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1、第 1 页 论银行业存在问题 特征码 eXWwXevyftyZxrIuWYgU 改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改 革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入 世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面 临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。 一、目前我国银行业普遍存在的问题 （一）过分强调“存款立行” ，搞存款竞争，阻碍自身和 经济正常运行 对各商业银行来说， “存款立行”几乎成了一条铁律，因此 扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自 1996 年以来，央 行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民 减少储蓄，扩大消费，
2、以带动经济的发展。然而在日常监管中 一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内 容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调 控手段的实施，不利经济运行。 第 2 页 由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找 到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。 目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情 况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战” ， 并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。 虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、 福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立 行”观念的支配
3、下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不 重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。 过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储 一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃 避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规 高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大 大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如 经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增 加了临柜人员的工作难度和精神压力。 2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模， 许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或 个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概
4、率。而且在实行 存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款 规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法 减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好 第 3 页 途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这 种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业 本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值， 保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终 的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈， 资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。 3、过分强调“存款立行” ，最终将导致银行经营困难。社 会上合理有
5、效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素 制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银 行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利 息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两 种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。 商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益 的增长，它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模 是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融 运转。 （二）资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机 制不健全 截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐 贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期 和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内 四 第 4 页 大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成， 百分之八至九的坏帐率，即达五千至六千亿元。而且上述的坏 帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内。四大商业银行去 年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企 业签订债转股协议的也近一千亿元。(资料： 信息时 报电子版 http:/