《确保新增质量转化不良存量打好资产质量攻坚战.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《确保新增质量转化不良存量打好资产质量攻坚战.pdf（3页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、资产质量攻坚 确保新增质量转化不良存量 打好资产质量攻坚战 信贷资产质量是银行的生命线。 中国工商银行浙江省衢州市分行经 营状况的好转，与我们几年坚持抓资 产质量这个“牛鼻子”有着密不可分 的关系。几年前我们就清醒地认识 到：衢州是一个经济总量较小、经济 欠发达的地区，衢州市分行的历史包 袱也较重。经营中最为突出、关乎生 存和发展的是资产质量矛盾。下大力 气、花几年功夫、打好资产质量的攻 坚战，这是摆在衢州市分行面前的重 中之重的艰巨任务。为此衢州市分行 于1 9 9 9 年初制定了三年经营发展规 划，把“努力实现资产质量的较大好 转”列为主要奋斗目标，制定详尽的 工作计划及措施，围绕资产质量
2、攻坚 开展了一系列工作。通过几年时间的 艰苦努力，实现了“三个明显好转”， 质量效益呈现良性发展的态势。 资产质量明显好转。1 9 9 8 年初不 良贷款加上以物抵贷合计达7 亿元。 口中国工商银行浙江省衢州市分行 1 9 9 8 2 0 0 0 年，我们通过各种途径和方 式转化、消化了不良贷款8 1 7 4 r 。元，不 良贷款降至2 0 0 0 年的2 4 3 亿元，不良 率为8 2 1 ( 含外币) 。三年新增贷款 1 0 5 6 亿元，除1 9 9 8 年的一笔贷款1 3 0 万元出现一定风险外( 也基本落实了 转化方案) ，做到无逾期、无欠息。 经营效益明显好转。2 0 0 0 年末
3、在 消化了2 0 0 0 余万元的历史包袱后。账 面基本持平。比1 9 9 8 年账面扭亏2 4 0 0 万元，比1 9 9 9 年账面扭亏9 3 0 0 万元。资 产收益水平也明显提高：全年实际收 息率达到9 2 5 3 ，比9 8 年提高了2 1 个 百分点，比1 9 9 9 年提高了1 0 个百分点； 贷款收益率达到5 8 5 。 资金供求明显好转。1 9 9 8 - 2 0 0 0 年 的三年，增加存款1 6 9 8 亿元，存贷比 1 9 9 8 年末为8 2 9 2 ，1 9 9 9 年为7 4 0 1 ， 到2 0 0 0 年末为6 4 4 5 ；资金从1 9 9 8 年 的6 8
4、 5 亿元高拆借到1 9 9 9 年末的零拆 借，直至2 0 0 0 年末的上存2 亿元。 回顾几年来的工作，我们在确保 新增贷款质量、转化不良贷款存量方 面主要抓了以下几项工作。 严控增量。创新机制。确保新增 贷款的高质量 1 严控增量，积极调整信贷投向。 从衢州市分行资金状况及外部经营 环境的实际出发，我行在近几年坚决 贯彻“严控总量、调整结构”和“大小 并举”、“有进有退”的信贷方针，坚持 适度、稳健地增加贷款。有限的贷款 增量又基本投向基础设施为主的项 目贷款和个人消费贷款。压缩一般流 动资金贷款，而且通过从高风险市场 中主动退出和清收压贷等措施来保 证优质客户的贷款需求。 1 9 9
5、 8 2 0 0 0 年，我行实际增贷 1 0 5 6 亿元，其中项目贷款增加6 6 7 亿 元，住房开发贷款增加1 1 亿元，个人 贷款增加3 5 5 亿元，一般流动资金贷 款压缩7 7 1 9 万元。A A 级及以上客户的 为中心运作创造了必要的条件。工作 中注意加强与各处室的联系，坚持做 到多请示，多汇报，多商量，多沟通。在 行外，注意加强与政府、司法、中介机 构、新闻媒体等单位的桥梁和纽带关 系，广交朋友，充分发挥其职能作用， 尤其是与法院建立了牢不可破的关 系。为了使诉讼渠道畅通，案件执行及 时，抵押物处置方便，中心注意密切与 市各级人民法院和市拍卖行的关系。 一是重点做好市中级法院
6、的工 作。依法收贷离不开法院的支持，市 中级法院是我行案件集中受理的地 方，因此，我们下大力气重点搞好与 市中级人民法院的关系。中心成立以 来，已先后两次组织由法院执行庭庭 长、业务骨干参加的座谈会，及时向 法院领导通报中心的运行情况，共同 探讨案件的管理办法，争取理解与支 持。中心领导经常走访法院和法官， 加强联络，增进感情，建立了良好的 工作关系和私交。目前从法院院长到 主审法官都非常关心工行的利益，以 工行的案件为重点。如我行诉汽运第 七分公司、联城洗煤厂一案，通过线 索得知该企业在某金融机构开有账 户，就立即和执行法官赶到该金融机 构，并当场发现该金融机构正要办理 收息手续，执行法官当
7、即制止，但该 金融机构负责人拒不协助。中院领导 得知这一情况后，当即决定对故意阻 止执行的该金融部门负责人进行拘 留，对该金融机构罚款3 万元并组织查 账，对有关经办人也进行了处罚，法 院旗帜鲜明的态度，终使这一案件得 到圆满解决。 二是积极筹建金融执行小组，使主 审法官相对集中到几个人身上，减少因 法官多、周转环节复杂、人为增加难度 的现象发生。而且对于我们来说，集中 后能相对减少费用支出，实现节支增效 的目的。目前已与中院初步达成筹建金 融执行小组协议，对涉及到工行的案 子，中院执行庭积极抽调专职人员予以 配合，整天跟着中心保全部的人跑企 业、抓执行，大大提高了执行效率。 三是注意和拍卖行
8、建立良好的工作 关系。河南宝财拍卖行是平顶山市最权威 的拍卖中介机构，平时我们注意与之搞好 工作关系，建立相互信任、相互支持的基 础，为处理抵贷资产创造了条件。 一 4 2 0 0 1C H I N A l R B A NF I N A N C E 5 1 1 万方数据万方数据 资产质量攻坚 贷款占比由1 9 9 8 年初的4 7 5 4 上升到 2 0 0 0 年的5 6 1 9 。B B B 级及以下客户 的贷款占比则由1 9 9 8 年的2 5 8 6 下降 到2 0 0 0 年的9 0 6 ，三年新增贷款不良 率仪为0 1 4 。 2 建立制度、制订措施，对新增贷 款实行全过程的动态管
9、理。近几年 来，我行在切实调整贷款投向( 即从 以风险较高的公司客户流动资金贷 款为主转向以低险高效的基础设施 贷款和个人贷款为主) 、严格控制贷 款增量的同时，结合衢州实际，在贷 前、贷时、贷后备环节分别为制订了 一系列信贷管理制度和措施，有效地 控制了贷款风险。 贷前：对全市新建信贷关系和新 增贷款实行高度集中的管理模式，除 个人贷款、小额抵押贷款给支行以3 0 万元以内的转授权以外，所有公司客 户建立信贷关系和新增贷款全部集 中市行统一审批，并建立新增贷款 报告制，凡新增贷款一律要求贷款 行提供详尽的调查报告并经行长签 字后以行文形式上报市行审批。 贷时：实行贷款审查与抵押物审 查双线控
10、制。在贷款的审查、审批中， 除了做好贷款的常规性审查工作以 外，注重客户产品技术含量、改制情 况、行业地位、发展前景等内容的审 查，坚持审查客户的还款能力与审查 客户的还款意愿相结合，注意掌握借 款人的品行和信用记录以全面、动态 地反映贷款客户的真实面貌；建立大 额及疑难贷款质询制，对一些疑难贷 款、大额贷款实行信贷委员会质询制 度，对此类贷款要求相关行的信贷员、 信贷科长和主管行长列席信贷委员会 会议并接受会议质询。提高了贷款决 策的科学性，有效地防范了贷款风险； 对贷款抵押物审查上重点审查抵押物 的变现能力。区别抵押物的不同地段、 质量、变现能力，分别采取不同折率， 对生产性的厂房、机器设
11、备、土地等从 严、从繁控帑3 ，并结合综合授信控制最 高贷款额度；对评估机构实行再评估， 与其签订协议，明确双方责任。凡处置 抵押物后收回额小于其评估值的，评 估机构负赔偿责任。 贷后：建立重点贷款跟踪管理 弘 C H I N AU R B A NF I N A N C E2 0 0 1 4 制，对一些大额的、潜在风险较大的 贷款和客户列入重点跟踪名单，严格 按制度要求做好重点跟踪检查工作。 及时消除风险隐患；实行重大事项 报告制，贷款发放后客户发生内部 体制变革、主要领导变更及其他可能 危及贷款安全事项的，贷款行要及时 以书面形式向市行报告情况并提出 相应的对策建议；建立信贷员工作 日志制，
12、要求管户信贷员及时掌握 贷款客户的静态资料和动态信息，以 工作日志形式反映工作内容，信贷科 长对工作日志进行定期查阅，对信贷 员反映的贷后情况及时采取措施。厦 时化解风险。利用信贷综合系统定期 监测、分析新增贷款质量。对全行的 每笔到期贷款随时进行监测。在每月 的月初就打出本月的到期贷款清单， 逐户逐笔落实责任和还贷措施，并在 月中、月末做好重点监测和跟踪，保 证每笔到期贷款的按期收回。信贷管 理及稽核、监察部门，围绕制度管理 开展经常性的现场和非现场检查，发 现问题及时通报考核。 3 开展全面深入的信贷检查。改 进和加强各项基础管理工作。为了更 好地摸清贷款及管理状况，针对薄弱 环节加强管理
13、，2 0 0 0 年下半年我行组 织了3 0 多人，开展了一个多月的全市 信贷大检查，重点检查了各行的信贷 基础管理、贷款的舍规合法性及抵押 担保的有效性、新增贷款质量、重点 企业的经营状况及发展趋势、个人贷 款和事业性单位贷款的质量和管理。 针对普遍存在的企业财务报表不真 实、信贷员对企业信用等级评定随意 性大、抵押担保及手续合规合法问题 多等情况，我们制订了详尽的检查方 案，按稳健、合理原则调整、统一了抵 押物按类另0 、区域、地段的不同折率 标准，统一了担保能力的计算及每笔 贷款风险度和全部贷款综合风险度 的计算公式。调查按“调查( 企业家底 及发展趋势调查) H 调整( 据实调整 企业
14、财务报表，调整企业即时信用等 级评分，调整抵押可贷额或有效担保 额) 一计算( 计算每笔贷款风险度和 全部贷款风险度) _ + 分类( 贷款分为 安全、关注、风险类；客户分为支持、 限制、清退类) _ 评价( 对贷款管理的 意见) ”等步骤进行。调查结束后，还针 对管理中存在的诸多问题向各行发出 厚厚的“整改意见书”。限期整改，并组 织了验收复查。这次信贷大检查，不仅 基本攘清了全市贷款质量和管理状 况。而且太大强化了信贷员的风险意 识和信贷管理人员的管理水平，重视 了贷款手续的合规合法和抵押担保的 足额有效性，也为信贷分类管理及退 出战略的实施。打下了良好的基础。 4 探索分配制度的改革。营
15、造科 学的激励机制。三年经营发展规划明 确提出了我行质量效益的奋斗目标，但 如何实现这些目标，则需要有效的工作 机制作保障。特别是要在激活人这个经 营主体上做足文章，以调动广大员工抓 好经营、加强管理的积极性，增强员工 的责任心和危机感。为此，我们于2 0 0 0 年初在信贷专业全面推行“责任到岗、 包干到人、按岗定薪、按绩计酬”直接考 核的分配考核办法。信贷专业分配考核 办法将信贷员各项任务，重点是拓展业 务和质量控制任务的完成业绩与其个 人所有工资性收入紧密挂钩，奖优罚 劣。这一分配机制的建立和完善。既体 现了信贷员“业务综合化、客户f 包干化、 工资业绩化、考核公开化”的特点，又有 力地
16、促进了业务的发展、管理的加强和 人员素质的提高。我行还组织了信贷专 业全员技术比武和正反方辩论赛，收到 了良好的效果。 抓住机遇，五管齐下，促进不良贷 款的转化 衢州市分行原有的贷款客户是国 有、集体企业，大多规模小、负债高、效 益羔。在市场经济风雨交加中，有的已 衰退消亡。有的也呈摇摇欲坠之势。于 是，企业改制成了建立现代企业制度、 焕发生机的必然选择，但因此也对作为 债权人的银行的贷款质量构成了极大 的威胁。为了最大限度地维护工商银行 的合法权益。围绕盘活、转化存量不良 贷款，衢州市分行五管齐下。多渠道、多 形式地开展“五个一批”的维权工作。 一是采取清收清户的措施。自1 9 9 6 年以
17、来，衢州市分行每年都将不良贷款 的清收清户任务下达各行，专项考核通 报。各行也将“双清”任务落实到人，采 万方数据万方数据 取各种措施、动用各种资源、利用各种 力量。对B B 级以下贷款客户及呆滞呆 账贷款、欠息进行清收催讨。五年清户 1 6 1 家，清收贷款本息1 1 4 亿元。 二是实施以物抵贷策略。1 9 9 7 年， 我行针对一些企业经营已陷入困境， 第一还款来源严重不足，但拥有部分 有效固定资产的情况，及时慎重地选 择部分企业实施以物抵贷策略，将部 分有效资产过户给我行，这既可以争 取政府政策( 如改变土地性质、减免 各项费用) 以增加这部分资产的价值 及完整性，又有效地防止了企业借
18、破 产、改制之机逃废银行债务。衢州分 行几年共办理以物抵贷7 0 户，金额 2 8 5 亿元。共处置资产5 9 5 7 万元，平均 变现率迭9 0 以上，在目前的抵贷资 产6 8 8 4 万元中，预计变现率可迭7 0 以上，受偿率大大高于破产诉讼的受 偿率，真正有效地保全了银行资产。 三是实施主动退出策略。1 9 9 9 年 初。我行在回顾反思多年信贷工作的 基础上。提出了“有进有退”的信贷方 针策略，而且认为这里的“退”，应该 是主动地“退”，而不是贷款风险已经 产生后被迫保全的“退”。由此在全省 比较早地确立了“主动地有策略地从 一部分未来风险较大的信贷市场退 出”的思想，并明确将B B
19、B 级和A 级贷 款客户列为“退出”重点。开始，大家 的认识并不一致，认为衢州市场本身 有限，“退出”思想太超前，会失去一 部分市场，并且易提前“引爆”资产质 量矛盾，使得已居高位的不良资产 “雪上加霜”，又影响全行当期的经营 效益。但是，我们用大量事例反复强 调“退出”思想的必要性、紧迫性和重 要性，强调信贷工作的主动性和超前 性，强调“退出”为我行长远发展和质 量效益之必需，从而统一了全行的思 想，增强了工作主动性和责任感。为 增强“退出”工作的科学性，我行对 B B B 级和A 级中的1 9 4 户贷款企业进 行了全面的调查分析，并设定风险测 评表。共设立资产负债率、经营效益、 所有制形
20、式、抵押担保、发展前景等 八项指标，逐户进行风险量化计分， 据此排出退出序列，确定全部退出、 部分退出和预备退出的名单及退出 金额后下达各支行。为保证“退出”工 作目标的实现，市分行将下达给各行 的“退出”总额目标作为各行必须完 成的指令性指标，各退出对象具体退 出额则由各行灵活掌握，对“退出”对 象有充足理由需要调整的，按规定程 序报批后方可调整。同时市分行将 “退出”目标列入各行行长目标责任 制及全市分配考核办法中，加大考核 力度，以保证这项工作的经常化、制 度化和规范化。两年来，全市共实现 “退出”贷款额1 1 亿元。 四是开展诉讼保全工作。对少数 恶意逃废银行债务的，我行也拿起法 律武
21、器，积极开展诉讼保全工作。各行 均配备了法律事务员，协助市分行法 律事务所经常性开展诉讼活动，加强 与法院等部门的联系，精心准备诉讼 方案。1 9 9 8 年以来共起诉8 3 户( 不合破 产企业) ，起诉标的7 6 1 9 ：2 ；“ 元，执行收回 5 9 8 4 万元，执行收回率平均达7 9 0 6 ，其 中2 0 0 0 年执行收回率达8 6 6 。 五是争取按政策核销、剥离不良 贷款。在资产质量的攻坚战中，我们 清楚地认识到：如果没有核销、剥离 等处置历史包袱的政策，要大幅降低 不良贷款是很困难的，这里的关键是 具有善于抓机遇的意识和把握运用 政策的能力。为此，我们高度重视核 销工作，
22、做到早布置、早准备、早行 动，定人员、定责任、定进度。市分行 领导也多次跑有关部门和总行汇报 工作，依靠机遇和政策处理了巨额历 史遗留的不良资产。 几点体会 几年围绕提高资产质量的实践， 我们有以下几点体会： 1 牢固的质量意识。稳健的经营 作风，是资产质量的前提。资产质量 状况特别是新增贷款的质量状况，实 际上是一个行诸多经营要素的集体 体现。与这个行经营的指导思想、经 营的作风及管理的水平息息相关。众 所周知，质量是生命，质量是效益，但 要在意识中始终牢固村立，不因外部 环境条件和政策导向的变化而变化， 殊非易事。同样，坚持稳健、合法合规 的经营作风，贷款投放不追求量的扩 张，而是重视适度
23、、合理、优化、高效， 这是确保资产质量的重要前提。 2 扎实的管理基础，良好的外部 合作，是资产质量的保证和条件。信贷 是高风险的业务，也是一项复杂的管 理活动。贷款特别是新增贷款风险固 然与外部环境等客观因素有关，但更 重要的是与我们经营管理中存在的问 题有关，与信贷有关人员的观念、意识 及识别、控制风险的能力有关。所以。 强化信贷管理，做到科学细致规范，并 依靠管理防范风险、控制风险、转化风 险。是资产质量的重要保证。提高信贷 资产质量，不仅仅是银行一方就可以 做好的事，还有赖于外部各方如地方 政府、人民银行、法院、财政、工商等部 门以及各企业的密切配合。因此，创造 一个各方合作的良好的外
24、部环境也十 分重要。在企业改制中，银行以维权为 出发点和归宿点，也要注意从实际出 发，一企一策，争取有关各方的理解和 支持，尽可能寻找各方合作的“结合 点”。变“多难”为“多赢”，以达到最大 限度保全银行资产，又支持企业改制 和发展的目的。 3 善抓机遇、用好政策，是质量攻 坚的战略重点。我国经济体制的改革深 化，使得长期积累下来的深层次矛盾逐 渐暴露，反映在国有银行则是不良贷款 逐年攀升。在资产质量的攻坚战中，我 们比较早地意识到：历史的包袱要靠捕 捉历史机遇来消化；政策性贷款要靠用 好现行政策来处置。当然，也要立足于 自身，做好清收压贷等工作。为此，每年 我们都精心准备、研究政策，捕捉机遇
25、， 上下联动，做好核销、剥离等转化工作。 可以说这方面工作的主动与否对质量 转化起着举足轻重的作用。 4 完善机制、建设队伍，是防范风 险的基础。在观念、机制、业务三者关系 中，观念创新是前提，机制创新是基础， 业务创新是结果。要发展业务、防范风 险首先必须明确经营的指导思想和意 识：然后在观念的指导下探索建立和完 善工作机制的路子。完善机制的核心是 建立激励人、约束人、贵权利统一的一 系列制度和管理体系。根本是以人为 本、提高人的素质，以人的素质的提高 达到提高管理水平，提高资产质量、提 高经营效益的目的。一 直9 t h 4p U J 蚶tI | R 日U # I N A C ；- I 万方数据万方数据