息 ，使得银行在贷款总量减少的同时，利息收入 总量和利息收入水平都会下降。 （四）经济发展方式转变 为了促进国民经济又好又快发展，实现经济可 持续发展的目标，我国正在加快转变经济发展 方式。
9、经济决定金融，银行的稳健发展与外部 金融生态环境状况密切相关。转变经济发展方 式的提出及实践，为银行的发展创造了更多的 金融产品和服务需求，对银行赖以生存的金融 生态环境产生深刻的影响，从而推动银行在业 务结构、客户结构、区域分布等方面的变革， 以适应新形势的发展，支持经济发展方式的转 变和经济结构的战略性调整。 三、新形势下转变我国商业银行盈 利模式的发展建议 （一）大力发展中间业务，增加中间业务的收入 从西方发达国家商业银行的发展进程来看，随着利 率市场化机制的建立，都把目光盯在新兴业务上。 鉴于此，在利率市场化背景下，商业银行所面临的 盈利空间越来越窄，中间业务也必将成为中国商业 银行利
10、润增长的一个新引擎。同时，发展中间业务 既是金融改革的重要内容，也是适应我国国情和市 场经济发展、提高商业银行整体竞争力的重要途 径。当然，发展中间业务并非简单的提高手续费或 者扩大业务规模，它应该与银行自身的素质相匹 配。 （二）以客户为中心，不断创新业 务品种 在客户金融需求多元化的今天，商业银行需要 转变过去的服务方式，应该以客户为中心，急 客户之所急，根据客户的需要来开展业务，只 有这样，商业银行才能够在金融市场中保持自 己的竞争力。比如，在存款业务方面，商业银 行应当发展个人银行、网上银行，推出功能齐 全的金融工具以及使客户能够迅速便捷的办理 业务的服务。对于资产业务，可以为客户提供
11、 创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等， 满足客户多元化的要求。在中间业务方面，商 业银行可以开展经营租赁、回租租赁、杠杆租 赁等业务种类。 （三）拓宽融资渠道，开发新的贷 款业务品种 面对“金融脱媒”现象，一方面，商业银行应 该更加积极主动的寻找各种形式的融资渠道， 如开发新型的理财产品，主动吸引客户资金， 实现产品型负债；在同业拆借市场进行同业借 款和票据融资，通过资产回购、发行金融债等 方式在资本市场上进行融资。另一方面，在很 多大企业通过资本市场进行融资的情况下，商 业银行要努力开发可贷款对象，如可以扩大对 中小企业的贷款规模，或者开展针对券商融资 融券业务的资产业务。 （四）调整业务结构，开拓农村金 融市场 金融是为经济发展服务的，随着经济发展方式 的转变，商业银行也要在经济变革中抢占先机 ，结合自身的优势，及时作出调整，以实现自 身长期经营发展的目标。基于此，商业银行可 以通过完善自身的治理结构、培养银行员工尤 其是信贷人员的绿色金融理念等方面来发展绿 色信贷；此外，商业银行深入农村金融市场， 毕竟这一市场的空间仍然是巨大的，此举既能 实现对区域经济调整、城乡统筹发展的金融支 持，又可以在同业竞争白热化的城镇金融市场 以外找到新的利润增长点。 谢谢！