电话POS业务风险分析与研究.pdf

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1、支付创新 Payment Innovation 69中国信用卡 2014.06 电话 POS 是银行为个体业主 开发的一种电话支付终端，通过绑 定商户本人的借记卡账户，可以实 现刷卡消费、转账、余额查询、公 用事业费缴纳、信用卡还款等多种 业务，其核心业务为刷卡消费和自 助转账。相对于传统 POS 仅具备 刷卡消费功能，电话 POS 的功能 更为丰富，转账手续费较低且支持 的支付工具均为借记卡。 一、电话 POS 业务现状 1. 基本情况 由于电话 POS 在带动本行存 款业务快速增长、增加银行卡发卡 量、推动柜面业务分流等方面优势 突出，近年来成为商业银行竞相发 展的热点。调查显示，无锡市辖

2、内 共有工商银行、农业银行、中国银 行、建设银行、交通银行、华夏银 行、民生银行、邮储银行、江阴农 商行等 9 家银行开展了此项业务， 电话 POS 业务风险分析与研究 中国人民银行无锡市中心支行 董 超 具体情况见表 1。 目前，无锡市电话 POS 主要 分布在五金、交电、建材、陶瓷 等各类专业批发市场。截至 2013 年底，无锡市辖区内电话 POS 总 量已突破 10 万台，远远超过传 统 POS 终端约 35 000 台的规模 ； 2013 年全年无锡市电话 POS 交易 金额达 3656 亿元。 2. 管理措施 开办电话 POS 业务的银行均 出台了专门的管理办法，明确了 客户准入标准

3、和调查、审批、巡 检等风险管理要求，如农业银行 在 2011 年出台了中国农业银行 智能支付终端业务管理办法（试 行） 、建设银行在 2013 年出台了 中国建设银行电话支付业务管理 办法（试行） 。但这些管理办法多 数参照传统 POS 的管理办法，对 于自助转账、公用事业费缴纳等业 务的管理要求较少提及。 二、当前电话 POS 业务存在 的问题 电话 POS 作为一种新兴的支 付终端，由于缺乏相应的业务监管 和有效的内部风险管控，其存在的 风险隐患随着业务的发展正在逐 步显现。 1. 发展速度快，但对受理市 场秩序产生冲击 调查显示，2008 年以来，无 锡市的电话 POS 进入黄金发展期，

4、 各行不约而同地采取设定推广指 标、免收机具押金、给予手续费 补贴等措施积极拓展电话 POS 业 务。由于手续费补贴仅针对本行的 银行卡刷卡消费及转账，为节省成 本，个体企业主通常会申请多个银 行的电话 POS，根据不同卡种选 择对应银行的电话 POS 进行刷卡 或转账。 多家银行重复布机的现状不 支付创新 Payment Innovation 70中国信用卡 2014.06 仅造成金融资源的浪费，更增加了 电话 POS 的管理成本和难度。为 完成考核指标，一些银行不得不向 商户许诺更多的优惠条件，甚至一 些银行公然违反电话支付终端只 能布放于个人家庭、便民点、办公 室、批发市场以及县域商户范

5、围 内的规定，超范围布放电话 POS， 对传统 POS 市场产生了较大的冲 击，扰乱了银行卡受理市场的正常 秩序。 2. 准入门槛低，易被不法分 子利用 电话 POS 能够开通刷卡消费 （借记卡） 、自助转账等多项业务， 功能上较传统 POS 更为强大，但 准入门槛却远低于传统 POS。调 查发现，无锡多数银行在开通电话 POS 业务时仅要求客户提供本人 身份证、营业执照及本行借记卡 ； 少数银行虽然要求实地调查、拍摄 门面照片、定期对商户巡检，但实 际上执行情况并不理想 ； 甚至个别 银行对本行业务发展初期的电话 POS 客户，仅仅留存了客户身份 证复印件。电话 POS 较低的准入 门槛、丰

6、富的业务功能和较大的自 助转账金额等特点，容易被不法分 子所利用。 3. 商户数量多，日常管理不 到位 调查显示，电话 POS 商户的 日常管理与维护由银行各分支机 构的客户经理负责，少数股份制商 业银行则由外包公司完成。相对于 庞大的电话 POS 客户群，银行的 维护人员数量明显不足，无法有效 进行日常管理。以农业银行无锡 分行为例，该行共布放电话 POS 终端 53 638 台，但全市负责商户 日常管理维护的客户经理不足 400 人，平均每个客户经理需负责 134 台终端。 中国农业银行智能支付 终端业务管理办法（试行） 规定， 对于电话 POS 个体经营客户“每 年至少进行一次实地巡检”

7、 ，而调 查显示，该行多数分支机构每年仅 能对部分商户实地巡检。一旦电话 支付终端在使用中出现违规或其 他异常情况，银行难以及时发现。 4. 转账渠道便捷，但实际转 账人隐蔽性强 通常情况下，客户仅需提供 身份证及营业执照即可申请电话 POS ； 极端情况下，一些客户甚至 可借用他人的电话 POS 来完成转 账交易。2013 年 4 月，人民银行 银行产品名称 终端数量 （台） 联网通用 终端数量 2013 年交易 笔数（笔） 2013 年交易 金额（亿元） 转账限额 工商银行银商通70217021324 492256无 农业银行智付通53 63832608 914 0672817单笔 20

8、万元，累计不封顶 中国银行商户通13 68813 688540 868191单笔 100 万元，累计不封顶 建设银行74667466500 00045 单日累计 20 万元 （通过申请最高可提高至 1000 万元） 交通银行家易通17 9365086619 114310单笔 50 万元，单日累计 500 万元 华夏银行T-pos2284228451 4856 单日累计 50 万元 （通过申请最高可提高至 500 万元） 邮储银行商易通153585651 5477.4单笔 20 万元，累计 500 万元 民生银行乐收银1879187937 86718单日累计 300 万元 江阴农商行160026

9、635.7单日累计 999 万元 表 1 无锡市辖内 9 家银行开展电话 POS 业务的情况 支付创新 Payment Innovation 71中国信用卡 2014.06 无锡市中心支行就根据市民举报 处理了一起利用电话 POS 为他人 办理转账业务进行牟利的事件。电 话 POS 转账较其他转账方式隐蔽 性更强，一是不同于柜面或 ATM 转账，转账客户不会在银行监控中 留下个人影像资料 ； 二是不同于网 银转账，电话 POS 的实际转账客 户不需要通过严格的身份识别即 可办理大额转账业务。电话 POS 实际转账人隐蔽性强的特点，使其 极易成为非法转移资金的工具，也 人为加大了司法部门案件侦破

10、工 作的难度。 5. 转账金额高，可疑交易监 测不到位 人民银行关于 2011 年 5、6 月银行卡风险事件和案件情况的 通报 （支付业务风险提示 2011 年 第 6 期）中规定，布放于批发市 场和县域商户的电话 POS“资金 转账交易每卡每日转出金额最高 为 20 万元（含） ” 。但实际上，各 商业银行均未执行这一限额管理 要求。无锡市各商业银行的电话 POS 每日转账限额从 300 万元至 上不封顶，每年通过电话 POS 进 行转账的资金数额巨大。如交通 银行无锡分行 2013 年电话 POS 共 发生转账交易 305 857 笔，转账金 额为 1 166 049.61 万元，平均单笔

11、 转账金额高达 3.81 万元 ； 而农业 银行无锡分行的 2 家电话 POS 商 户 2013 年 12 月的交易量分别达到 2999 万元（124 笔）和 2798 万元 （126 笔） 。 调查显示，目前各商业银行 对于电话 POS 交易主要采取了两 种监测模式 ： 一是由上级行或中国 银联实施监测，本行仅负责对下发 的可疑商户进行调查，如工商银 行、建设银行、兴业银行等 ； 二是 将交易数据纳入全行反洗钱信息 管理系统，由各支行网点主管进行 监测，如农业银行、中国银行、交 通银行、民生银行等。但从实际监 测效果来看，各商业银行对于符合 大额及可疑特征的电话 POS 自助 转账交易视而不

12、见。据了解，截至 2013 年 7 月，无锡地区尚无银行 报告涉及电话 POS 转账交易的重 点可疑交易，但事实上，根据人民 银行无锡市中心支行已经掌握的 情况，涉及该业务的重点可疑交易 的数量较多。 三、原因分析 1. 监管机构对电话 POS 业务 未引起足够重视 近年来，电话 POS 在支付服 务市场中所占份额日益提高，无 论是交易笔数还是交易金额都已 远远超过传统 POS。人民银行也 在部分银行卡业务文件中对电话 POS 业务提出监管要求。 中国人 民银行、中国银行业监督管理委员 会、公安部、国家工商总局关于加 强银行卡安全管理、预防和打击银 行卡犯罪的通知要求持卡人开通 电话、ATM

13、转账等自助转账业务 的，每日每卡转出金额不得超过 5 万元人民币 ； 中国人民银行办公 厅关于贯彻落实中国人民银行、 中国银行业监督管理委员会、公安 部、国家工商总局关于加强银行卡 安全管理、预防和打击银行卡犯罪 的通知的意见规定，持卡人提 前通过银行柜台签约对转入账户 进行绑定且同时指定交易电话的 支付创新 Payment Innovation 72中国信用卡 2014.06 自助转账类业务，可不受上述金额 限制 ； 关于 2011 年 5、6 月银行 卡风险事件和案件情况的通报首 次明确了电话支付终端的布放范 围，明确对该类自助转账业务实行 限额管理，对布放于个人家庭、批 发市场和县域商户

14、分别规定了 5 万 元、20 万元的每卡每日转出金额 上限。 由于监管层对电话 POS 的定 位主要集中于收单功能，未对自助 转账功能引起足够重视，也未能对 上述两项功能组合后的市场认可 程度与市场覆盖率形成相应的判 断，尚未出台专项管理办法。而现 有的规定，不是对电话 POS 转账 业务要求提及较少，就是法律层级 较低，因而监管机构对电话 POS 业务管理的针对性不强。 2. 商业银行揽存心切，对电 话 POS 业务隐含的风险认识不足 由于银行在推广电话 POS 时， 均绑定本行借记卡账户，并通过降 低行内转账业务手续费等优惠措 施，将收款方“锁定”为本行借 记卡，进而将存款“锁定”在本 行

15、。同时，无论是购物消费类收 单业务，还是自助转账业务，电 话 POS 均依托借记卡，对银行而 言，由此产生的资金风险较小。因 此，基于“存款红利”和资金风险 较小的判断，多数商业银行对电话 POS 业务隐含的洗钱、为不法分 子利用等风险明显认识不足，更缺 乏主动采取防范措施的内在动力。 四、相关建议 1. 人民银行应尽快出台电话 POS 业务监管规定 人民银行于 2013 年 7 月出台 了银行卡收单业务管理办法 ， 对非自助类刷卡消费业务进行了 全面规范，但对自助类转账业务却 并未涉及。考虑到电话 POS 转账 业务隐匿性较高和安全性较低的 特点，人民银行应强化业务监管， 有效控制风险。建议

16、人民银行在充 分研究电话 POS 特点及风险因素 的基础上，尽快出台电话 POS 业 务专项监管规定，对各项业务进行 规范，通过限定转账金额上限、规 范业务使用范围等措施，防范电话 POS 沦为犯罪分子转移资金的便 捷工具。 2. 商业银行应强化电话 POS 的内控管理 商业银行应摒弃“只要自身 资金未受损失，电话 POS 业务就 不存在风险”的错误认识，清醒地 认识到电话 POS 可能存在的风险 隐患，从以下三个方面强化电话 POS 内控管理 ： 一是强化客户身份识别。商 业银行必须提高电话 POS 客户的 身份识别标准，做好客户基本信息 的登记、核对和留存工作，并尽可 能了解客户性质、所属

17、行业、实际 控制人、财务状况等，并能根据后 续账户使用情况进行动态、持续性 地识别。同时，商业银行应落实电 话 POS 商户的风险等级划分工作， 并充分利用划分结果，针对不同风 险等级客户采取相应的监控措施。 二是强化客户日常管理。商 业银行应根据风险等级对商户进 行细分，并对不同等级的商户采取 不同的日常巡查和管理措施，尤其 要强化对高风险商户的管理。 三是强化交易监测。商业银 行应明确商户交易数据监测职能 部门，并指定专人结合商户实际特 征对交易数据进行更有针对性的 监测比对，可通过设计专用可疑交 易报告程序及时发现可疑和异常 交易。一旦发现客户或其相关账户 存在疑点，如交易规模偏大、交 易时点反常、资金进出快速等，即 应予以重点关注，形成可疑交易报 告 ； 对于明显涉及犯罪的，可直接 向司法机关报案。 栏目编辑：彭惠新 支付创新