1、关于在我市灵活就业人员中建立完善住房公积金制度的调查与思考住房公积金制度是一种社会性、互助性、政策性的住房社会保障制度，有利于筹集、融通住房资金，提高职工的商品房购买能力，现已成为广大职工积累住房消费资金的主要途径。为进一步发挥住房公积金制度作用，鼓励我市市民积极缴存和使用住房公积金，让更多的人民群众享受住房公积金政策红利，保障群众住有所居，市住房公积金管理中心组织人员先后赴武威市、张掖市就灵活就业人员纳入住房公积金制度事宜进行了学习考察，并就我市灵活就业人员进行了社会调查，为在我市灵活就业人员中建立和推进住房公积金制度奠定了良好基础。一、在我市灵活就业人员中建立完善住房公积金制度的意义目前，
2、我市住房公积金主要由国家机关、事业单位、企业及其他社会组织在职职工缴存，在进城务工人员、个体工商户、自由职业者等灵活就业人员中建立完善住房公积金制度，对扩大我市住房公积金制度覆盖面，让更多的职工享受住房公积金制度红利，服务城镇化、推进就业和创业工作、推动经济增长等具有重大的现实意义。（一）在灵活就业人员中建立完善住房公积金制度是全面贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神的客观需要。习近平总书记在十九大报告中指出，“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。”这既反映了党中央对满足人民群众住房需求的重视，更为满
3、足人民群众住房需求指明了方向。牢牢把握以人民为中心的发展思想，贯彻新发展理念特别是共享发展理念，鼓励和引导灵活就业人员自愿缴纳住房公积金，帮助其实现住有所居的目标，将不断提高人民群众的获得感、幸福感。（二）在灵活就业人员中建立完善住房公积金制度是推进我市新型城镇化建设的必然要求。新型城镇化的前提是农业转移人口在城镇安居乐业。我市城镇化步伐的加快和群众住房需求的增加，都需要住房公积金制度提供强有力的政策保障。目前，我市正在进行城镇化标准化建设试点，在灵活就业人员中建立住房公积金制度，享受住房公积金政策红利，将有力推动我市灵活就业人员住房消费积极性，不断提高我市城镇化标准化建设的质量。（三）在灵活
4、就业人员中建立完善住房公积金制度对于我市做好当前和今后就业创业工作有积极促进作用。就业是民生之本，也是经济发展最基本的支撑。支持我市各类灵活就业人员自愿缴存住房公积金，享受住房公积金政策红利，是满足其住房消费需求的重要保障。目前我市已落实住房公积金异地贷款政策，并依托住建部住房公积金转移接续平台，实现住房公积金账随人走，钱随账走，为灵活就业人员异地灵活就业解决了住房公积金使用的后顾之忧。（四）在灵活就业人员中建立完善住房公积金制度是深入贯彻落实国务院稳增长、促改革、调结构、惠民生政策的需要。目前我市住房公积金覆盖面很低，住房公积金个贷率和市场占有率更低。从单位性质看，住房公积金缴存九成以上来源
5、于国家机关、国有企业、事业单位，在灵活就业人员中建立住房公积金制度，将进一步推进我市住房公积金归集扩面和住房贷款平稳增长，改善住房公积金缴存、贷款结构，符合稳增长、促改革、调结构、惠民生的要求。二、我市灵活就业人员基本情况及现状（一）总体情况。据市场监督管理部门及人社部门数据，截止2018年底，全市登记注册个体工商户户数26693户，同比增长5.37%；从业人员49912人，增长5.29%。进城务工人员约3.3万人。（二）灵活就业人员社会调查情况。近期我们就个体工商户及其雇员收入支出、是否缴纳养老保险、工作时间、住房情况、住房公积金政策了解及建立意愿情况等问题进行了调查，共发放纸质问卷及电子问
6、卷130份，回收130份。问卷面向客户40岁以下的占84.62%，66.15%的调查对象收入低于我市平均工资60%，其中63.08%的人群已参加了养老保险（包括农村养老保险）。该群体大部分住房为自有住房（58%以上），其次为租赁，购房资金来源主要源于商业银行贷款。该群体对住房公积金了解程度较低，76.15%的人不了解我市出台灵活就业人员缴存公积金政策，72.30%的调查对象表示愿意接受我市最低住房公积金标准，并且愿意建立住房公积金制度，且希望扩大宣传面，及时落实这项政策。（三）我市灵活就业人员缴纳养老保险情况。截止2018年底，我市已建立城镇居民养老保险的灵活就业人员且能连续正常缴存的尚不足3
7、000人。按照相关政策规定，参保人员可以在本省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%至300%之间选择适当的缴费基数，缴费比例为20%，其中8%计入个人账户，12%计入社会统筹基金，2018年度缴费金额在7424元-37121元之间。三、省内周边城市建立灵活就业人员住房公积金制度情况目前，我省大部分城市中心已出台了灵活就业人员住房公积金相关政策。在政策制定主体层面，武威市人民政府出台了关于进一步发挥住房公积金制度作用全力支持保障和改善市民居住条件的实施意见，武威市公积金中心同时出台了进一步发挥住房公积金制度作用全力支持保障和改善市民居住条件的实施细则，张掖市住房公积金管理委员会出台了关于进一步
8、提高住房公积金使用效率的实施意见，张掖市公积金中心出台了张掖市个体工商户、自由职业者及进城务工人员建立住房公积金制度的暂行规定，。兰州市住房公积金管理委员会出台了兰州市城镇化自由职业者个人缴存和使用住房公积金管理办法。在准入条件方面，兰州市、张掖市均对户籍地做了一定的限制，武威市、兰州市均设置了社保缴纳前置条件，兰州市为缴纳2年，武威市为连续6个月。张掖市未对社保缴纳做限制要求。在贷款额度计算方面，兰州市缴存可贷额度与缴存时间、缴存余额挂钩，并适用于所有缴存职工，武威市和张掖市两地贷款额度均限定为小于等于月缴存额乘以贷款期限，且月还款额不得高于月缴存额。在贷款担保方面，兰州市政策与辖区内其他缴
9、存职工一致。张掖市、武威市均要求以所购住房作为抵押担保，保证人作为辅助的担保方式。武威按顺位抵押原则，可同时向住房公积金中心和商业银行申请组合贷款。在政府补贴方面，武威市对自愿缴存的“三类”人员实行了政府补贴，补贴额为住房公积金缴存额的3%，补贴期限为2年。兰州市出台贷款贴息政策，对符合条件的借款人，可以享受住房公积金贷款贴息政策。张掖市无相关政策。此外，三个城市灵活就业人员住房公积金提取政策基本一致。四、我市建立灵活就业人员住房公积金制度存在的问题及原因分析（一）灵活就业人员收入不稳定。灵活就业人员每月收入变化较大，如个体工商户存在旺季和淡季之分、部分进城务工人员时刻要面临待业和返乡等情况，
10、每月收入往往缺乏稳定性。同时，部分个体工商户因生意周转资金困难，对商业银行个人住房贷款偿还时常出现违约逾期情况，催收工作存在一定困难。（二）贷款风险控制难度较大。目前，我市缴存住房公积金和申请住房公积金贷款大多数是机关、事业单位工作者和国有企业职工，其工作、收入相对稳定，还款能力较强，虽然整体违约风险较小，但是也不同程度存在着逾期情况。灵活就业人员自愿缴纳公积金的目的都是为了享受低息贷款，这些人工作稳定度和收入水平相对比较低，还贷能力相对比较弱，再加上当前严峻的经济形势和就业形势，灵活就业人员出现失业和收入下降情况随时可能发生，进而会导致还款逾期，甚至出现贷后停缴现象。同时，我市商业银行对个体
11、工商户住房发放贷款，也经常出现无法联系逾期借款人的情况。（三）政策宣传上还存在薄弱环节。调查表明，我市灵活就业人员对住房公积金不了解的占大多数，尤其是对住房公积金低息贷款利率知之甚少。对于大部分灵活就业人员，不了解住房公积金的保障惠民政策，使得他们在购房过程中通过跟高成本的商业贷款解决住房需求五、 建立和推进我市灵活就业人员住房公积金缴存政策的思路和对策（一）继续完善我市灵活就业人员住房公积金相关政策。我市于2019年8月在市住房公积金四届二次管委会会议研究通过金昌市灵活就业人员住房公积金缴存使用管理规定（试行），但具体操作还存在一些盲点。“具体该缴多少，具体能贷多少钱，要什么手续贷款”仍是部
12、分有缴存意愿的灵活就业人员存在的疑问。确定和完善住房公积金贷款额和缴存额、缴存时间具体挂钩倍数，出台灵活就业人员组合贷款及担保相关政策将一定程度上解决有缴存需求的灵活就业人员心中疑问。（二）加大政策宣传力度。一是利用每年3月24日住房公积金政策宣传日、企业招聘日、楼盘开盘日、法治宣传月等时间节点深入各类企业、楼盘、社区开展多形式住房公积金政策集中宣传活动，通过设立政策咨询台、宣传展板、发放政策宣传手册、宣传单等形式，提高居民及企业职工对住房公积金各项惠民政策的了解。二是加强与传统媒体合作，持续提高公积金影响力。加强与传统媒体合作，持续提高影响力，通过与金昌日报、金昌电视台的合作，做到住房公积金
13、宣传在报刊上有文字、电视上有声音，提高群众对住房公积金制度的知晓率和住房公积金制度普及的范围，扩大社会影响力。三是积极运用新媒体，发挥网络优势。通过中心微信平台、网站向广大职工推送相关政策，进一步提高广大群众对住房公积金惠民政策的知晓率。四是联合各受委托银行做好公积金宣传，通过在各银行网点的电子显示屏播放公积金相关信息，印制公积金宣传服务指南和政策宣传单放置网点业务大厅，进一步加大宣传力度。（三）健全风险防范机制。一是建立住房公积金存贷挂钩机制。实行存贷挂钩，缴存基数大、账户余额大，贷款额度就相应增大；缴存基数小、账户余额少，贷款额度相应减少。根本目的除了体现政策公平性，有效保障职工合法权益，
14、还要有效遏制部分灵活就业人员下限缴存上限贷款引起的还款风险。二是采取所购住房“抵押+正常缴纳住房公积金保证”担保。住房公积金贷款原则上以所购住房抵押为主，但考虑到我市房地产市场不够活跃，灵活就业人员工作不稳定，出现逾期贷款时，执行抵押房屋在实际操作工程中存在一定难度，采用“抵押+保证担保”方式，可以一定程度上由第三方保证人督促其还款，降低还款风险。三是严格贷前贷中贷后调查，防范信贷风险。贷前注重对借款人信用状况、首付资金来源、购房行为的真实性、收入的真实性和还款能力等要素的进行调查。严格审核借款人提供材料和个人身份的真实性、完整性和合规性等。密切关注贷款风险变动，建立定期分析制度，发现逾期及时
15、处置。四是完善违约风险处置机制。在贷款面签和合同中明确贷款违约状况，并对缴存者贷后不缴不还的行为明确惩罚处置方式，提前终止合同，收回贷款本息，并将不良信用记录上报中国人民银行征信系统并通报从业者所在社区或单位，情节严重的通过新闻媒体曝光借款人贷款逾期情况。（四）提高服务水平。一是严格落实制度，规范服务标准。在住房公积金服务过程中认真落实“首问负责制”“一次性告知制”“限时办结制”，严格履行业务办理一次性告知义务，及时受理群众咨询，限时办结住房公积金业务相关事项，杜绝群众跑冤枉路、往返办事的现象发生。二是加强对窗口人员培训和考核。定期对窗口人员业务和服务培训，熟练掌握各项业务政策，严格执行工作人
16、员考核制度，将服务质量、服务态度、服务水平与绩效挂钩，进一步增强窗口工作人员的责任意识和服务意识。三是提高综合服务平台使用率。进一步完善住房公积金综合服务平台功能，加大对综合服务平台各项功能使用的宣传引导，让广大缴存职工通过综合服务平台，实现零跑腿办理住房公积金业务。四是开展预约和上门服务。对未设置住房公积金服务网点的乡镇及对住房公积金业务集中、办理批次多的服务项目，或到服务网点办理业务确有困难的缴存职工，中心应积极创造条件，定期开展预约和上门服务。（五）加强部门间信息共享和联合惩戒力度。一是积极参与我市政务信息共享平台建设。通过政务信息共享有效辨别业务要件的真伪，强化风险控制能力，提升个人支
17、取与贷款业务的安全性，实现对缴存人员个人信息、社保信息、购房信息共享，同时可一定程度上简化灵活缴存人员缴存使用住房公积金办理要件，优化办事程序。二是推进我市住房公积金信用体系建设。将信用体系建设工作列入中心重要议事日程，制定详细的工作计划和实施措施，各部门负责人抓落实，进一步细化工作目标，按步骤落实各项工作。规范和完善管理信用信息报送制度，增加信息采集力度。结合我市住房公积金管理工作情况，尽快完善和出台相关信用制度。三是统筹各部门共同参与联合惩戒。加强与我市信用体系建设单位联动机制，形成联动惩戒合力，提高社会诚信水平。坚持“合法合规、互通共享、联合惩戒、社会协同”原则，着力构建“一处失信、处处受限”的警示、惩戒信用监督工作机制，营造良好社会风尚。中心应将不按期偿还住房公积金贷款人员和虚假资料、虚假购房信用骗取贷款人员列入失信人员名单，将严重失信人员名单及时向所在社区、单位及市场监管、公安、人民银行等部门通报，施行多部门联合惩戒。
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