《P2P小额网络贷款模式研究.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《P2P小额网络贷款模式研究.pdf（5页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、P 2 P 小额网络贷款模式研究 张玉梅 ( 北京交通大学中国产业安全研究中心，北京1 0 0 0 4 4 ) 【摘要】文章首先指出P 2 P 小额网络贷款最大的特点是无限放大了可贷人群的数量和范围，其次分析了P 2 P 小 额网络贷款迅速发展的原因，并介绍了国内外的情况，在此基础上，探讨我国P 2 P 小额网络贷款存在的问题，并提出了完 善个人征信体系、充分利用网络力量防范信用风险、让P 2 P 运营商承担部分风险、加强信息披露、完善相关法律、降低高 信甩等级借款人利率等政策建议。 【关键词】P 2 P 小额网络贷款；网络联保贷款；信用评级 【中图分类号】F 8 3 2 4 7 9【文献标识
2、码】A【文章编号】1 0 0 4 2 7 6 8 ( 2 0 1 0 ) 1 2 - 0 1 6 2 0 4 一、传统小额贷款及其与P 2 P 小额网络贷款的区 别 ( 一) 孟加拉国乡村银行模式 最早的小额贷款起源于孟加拉国乡村银行( 简称G B ) 。G B 模式可概括为三个方面。一是五户组成一个小组并推选一名小 组长，小组内部负有连带互助清偿责任。6 8 个小组成立一个 中心，中心通过社员会议民主推选出一名有一定威望、组织能 力和责任心强的人为中心主任，负责本中心会员的信贷事宜。 二是以贫困妇女为主要对象的小额信贷和连续放贷。三是整贷 零还，以周还贷为主。 ( 二) 阿里巴巴和建设银行的
3、网络联保模式 由于借款人一般没有合适的抵押品。也没有用于质押的存 单和国债等金融资产，因此传统的小额贷款主要指信用贷款和 联保贷款。G B 模式是由农村中彼此熟悉的五家农户组成联保 小组，其他四户为贷款农户提供担保。阿罩巴巴和建设银行在 传统五户联保的基础上进行了创新，共同推出了网络联保贷 款“都江堰项目”。网络联保贷款项目不需要任何抵押，但 需要由3 家或3 家以上企业组成一个联合体共同来申请贷款。 签订联保协议的企业相互担保，等于银行首先将风险转嫁给联 合体中的企业，只有当企业联合体无力履行担保义务时，银行 才会遭受损失。此外，银行可以通过网络平台监督在网络上做 生意企业的资金流向和经营状
4、态。对于联保企业来说，网络下 的相互考察和监督以及网络上的信息披露形成了一种制衡机 制，降低r 银行的信用风险，使小额贷款更具町操作性。 ( 三) P 2 P 小额网络贷款无限放大了可贷人群的范围和数 量 “都江堰项目”与G B 银行小额贷款具有一个共同点，即贷 款供给者都是机构，能不能集中个人闲散资金为他人提供小额 贷款呢? P 2 P ( p e e r - t o - - p e e r 或p e r s o n t o - p e r s o n ，即“个人对个 人”) 是一种个人对个人的信贷模式，其实源自于民间的借贷就 是一种原始的个人对个人信贷模式，其产生应该是基于个人和 个人之间
5、的信任或实物抵押，既个人信用和商业信用。互联网 的介入无限放大了可贷款人群的范围和数量，并使借贷双方的 匹配过程更加有效率，也更加透明，因此I Y 2 P 小额网络贷款得 以迅速发展起来。 二、P 2 P 小额网络贷款兴起的原因 ( 一) 网络的普及为P 2 P 小额贷款提供了发展的平台 现代信息技术极大提高了信息传播的速度和覆盖面，最大 限度降低了信息传播成本，为借贷双方提供了快捷的交流平 台，使他们通过网络相互了解，达成借贷的意向。因此使得原始 的P 2 P 信贷方式得以重构为现代P 2 P 模式，即基于信息平台的 个人对个人信贷。 ( 二) 信贷需求的多样性决定了P 2 P 小额网络贷款
6、的生存 空间 信贷市场卜有着不同层次的顾客群，要求不同性质的信贷 服务。大银行资金实力雄厚，能够满足大企业的贷款需求。且大 企业贷款金额巨大，如果银行管理到位，将是大银行利润的主 要增长点。大银行机构庞大，本身运营成本高，再加卜审批程序 复杂，使得他们经办小额贷款的收益无法补偿成本，因此放弃 小额贷款对大银行来说是明智的选择。 虽然对小额贷款有巨大的需求，但大银行却不能有效满足 广大中小企业和居民的贷款需求。因此，需树立信贷f f 场细分 的观念建立专业小额贷款服务机构、创新小额贷款服务方式， 充分利用互联网低成本、信息共享的优势来弥 2 b J , 额贷款的劣 势。可以说，信贷需求的多样性决
7、定了P 2 P 小额网络贷款的生 存空间。 ( 三) 金融危机背景下各大金融机构惜贷，为P 2 P 小额网 络贷款提供了难得的发展机遇 尽管2 0 0 8 年9 月以来央行采取了适度宽松的货币政策， 鼓励商业银行发放贷款，但各大金融机构贷款主要投向国家重 点建设项目和大型企业，而中小企业和个人的贷款需求却得不 到有效满足。在危机中许多中小企业和个人面临资金匮乏的窘 境，也难以从亲朋好友手中筹措更多资金，而地下钱庄的贷款 利率让人难以承受，人们急需得到方便、快捷、利率合理的小额 【收稿日期】2 0 0 9 1 2 1 5 【作者简介】张玉梅( 1 9 7 1 - ) ，女，河北唐山人，经济学博士
8、，北京交通大学中国产业安全研究中心博士后，研究方向：金融市场、证券投资、农 村金融。 1 6 2 万方数据 贷款服务，在此背景下，一种专门为自然人提供相互借贷的网 站就悄然流行起来。 ( 四) P 2 P 小额网络贷款的优势使其应运而生 P 2 P 小额贷款模式，使贷款人通过网络及时，解借款人的 信息，贷款人与借款人直接签署借贷合同，彼此互相- r 解对方 的身份信息、信用信息，贷款人及时获知借款人的还款进度和 生活状况的改善。只需很少资金贷款人就能最真切、直观地体 验到自己为他人创造的价值，并获得可观的收益。此外，贷款人 可以根据自己的偏好选择借款人。彰显自己的个性。 对借款人来说，相比到银
9、行申请小额贷款，P 2 P 能够更好 地节约时间同时避免银行贷款繁杂的手续。相对于传统的银 行贷款渠道，毫无疑问，网络贷款具有很多先天的优势，也很符 合这个时代发展的潮流，应运而生，实属必然。 三、国内外P 2 P 小额网络贷款的发展情况 ( 一) 国外发展情况 国际上成功的P 2 P 小额信贷有K I V A 和E B A Y 开发的M I C R O P L A C E 、Z o p a 、美罔繁荣市场公司( P r o s p e rM a r k e t p l a c eI n c ) 等等，下面我f f J 具体介绍一下P r o s p e r 的情况。 P r o s p e
10、r 成立于2 0 0 6 年2 月，在美闰许多州拥有发放贷款 的沱册许町证。P r o s p e r 的资金供给者尽管名义上是贷款人，但 并不是直接与借款人形成借贷关系，而是通过购买P r o s p e r 发 行的票据，P r o s p e r 再将获得的资金贷放给不同的借款人，冈此 这些票据的收益与借款人支付的现金流密切相关。个人贷款者 的最大出资额为5 0 0 万美元，机构贷款者的最大出资额为50 0 0 万美元。目前P r o s p e r 组合计划预计回报率为7 1 3 ，客户可 以从P r o s p e r 的平衡、温和和进取三大类投资计划进行选择。每 类投资计划都对借款
11、数量、借款人信用等级、历史和当前的违 约率、循环信用额度、银行卡利用情况、雇佣状况等进行了详细 的规定并在此基础卜，计算出预计收益率。 除了爱荷华州，缅因州和北达科他州以外的所有美国合法 公民，只要拥有银行账户，社会保障号码，以及至少6 4 0 分的信 用评分，均可以成为P r o s p e r 的借款人。借款人必须通过P r o s p e r 的反诈骗和身份核查系统审查后，才可以申请贷款。批准的借 款人_ r 以向P r o s p e r 申请贷款，贷款的金额为l0 0 0 美元一2 50 0 0 美元。期限最长为3 年、采用等额本息还款方式。例如，贷款金 额为10 0 0 美元。期限
12、为3 年，则每月的还款额均为3 0 9 7 美元。 为防范信用风险和更针对化地确定贷款利率，P r o s p e r 对所 有借款人进行信用评级，信誉最高的为A A 级。之后分别为A 、 B 、C 、D 、E 和H R ( H i s hR i s k 级) ，不同的信用等级对应不同的年 均损失率( 见表1 ) 。 表1 P r o s p e r 信用等级 n n s ，- 67 j j ：母城I A ABCDEm 年均损失宰l 1 9 9 I2 1 1 0 一I 4 1 1 0 一I6 0 0 一I9 0 - l1 2 她l 1 5 0 0 3 9 9 l5 9 9 I89 9 l1 I
13、 9 9 l1 4 9 9 0 0 损失率是根据相似借款人的历史数据计算出来的。由两部 分组成，一是从信用评级机构中得到的借款人信用分数，二是 P m s p e 内部评分。在内部评分中，P r o s p e r 使用l o g i s t i c 回归模型 预测一笔贷款变成不良贷款的概率。其中不良贷款指逾期6 1 天以上的贷款。该模型的输出结果从l l O 不等，1 0 是最好的， 或者最低风险评分。1 是最糟糕的，或风险最高分。这个模型的 关键变量有：拖欠账户数目、最近6 个月内公开交易的金额、银 行乍的可用信用额度等等。P r o s p e r 内部评分分为l 1 0 等1 0 个
14、级别，信用评级机构的分数从6 0 0 8 0 0 分为8 个级别，P r o s p e r 运用两类评分组成的矩阵来估计预计损失率。根据预期损失率 最终决定借款人的P r o s p e r 信用等级。信用等级将直接关系到 贷款利率。对信用评级为A A 级的客户，P r o s p e r 实行7 5 的固 定利率，但H R 级客户的最高利率可达3 6 。 P r o s p e r 向借款人收取手续费，如果借款人的信用等级为 A A 级，费率为贷款金额的0 5 0 ，如果信用评级为A 至H R 级，则费率为5 0 美元和贷款金额的3 两者中的较大值。例如 一位评级为H R 的借款人提出50
15、 0 0 美元的贷款申请，他需要 支付1 5 0 美元的手续费，最终只有48 5 0 美元打到他的银行账 户。借款人可以选择电子资金转账和银行汇票两种方式来还 款，其中电子资金转账是免费的，银行汇票需要支付l 的手续 费。 ( 二) 国内发展情况 P 2 P 模式的小额信贷已经在国内开始运作。国内的P 2 P 平 台有5 I G I V E 、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。下面主要以宜信和 拍拍贷为例介绍国内的发展情况。 宜信提供小额信用贷款服务无抵押和担保即可获得现金 贷款，额度最高可达3 0 万元。还款期限最长可达4 8 个月。宜信 贷款对象主要面向I ：薪族、大学生、私营业主和农户。特别值
16、得 一提的是宜信创新的“P 2 P 信贷助农平台”，通过个人对个人的 民间借贷方式实现信贷助农扶贫，助农平台上的出借人和宜信 公司均不以盈利为目的，仅象征性收取不超过2 的利息和不 超过1 的管理费，使受益方承担起创造价值的责任实现公益 性和商业化的完美结合。2 0 0 9 年初平台正式推出，目前已与陕 西西乡、甘肃定西、河北涞水等地优秀的小额信贷助农机构开 展合作，在5 个月的运行过程中，已有3 5 名社会公益爱心人士 将总共4 8 2 万元人民币出借给1 5 0 位贫困农户，平均每笔贷款 在30 0 0 冗左右，违约率为零。 在风险控制方面，宜信和拍拍贷根据借款人的真实身份、 动产、不动产
17、、银行存款等信息对借款人进行信用评级。拍拍贷 携手身份网并依托“全围公民身份信息系统( N C I I S ) ”推出权威 身份认证方式，此外拍拍贷还引入社会化因素进行评级例如 网上用户之间做出的信用评价，会员朋友圈子的多少，在圈子 中的活跃程度都会成为评级的重要参考。宜信更是引入央行的 个人信用报告作为评级的依据。宜信将出借的资金分配给多个 借款人手中，信用风险得以有效分散。贷款人的某笔投资m 借6 个月后，就可以随时向宜信提出将该笔投资所对应的债权转让 给他人，宜信将帮助寻找合适的债权受让人，并协助债权转让， 以便贷款人收回投资资金， 四、我国P 2 P 小额网络贷款存在的问题 ( 一)
18、难以有效防范个人信用风险 个人信用风险主要包括二个方面：一是有人利用虚假身份 信息作为借款人发出贷款请求，待获取贷款后消失得尤影无 踪；二是借款人身份信息是真实的，但商业计划书是虚假的，在 计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够提供足够的还款 资金来源，但背后可能是用于高消费。其结果是不能及时偿付 利息和本金使贷款人蒙受损失；= 三是借款人有可能借新债还 旧债。当财务状况出现危机借款人可能通过P 2 P 网络平台筹 措资金填补资金缺口，借款人如果处理不当，很町能导致资金 链断裂。目前我闲还没有建立起完善的个人信用体系，现实生 活中尚有很多骗人的情况发生，而这一切放到网上。就更难界 定对方的真实
19、身份和信用状况了，因此个人信用风险制约了 P 2 P 小额网络贷款的发展： ( 二) 缺少相关的法律规定 我国法律明确规定，不经国家主管部门批准任何自然人 和法人均不能吸收存款。但P 2 P 服务网站算不算吸收存款呢? 尽管拍拍贷在其网站上声明，“民间借贷是指自然人之间、自然 万方数据 人与法人之间、自然人与其他组织之间的借贷，而拍拍贷本身 既不吸储也不放贷，只是像支付宝一样作为网上中介平台，使 网民之间的借贷更加方便规范”，作为经营网络信息技术的网 站，却从事着金融中介的服务，这种特殊的业务模式，是否涉嫌 违法呢? 单笔借款金额多大才合适呢? P 2 P 模式虽然是面向不特定 公众借款，而我
20、国刑法只对向不特定公众借款2 0 万元以上才 认定为犯罪。但问题是，P 2 P 网站累计借款金额已远远超过2 0 万元，这算不算非法集资? P 2 P 网络贷款的利率是否合法? 目前只有1 9 9 1 年最高人 民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6 条：“民 间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根 据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过银行同类贷款 利率的四倍。超出此限度的。超出部分的利息不予保护。”目前 拍拍贷的利率在2 1 6 之下。但一般多在1 5 以上。 P 2 P 网站上推出的理财产品是否合法? 例如，宜信在网站 上公开推出”宜信保”理财产品，即出借人如果信
21、不过借款 人，可以把钱借给宜信，由宜信转借给借款人。该产品预计收益 率在1 2 以上，这种行为( 钱借给宜信，由宜信转借给借款人) 属于转贷款，在我国只有银行可以做，一家普通的咨询公司做 这种业务是否合法目前仍然存在分歧。 合同法第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供 贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。 因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定 并受法律保护的。但问题是P 2 P 平台应向借款人收取的管理费 多高才是合理的呢? ( 三) 借款人成本较高 借款人成本由以下i 方面组成：贷款利率、第三方支付平 台费用、P 2 P 网站的管理费用。国内P 2 P
22、 平台借贷双方约定的 最高利率一般为基准利率的4 倍，即2 1 6 。拍拍贷借款人通 过支付宝、环讯支付、财付通托管等第三方平台充值并转账的 费用为l 。借入者借款( 竞标模式) 成功后，拍拍贷借款期限在 6 个月以下( 含6 个月) 的一次性收取借款本金的2 ，借款期 限在6 个月以上的一次性收取4 的网站服务费用。三项费用 累计最高可达贷款总额的2 6 6 ，而目前银行1 年一3 年贷款 利率只有5 4 ，因此P 2 P 平台上借款人的成本非常高，一般小 型生产经营和商、眦活动的收益难以弥补如此高昂的成本。 ( 四) 不能保障P 2 P 网站的真实性和借款人的信息安全 如果P 2 P 模式
23、迅速发展起来，与此同时监管还没有跟上的 话，各种钓鱼网站就町能趁虚而入，发布虚假网络贷款信息，利 用交公证费、先付利息等手段骗人。或者有人凭借贷款人的名 义。获取借款人的身份证、结婚证、学历、户口等相关信息后，非 法出售或进行诈骗。如何保障P 2 P 网站的真实性和借款人的信 息安全，是大力发展P 2 P 小额网络贷款不得不解决的难题。 ( 五J 风险只能有贷款者独立承担 根据拍拍贷的网站备案号，嘲站属于非盈利性质。经营范 围是网络信息技术，并不需要在工商局注册营业执照，所以网 站适用于最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意 见第十三条，“在借贷关系中，仅起联系，介绍作用的人，不承 担保
24、证责任”。因此，当借款人不能按期偿付利息和本金时。拍 拍贷最多只是通过“追收师”协助贷款人上门追讨，何况单笔小 额贷款的金额很小，即使能够追讨成功。也难以弥补追讨的成 本。 ( 六) 对货币政策提出挑战 如果P 2 P 模式被普遍复制，则意味着每个P 2 P 平台都是一 家商业银行，具有吸收存款和发放贷款的功能，因此也就具有 货币创造的能力。如果对P 2 P 网络平台没有任何存款准备金 率、资本充足率等方面的约束和监管，则可能派生出大量处于 监管真宅地带的货币，使货币供应量数据的准确性大打折扣， 货币政策难以达到预期效果。此外。如果缺少适度的监管，P 2 P 平台可能会在利润最大化的驱动下，盲
25、目扩张贷款业务，从而 出现大量呆坏账，甚至叮能引发系统性金融风险。 五、促进我国P 2 P 小额网络贷款发展的建议 ( 一) 完善个人征信体系 2 0 0 6 年央行组建厂全国统一的企业和个人信用信息基础 数据库。只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生 成一份属于自己的“信用报告”。但目前个人征信体系H I J I $ 1 起 步，为了完善个人征信体系，促进P 2 P 小额网络贷款的发展，提 出如下建议：( 1 ) 目前采用政府主导的运作模式有利于借助政 府力量强制推动这种制度的建立，但这种完伞由政府供给征信 产品的方式，不利于提高运作效率和推进服务创新。因此应逐 渐允许各类民营资本
26、参与到征信系统的建设中来。( 2 ) 建立健 全个人征信法律法规体系。我国应借鉴美国经验，出台我国的 公平信用报告法、隐私权法以及信息公开法，加强P 2 P 网站对借款人信息的保密管理，明确P 2 P 网站获取个人信用报 告所必须遵循的手续和原则，规定P 2 P 网站和借贷者的权利和 义务。( 3 ) 构建完备的个人征信业监管框架。既要有行政监管、 又要充分发挥行业自律的作用。( 4 ) 可参照巴塞尔协议关于外 部评级和内部评级的各种规定，结合P 2 P 网络借贷的特点来 制定P 2 P 网站对借款人评级的标准。最后，一定要形成对失信 者严惩的市场环境，提高失信的成本，“小失信，大惩罚”将有助
27、 于营造良好的信用氛围。 ( 二) 充分利用网络力量防范信用风险 阿里巴巴和建设银行共同推出的小额商户贷款。是通过3 家或3 家以上企业组成一个联合体，签订联保协议的企业相互 担保。P 2 P 小额网络贷款可借鉴这种形式，让借款人在网络或 现实中找到几个担保人，组成“好友组”等各种群体操作的方 式，当借款人违约后，“好友组”的其他成员将承担连带责任。其 次可采取比银行更加寺体的信用考核办法，如用户好友的网上 评价、是否开博客，甚至是否献过血，均可被列入指标体系。此 外。充分发挥网民的力量，一旦谁在网络贷款中违约，通过网络 信息的披露，使之再无在网络上生存之可能。 ( 三) 让P 2 P 网络信
28、贷服务商承担部分信用风险 银行在发放贷款时，单独承担了借款人的违约风险，而收 益只来源于存贷利差。目前我国一年期定期贷款利率为 5 3 l ，一年期定期存款利率为2 2 5 ，利差为3 0 6 。如果考 虑很多个人多是首套房贷款，享受7 折利率优惠，则一年期存 贷利差仅为1 4 6 7 。而拍拍贷等信贷中介机构只负责提供借 贷双方相互了解的网络平台，并协助审核借款人的信息，但风 险却只由贷款人独自承担，这不利于放大贷款人群的范围和数 量。由于借款人违约与P 2 P 平台无关，导致P 2 P 运营商的风险 和收益不匹配，可能助长P 2 P 运营商的放贷冲动，因此可考虑 让P 2 P 运营商先从服
29、务费用中预提一部分资金作为风险准备 金，当借款人违约时，首先承担损失的是运营商，只有当运营商 的风险准备金消耗完毕时。贷款人才承受损失。 ( 四) t j n j i 信息披露 在宜信的网站上。笔者没有看到任何借款人的相关信息， 也没有对“宜信保”投资金额、期限、信用等级的具体介绍。而在 P r o s p e r 网站上，对不同投资组合都进行了详细的描述，并有长 达1 5 0 多页的报告详细说明票据( N o t e s ) 的运行情况。当P 2 P 运 万方数据 营商集合公众资金进行投资时，如果缺乏完善的信息披露，P 2 P 运营商就可能通过内幕操作为自己牟取不正当利益，出借人的 资金安全
30、难以得到保障。希望国家出台相关法律，对P 2 P 运营 商信息披露的内容和程度做 _ 明确规定。 ( 五) 完善相关法律。并在法律的框架内加强对P 2 P 运营 商的监管 贷款通则规定只有中资金融机构才能成为合法的贷款 人，放贷人条例的最大突破是允许个人注册从事放贷业务， 其中关键点在于放贷的钱必须是自有资金，严禁吸收存款只 借不收。为了缓解小额贷款供给不足，满足个人的小额信贷需 求，应考虑修订贷款通则和放贷人条例，首先从法律卜明 确界定非法吸收公众存款，非法集资和正常民间借贷的界限， 使民间借贷阳光化，并对民间网络借贷形式给予认可。其次对 通过网络平台吸收公众资金进行集合投资的模式，监管层要
31、谨 慎对待，如果监管不到位，很可能引发系统性风险，因此目前阶 段应以发展网络借贷平台为主。最后，对网络贷款的利率和金 额做出明确规定。让借贷双方有法可依。 ( 六) 降低高信用等级借款人的利率 P r o s p e r 可向信用等级为A A 级的借款人提供7 5 的固定 利率贷款，而在中困P 2 P 网络平台上贷款利率一般在1 5 一2 1 6 之间，如果能建屯起科学的借款人信用评价体系，就能对高 信用的借款人收取较低的固定利率，为他们自主创业提供资金 支持，实现自身财务的独立和自由。 【参考文献】 【1 】郝智伟P 2 P 网上借贷流行【E B O L h t t p ：, i t s o
32、 h u c o r n 2 0 0 8 1 2 1 9 1 n 2 6 1 3 1 5 5 1 9 s h t m l 2 0 0 8 1 2 1 9 1 2 1h e l l e n P 2 P 信贷模式助农研讨会在京召开 E B O L 宜信官方，h t t p ：， w w w e r e d i t e a s e c n n e w s g o n g s i r S n w e n 2 0 0 9 0 9 0 2 3 4 h t m l 2 0 0 9 0 9 - 0 2 【3 1 3 郭爱娣央行放贷人条例草案完成个人有望从事放贷业务【N 】京华 时报，2 0 0 8 1 1 -
33、 1 6 ( 责任编辑：L 校对：Q ) ( 上接第1 2 2 页) 方。项目成功的指标固然有其“硬件”的严格要 求。但项目成功指标的“软件”决不能被忽视，且从动态的角度 考虑，在项目全生命周期的各个阶段，其软件指标的关系方 的侧重各有不同。因此，在进行合作办学项目的管理时，既要分 清时机。又要整体把握，充分考虑到项目生命周期个阶段的项 目成功指标。这样，项同才能获得成功。 表2 全生命周期的合作办学项目成功指标体系 启动阶段计划阶段宴照阶段收尾阶段 霾毒篓 I 台作意旬书I 课程敷学设置计划I 项日变更备忘录 2 主管部1 批件 书 2 项目盛度球进记录1 项目收尾报告 3 项目计划书2 舍
34、作台同3 项目硬量反馈记录 I 中外台作双方的高I 中外台作积方白9I 中外台作双方的高 1 中外台作积方的高 宁垄琶校领导积极表示台 高校领导对项目毛只技预导对项目的进一牧领导回赎项目过程。 作尊甸 撅推进步认可衰小肯定 I 国家教育部认可I 使地力毂宵委员会了 1 地方敷育垂员台进行 雾萋 2 地方的教育委员会解项目进晨情况碘目坪估项目各项_ 选 叭可际 3 地方的财政局认可 I 项目经理戚功控制项 项 目进度l 项目经理总结项目的 目 1 项目经理对项目有l 项目经理对项目充2 项日经理与团队共同戚殴经验 实 一定的认识分r 解匝对项昌变毫# 采取2 明日盈乳总结项目宴 施 方 2 项茸
35、团队迅速组建2 项目团队合作愉快织掘措施减少变更带盹过程中的戍哦经验 柬的搅失 ，项目团队工作愉快 ，项目团舡作愉快 1 学生圆精完成掌心 l 拳生艟够按照一定标大部靠毕业生能够拿 茬 项准公平录取鼽掌位证芎 豢 目 2 学生对咿学知识满2 掌生就业窜与升学率 受 益 意，对教学教j 主适嘘处于同期中等偏上水 方 3 家长了解学牛的学习平 成绩。对学授工作满意3 家长对学生出路表示 璃意 1 舍作专业所在院系 1 教师团队认真授课 罾 积极配合l 师资团队初步组建 2 卟事曹珲二习趴危分 l 学校各部门梆助学生 2 学生处、财务处、2 讣事管理团队开始 垡职能壤免双方或多顺翻办理离拉手续 摹
36、招生处以及讣睾处行使驴能 方；是台2 救师钋事幻学生管 配台从各自角度为3 学生管理团队组 ，学生昔理团队密切美理团队喜结项目缝齄 项目提出建议建，并了解项目特点 疰学生动吉 日借助c 碑受其他攥体 4 使馆积极为项目提供嚏传项目悦势 使馆r 解项目意向 帮助 【参考文献】 林明，沈玲，马士华，等基于伞寿命周期的项目成功标准的系统思 考【J 1 工业工程与管理。2 0 0 5 ( 1 ) ：1 0 1 1 0 5 【2 】孙津，刘金兰，景玲玲，等项目管理成功标准的新探索【J 】_ 基建优化， 2 0 0 0 2 1 ( 3 ) ：1 4 1 6 【3 J 牛静敏国外项L t 成功评价标准比较研
37、究f J 】经济论坛，2 0 1 0 。4 7 4 ( 2 ) ： 1 5 9 一1 6 2 1 4 】陈资关于项目成功标准的探讨【J 】项目管理技术，2 0 0 8 ( 2 ) ：5 6 - - 5 9 【5 】于进，许玉沽颁目成功标准研究的动态演变与启示们经济管理， 2 0 0 8 ，3 0 ( 1 2 ) ：8 0 8 6 【6 】雷鹏吴擢春项目与项目评价概述明中国卫生事业管理，2 0 0 9 ( 1 2 ) ： 1 4 8 8 5 0 【7 】张锋国内外对项目成功评价标准的研究回顾f J 】曲靖师范学院学 报，2 0 0 3 ，2 2 ( 6 ) ：7 9 - 8 4 【8 】励晓红吴
38、擢春项目理论及其在项目评价中的应用【J 】中国卫生事 业管理，2 0 0 9 ( 1 2 ) ：8 5 1 8 5 3 【9 】E d w a r dT J k s n ，H o wU n i v e r s i t yP r o j e c t sP w d u e eD e v e l o p m e n tR e s u t l s ： L e s s o n sf r o m2 0Y e a r so fC a n a d a - C h i n aC o o p e r a t i o ni nH i s h e rE d u c a t i o n J 1 C a n a d i
39、a nJ o u r n a lo f D e v e l o p m e n t S t u d i e s 。2 0 0 3 ，2 4 ( I ) ：4 1 - 4 9 【1 0 】S t e p h e n M S h o n e l l ，W i l l i a mC R i e h a r d m n H e a l t hP I o g r a mE v a l u a t i o n M U S A ：T h eC V M o s b yC o m p a n y 。1 9 7 8 f 1 1 1C a r o l h W e i s s E v a l u a t i o n
40、M I U S A ：P r e n t i c eH _ a l l ，1 9 9 8 【1 2 】P e t e rH R o s s i ，H o w a r d E F r e e m a n E v a l u a t i o n ：As y s t e m a t i cA p p r o a c h 【M 】U S A ：S a g eP u b l i t a f i o n s ，1 9 8 9 f 1 3 】戚安邦项日评估学I M I 天津：南开大学出版社。2 0 0 6 【1 4 】R o d n e yT u r n e r T h eH a n d b o o ko
41、fP r o j e c t - b a s e dM a n a g e m e n t 【M 】N e w Y o r k ：M cG r a w H i l lT r a d e 1 9 9 3 【1 5 】R o g e rA t k i n m n P r o j e e tM a n a g e m e n t ：C o s t ，T i m ea n dQ u a l i t y ，T w oB e s t G u e s s e sa n dAP h e n o m e n o n I hT i m et oA e c e p e tO t h e rS u c c e s s
42、C r i t e r i a 叨I n t e r n a t i o n a l J o u r n a l o f P r o j e c t M a n a g e m e n t ，1 9 9 9 1 7 ( 6 ) ：3 3 7 - 3 4 2 【t 6 1L i mCS M o h a m e dMZ C r i t e r i ao fP r o i e c tS u c s s ：A nE x p l o r a t o r y R e e x a m i n a t i o n j I n t e r n a t i o n a lJ o u r n a lo fP r o
43、 j e e lM a n a g e m e n t ，1 9 9 9 。1 7 ( 4 ) ：2 4 3 2 4 8 ( 责任编辑：X 校对：ZJ 万方数据 P2P小额网络贷款模式研究P2P小额网络贷款模式研究 作者：张玉梅 作者单位：北京交通大学,中国产业安全研究中心,北京100044 刊名： 生产力研究 英文刊名：PRODUCTIVITY RESEARCH 年，卷(期)：2010(12) 参考文献(6条)参考文献(6条) 1.郭爱娣 央行放贷人条例草案完成个人有望从事放贷业务 2008 2.郝智伟 P2P网上借贷流行 2008 3.hellen P2P信贷模式助农研讨会在京召开 2009 4.hellen P2P信贷模式助农研讨会在京召开 2009 5.郝智伟 P2P网上借贷流行 2008 6.郭爱娣 央行放贷人条例草案完成个人有望从事放贷业务 2008 本文链接：http:/