关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究.pdf

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1、山西财经大学 硕士学位论文 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 姓名：侯鑫喆 申请学位级别：硕士 专业：人口，资源与环境经济学 指导教师：陈阳 2011-03-15 1 摘要 随着社会的进步和可持续发展理念的提出，环境问题越来越受到各国政府 和公民的广泛关注，我们不能再以牺牲资源、环境为代价的片面追求经济增长， 而是要高效利用资源、环境，共建绿色地球。但是，环保理念并不能在短期内 就深入人心，让每个公民和企业自觉做到保护环境，这就需要政府政策的引导。 与传统的行政手段相比，我国政府现在更加注重用经济手段保护环境，即出台 相应的环境经济政策。金融业是社会经济的核心，控制着全社会生产经营的资 金

2、链条，因此，绿色金融就是环境经济政策中非常重要的一个方面。本文着重 研究绿色金融的一个部分绿色信贷。绿色信贷在我国实施只有短短几年时间， 2 0 0 7 年7 月，国家环境保护部，中国人民银行，中国银行业监督管理委员会联合 发文关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见 ，标志着我国政府正式 将信贷手段纳入环保领域，绿色信贷作为一项政策开始在我国实施。 绿色信贷在我国实施只有不到四年的时间。虽然国有商业银行以及一些大 型股份制商业银行都在实施绿色信贷，但是在实施中还有诸多问题，绿色信贷 体系很不完善，缺乏具体的指导细则和法律约束。对于商业银行来说，短期内 追逐利润的企业性质决定了其实施绿色信贷

3、动力不足。文章通过三个模型分析 了商业银行实施绿色信贷政策的动因，从长远来看是符合可持续发展方向的， 选择实施绿色信贷政策是商业银行的业务发展方向。在全球可持续发展理念的 背景下，商业银行实施绿色信贷将促使其战略转型，社会各方面应该齐心协力， 不断完善我国绿色信贷体系，朝着全社会可持续发展的方向努力。 本文从绿色信贷的基本概念入手，阐述了绿色信贷与环境经济政策、绿色 金融的关系，说明了企业社会责任思想和商业银行的环境风险管理思想。分析 了我国绿色信贷的实施现状及弱点，通过借鉴国外绿色信贷先进经验，提出我 国绿色信贷的实施建议。本文研究表明，绿色信贷在我国发展空间很大。保护 环境已经到了刻不容缓

4、的时候，通过信贷手段引导资金流向是环保工作的一个 2 重点。商业银行和企业也可以在绿色化浪潮中提升自身实力。商业银行、企业、 研究机构，非政府组织以及社会公众都要行动起来，从自身做起保护环境，支 持绿色信贷的实施。 【关键词】环境问题 经济手段 绿色金融 绿色信贷 3 Abstract With the development of society and the concept of sustainable development was proposed, governments and citizens in the world increasingly concerned about

5、the environment issues. we can not pursuit economic growth at the cost of sacrificing resources and environment ,but should use resources and environment effectively in order to build a green earth. However, the concept of environmental protection can not be accepted by citizens in the short term. I

6、n order to make every citizen and company protect the environment consciously, which requires the guidance of government policy. Compared with the traditional administrative measures, our government now take more attention on environmental protection with economic means, which means environmental an

7、d economic policies. The financial industry is the core of our society, which control the capital chain of the social production. Therefore, green finance is a very important aspect of environmental economic policy. This paper focuses on one part of green finance- green credit. Green credit implemen

8、ted only a few years in our country. The State Environmental Protection Administration, Peoples Bank of China, China Banking Regulatory Commission issued a document “ on the implementation of environmental policies and regulations to prevent the views of credit risk” jointly in July 2007. This docum

9、ent means that our government formally take the mean of credit into the field of environmental protection and green credit begin to implement as a policy in China. The implementation of green credit in our country is less than four years. Although some large state- owned commercial banks and joint-

10、stock commercial banks are in the implementation of green credit, but there are still many problems in the implementation of the green credit system. For example, lacking of law and specific guidance. For commercial banks, chasing profit in short- term make it lack of motivation to implement green c

11、redit. This article analyze the motivation of commercial banks to implement green credit policy through three models. Commercial banks implementing green credit policy is the long- term direction of its development. In the global sustainable development context, commercial banks to implement green c

12、redit policy will promote its strategic transformation. All sectors of our society should work together to complete our green credit system and work hard towards sustainable development direction. This paper explain the basic concept of green credits, elaborate the relationship between green credit

13、and green finance and environmental economic policy, and illustrate the thought of corporate social responsibility and environmental risk management of commercial banks. This paper analyzes the current situation and weaknesses of the implementation of green credit in our country and put forward some

14、 suggestion to our country by learning the advanced experience from foreign countries. 4 This study shows that green credit in our country have a large space to development. Protection of the environment has become to the time delay. A key point in the work of environmental protection is to guide fu

15、nds flow through credit means. Commercial banks and enterprises can enhance their own strength in the green wave. Commercial banks, enterprises, research institutions, non- governmental organizations and the public should be action to protect the environment and support the implementation of green c

16、redit. 【Key Words】environmental issues economic means green finance green credit 1 山西财经大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究 工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人 或集体已经发表或撰写过的作品成果。 对本文的研究所做出重要贡献的个人和集 体， 均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本申明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 2 山西财经大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校

17、有关保管、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。 本人授权山西财经大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于保密，不保密。在 年解密后适用本授权 书。 （请在以上方框内打“”） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 1 1 导论 1 . 1 选题依据 随着经济发展和社会的进步，环境保护问题越来越引起各国人民的广泛关注，环保已成 为全球性的热门课题。由于从前没能

18、充分认识到可持续发展的重要性，各国在实现国民经济 快速发展和生产力极大进步的同时，都产生了环境污染、生态破坏等问题，片面追求经济发 展而忽视了环境与资源的保护，震惊世界的八大公害1 便是全人类的惨痛教训。自从1 9 9 2 年联 合国环境与发展大会把可持续发展作为全球的基本发展战略和行动指南，各国纷纷认识到， 经济发展与环境保护要共同提高，相互促进，以牺牲环境为代价而实现的经济增长是没有意 义的，也是不可持续的，相反，环保工作做好了，反过来会使经济社会在更高的水平上发展。 当今的2 l 世纪，全世界都将可持续发展作为不断追求的目标，各国面临着经济社会的发展和 实现人与自然和谐相处的共同任务，因

19、此，保护和改善生态环境、发展清洁生产技术，提高 能源利用效率等理念和工作就被摆在尤为重要的位置。 我国在环保方面的工作一直在不断努力，也取得了较大效果，已经在实施的环境保护手 段有行政手段，法律手段，这些手段有一定的成效，但是还不全面或者说停留在表面阶段， 用经济手段保护环境是环境保护工作的重要内容，利用相应的环境经济政策来解决环保领域 的问题既可以完善环境保护手段，又可以将环境成本内化于企业，从根本上解决和减轻环境 问题。 目前，全球经济发展已经开始进入相对缓慢阶段，世界经济历经工业化、信息化之后， 全球经济有待新技术的出现，引领新一轮的经济增长，低碳经济是一个值得期待的方向。低 碳经济逐渐

20、成为当今经济社会发展的主流，金融业在现代经济中处于核心领域，引导和控制 着全社会的资金流向，金融行业在环保工作中是非常重要的当事一方，如果金融机构在发放 贷款的时候能够严格的审查贷款企业或者项目可能造成的环境影响，对不符合国家环保政策 的企业或项目采取措施，限制或拒绝发放贷款，引导资金流向，从资金源头上控制企业污染 环境。因此，随着世界经济逐渐朝着绿色经济的方向发展，金融行业也必然要朝着绿色金融 的方向发展，绿色金融已成为现代金融行业发展的必然趋势也是出路。对于我国目前的情况 来说，间接融资在企业融资中占的比重很大，本文重点研究绿色金融体系的一个部分绿色 信贷。商业银行实施绿色信贷政策，顺应了

21、当今社会可持续发展发展的潮流，不仅促进环境 保护的发展，也促进了我国商业银行新的经营管理理念的产生，可以达到双赢的效果。 1 八大公害事件：马斯河谷事件、多诺拉事件、洛杉矶光化学烟雾事件、伦敦烟雾事件、四日市哮喘事件、米糠油事件、水 俣病事件、骨痛病事件。 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 2 商业银行实施绿色信贷政策，从源头上引导资金流向，可以加快转变经济发展方式、全 社会产业结构优化升级、促进企业清洁生产以及提高能源利用效率，是可持续发展的必然要 求。商业银行的行业特性要求其必须承担社会责任，自觉将经济、环境和社会和谐发展纳入 行业的发展目标中，做社会公众可信赖的、负责任的优秀银行。此

22、外，商业银行实施绿色信 贷政策可以在很大程度上避免环境信贷风险，还可以通过开发新的绿色金融产品、提供创新 金融服务等方式扩大中间业务收入来源。 1 . 2 国内外研究综述 发达国家的经济发展时间及水平均领先于我国，因此，环境问题的出现及治理方法也早 于我国，在环保工作方面积累了一定经验。2 0 世纪8 0 年代初美国“超级基金法案”的出台， 标志着绿色信贷开始实践。该法案要求企业必须对其项目或生产经营活动产生的环境污染负 责，这使得贷款银行高度重视和预防由于企业可能的环境污染所造成的环境信贷风险。J o s e S a l a z a r ( 1 9 9 8 ) 对环境金融的功能进行了分析研究

23、， 认为应当寻求保护环境的金融领域相关创 新。E r i c C o w a n ( 1 9 9 9 ) 通过对环境金融的界定，探讨了发展环境经济资金融通的途径。著名 金融专家M a r c e l J e u c k e n 2 0 0 1 年出版金融可持续发展与银行业：金融部门与地球的未来 一书，书中分析了金融行业与可持续发展的相互关系，强调了银行在解决环境问题上的重要 作用。S o n i a L a b a t t 在2 0 0 2 年出版的环境金融也是环境金融领域的一个代表，该书主要 探讨了环境与金融创新的关系、金融行业如何进行环境风险评价以及提供环境概念的金融产 品 2 。 2 0

24、 0 2 年1 0 月，世界银行集团的国际金融公司及荷兰银行等1 0 家银行在伦敦召开会议，旨 在讨论建立一套适用于全球各行各业，针对项目融资过程中的环境与社会问题的指导方针。 会后，由荷兰银行、巴克莱银行、西德意志银行、花旗银行联合起草了赤道原则。2 0 0 3 年6 月4 日， 包括4 家发起银行在内的1 4 家银行正式在美国华盛顿发布了这一原则 3 。 2 0 0 6 年7 月， 赤道原则经历一次修改，至今沿用。赤道原则最初的目的是要求金融机构积极履行 社会责任，对信贷资金投放进行严格审查，让信贷资金流向国家环保产业政策支持发展的领 域，各大商业银行在履行自身社会责任的同时，也促进了商业

25、银行新的经营管理理念的形成。 随着绿色金融、环境保护理论和实践的不断发展，国外的学者和专家开始研究如何完善赤道 原则，改善赤道原则条款中对发展中国家的不公平待遇，如赤道原则的适用范围：只适 用于总融资1 0 0 0 万美元以上的项目。国外绿色信贷开展的好的国家根据赤道原则及自身 2 蔡芳：环境保护的金融手段研究以绿色信贷为例.中国海洋大学博士学位论文.2008.P17 3 陈海若：绿色信贷研究综述与展望.金融理论与实践.2010,8. 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 3 实际情况，分别制定了自己的贷款指导手册，如日本的瑞穗银行在2 0 0 4 年1 0 月编制了瑞穗 实业银行赤道原则实施

26、手册，并将其应用于全球的项目融资和财务顾问活动中；巴克莱银 行制作了一个信贷指引，涵盖了5 0 多个行业，将环境、社会、道德问题作为核心商业策略； 荷兰银行通过分别分析各个行业对环境的影响，在其内部建立了环境因素分析资料库等。 赤 道原则已发展成为指导各大商业银行的一个全球公认的共同性框架，引导金融业实现可持 续发展。 我国绿色信贷的开展也受到了赤道原则的影响，面对强大的外资银行竞争对手以及 可持续发展的客观要求，我国实施绿色信贷是必然也是唯一的选择。2 0 0 7 年7 月3 0 日，由国家 环保部、银监会和人民银行联合发布了关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见， 首次将环境保护与信贷

27、政策结合起来， 标志着绿色信贷在我国上升为一项政策性的制度。 2 0 0 8 年1 月2 4 日，原国家环保总局与世界银行的国际金融公司共同制订了适合中国国情的“绿色信 贷环保手册”，使我国的行业环保标准得以明晰，我国商业银行在实施绿色信贷的时候能够 有章可循。之后，各地方的环保局，银监局和人民银行也相继出台了各地区的绿色信贷政策。 这一系列政策的出台，受到了政府及金融机构、学术科研机构、国内各大媒体的高度关注。 国内学者和研究人员也开始在绿色信贷研究领域活跃起来，学术成果与日俱增。如，绿色信 贷的定义、实施绿色信贷的必要性、实施绿色信贷各方面博弈模型、防范环境信贷风险的方 法、绿色信贷法律制

28、度的构建、C D M 交易机制等。随着理论与实践的不断发展，绿色信贷终会 成为完整体系。 1 . 3 研究方法及主要内容 1 . 3 1 研究方法 a 、文献研究法 通过查阅相关文献，确定国内外相关学者在绿色信贷领域的研究情况，尽可能全面的对 绿色信贷涉及到的内容进行分析。 b 、模型分析法 本文采用S W O T 分析法、博弈矩阵以及成本- 收益曲线来分析商业银行实施绿色信贷的动 因。 c 、案例分析法 本文对中国首家赤道银行兴业银行绿色信贷实施框架进行举例分析。 1 . 3 2 主要内容 第一部分是导论。简要介绍了本文的选题依据、国内外研究综述以及本文的主要研究方 关于我国银行业实施绿色信

29、贷政策的研究 4 法。 第二部分是绿色信贷理论概述。从商业银行风险管理理论和企业社会责任理论论述了绿 色信贷的理论基础；说明了绿色信贷的内涵、绿色信贷与绿色金融、环境经济政策的相互关 系。 第三部分用三种方法分别阐述商业银行实施绿色信贷的动因，说明实施绿色信贷是商业 银行在可持续发展道路上的必然选择。 第四部分是我国商业银行绿色信贷实施情况及障碍，论述了我国绿色信贷的提出及取得 的初期成果，列举有代表性的绿色信贷实施银行。通过我国绿色信贷实施情况的分析，得出 目前我国商业银行在实践绿色信贷中遇到的障碍。 第五部分是国外绿色信贷实施经验借鉴。从法律建设、政府的激励机制以及绿色信贷的 具体操作指南

30、等方面，借鉴国外先进经验。 第六部分是对我国绿色信贷政策实施的建议，分别从绿色信贷的相关方政府、环保部门、 金融监管部门、商业银行、企业、学术科研机构、社会公众以及非政府组织N G O 各角度提出建 议，各自解决自己领域问题并做到各部门的协调配合，齐心协力完善我国绿色信贷体系。 1 . 4 本文的创新和不足之处 创新之处：本文没有直接论述我国商业银行实施绿色信贷的必要性，而是通过三种模型 S W O T 、博弈矩阵和成本- 收益分析法论证了我国商业银行实施绿色信贷的内在动力，得出一个 结论：实施绿色信贷并不应该只是政府的一项环保领域的强制性政策，而是当今以及今后可 持续发展理念指导下，金融业以

31、及社会各界所应自觉遵守的，因为环境的好坏关乎到每个公 民的切身利益。短期来看，也许商业银行转变经营管理理念是不适应或不情愿的，但在长期， 绿色信贷是每个商业银行所必需的，可以为银行带来收益和竞争力的。因此，商业银行选择 实施绿色信贷是必然的，是为了实现金融业以及全社会可持续发展的出路。 不足之处：由于绿色信贷理论在国内外的研究时间不长，属于新兴领域，研究体系不完 善，本文虽然尽可能全面的分析与绿色信贷相关的各个方面， 但是深度还不够，今后需继续 关注本领域国内外发展状况，不断加深自己的理解，深入研究。 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 5 2 商业银行绿色信贷理论概述 2 . 1 商业银行

32、实施绿色信贷政策的理论基础 2 . 1 1 商业银行环境风险管理理论 商业银行的环境风险是指人们环保意识的提高以及相关法律的出台，使企业生产经营活 动受到更多的制约，企业经营前景不确定性风险增加，从而给作为企业资金供给者的商业银 行带来的风险 4 。 当银行信贷企业或项目受到国家或地方环保政策或规章变化的影响时，由于违反了环保 政策，必须承担环境责任，增加了企业成本甚至造成某些企业关停倒闭，商业银行的信贷风 险就会间接产生。上世纪9 0 年代至今，国内由于环保政策的变化而引起的银行贷款的呆账、 坏账现象屡见不鲜。尤其是国家多次对那些破坏能源资源、产品质量低劣、污染环境严重、 不具备安全生产条件

33、的“五小”企业( 小火电、小造纸、小化肥、小化工、小煤矿等) 的整治 过程中，使得很多给这些污染企业提供贷款的商业银行遭受不小的损失。特别是近几年，国 家对资源、环境问题的日益重视和治理力度的不断加大，一旦一个企业或工程项目出现严重 的环境问题，就可能被依法勒令停产、停建或关停取缔，这样就会间接引起发放贷款的商业 银行的损失。有的国家还规定，如果银行贷款给某企业或项目，这个企业或项目出现了环境 问题，贷款者要承担消除污染的责任。 商业银行还要为其提供贷款的企业造成的污染环境的行为承担声誉风险。银行属于服务 行业，声誉对银行的形象十分重要，在环境问题受到社会各界高度重视的今天，如果银行在 贷款项

34、目环境影响审查上有失谨慎，导致了环境污染及消极的社会影响，会极大的影响银行 的社会声誉。一个没有良好的环境责任意识的企业不会获得其已有客户，潜在客户乃至全社 会的尊重与信赖。因此，银行的社会声誉极大的影响其客户的壮大和业务的开展。 综合以上商业银行可能面临的环境风险，商业银行必须对自己信贷方面的潜在环境风险 进行全面管理，运用相应的管理方法，不断完善与加强信贷环境风险管理，建立环境风险管 理系统，降低商业银行环境风险，提高银行盈利性。 2 . 1 2 企业社会责任理论 a . 企业社会责任思想的提出与发展 企业社会责任概念最早是由美国学者奥立弗谢尔顿提出，他把企业社会责任与企业经 4 苏雯：商

35、业银行环境风险分析与对策研究. 铜陵学院学报. 2 0 1 0 , 1 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 6 营者满足产业内外各种人类需要的责任联系起来，并认为企业社会责任含有道德因素在内 5 。 经过半个世纪的发展和推广，企业社会责任已经由纯粹的理念发展为实际行动，并且正在形 成全球范围的企业社会责任运动。企业社会责任（C S R ）的定义是：企业在创造利润、对股东 承担法律责任的同时，还要承担对员工、消费者、社区和环境的责任。企业的社会责任要求 企业必须超越把利润作为唯一目标的传统理念，强调要在生产过程中对人的价值的关注，强 调对消费者、对环境、对社会的贡献 6 。 企业社会责任思想在

36、2 1 世纪进入了“公司公民”时代，维多克提出了“三重底线”，概 括起来就是“股东责任”、“社会责任”和“环境责任”，他将企业的环境目标与社会目标 和财务目标置于同等重要的位置 7 。 企业的环境责任是企业社会责任的一个方面，是指企业在生产经营过程中，不仅要追求 自身经济利益最大化，还应该合理高效利用资源、采取污染防治措施，使企业自身的生产过 程及产品符合环境保护的要求，从而为全社会实现良好的环境目标贡献自己的一份力量，这 是企业社会责任的一个重要方面和组成部分。 b . 商业银行的企业社会责任 企业社会责任理论的发展深入到了各个行业，商业银行作为全社会资金融通的枢纽，其 企业社会责任也开始受

37、到世人的广泛关注。商业银行的企业社会责任与其他企业的社会责任 相比，是具有一定特殊性、并且尤为重要的。因为商业银行是以货币为经营对象的企业，是 现代社会经济活动的枢纽，引导着资源分配的流向，控制着资金的源头，是国家宏观调控政 策的主要参与者和执行者，所以他的社会责任不仅牵涉到自身，更重要的是其社会责任的履 行情况会影响到国家的产业政策的执行乃至整个社会可持续发展目标的实现。目前，国际大 型金融机构都以“赤道原则”为依据，积极履行其社会责任。赤道原则是一套对行业项目融 资的审查、评估和管理的基准，要求加入的商业银行在发放贷款前，要对企业或项目的环境 和社会影响进行评估，降低可能发生社会和环境的风

38、险的可能性 8 ，认真履行其社会责任。 2 . 2 绿色信贷的基本原理 2 . 2 1 绿色信贷的内涵 绿色信贷指的是商业银行和政策性银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业、环 保政策，对研发清洁生产设施，从事生态保护与建设，开发、利用新能源，从事循环经济生 5李淼，王永茂：我国商业银行的企业社会责任与绿色信贷.江苏商论.2009,1 6 刘兆峰：企业社会责任与企业形象塑造.山西财经大学中青年学者文库.中国财政经济出版社.2008，12.（1） 7李淼，王永茂：我国商业银行的企业社会责任与绿色信贷.江苏商论.2009,1 8李淼，王永茂：我国商业银行的企业社会责任与绿色信贷.江苏商论.20

39、09,1 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 7 产、绿色制造和生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性的低利率，而对污染生产 和污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行贷款额度限制并实施惩罚性高利率的政策手 段。目的是引导资金和贷款流入促进国家环保发展的企业和项目，并从对环境不利的企业和 项目中适当抽离，从源头上控制资金流向，从而实现资金的“绿色配置”9 。国际上普遍认同 的绿色信贷规范是2 0 0 6 年7 月重新修订的赤道原则， 该原则适用于总融资成本超过1 0 0 0 万美元 ( 含l 0 0 0 万美元) 的项目1 0 ，这也将是我国银行业绿色信贷标准的依据。 2 . 2 2

40、绿色信贷与环境经济政策 环境经济政策，是指按照市场经济规律的要求，运用财政、信贷、收费、保险、价格、 税收、等经济手段，调节或影响市场主体的行为，以实现经济建设和环境保护协调发展的政 策手段。通过市场中介，把传统的由政府保护、改善环境的责任交给了环境责任者，大大降 低了政府的政策执行成本，提高了环境管理灵活度，有效配置环保资金。环境经济政策充分 借助市场机制的作用，使外部不经济的环境费用内部化，改变生产者和消费者原有的经济发 展模式，是社会公众都能够自觉保护环境。环境经济政策有九大手段：明晰产权、建立市场、 税收手段、收费制度、罚款制度、金融手段、财政手段、责任赔偿、证券与押金制度。绿色 信贷

41、便是环境经济政策金融手段的一种，努力使银行业在信贷投放时做到绿色化。 2 . 2 3 绿色信贷与绿色金融的关系 绿色金融是指金融部门把环境保护作为一项基本政策纳入日常的工作, 在投融资的决策 过程中要考虑潜在的环境影响, 把与环境条件相关的潜在的回报、 风险和成本都要融合到金融 企业的日常业务中, 在金融经营活动中注重对生态环境的保护及环境污染的治理, 通过对社会 资金流向的引导, 促进经济社会的可持续发展 1 1 。绿色金融具体包括绿色信贷，绿色投资，绿 色证券，绿色保险等方面。即整个金融行业，包括银行，证券公司，保险公司，信托公司等， 在进行自身各自的业务时，要充分考虑其环境影响，实施绿色

42、经营，履行社会责任。由此可 见，绿色信贷是绿色金融的一个方面和组成部分，是银行业在信贷业务中的规范，绿色信贷 会与绿色投资，绿色证券，绿色保险相互促进、相互影响，绿色金融包括了绿色信贷。 9蔡芳：环境保护的金融手段研究以绿色信贷为例. 中国海洋大学博士学位论文，2 0 0 8 . 10张长龙: 金融机构的企业社会责任的基准: 赤道原则. 国际金融研究，2 0 0 6 , 6 11 孙琼，王静：绿色金融与金融可持续发展.经营管理者.2009,2 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 8 3 用三种方法来说明商业银行实施绿色信贷的动因 3 . 1 S W O T 分析法 S W O T 分析法是1

43、 9 5 6 年由美国学者安德鲁斯提出的，是企业内部战略分析和决策的常用经 典方法。S W O T 分别代表优势( S t r e n g t h ) 、劣势( W e a k n e s s ) 、机会( O p p o r t u n i t y ) 与威胁 ( T h r e a t ) 。其中，优势、劣势是内部因素，机会、威胁是外部因素。根据企业竞争战略的完 整概念，战略应当是一个企业“能够做的”（企业内部的优势和劣势）和“可能做的”（外 部环境的机会和威胁）之间的有机组合。 我国商业银行制定绿色信贷实施战略，必须认真分析内部优势、劣势和外部环境的机会 与威胁。下面表1 应用S W O

44、 T 分析方法，对我国商业银行的内部条件及外部环境进行分析： 表1 我国商业银行实施绿色信贷的S W O T 分析 内 部 因 素 优势（S t r e n g t h s ） 1 . 与外资银行相比，具有本土优势 2 . 自身管理水平不断提高，实力增强 3 . 较丰富的风险管理经验 4 . 较完善的机构布局和较稳定的客户群体 劣势（W e a k n e s s e s ） 1 . 缺乏具体的绿色信贷指导目录和环 境风险评级标准 2 . 缺乏绿色信贷领域相关的技术、产 品和服务 3 . 过分追求盈利性，绿色信贷实施停 留在表面 4 . 缺乏绿色信贷专员 外 部 因 素 机会（O p p o

45、r t u n i t i e s ） 1 . 绿色信贷理念在全球盛行，为国内商业银行提 供了良好的学习、合作平台 2 . 绿色信贷发展前景广阔，可以促进商业银行经 营战略转型 威胁（T h r e a t s ） 1 . 强大的国际金融同业竞争 2 . 国家环保政策愈加的严格，增加了 银行贷款的环境风险 3 . 地方政府片面追求 G D P指标，较少 注重环境指标 下面对表 1 进行具体分析： 3 . 1 1 内部因素 a . 我国商业银行发展绿色信贷的优势 （1 ）与外资银行相比，具有本土优势 与外资银行相比，我国客户对国内商业银行更加信任，更倾向于选择国内商业银行为其 关于我国银行业实施

46、绿色信贷政策的研究 9 服务，对于相同功能的金融产品，更容易选择国内商业银行所提供的。此外，国内商业银行 对国内相关的环保法规更加了解，且易于与地方政府沟通，在很大程度上避免了自身利益可 能受到的损害。 （2 ）自身管理水平不断提高，实力增强 我国商业银行经过多年的不懈发展，业务水平大幅度提升，现代化的经营管理水平不断 提高，风险管理能力也在逐步加强。目前，我国管理水平较高、效益较好的商业银行已经分 别在境内外上市，使我国商业银行的综合实力得到进一步提高。 （3 ）较丰富的风险管理经验 在长期的发展过程中，我国商业银行根据我国实际情况，不断完善风险管理体系，具备 了较丰富的风险管理经验，这些宝

47、贵经验可以作为我国商业银行开展绿色信贷，控制环境风 险的路标。 （4 ）较完善的机构布局和较稳定的客户群体 在多年以来的业务发展过程中，我国商业银行形成了较为完善的机构布局和比较稳定的 客户群体，以市场为导向、以客户为中心的经营管理理念深入各行企业文化。这种积极的企 业文化有助于我国商业银行更好的了解相应的市场和客户，根据市场和客户的实际需求来开 发绿色金融产品和服务。 b . 我国商业银行发展绿色信贷的劣势 （1 ）缺乏具体的绿色信贷指导目录和环境风险评级标准 目前国内大多数商业银行只是在被动执行国家绿色信贷政策，难以制定具体的绿色信贷 指导目录，相关的风险控制措施及内部实施细则。在客户信用

48、风险评级体系中没有将环境风 险考虑在内，贷款审查没有重视环境风险而变的不完善，一旦借款客户发生环境风险，商业 银行将遭受损失。 （2 ）缺乏与绿色信贷相关的技术、产品和服务 我国商业银行在绿色信贷相关技术研发、 绿色金融相关产品和服务的开发方面能力较弱， 对节能行业的相关政策了解不够全面细致。 （3 ）过分追求盈利性，绿色信贷实施停留在表面 受传统思想的影响，商业银行经营管理过分追求盈利性，而忽略了社会环境责任，况且， 实施绿色信贷从传统思路来看，只是一项外部负担，会降低银行的盈利性。在可持续发展作 为全球理念的今天，全世界都开始重视金融业经营的环保性及其应当承担的社会责任，即绿 色金融。我国

49、银行业也逐渐开始接受并实施绿色信贷政策，但是绿色信贷政策能真正被各商 关于我国银行业实施绿色信贷政策的研究 10 业银行接受并形成良好的运行机制，需要一个长期的实践过程。 （4 ）缺乏绿色信贷专员 我国商业银行目前的信贷工作人员对环保领域的法律法规，国家和地方环保政策的了解 很少，对涉及到绿色信贷的环保技术不熟悉，现有信贷人员无法满足环境风险评价的要求， 这都导致绿色信贷政策无法畅通的展开。 3 . 1 2 外部因素 a . 我国商业银行发展绿色信贷的机会 （1 ）绿色信贷理念在全球盛行，为国内商业银行提供了良好的学习、合作平台 发达国家许多优秀的大银行在实施绿色信贷过程中已经具备了很多相关经验，我国商业 银行可以根据国内金融实际发展状况，借鉴国际绿色信贷优秀的经验和技术，不断实践，不 断探索，逐渐形成自己的一整套绿色信贷体系。 （2 ）绿色信贷发展前景广阔，可以促进银行经营战略转型 由于国内外绿色信贷实施时间都不长，是一个新兴的领域，可持续发展的理念要求经济 社会的发展要做到各方面的可持续发展，加之当下低碳经济的热潮，实行绿色信贷是我国商 业银行必须要做到的。借助可持续发展理念和低碳经济的国际大趋势，国内商业银行应该积 极加入到绿色浪