论地方经济发展战略.docx

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1、第 1 页 论地方经济发展战略 特征码 WHzfnWzISmeKzdeZRGBG 摘 要：美国社区银行为中小企业、农业、个人提供了高比例的 融资服务，对拉动欠发达地区和欠发达部门经济发展起到了十 分重要的作用，其成功经验值得借鉴。我国在实施以和谐为重 点的非均衡协同发展战略的时期，为解决经济结构的二元性和 金融结构的二元性，应把社区银行作为县域发展极和县域经济 的金融支撑，求得社区银行与地方经济的协同发展。 关键词：社区银行；二元结构；市场定位 社区银行（Community Bank）是指在一定的社区范围内按 第 2 页 照市场化原则自主设立、产权明晰、独立运营、主要服务于中 小企业和个人客户

2、的中小银行。 一、社区银行在美国经济发展过程中重要作用探析 由于大型企业及跨国企业主要集中在发达地区，这些大型 跨国企业不会依赖社区银行进行融资。而欠发达地区的经济支 柱则主要是中小企业和农业，这些企业主要依赖社区银行进行 融资。所以，美国社区银行对于推动欠发达地区的经济发展发 挥了重要作用。 美国社区银行对弱势群体和欠发达地区经济的拉动主要从 以下几个方面来体现。 第 3 页 (一)社区银行在欠发达地区有大量分布 根据美国独立社区银行协会（ICBA）的数据统计，美国社 区银行 10%分布在东北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、 20%分布在东南部、20%分布在中西部、24%分布在中北

3、部，如图 1 所示。 图 1 美国社区银行区域分布图 社区银行按人口比例在全美国基本上是均衡分布的，无论 是发达地区还是欠发达地区，都有自己的社区银行。这对于拉 动落后地区的经济发展是十分重要的。 (二)美国社区银行对中小企业和农业的支持 第 4 页 在欠发达地区，主要的经济支柱一般是中小企业、农业、 私营业主等。而社区银行由于自己的经营性质，其主要客户群 体也正好是中小企业、农业和私营业主。美国社区银行对中小 企业、农业的发展做出了很大的贡献。它们的贷款支持，对消 除美国二元经济现象、推动区域间相对均衡发展起到了十分重 要的作用。 从表 1 可以看到，资产规模小于 10 亿美元的社区银行，对

4、 于中小企业的贷款占其自身资产的比重都超过了 17%，最高的 达到了 20%，而大银行的该比重都在 12%以下，资产规模超过 100 亿美元的，该比例甚至仅为 6%。银行中小企业贷款占整个 商业贷款的比重也随着银行资产规模的增大而逐渐减少;资产规 模在 1 亿美元以下的达到了 93.44% ，资产规模在 15 亿美 元的也达到了 77.65% 。这两个层次的社区银行达 7 204 家， 占社区银行的绝大多数。而资产规模在 100 亿美元以上的大银 行对中小企业的贷款仅占商业贷款的 33%。反映资产规模小的 银行更愿意将资金贷款给中小企业。 第 5 页 由表 1 还可以看出，社区银行小额贷款的单

5、笔平均数额比 大银行要高，但是贷款总数额却不如大银行。例如，资产规模 小于 1 亿美元的社区银行单笔 100 万美元以下的贷款平均单笔 数额为 54.593 万美元，而资产规模大于 10 亿美元小于 100 亿 美元的大银行单笔 100 万美元以下的贷款平均单笔数额仅为 13.523 万美元。通过分析可以得出结论，社区银行投放于中小 企业的小额贷款主要用于生产用的启动资金，而大银行主要用 于临时性的周转资金。 从表 2 可看出，无论是对农业固定资产投资还是农业经营 第 6 页 费用，社区银行对于单笔数额越小的贷款，其在所有银行对该 类贷款中所占比重越大，对于单笔小于 10 万美元的贷款，两者

6、的比例都达到了 82%以上。这充分体现出社区银行对于普通农 户家庭和小规模农业产业化企业的资金支持。社区银行对农业 固定资产的贷款占比达 64.6%,对农业经营费用的贷款占比达 60.6%,这两个数据也充分体现了社区银行对美国农业发展的贡 献。 二、美国社区银行发展的成功经验 (一)政府的支持 从美国社区银行的发展历史可以看出，在社区银行成立的 初期，政府的保护性政策使得尚未成熟的社区银行取得了蓬勃 的发展。尤其是 1863 年美国颁布的国民银行法 ，规定开办 银行的最低资本金只需 2.5 万美元。这极大地繁荣了社区银行 的数量1 。当然，这也与美国当时特定的金融生态环境有关 系。 第 7 页

7、 美联储一直没有专门针对社区银行的限制性政策。只要社 区银行有能力，大银行能做的业务社区银行也能够做。当然， 对大银行的风险控制措施同样对社区银行成立。比如风险投资 比例，虽然在绝对数上社区银行允许的投资数要小得多，是由 于其自身的资产规模造成的，允许的风险投资比例与大银行是 一样的。 (二)独立社区银行协会的扶助 美国成立了独立社区银行协会（ICBA，The Independent Community Bankers of America） ，其宗旨是为社区银行服务。 一方面，可以向美联储或者国会传达社区银行的意见，维护社 区银行的利益；另一方面，可以加强社区银行间的联系，促进 合作。同时还

8、对社区银行的经营行为起到一定的引导作用。在 社区银行发生危机的时候，该联盟可以集中其它社区银行的力 量来对有问题的社区银行实施紧急援助。这样，社区银行虽然 在经营上相对独立，但是由于有了独立社区银行协会作为后盾， 它们可以紧密地团结起来，形成一股较为强大的合力，在美国 的金融产业中占据一席之地。 第 8 页 (三)社区银行注重自身的市场定位 美国的社区银行都有准确的市场定位。社区银行有自己特 定的客户群体中小企业、农场主、个人借贷者等。社区银 行之所以将他们锁定为自己的目标客户群，一方面，社区银行 的贷款很大程度是依赖于关系型贷款。大银行拥有很大的资产 规模和雄厚的资金实力，它们评价一家企业往

9、往是依赖财务报 表等硬信息。对于大银行来说中小企业与其之间存在严重的信 息不对称。如果想要了解一家中小企业的真实情况必须花费大 量的信息收集成本。所以大银行更愿意将贷款投向财务状况良 好、信誉佳、风险低的大型企业。同时根据它的财务状况和风 险状况给予其优惠贷款利率。如果社区银行也要去争夺这些大 客户的话，相对于社区银行自身的资金实力来说，很低的优惠 利率社区银行是承受不了的。相反的，社区银行基于自己的软 信息优势，对于当地的经济情况、借款人道德品行和经济实力 的真实情况等都比较了解，所以中小企业、农场主、个人借贷 者的贷款对于社区银行来说不一定是高风险贷款。社区银行不 需要花费太大的成本就能了

10、解当地一家中小企业、一个农场主 或者个人借贷者的真实状况。这些客户由于无法或者很难从大 第 9 页 银行取得资金支持，他们常常只能依赖社区银行作为自己的融 资渠道，因此，社区银行可以在合理的范围内向他们收取较高 的利率。根据自身的特点，社区银行将目标客户锁定在这样一 个群体当中可以为自己赢来低风险高收益的利息收入，与社区 内的中小企业、农场主、个人借贷者取得双赢发展。另一方面， 美国中小企业和农场主的经营用款具有很强的时效性。大银行 冗长的决策链条使得他们的经营用款时常不能得到及时的批复， 社区银行则恰好能够满足他们的时效性贷款需求。社区银行可 以根据自身的特点，将目标客户锁定在社区内的某一特

11、殊群体， 更加专业、周到地为其服务。以南加州的国泰银行为例2 ， 作为南加州第一家华人社区银行，它在处理个人贷款业务上效 率非常高，在申请当日便可完成对汽车贷款的回复，在一个工 作日内可通过对房屋贷款的申请。即使是面对小企业的银行服 务也往往是量身订做的。 (四)与所在社区协同发展 社区银行遍布美国的小集镇、超市、小商品购物中心、学 校、地方产业中心、新兴开发区，为当地的中小企业和社区居 民带来了融资便利，极大地促进了当地经济的发展，也为社区 银行自身赢得了发展空间。社区银行与所在社区协同发展有一 生动的例子得到说明，这就是财产抵押贷款（Mortgage)，即以 第 10 页 住房、土地等物产

12、作抵押发放的贷款，这一贷款用于购置住房、 土地或其它物产3 。美国居民大部分都有自己的独立住房 （别墅） ，但上世纪初还远不是这样的情况，其生活条件的改善 与银行提供 Mortgage 有极大的关系。美国居民通过取得银行的 抵押贷款提前住进高档别墅，快速提高了生活水准，高消费促 进了当地经济的发展，银行也从中获得了无尽的商机。美国居 民获得的财产抵押贷款，大都是由当地的社区银行提供的。当 一居民到某社区购新房时，当地社区银行就为其办理期限可达 2030 年的住房抵押贷款。可以说，社区银行在美国各地的均 衡分布，为缩小以至消除经济的城乡差别及区域差别起了至关 重要的作用。 三、我国设立社区银行的

13、战略思考 我国自 1978 年改革开放以来，发生了翻天覆地的变化，人 民生活水平得到了极大的提高，国民生产总值从 1978 年的 3 624.1 亿元增加到 20XX 年的 299 047 亿元。但是，我国经济结 构的二元性并没有随着 GDP 的增加而减弱，而是经历了一个先 弱化后加剧的变化。以二元对比系数（即农业部门和非农业部 门比较劳动生产率的比率）来反映我国二元经济结构的基本状 态。二元对比系数曾经从 1978 年的 0.16 弱化为 1984 年的 0.26，即农业部门与非农业部门差别缩小了。但到了 20XX 年， 二元对比系数又下降到了 0.18，这说明现在农业部门与非农业 第 11

14、 页 部门的差距与 1978 年的状况相差无几。 与经济的二元经济结构问题相对应，金融的二元结构问题 也相当突出。根据中国人民银行货币政策分析小组公布的 20XX 年中国区域金融运行报告 ，20XX 年末东、中、西部全 部金融机构本外币各项存款余额占全国比重分别为 63.9%、18.1%和 15.3%，东、中、西部地区金融机构本外币各 项贷款余额占全国贷款余额的比重分别为 61.6%、19.1%和 16%。这与该年东、中、西部地区 GDP 占全国的比重依次为 58.4%、24.7%和 16.9%大致相吻合。 根据我国的现实情况，为了有效地解决二元经济结构问题， 认为应积极推行非均衡协同发展战略

15、。非均衡协同发展战略的 基本内涵在于：在国家战略发展的初期阶段实行非均衡发展模 式，有重点地开发和投入，但这种“重点”不是永久性的，一 开始就应建立在协同发展的战略思维基础之上4 。 “协”是指 较发达地区要通过扩散效应带动落后地区和落后产业发展， “同” 是指全国各区域各产业共同发展。当经济发展到了一定阶段 第 12 页 （例如人均 GDP 达到了一定的水平） ，就应适时实行战略转移， 更多地关注落后产业和落后地区的发展。我国人均 GDP 已达到 2 000 美元左右，处于社会矛盾高发的过渡时期，应适时实行 战略转移，以和谐为重，更多地关注落后产业和落后地区的发 展。社区银行作为地方经济发展

16、的强有力金融支撑，应得到全 社会的高度关注，成为近期金融业发展和改革的重点。 在我国这样一个人口众多、经济水平高度不均衡的发展中 大国，在弱化二元经济结构的过程中，仍应继续推行“发展极” 模式，但不是像过去那样主要重视国家级的“发展极”和大区 级的“发展极”建设，而是要重视多层次发展极的建设。具体 说来，今后应特别重视县域发展极的培育，包括县城、乡镇、 县域内开发区甚至村的发展极建设。通过这些分布于全国各地 大大小小的、星星点点的发展极的聚集和扩散效应，实现国民 经济的均衡发展。在这些县域发展极的形成、发育和作用过程 中，离不开地方金融机构的资源聚集和配置的整合功能。社区 银行能够成为这些县域

17、发展极最合适的金融支撑。 第 13 页 对于社区银行如何界定，国内学术界和实业界并非一致， 但绝大多数认同如下特点：(1)规模小；(2)服务对象是社区范 围内的中小企业、农户和居民；(3)不跨区经营；(4)资本金以 民营资本为主；(5)产权清晰；(6)分支机构少，管理高度扁平 化。符合以上特点的社区银行，才有比较充足的条件为当地的 中小企业、农户和居民提供有个性化的金融服务，才有可能与 当地的中小型民营经济血肉相连、协同发展。我们赞成社区银 行以民营资本为主,是因为上面所论述的社区银行是商业性经营 的。在大银行国有资本占绝对优势的情况下，社区银行为保证 服务对象的需要，以民营资本为主是重要的产

18、权基础。既然县 域经济是我国经济发展中的薄弱环节，是解决我国二元经济结 构的关键，为适应建设县域发展极和县域经济的需要，我国的 社区银行经营的区域应以县域范围（或城市中的区）为宜。在 县域内经营应成为我国社区银行的重要特点。在县域范围内经 营，社区银行将以其得天独厚的条件，利用县域经济发展的大 好时机，获得空前的发展，取得县域经济与地方银行机构的双 赢。 目前，我国的城市商业银行、城市信用社、农村信用社、 农村商业银行、农村合作银行都在一定程度上具备以上社区银 第 14 页 行的特点，但都存在不符合之处。例如，按以上社区银行标准 衡量，城市商业银行资产规模普遍偏大、政府或国有企业股份 普遍偏高

19、、经营区域普遍过大。所以，我国的城市商业银行不 是典型的社区银行。农村信用社、农村合作银行在许多方面更 接近社区银行，但仍存在定位不当、产权不够清晰、政府作用 过大等诸多问题。例如，农村合作银行大多存在跨县域经营的 动机，国内还有动议把各省范围内的农村信用社统一整合成省 级农村合作银行。至今，大多数农村信用社的公司治理机制还 不完善，存在诸多问题。所以，我国的上述地方中小金融机构 最多只能称为“准社区银行” 。 基于以上战略思考，为加快社区银行的建设，一方面应把 部分准社区银行改造成真正的社区银行，另一方面须花大力气 在县域范围内（也可在乡镇范围内）组建符合上述特点的社区 银行。 四、 我国社

20、区银行发展面临的问题及其对策 第 15 页 (一)社区银行应加强与社区的联系，充分挖掘软信息 除了少数当地十分有名的大型企业之外，我国相当多的地 方中小银行对于当地众多中小企业、农业从业者和个人贷款者 的情况并不十分了解。所以，当这些贷款申请者到准社区银行 申请贷款时，地方中小银行常常像大银行一样主要依据财务数 据、信用记录等硬信息来判断该笔贷款是否能够执行。 因此，社区银行具有的软信息优势在我国准社区银行还没 有充分地体现出来。根据前文的论述，社区银行的主要优势之 一在于软信息，而在资产规模、跨区服务方面不能与大银行相 抗衡。因此，我国的准社区银行在未来必须加强与当地社区的 联系，真正融入到

21、当地社区中去，以充分挖掘软信息。 (二)社区银行要进行准确的市场定位 第 16 页 目前，我国的地方中小银行尽管有一定比例的贷款投向了 中小企业和农业部门，但是指导思想还是和大银行一样争夺大 客户，限制了产品的创新和业务的开展。大银行比起地方中小 银行来说有更加雄厚的资金实力和品牌优势，他们可以用更加 优惠的利率和附加条件去争夺这些优质客户资源。而地方中小 银行去与大银行争夺这些优质客户很多情况下是低利润甚至是 负利润经营。这样，社区银行应该把目光更多地放在中小企业 和农业部门，与大银行差别化经营。 （三)社区银行应该开发具有当地社区特色的金融产品 全国各地的经济发展水平是很不一样的，各个地区

22、的金融 服务需求也是有很大的不同。大银行的运作往往由总行统一调 控，分支机构很少有自主权。而社区银行因为立足当地社区， 在金融产品开发自主权上就有很大的优势。社区银行应该针对 地方各个不同的企业量身定做适合企业发展的金融产品。还要 利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过 程中提出建议或者帮助其拿出开发的具体方案。 第 17 页 （四)我国准社区银行产权结构有待理顺 由于历史的问题，我国城市商业银行大多由以前的城市信 用社发展而来，而农村商业银行和农村合作银行由以前的农村 信用社发展而来。农村信用社又分别经历过由人民银行和农业 银行管理的阶段。产权结构比较混乱，不利于今后工作的开

23、展。 准社区银行的产权制度改革不宜采取一刀切的办法，而是应该 根据各地区经济发展的差异，采用不同的改革模式。对于产权 形式的选择，农村信用社在经济发达的地区，因为市场化程度 较高，社员之间关系较为松散，资金交易规模较大，施行商业 化的股份制改造会使经营的交易成本减小；在经济欠发达地区， 继续施行合作制或者股份合作制有利于交易成本的降低。 （五)社区银行应该加大中间业务发展力度 我国的准社区银行大多业务比较单一，缺乏中间业务，必 须抓住自身发展特点与经营优势，增强业务竞争能力，创新金 第 18 页 融工具，开展多元化服务。 比如帮助企业代发工资，帮助通讯、邮电、水电等公共设 施企业代收代缴相关费用。社区银行不但可以为农户提供贷款， 还可以为农户提供农业技术支持。 社区银行可以将自己的“软信息“优势利用到存贷款业务以 外的其它领域。比如社区银行可以在当地社区开展征信业务， 充当信用信息搜集、组合、存储与供应的中介机构，协助政府 机构为当地社区居民和企业建立信用档案，并在有特定需要的 情况下，通过合法程序将这些信用信息有偿提供给信息需求者。 值得强调的是，由于“软信息“的存在，社区银行在征信上将比 大型商业银行具有更大的优势，可以通过更低的成本获取更准 确的信用信息。 第 19 页