第三章 移动电子支付.ppt

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1、第三章 移动电子支付,Page 2,主要内容,引言 移动电子支付简介 移动电子支付模式分析及支付方式 移动电子支付的具体应用 移动电子支付的优势及存在的问题 讨论,Page 3,引言,在日本街头，“刷手机”非常普遍：乘地铁、公交、出租车等公共交通工具，去商场购物，吃饭等等日常消费，几乎都可以通过手机支付实现。2010年3月日本手机支付业务的交易额已经占信用卡市场的20%-30%，电信运营商NTTDoCoMo有超过40%的移动用户在使用手机支付功能。 采用2.4GHz技术的“手机深圳通”正式发卡，深圳市地铁、公交、部分出租车和便利店超市等小额消费场所都可以直接刷手机消费。,内置非接触式IC芯片的

2、手机与感应机器,Page 4,手机功能与业务,话音通信 语音信箱 呼叫转移 多方通话,短信 彩信 彩铃,手机游戏 手机上网 手机照相 手机音乐,手机钱包 在线支付 手机炒股,家电遥控 视频直播 移动黄页,手机报纸 手机电视 手机视频,Page 5,Page 6,移动电子支付简介,Page 7,移动电子支付发展,移动电子商务的蓬勃发展，促生了许多商业模式和新型企业，而这一产业在不断加速进程和拓宽范围的同时，支付问题成为了其发展过程中需要解决问题的重中之重。采用手机等终端移动电子支付方式付费是实现钱包电子化和移动化的极佳选择。 近年来，全球移动支付市场呈现高速增长的发展态势。全球移动支付收入自20

3、04年起实现成倍增长，到2005年已经近200亿美元，平均年增长率超过100%。全球已有30多个国家和地区开展了移动支付业务。,Page 8,2011年，全球移动支付市场进入“战国时代”,Page 9,移动电子支付 中国发展状况,移动电子支付发展,Page 10,移动电子支付发展,中国移动支付20042010年用户数(单位：千),Page 11,移动电子支付发展,中国移动支付20042010年收入（单位：百万）,Page 12,学者们对移动电子支付的定义,通过无线通讯网络来进行现金流交易活动. Durlacher Research (1999),1,一种新形态的电子商务交易方式,它是经由移动通

4、讯设备来进行,然后再配合无线通讯网络以及其他有线电子商务科技的使用,整合之后称之为移动电子商务. Siau et al. (2001),2,所有发生于通讯网络上的商业交易或潜在的商业交易的各项活动,其中与通讯网络连接的界面采用无线装置的定义为移动电子商务.Tarasewich et al (2002),3,电子商务的自然延伸，其拥有同样的企业运作机能，都是通过网络协助电子商务的进行，然而移动电子商务就是通过增值的无线电子商务程序，扮演着另一种形式的通路. Coursaris and Hassanein (2002),4,Page 13,移动电子支付的构成,移动电子支付过程中，主要涉及到移动运营

5、商、银行金融机构、商户和用户等四方当事人。 银行在这四方当事人中角色最为重要。银行又划分为： 付款行：指与用户事先签定委托支付合同，接受用户付费指令 支付货款的银行。用户要事先在付款行存款立户并约定使用的密码或其他有效的身份确认手段，以防止未经授权人向银行发出欺诈指令而为银行所接受，造成用户经济损失。 收款行：指最后向商户支付货款的银行。 中间行：位于付款行和收款行之间，代为从付款行接收货款并代为向收款行支付货款的银行。,Page 14,移动电子支付 模式分析及支付方式,Page 15,移动电子支付模式,移动电子支付的模式主要有： 1、移动公司建设和运营系统 2、由许多SP（增值服务提供商）建

6、设独立的移动支付系统 3、银行为主建设移动支付系统 4、银联为主建设移动支付网关系统 5、移动为主建设移动支付网关系统,Page 16,移动支付模式分析,Page 17,使用移动终端，通过移动电子支付平台，移动商务主体在动态中完成的一种支付行为。 或者，对网上支付行为进行手机确认后，再行实现在线支付的一种新型的支付活动。,完全的无线支付,无线与有线整合支付,移动电子支付方式,Page 18,使用什么设备?,移动终端,在什么舞台?,移动支付平台,主体是动/静?,动态,完全的无线支付,移动电子支付方式,Page 19,互联网上支付,短信确认,无线与有线整合支付,移动电子支付方式,Page 20,移

7、动电子支付的实现,Page 21,移动电子支付的具体应用,Page 22,充值,（一）手机支付充值 1.网上银行充值：已开通网银的用户可以登录手机支付业务网站（），点击“充值”，进入“网银充值”界面选择充值的账户类型及充值银行填写充值金额进入各合作银行的平台输入银行卡号、有效期、密码等信息，点击提交后即可完成充值，系统将返回充值成功页面及支付金额提示； 2.营业厅现金充值：您可以选择任意中国移动自有营业厅，由营业员完成整个充值过程。 3.营业厅自助终端充值：用户可通过营业厅自助终端操作，点击进入“手机支付专区”后选择“手机支付主账户充值”。 4.手机支付卡通： 开通手机支付卡通后，可以享受方便

8、快捷的网站充值、短信充值、自动充值。 注意事项：充值成功后，手机支付平台会将充值信息反馈到您的手机上，请您注意查收。若出现充值错误信息请您及时拨打客户服务热线10086。,Page 23,（二）手机钱包充值 1.营业厅充值：客户到中国移动营业厅进行现金充值。 2.网站充值：客户登录手机支付业务网站（）选择“充值”，可选择使用网银直接对手机钱包进行充值或使用将现金账户余额转存至手机钱包。 3.空中充值：通过STK菜单（STK简称“用户识别应用发展工具“,是在GSM手机使用的大容量SIM卡中开发的应用菜单），将手机支付账户现金账户金额转入手机钱包。 4.POS充值：通过POS机（配有条码或OCR码

9、的终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能），将手机支付账户现金账户金额转入手机钱包。 如果用户办理的是贴片卡，可以通过下面四种方式给手机钱包充值： 1.营业厅充值：请客户到中国移动营业厅进行现金充值。 2.网站充值：客户登录手机支付业务网站（）选择“充值”进行充值，网站充值完成后，通过POS机进行“补登”，将金额写入卡片。 3.短信充值：编辑短信“QBCZ+金额”发送到10658888，短信充值完成后，通过POS机进行“补登”，将金额写入卡片。 4.POS充值：通过POS机，将手机支付账户现金账户金额转入手机钱包。 注意事项：目前仅1.1版本手机钱包卡支持网站充值，现阶段仅湖南地区使用1.0版本

10、手机钱包卡。,Page 24,支付,手机支付业务支付渠道： 1.网上支付：您在中国移动手机支付业务合作商家的网站上购物时，可以使用手机支付账户完成您的交易：进入支付环节后，选择手机支付支付方式，页面将跳转至手机支付业务网站支付界面。请填写您的登录名（即注册手机号码）及支付密码后，点击“确认”。根据页面提示信息确认您的订单、支付账户类型及账户余额后，“确认支付”即可； 2.短信支付：用户选定商品后，编写短信，将“商品编号”发送到商户指定的特定的号码下订单，回复“Y”直接支付，或根据消费引导短信进行相应回复，支付成功后会收到手机支付平台发送的确认信息。 3.手机钱包支付：当您在中国移动手机支付业务

11、合作商家（超市、餐饮、加油站等）消费时，只需在POS上刷手机，即可完成款项支付。,Page 25,缴话费,1.网站缴话费：用户可登录中国移动手机支付业务网站，从首页或缴费中心进入缴话费快速通道，填写缴费详单并按页面提示进行操作，即可成功缴纳手机话费。 2.短信缴话费：发送短信“HF+空格+金额”或“金额”到10658888即可成功缴费。短信方式仅能为本机缴话费。 3.STK菜单缴话费：办理了手机钱包的用户可以通过STK菜单缴话费。 具体操作如下：我的手机钱包我要缴费缴本机/他机话费，根据提示输入（如帮他人缴费输入被缴费手机号码）缴费金额和支付密码，即可完成缴话费操作。 4.营业厅自助终端缴话费

12、：用户可通过营业厅自助终端操作，点击进入“手机支付专区”后选择“手机支付缴话费”，可使用手机支付账户余额进行缴话费。,Page 26,5.IVR（互动式语音应答，您只须用电话即可进入服务中心，根据操作提示收听手机娱乐产品）缴话费：客户拨打10086转手机支付二线客服IVR自助语音系统，按4号键，根据语音提示可以给自己或他人缴话费。 6.客户端缴话费和WAP缴话费：中国移动手机支付用户还可以使用手机支付客户端和WAP进行手机支付缴话费。 7.中国移动门户网厅缴话费：接入了手机支付缴话费省份用户可以通过本省移动网上营业厅进行手机支付缴话费。 具体操作为：用户访问网厅选择手机支付缴话费输入缴费号码和

13、金额在IPOS进行支付完成缴话费。 8.其他方式缴话费：中国移动用户还可以通过139邮箱、飞信客户端等方式发起手机支付缴话费。 注意事项：短信、IVR和STK菜单缴话费均可以组合扣款，只要现金账户和充值卡账户余额之和大于被缴金额即可完成缴话费，但系统首先默认从充值卡账户扣款，当充值卡账户余额不足时，不足部分再扣除现金账户余额。,Page 27,密码,（一）登陆密码重置 1.客服重置：使用注册手机拨打中国移动客服电话10086进行重置； 2.短信重置：发送M至10658888，按照提示步骤进行操作，即可实现登录密码的重置； 3.网站重置：登录手机支付业务网站 在登录框下方，点击“忘记密码”按提示

14、操作进行登录密码重置。,Page 28,（二）支付密码重置 1.客服重置：通过本机拨打10086进行支付密码重置； 2.密保问题：通过手机支付业务网站回答密码保护问题，重置支付密码。 3.密保手机：密保手机是中国移动手机支付账户第二代密保手段之一，为客户的支付密码提供更安全保护措施。当客户忘记支付密码时，可通过密保手机（第三方手机号码，如：客户的另一台手机、家人或朋友的手机号码）进行找回。 注意事项：手机支付账户状态属非正常状态（待销户、挂失、冻结、锁定等状态），或手机号码属非正常状态（申请停机）无法进行支付密码重置。如当天支付密码保护问题回答错误3次以上，则只能通过10086人工方式找回。,

15、Page 29,移动电子支付流程,具体步骤流程如下： 1）消费者通过Internet进入消费者前台系统选择商品； 2）将购买指令发送到商家管理系统； 3）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统； 4）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止； 5）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统； 6）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作； 7）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录； 8）商家管

16、理系统交付产品或服务，并保留交易记录； 9）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。 至此完成交易过程。,Page 30,移动电子支付流程,Page 31,移动电子支付 优势及存在的问题,Page 32,移动电子支付的优势,与网上支付相比，移动电子支付具有三点优势：一是手机随身携带的优势。移动支付可以更方便、快捷地实现随时随地的交易。二是更加庞大的客户群体。手机已经成为人们日常生活中必不可少的工具之一，智能手机的迅速普及，使移动互联网的发展速度大大超过桌面互联网，且应用规模将超乎大多数人的想象。三是安全优势。移动电子支付不仅可以将手机号码的身份识别工具（自带IMSI、IMEI、MAC

17、、设备序列号等）特征作为安全保障，同时，也可以像网上支付一样加载证书、贴片卡、Token等附属安全工具。 据淘宝网透露，2011年春节期间，支付宝无线支付交易量同比增长了17倍。每天有30多万用户用手机支付，增长速度迅猛。这支撑了手机淘宝的庞大交易，逆向驱动了1700万人在手机上访问淘宝，在购买的商品中，实物已经占到了八成以上。新兴支付方式更催生了虚拟物品的交易。在淘宝，虚拟商品市场规模已达千亿元，并且还在逐年递增。 移动支付产业联盟的成立，将打通支付、通信、芯片、智能卡、电子等不同行业间的壁垒，共建一个相互沟通、紧密协作的平台。联盟各方联合推广基于金融账户、采用ISO有关非接触通信的国际标准

18、的智能卡手机支付业务，并共同制定适合我国国情、可广泛服务于社会应用需求的移动支付平台和技术方案。,Page 33,移动电子支付存在的问题,1、信任度：如何提高用户对无线支付的信任度。（货到付款） 用户对服务商、对商家、对服务；商家对用户、银行对商家 2、数学模型：数据挖掘对移动电子商务用户的行为分析尚无比较成熟的经验。 3、商务模型：商家、支付运营商、移动、银行之间的手续费、通讯费、信息费 、折扣率、坏账、退款、返奖等 4、安全：注册、空中无线窃取，手机被盗用、操作员内部管理等等。 5、操作界面：短信界面太简单，比如足球彩票界面问题。 操作的方便性、学习的方便性、查询、纠错等等。 6、通讯延迟

19、：短信的延迟甚至丢包，严重影响很多应用。 （IC卡为例，手机商场购物） 7、多 对 多：一机多账户，多机一账户，多机多账户问题。 8、功能复杂：不同商品、不同商家采用不同的销售和结算方式，影响到系统功能的设计。（中国小额支付方案未考虑具体业务）,基础领域,应用领域,Page 34,移动电子支付存在的问题,9、 书面凭据：用户需要真实凭据，如手机购彩。 10、商务纠纷：电子商务纠纷的解决，不能仅仅依赖于法律。 11、密钥管理：分发途径、保管办法、时效性管理。（支付密码、交易密码、提款密码、查询密码等） 12、对账清算：各合作方之间的对账和清算比较复杂，并且必须符合国家金融、税务管理规定 13、分

20、布结构：省级系统、全省服务问题、金融集中、计费系统集中、应用的集中和分散、客户服务的集中和分散,执行领域,Page 35,移动电子支付安全性问题,移动电子商务支付中最大的问题即是安全性问题，目前的技术层面不足以让用户在心里上彻底消除疑虑，并且整个支付过程的各个环节都需要可靠、安全的技术保障。 第一手机支付普及的主要障碍是加密问题和及时性问题，虽然WAP功能的手机支付时，能采用移动的加密技术，很有效的保证安全,但手机支付的双重确认方式由于短信中继问题，有可能造成短信不能及时到达，由于信号问题有可能造成支付困难的一系列问题。 第二身份识别的缺乏也限制移动信息化应用。手机主要作为即时通话的工具时密码

21、保护相对重要性并不显著，当他融入了移动支付这一概念时，手机的概念需要被重新定义，他如同我们的存折，银行卡一样，不仅是我们的资产的一部分，同时也是动用个人账户的途径之一，一旦出现密码被攻破，设备丢失，病毒发作等问题时将有可能造成中的损失。 第三信用系统的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支，恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及推广，手机实名制将是这一问题得到改善，但是国内目前还尚未有统一的标准。,Page 36,国内移动支付法律欠缺的内容,为维护国家金融安全对网络银行的监管 对跨国、跨境金融数据流的监

22、管,移动支付系统的各参与方及各主体间的法律关系的调整 加强对移动支付中消费者的合法权益的保护 电子货币发行、运行的监管,技术标准的协调，防范系统技术风险 对商业银行网络服务行为的监管，防范移动支付系统的风险,Page 37,我国电子支付相关法规的制定相对落后，2005年10月26日才由中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了电子支付索引（第一号）,对电子支付中的银行及其客户提出了规范性要求，今后我国电子支付立法会依据国外经验，逐步增加相关内容。,措施,移动运营商要密切关注移动支付立法状况，积极跟踪、推动移动支付领域的立法，做移动电子商务的发展的引导者。,Page 38,资料：我国移动支付企业,

23、上海捷银：上海捷银电子商务有限公司()成立于2001年，是一家致力于移动支付领域的专业公司。拥有自主知识产权的移动支付平台，同时负责移动支付系统的建设和全方位运营，目前在全国15个省开通业务。 掌上通：掌上通航空服务（北京）有限公司利用母公司北京掌上通网络技术有限公司的技术优势，实现与中国民航订座系统实时对接，通过先进的技术把航班时刻、舱位剩余数量、舱位折扣、价格、退改签规定等权威、丰富、详实的信息展现在您面前，并且能够按照航班起飞时间、舱位价格、航空公司排序，让您明明白白预订机票。而且实时将订座信息提交给航空公司，做到“所见即可所得”。9588旅行网支持全国各大银行的网上银行、信用卡、电话等

24、支付方式，让您轻松实现“自主订票、自主支付、自主出票”。 9588首创移动电子商务系统-“ 短信订票”，开创了国内机票销售方式新纪元，客户可以通过手机终端方便、快捷、安全的实现航班查询、在线订票、在线出票、银行支付、订单查询、资讯信息等服务的移动电子商务系统。,Page 39,易宝支付：YeePay易宝（北京通融通信息技术有限公司）是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上

25、，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。 联动优势：北京联动优势科技有限公司是中国移动、中国银联的合资公司，成立于2003年8月。作为专业化的移动支付服务商，联动优势旨在为中国移动用户提供“手机钱包”和“银信通”服务，为广大商户提供方便、快捷的支付渠道，扩大中国的银行卡使用环境。目前在全国各省都开展有业务。,Page 40,TOM在线：手机移动支付是TOM在线2007年真正的大胃口。此前在2005年9月，TOM在线已经和联动优势签署战略性合作协议，双方将在中国市场联合开发与推广基于银行卡、借记卡和信用卡的手机支

26、付产品及服务。而在2006年底业界盛传TOM在线、eBay和联动优势将成立基于移动支付的合资公司。虽然这一消息在TOM在线宣布和eBay的交易时并没有同时公布，但业内人士依然对此怀有极大期望。据消息人士透露，eBay对联动优势的注资已经完成。TOM在线在合资公司中的角色目前还没有更多的消息透露出来，但是相信亟需寻找新增长点的TOM在线不会错过这个大机会。 华夏商务（sino-pay）：华夏商务具备增值电信业务经营许可证、通信信息网络系统集成、建筑智能化工程专业承包等业务资质。除国内业务外，公司国际业务目前已拓展到非洲和南亚等地。,Page 41,讨论,移动电子支付的特点 移动电子支付的业务 谈

27、谈你对移动电子支付的认识 设想移动电子支付的发展前景,Page 42,移动电子支付的特点,1、支付灵活便捷。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户完成整个支付与结算过程。 2、交易时间成本低，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。 3、利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。,Page 43,移动电子支付的业务,手机订购： 用户可以通过短信、WEB、WAP等方式，登录名医导航网站预约名医专家门诊，或者登录移动票务网站订购电子电影票。预订成功后，所产生的费用直接计入电信账单，下个月出账后，与其他电信费用一起支付。 手机缴

28、费： 用户通过短信、WAP等方式，登录移动支付网站，使用已有的申付卡或付费宝账户，就可以轻松支付话费账单、公用事业费账单，并进行手机充值。如果用户订阅了账单服务，每次出账日，会由系统自动将账单主动推送到用户手机上，用户只要直接点击，便可以进行支付。 手机银行： 用户将手机号和银行卡账户进行绑定，用户在进行银行卡账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡还款等金融服务时，无需至银行排队，只要用手机发送相应短信，经系统识别确认后，便可以直接从银行卡账户划款支付。 刷手机消费： 电信运营商与相关厂商合作，将智能支付卡或银行卡内置于手机中，用户充值后，只要通

29、过超市、便利店、商场等商户的POS机，便可以直接刷手机消费购物。,Page 44,移动电子支付的发展前景,北美国家计划于2011年秋季推出“Click-to-Buy”（点击购买）新型数字钱包功能 旧金山-(美国商业资讯)-Visa公司（纽约证券交易所代码：V）是全球电子支付的领军者，如今宣布推出下一代支付解决方案，在传统数字化电子商务、移动电子商务以及迅速发展的社交网络商务环境范围内提供方便快捷、可靠、安全的Visa销售网点支付服务。新产品欲提供安全的跨渠道数字钱包以及一系列定制移动支付服务，以满足全世界区域市场的具体要求。 “我公司的新型解决方案为消费者提供了更多选择，更加方便且易于管理，同

30、时也能帮助客户发展业务。通过帮助减少撤消的在线购物车以及增加Visa网络的新账户持有人，我们为商家、消费者和金融机构创建了三方共赢的局面，”Visa公司董事长兼首席执行官Joseph W.Saunders说，“此外，我们认为新的Visa支付产品与服务会有助于将金融共融性延伸到当前不方便使用传统金融服务的亿万移动用户。”,Page 45,某些国家业已建立了电子支付基础设施，以及广泛使用的互联网及移动网络渗透。在这些国家，Visa将引入数字钱包服务平台。数字钱包可保存Visa账户和非Visa账户支付，通过应用创新的Visa payWave支持NFC支付，提供各种交易服务，兼容多种商务方案，其中包括电子商务、移动电子商务、微支付、社交网络支付及个人间支付等。 Visa与主要支付卡发行商、社区银行、信用社、收购者、支付处理机构及商家等合作，推出数字钱包服务。,The End ! Thank You !,