影响我国人身保险产品创新因素分析.pdf

《影响我国人身保险产品创新因素分析.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《影响我国人身保险产品创新因素分析.pdf（4页珍藏版）》请在三一文库上搜索。

1、2 0 0 5 年第4 期 第2 5 卷( 总第1 8 3 期) 现代财经 M O D E R NF I N A N C E E C O N O M I C S N o 4 ，2 0 0 5V 0 1 2 5 G e n e r a lN o 1 8 3 影响我国人身保险产品创新因素分析 秦蓉蓉 ( 广东金融学院保险系，广东广州5 1 0 5 2 0 ) 摘 要：促使我国人身保险飞速发展的因素之一是人身保险产品的创新。由于人身保险同时具有商业性、社 会性、法律性和科学性的特点，决定了需要经济核算的人身保险公司，在保险产品的创新上，必然受到来自保险企 业内部管理和外部环境的制约和影响。对此，应保

2、险产品创新的内外影响因素进行分析，以达到问题解决问题的 目的。 关键词：人身保险；产品创新；影响因素；对策分析 中图分类号：咫4 0 6 2 文献标识码：A 文章编号：1 0 0 5 1 0 0 7 1 2 0 0 5 ) 0 4 0 0 3 4 0 4 A b s t r a c t ：O n eo ft h ef a c t o r sf o rt h eb o o m i n gl i f ei n s u r a n c ei n d u s t r yi nC h i n ai st h ei n n o v a t i o ni ni t sp r o d u c tl i n e

3、 F o ral i f e i n s u r e rw h oh a se s t a b l i s h e dab u s i n e s sa c c o u n t i n gs y s t e m 。t h ec h a r a c t e r i s t i ct h a tl i f ei n s u r a n c ei n v o l v e sc o m m e r c i a l ，l e g a la n ds c i e n t i t l ea s p e c t sa to n et i m ed e c i d e st l l a tt 1 1 ei n

4、n o v a t i o n si nt h ep r o d u c tl i n ec o u l di n e v i t a b l yb er e s t r i c t e do ri n f l u e n c e db yi t si n t e r i o r m a n a g e m e n to re x t e r i o re n v i r o n m e n t T h ep a p e rw i l lt r yt oa n a l y z eb o t ht h ei n t e r i o ra n dt h ee x t e r i o rf a c

5、t o r si no r d e rt h a tt h ep r o b l e mo b s t r u c t i n gt h ei n n o v a t i o n sc o u l db es o l v e d K e yW o r d s ：L i f eI n s u r a n c e ；P r o d u c tI n n o v a t i o n ；I n f l u e n c i n gF a c t o r s ；C o u n t e r m e a s u r eA n a l y s i s 保险产品的创新必将推动保险业的发展。从 1 9 7 9 年恢

6、复国内业务到现在，我国的保险业取得了 举世瞩目的成绩，保费由1 9 8 0 年的4 6 亿元，增加 到2 0 0 3 年的3 8 8 0 4 亿元，每年以近3 0 的速度增 长，成为我国国民经济发展最快的行业之一。人身 保险的发展势头更为突出。寿险保费从1 9 8 9 年的 1 9 5 8 亿元增加到2 0 0 3 年的3 0 1 1 亿元，保险深度已 接近亚太地区发达保险市场的水平，在诸多促进我 国保险业务飞速发展的因素当中，保险产品的不断 创新可谓功不可没。 但是保险作为社会各类经济单位进行风险管理 的工具，一种商业经济行为，同时具有商业性、社会 性、法律性和科学性。它的这些特点决定了需要

7、经 济核算的人身保险公司，在保险产品的创新上，必然 受到来自保险企业内部和外部环境的制约和影响。 本文将就保险产品创新的内外影响因素进行分析， 以达到分析问题解决问题的目的。 一、影响我国人身保险产品创新的内部因素 保险公司的经营观念、风险意识是影响公司产 收稿日期：2 0 0 4 1 0 2 7 作者简介：秦蓉蓉( 1 9 7 0 一) ，女，广东金融学院保险系讲师。 品创新能力以及新产品生命力的重要因素。寿险公 司首先是追求经济利益的企业，必须防范经营中的 风险；其次是专门经营风险的企业，必须对所承保的 各种风险具有管控的能力。两方面要求的叠加，使 寿险公司在产品创新这一问题上首先应当考虑

8、对新 产品风险的控制，也就是要求新产品的推广不能给 保险公司带来难以承担的风险，必须保证这一产品 的收支平衡，使保险公司具有足够的偿付能力。只 有做到这一点，保险公司的新产品才会具有生命力， 才能在市场上立足，并为公司产生效益。我国的寿 险公司，根据进入市场的先后及形式大致可以分为 三类：一类是早期进入市场的三大家，即现在的国 寿、平安和太平洋；另一类是1 9 9 5 年以后进入保险 市场的股份制保险公司，如新华人寿、泰康人寿等； 此外一类是中外合资或外商独资的保险公司，如信 诚人寿、友邦保险等。其中，中资的保险公司在经营 风险这一领域，经验相对缺乏。这些公司或者受传 统的经营观念的影响( 如

9、以上列举的第一类公司) ， 或者由于资金规模小，市场占有率不高( 如第二类公 司) ，面对日益激烈的竞争，急于保有领地，扩大规 模，时常在追求保费最大化和追求利润最大化之间 万方数据 第2 5 卷第4 期秦蓉蓉：影响我国人身保险产品创新因素分析2 0 0 5 年4 月 3 5 摇摆不定。这种经营观念的不清晰，往往导致保险 公司在产品创新的过程中，从新产品的开发与调 研，到核保核赔等环节，都以提高保费规模为宗旨， 而以牺牲对风险的控制为代价，其后果是给公司的 可持续发展和经营埋下隐患，最终不但会危及保险 公司的经营，而且会危及保单持有人和被保险人的 利益。 技术和系统的支持能力是影响寿险公司的产

10、品 创新的另一个重要因素。保险业发展到今天，对技 术和系统的要求越来越高。这主要包括精算、营销、 核保、管理、财务、投资等几个方面。 首先，新产品的开发要求保险公司具备一定数 量的、合格的精算人员，以进行风险的评估和费率的 测算；需要足够的核保核赔等技术人员，来实施风险 的筛选和控制。目前我国的精算师共有4 8 位，而保 险公司有7 0 家，平均一家保险公司不足一位。并且 这些精算师主要分布在各保险公司的总公司，与市 场距离较远，对市场情况不了解；与此同时，各地方 公司经常遭遇五花八门的保险需求，但往往是有思 路无方案，有想法无论证，最终的选择很可能是放 弃。这种现状是造成目前保险产品种类繁多

11、，但客 户真正需要的产品却买不到的主要原因。 其次，保险产品现在已开始走出单纯的风险管 理的框架，逐步向社会提供综合融资服务、资产的经 营与管理。例如当前在市场上大行其道的分红保险 与投资连结保险，这些新型险种要求保险公司不但 要善于经营风险，而且要成为投资专家。因为新型 产品具有比传统保险产品更强的投资功能，并且投 资回报的高低是决定产品竞争力的关键因素。目前 虽然许多寿险公司已经成立了自己的投资公司或资 产投资部，但投资技术、从业业绩，尚待提高。 第三，现代保险产品创新要求先进的管理和网 络系统做后盾。如投资连结保险与万能寿险等新型 险种，因产品具有缴费灵活、投资灵活的特性，要求 公司必须

12、具备先进的电脑管理系统，能对各类资产 组合进行分账户管理，保证在资产发生转移、资产价 格和组合发生变化时做出完整准确的记录，并能根 据上述变化及时计算资产组合的单位价格。同时， 高水平的网络技术将为新产品的业务推广产生很大 的影响，如银行保险的银保通系统等。 销售人员的素质是影响产品创新的又一重要因 素。缺乏金融知识丰富、职业道德高尚的高素质销 售人员，已成为我国保险产品创新的瓶颈。我国的 寿险产品基本上还是由保险公司直属的个人代理人 或业务人员销售给客户，通过专门的中介机构销售 保单者寥寥无几。但是个人代理人制的营销模式不 可避免地形成代理人的高流动和一定程度的短期 化。据统计，从个人代理人

13、考试开始在我国推行到 现在，前后共有7 0 0 多万人通过了考试，但现在代理 人只有一百多万。代理人队伍的脱落率高达 6 0 一8 0 。这种高流动的状况使得部分代理人为 了追求销售业绩和自身利益，误导、欺诈投保者的行 为时有发生，不但为产品推广造成了巨大障碍，而且 严重影响了保险行业的信誉。新型产品对于业务人 员和代理人的素质要求更高，如在美国，销售投资类 保险的人员必须同时取得保险监管部门和证券监管 部门的资格授权。在我国，保监会就销售新型寿险 的代理人出台了专门的规定，但由于代理人队伍的 整体素质不高，加之保监会监管力度不强，因而监管 效果也不理想。 二、影响我国人身保险产品 创新的外部

14、因素 影响我国人身保险产品创新的外部因素很多， 包括国家政策法令、相关行业之间的协作能力和意 愿、我国的保险监管、资本市场的状况，以及社会经 济文化生活的丰富程度等方面的制约。本文将侧重 论证国家政策法令、相关行业之间的协作能力和意 愿以及我国的保险监管对于寿险产品创新的影响。 1 国家政策法令对人身保险产品创新的影响 首先，近几年寿险业的产品创新，即在我国市场 引入投资类保险，得益于国家的利率和金融政策的 不断更新。因此，可以说是相关政策及法令的颁发 催生了寿险业的新产品。 1 9 9 9 年1 0 月前，我国的保险资金运用渠道十分 有限，绝大部分保险资金都存于银行，因而降息政策 成为新型寿

15、险产品出现的经济背景，也是寿险公司 进行产品创新的直接外部动因。从1 9 9 6 年5 月1 E l 开始，银行连续降息，降息幅度达到6 3 6 。高 利率的传统寿险使保险公司积累了大量的利差损， 如何降低利率风险就成为保险公司面临的重大问 题。1 9 9 9 年1 0 月，平安保险公司率先开发并在全 国推广了国内第一个投资连结保险产品，开始进入 寿险产品的创新时期。同时国家关于保险资金运作 的政策也不断放宽，为新产品的大力发展起到了推 动作用。1 9 9 8 年以前，保险资金只能用于银行存 款，买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资 万方数据 3 6现代财经 2 0 0 5 年4 月 金

16、运用方式。1 9 9 8 年1 0 月保险公司被允许进入全 国同业拆借市场。1 9 9 9 年保险资金的运用渠道拓宽 到A A + 以上的中央企业债券。同年l o 月保险资金 可以通过基金间接进入市场。2 0 0 3 年保监会出台 了保险公司投资企业债券管理暂行办法，不少业 内人士认为，对保险资金投资企业债券的放宽表明 长期困扰保险业资金运用渠道狭窄的问题开始得到 解决。2 0 0 4 年1 0 月2 4 日保监会出台的保险机构 投资者股票投资管理暂行办法使保险资金直接入 市的问题也终于得到了解决，这对于寿险新产品的 发展，以及我国保险行业真正做大做强具有深远的 意义。 另一方面，政策法令的迟

17、迟不到位，也有影响产 品创新和新产品上市速度的情况。例如我国在企业 年金制度方面的改革一直以来不甚明朗，成为我国 企业年金发展的主要障碍。 据预测，到2 0 5 0 年将有3 3 亿中国老人，其中 8 0 岁以上的人口将达到1 亿以上。越来越严重的 老龄化问题，为我国的经济发展带来了新的课题，同 时也使保险业的发展有了新的契机。而企业年金的 积累将成为解决养老问题的主要办法之一，但是由 于缺乏国家政策、法令的有力支持，我国企业年金市 场发展缓慢。从1 9 9 1 年国务院第3 3 号文件国务 院关于企业职工养老保险制度改革的决定颁发以 来，直到目前，参加企业年金的职工人数还不到社会 基本养老保

18、险覆盖人数的6 ，2 0 0 2 年企业年金的 累计额为2 6 0 亿元，这一数据与我国每年1 0 0 0 亿元 的企业年金市场潜力差距极大。从1 9 9 1 年到2 0 0 4 年，国务院相继颁布多个文件“提倡、鼓励企业建立 补充养老保险”，但对于企业年金最为需要的税收优 惠政策迟迟未能落实。因此，最近几年尽管保险公 司、银行和证券公司等金融企业对企业年金跃跃欲 试，但作为企业年金的买方究竟是怎样的态度，人们 只能拭目以待。 表12 0 0 0 年以来传统寿险与新型寿险保费收入情况 单位- 亿元 2 0 0 0 年2 0 0 1 正2 0 0 2 年2 0 0 3 焦 项目 保费占比保费占比

19、保费占比保费 占比 新型产品 3 0 5 66 0 74 1 9 5 43 2 5 71 2 2 5 3 75 9 11 7 6 46 6 1 传统产品 4 2 7 8 29 3 9 38 6 8 6 86 7 4 38 4 7 74 0 99 0 4 6 83 3 9 资料来源：中国保险业发展报告，江生忠 表2 企业年金相关法规列表 年份颁布的法令主要内容 国务院关于企业职工养老保险制度改革的 明确提出建立基本养老保险、企业补充养老 1 9 9 1 保险和个人储蓄性保险相结合的多层次保 决定 障体系的要求。 国务院善于深化企业职工养老保险制度改 1 9 9 5 重申了国家鼓励企业建立补充养老

20、保险的 革的通知 政策，并对开展原则、经办机构等问题做出 国务院建立统一的企业职工基本养老保险 了相应规定。 1 9 9 7 制度的决定 奠定了建立和发展补充养老保险的基本政 1 9 9 5 关于建立企业补充养老保险制度的意见策框架，同时规定经办机构应承诺确保本金 的安全。 国务院关于印发完善城镇社会保障体系试补充养老保险正式更名“企业年金”，开始了 2 0 0 0 点方案的通知在全国部分城市的税收优惠政策的试点。 企业年金试行办法规定了企业年金的市场化管理办法、管理模 2 0 0 4 企业年金基金管理试行办法 式及经营机制等。 资料来源：根据保监会网站和保险规章制度选编 2 相关行业的制度构

21、成对保险产品的创新影响其原因，由于经营中的道德风险难以控制，赔付率居 巨大 保险产品创新呼声最高的是健康保险，市场调 查表明，7 0 以上的消费者希望购买健康保险，但健 康保险保费在2 0 0 3 年只占到人身险保费的8 。究 高不下，使得各保险公司对健康保险望而却步，在产 品开发和创新上举步不前。健康保险道德风险难以 控制的主要原因就是行业协作问题。与其他保险不 同，现代商业健康保险通常由三方面参与，即提供医 万方数据 第2 5 卷第4 期秦蓉蓉：影响我国人身保险产品创新因素分析2 0 0 5 年4 月3 7 疗服务的医疗机构、需求医疗服务的被保险人和替 被保险人支付费用的保险人。这种三方参

22、与的关 系，使得健康保险的道德风险变得格外复杂。一方 面，因为拥有保险，被保险人在无须额外付费的情况 下，往往有“多多益善”的过度消费倾向；另一方面， 对于医疗机构来说，由于其收入与其提供服务的多 少成正比，从而鼓励医疗机构向消费者提供更加昂 贵的医疗服务，出现了过度供给的倾向。在这三方 参与的交易过程中，深受其害的必然是作为支付方 的保险公司，因此，健康保险的产品开发和创新的问 题，其实就是如何控制道德风险的问题。为了解决 这一问题，保险公司除了要在新产品设计中建立更 为严密和完善的付费制度，实现与客户的共保之 外，更重要的是尚须与医疗机构建立起一体化的关 系，使上述三角关系，变为被保险人需

23、求，“医保机 构”提供与付费的关系。解决这一问题的途径就是 医保两个行业之间的合作问题。国外的做法是实行 保险资本与医疗资本的合并或重组，而这种合作方 式在我国缺乏政策支持。我国就医保合作的内容也 做了一些努力，如现在一般的寿险公司都有自己的 定点医院。但我国实施定点医院的效果并不理想。 原因是定点医院这种合作方式不够密切，医疗机构 除了可以与保险公司合作之外，其收人仍然最大程 度地依赖于其提供医疗服务的多少。比较两方面的 利益，医疗机构更倾向于向消费者提供费用更高昂 的服务。因此，争取政策支持，确立适当的医保合作 方式，让医疗机构和保险公司“同舟共济，风险共 担”，成为健康保险产品创新的主要

24、问题。 3 保险监管对人身保险产品创新的影响 人身保险新产品面市以后，保监会在新产品的 规范经营、完善管理等方面作了大量的工作，其影响 总体上来说是积极和正面的，但也存在监管方式单 一、干预多于引导等问题。从2 0 0 0 年第一张新型保 单面市以来，保监会针对新型产品出台了十几个规 章制度，内容主要涉及信息披露问题、代理人的资格 和诚信问题、投资连结保险的费用率问题、分红保险 的分红问题等。这些规章制度的出台在很大程度上 规范了市场秩序，使得新型产品得以持续和健康发 展。但是新型产品的发展同时需要保监会在监管方 式上不断完善，例如建立风险预警系统，对可能出现 的问题能够做到事先预防，而不是事

25、后补救或紧急 叫停；引导保险企业对消费群体进行理财知识的普 及教育，使消费者面对新产品可以采取主动的态度。 这些措施都将有利于新产品发展环境的改善。 三、保险公司在产品创新 方面应该采取的措施 1 积极改善保险公司的内部环境 首先，积极引进现代保险的经营理念，将产品创 新建立在严密的风险控制基础上。保险公司应在经 营中不断增强自己的风险意识，提高自己的风险管 理能力，在产品创新的过程中，对市场进行细致的调 查研究，对公司的风险进行反复的计算和论证，使风 险与转让风险的价格对等和匹配，使客户和公司找 到利益的结合点。惟其如此，寿险公司的产品创新 才有生命力。 第二，培养和引进各类管理人才。拥有优

26、秀的 人才是提高公司经营、管理、技术水平的决定因素， 也是解决我国保险公司产品创新内部障碍的重要方 法。因此，保险公司应通过各种渠道积极培养和引 进人才，例如与国际同业在人才培养方面加强联系， 积极邀请国际专家和专业人才来华讲座、授课，或派 遣有潜力的人员出国实地考察、学习等。 第三，提高销售人员的素质，积极开拓新的销售 渠道。提高销售人员的素质是解决新产品在推广中 存在误导、欺诈的必要条件，而改进目前的销售机 制，或积极开拓新的销售渠道将为产品创新提供更 广阔的空间，例如开拓零售业的销售渠道。目前风 靡全球的银行保险就是产品创新的产物，而它的发 展过程事实上也是渠道创新的过程。这一过程不但 使保险业有了突飞猛进的发展，而且对整个金融业 和经济社会贡献巨大。 第四，加强保险理论研究，积极改善保险公司产 品创新的外部环境。开展保险理论研究，例如对于 保险税收政策的研究，对于保险投资政策的研究，对 于保险市场制度的研究等，有助于引起整个社会特 别是政府对于保险相关制度的关注，而这一点对于 保险行业的发展是至关重要的。因此每一位保险工 作者，包括保险公司的职员以及保险理论工作者都 应该将自己的工作提高到一个新的层次，积极参与 理论研究和探讨，以理论研究的繁荣带动保险行业 的繁荣，力求为保险最大限度地发挥其分散风险、管 理社会的功能提供条件和依据。 责任编辑王丽英 万方数据