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1、加强农柯舍作金融相构 顶冒名贷款清理和预盼的思考 口孙冰心 顶胃名贷款是借款人因不符合贷款条件不能通过正常程序取 得贷款时，采取欺骗手段获取信贷资金的一种欺诈行为。顶冒名 贷款不仅掩盖了贷款真实占用形态制约了信贷管理，潜在着较 大案件风险隐患。已成了农村合作金融机构身上的一块毒瘤，严 重侵蚀着农村合作金融机构的健康运行影响了农村合作金融机 构的改革发展。 一顶冒名贷款的现状及特点 从顶冒名贷款定义看：一是通过虚构借款人或假冒“借款人” 名义，以私刻假名章、制造假证件或盗用他人有效证件等非法手 段套取贷款( 冒名) ；二是在他人知情或经他人允许的情况下，以 他人名义获取贷款( 顶名) ；三是信用
2、社内部人员与实际用款人恶 意串通采取冒名、顶名的手段为不符合借款条件的关系人发放 贷款。 从顶冒名贷款的表现形式看：一是个人贷款企业使用。有的 企业想贷款却没。两证”抵押或不符合贷款条件从而想方设法 用两个人以上名义顶名或冒名办理多笔贷款，实际给企业使用； 二是信用社员工经商办企业。部分信用社信贷员直接或间接从事 商业经营，需要资金时往往采取顶冒名贷款方式发放贷款；三是 多户贷款一户使用。现在村村办理了信用户联保，企业投资大的。 款项永远不够用就借邻里贷款证使用扩大规模，垒起了贷款大 户；四是多户贷款合伙使用。几个人合伙傲生意，办理联户联保 贷款，以取得大额贷款，经营一旦破产，合伙人互相推谢责
3、任， 从而贷款归还无着落；五是以顶冒名贷款形式以贷收贷，以贷收 息。由于农村合作金融机构贷款出现不良余直接与信贷员绩效考 核挂钩，使得有螳信贷员采取调逾期贷款的方法，出现以顶冒名 形式贷款收回已形成的不良贷款。 从顶冒名贷款形态来看，g o 以上的为顶名贷款，且多为内 外勾结，隐蔽性强。顶冒名贷款清理的任务十分艰巨。 二、顶冒名贷款形成原因分析 ( 一) 信贷制度执行不到位。一是农村合作金融机构信贷专柜 人员审查不严密。在办理业务中只要认为借款手续齐全，就进 行相关的业务操作，不认真核查借款人的身份；二是联户联保贷 款方式、内容被歪曲，成了顶冒名贷款的“合法保护伞”。自2 0 0 0 年全面推
4、广联户联保贷款以来，对有效满足农户信贷资金需求 防范贷款风险起到了积极作用。但随着该项业务的不断扩大也 给顶冒名贷款提供了滋生的土壤。联保小组成员受自身利益驱动 互相串通互相利用、互相借用私章虽都在借款合同上签字盏 章，但组联保小组贷出的资金实际被其中一个成员使用，这种 方式比较隐蔽；三是重要岗位和关键环节的管理薄弱。以贷款 。包放、包收”取代相互制衡，放贷流程。一手清”，柜台监督人 员未有效履行职责会计审查环节形同虚设；四是贷款审批机制 运作不流畅。当前农村合作金融机构贷款审批实行的是逐级授权 制。为了使借款客户在短时间内取得资金，部分农村合作金融机 构客户经理图省事，闲麻烦，逃避审批环节，
5、采用顶冒名贷款的 方式发放贷款，信贷监督失去制衡。 ( 二) 客户经理与贷款客户内外勾结。一是认识不到位。个别 农村合作金融机构客户经理错误认为顶冒名贷款只是违反了信用 社内部管理制度不会追究法律责任，往往在客户贷款需求超出 自己放贷权限的情况下，利用职权便利发放顶冒名贷款；二是履 职不到位。主要表现在农村合作金融机构客户经理贷前调查、贷 后管理不到位。在贷款调查时，客户经理作风不深人，存在凭老 印象、老经验发放贷款导致贷前调查不到位、不彻底给冒名、 顶名贷款的产生埋下了风险隐患。贷款发放以后，信贷员图省事 或是以业务繁忙为借口，不按时进行贷后的跟踪检查管理使同 题得以隐藏；三是职业道德差。缺
6、乏应具备的职业道德和操守， 为满足个人私利，与外部人员相互勾结骗取信用社资金。还有的 客户经理平时对贷款客户持那卡要，到时候不得不被贷款客户牵 着鼻子走，受制于人。 ( 三) 贷款客户法制意识淡薄。个另4 被顶名人贷款客户法律知 识淡薄，随意为别人担保。不了解一旦与金融部门形成债权债务 关系后所应承担的相应责任。受人蒙骗。认为只要实际借款人口 头承诺到期偿还。就与己无关。更有少数贷户信用观念缺失，恶 意逃废信用社债务。 ( 四) 管理落实不到位。一是违约处罚执行不到位。农村合作 金融机构借款合同条款明文规定，对改变借款用途或挪用信贷资 金的，按借款合同载明利率加收1 0 0 罚息。但实际上即使
7、发现了 有改变借款用途的现象，也没有对贷户进行相应的加罚息的违约 处罚；二是贷款审查不到位。基层社在信贷管理中不同程度的存 在重利息收入，轻贷款发放、使用和收回。甚至在发现冒名、顶 名贷款苗头时还抱着。不管谁用的，能收回来就行”的心态，从 而导致贷款审查流于形式；三是责任处罚不到位。农村合作金融 机构对冒名贷款有关责任人的处理偏轻，往往以经济处罚代替行 政处分，或者内部处理很少移交司法机关。过低的违法违规成 本在一定程度卜纵容了冒名贷款行为的发生。 三、顶名贷款清理和预防的措施t 议 ( 一) 在顶冒名贷款的清理上 万方数据 F I N A N C E & E C O N O M Y 金融经济
8、 ill“ I I II II II I I I I I 一 1 坚持。三个到位”。即责任到位、督导到位、制度到位。 一是明确责任。将信用社顶冒名贷款发放具体责任人员确定为第 一责任人，将信用社主任、外勤主任作为第二责任人。并逐一签 订顶冒名贷款清理责任书明确具体清收计划、清收时限、清收 措施和清收责任及具体惩戒措施，切实增强责任人员清收责任； 二是狠抓督导。联社要加大对顶冒名贷款清理工作的督导，按旬 对清收- 作进展情况进行调度，按月进行通报。对清收进展缓慢 及时进行跟进，分析清收进展缓慢的原因，督促加大力度；三是 健全制度。针对当前顶冒名贷款清收进展缓慢的现状，为切实防 范和杜绝顶冒名贷款
9、的发生和损失的进一步扩大，省联 t 要抓紧 制定出台顶冒名贷款的考核和处罚办法明确顶冒名贷款责任和 具体惩戒措施有效解决信用社重业务发展轻信贷管理和员工 教育的问题。 2 坚持分类处置。从当前顶冒名贷款的实际情况来看，使用 者多为小型私营企业主和个体工商户部分经营规模较大、信贷 资金需求较多的个体工商户，受自身经营规模或抵押担保能力等 因素制约无法取得相应额度贷款，因此，想法设法通过亲朋好 友出面承贷的方式取得所需贷款，满足自身经营发展需要。为此 清理工作应采取区别对待分类处置的方式。一是对借款人贷款 后将信贷资金转借给他人使用的加大催收力度。制定还款计划， 争取尽早收回贷款；二是对借款手续签
10、订真实，借款人认帐。贷 款不欠息，但到期还款确有困难的经联社审贷委批准，可办理 借新还旧手续到期后仍小能收回的严格追究借款人责任；三是 贷款手续非借款本人签字，经于借款人和贷款实际使用人协商 努力争取有贷款实际使用人承接债务，并重新办理贷款手续。对 拒不认帐者，依法进行追究；四是对多户贷款一户使用或对户贷 款企业使用，贷款实际使用人完全具备偿还能力，且认帐认还的 全部进行归并。由贷款实际使用人承担债务，并同时追加借款人 承担连带保证责任；五是对信贷人员、客户经理以顶冒名贷款形 式骗取贷款自己使用或转借给他人使用的，责令其限期偿还或下 岗清收，对不能在规定期限内偿还或清收不力的，按照规定从重 处
11、罚直至解除劳动合同。麓犯法律的移交司法机关处理，绝不 姑息迁就，从I f | i 对顶冒名贷款行为形成强大威慑和有力打击。 ( 二) 在顶冒名贷款的预防上 1 加强员工教育，提高客户经理的综合素质。一是加强农村 合作金融机构员工特别是信贷人员、管理人员的综合素质教育， 通过法规、制度培训和案例警示教育，使员工熟悉有关法律法规 和规章制度增强员工的法制观念；二是建立合理的信贷岗位任 用选拔制度，真正将综合素质高、责任心和事业心强的人员充实 到信贷岗位优化信贷队伍。 2 加强信贷管理，严格执行审贷分离制度。认真审查借款人 的手续资料严防通过虚假资料进行骗贷；严格审查借款人用途 防止借款人挪作他用；
12、加强贷后管理认真落实贷后跟踪检查镧 度，对随意改变贷款用途的要立即收回贷款并取消贷款资格；联 社要加强贷款真实性检查，组织审计、风险管理、公司业务等部 门人员定期不定期开展贷款外核，及时发现和处理顶冒名贷款， 并严肃追究相关人员的责任。 3 加大金融法律知识宣传力度。农村合作金融机构特别是基 层信用社要充分利用村队广播和村委会宣传兰，大力宣传农村 信用杜“j 农”贷款条件、贷前调查，贷时审批、贷后管理程序、 贷款担保责任和具体承办贷款人员姓名。通过有效的宣传。不断 增强客户的法律意识使客户充分r 解顶冒名贷款的法律风险和 责任，从而增强预防、抵制顶冒名贷款的主动性，有效肪范顶冒 名贷款。 4
13、完善信贷管理制度。一是重新审视、规范联户联保贷款。 当前应结合银监会近期下发的天于清查顶冒名贷款的有关精神， 对联户联保小组贷款进行检查对不符合条件的或有转移贷款用 途等违规苗头的坚决予以收回。进一步提高联保小组成员准入条 件成熟一组规范一组，宁少勿滥。二是提高贷审委运作效率。 对提撤的贷款前台工作人员应在1 个工作闩内对有关资料和手续 审核完毕，提出书面意见提报贷审委贷审委至少在2 个工作日 内对提报的贷款进行审批切实缩短时问，提高贷款审批效率。 5 创新科技手段，实现对贷款的动态管理。一是开发农户贷 款管理软件。将个人影像及时录入信贷管理系统通过系统联网 形成联动联防杜绝顶冒名贷款。二是利
14、用网络综合业务系统建 立信贷农户评信档案。加大对贷款发放收回不良记录等信息的收 集和采录，实现系统内信息共享，以此防范顶冒名贷款现象的 发生。 6 建立预防顶冒名贷款长效机制。一是认真落实贷款责任人 制度，确保贷款管理各个环节依法合规，规范有序。对整改到位 的贷款建立复查制度对屡查屡犯的现象和行为，加大惩戒力 度坚决杜绝前清后增的现象；二是严格操作程序。结合信贷资 产五级分类工作，严格信用评定操作程序，即：信用社主任、外 勤主任全过程参与信用评定工作在规定工作日内将贷款证发 放到客户手中；信贷管理系统录入员严格审查客户资料，确任经 审贷小组审批且手续完备后，方可录入微机；信贷专柜人员必须 对借
15、款人身份证、户口簿、贷款证进行严格审查核对，确保借款 人本人上柜台办理业务；会计人员必须将贷款资金转入借款人帐 户，不得直接支出现金或转入他人帐户；三是充分发挥岗位之间 监督制约作用，经常开展制度执行情况自在和互查活动加强相 互关联方之间的监督，杜绝违规违章的操作办理，防范内部人员 道德风险；四是加大客户经理交流。凡是客户经理在一家农村信 用社从事信贷工作满3 年。原则上进行异地交流。同时根据客 户经理贷款余额大小、贷款客户多少、不良贷款占比高低，作为 衡量客户经理交流的另外一个依据。五是推行一票否决制。凡是 发生顶冒名贷款的信用社，实行一票否决取消发案信用社主任 当年评先和全年绩效；六是建立社会举报监督制度。设立有奖举 报制度，对提供确凿证据证明存在顶冒名贷款或信贷人员吃拿 卡要问题的，将给予一定的物质奖励。并对员工违规违纪的问题 进行处理。同时聘请社会监督员，并对监督员进行保密，加大监 督力度，从根本上杜绝信贷人员的违规违纪行为。 I 作者单位：中国人民银行寡庄市中心支行1 万方数据