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1、第三章第三章 保险合同保险合同 保险学原理 第第三三章章 保险合同保险合同 第一节 保险合同的意义与形式 一、保险合同的概念与特点 概念：保险合同是当事人之间围绕保险关系的建立、变更 与终止而签署的协议。 特点：射倖性，附合与约定性，双务性，要式性，有偿性。 二、保险合同的分类 1.财产保险合同和人身保险合同； 2.定值保险合同和不定值保险合同； 3.补偿性保险合同和给付性保险合同； 4.特定风险合同和综合风险合同； 5.特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同； 6.原保险合同和再保险合同。 第第三三章章 保险合同保险合同 第一节 保险合同的意义与形式 三、保险合同的形式 1.投保单 2
2、.保险单 3.保险凭证 4.暂保单 5.批单 第第三三章章 保险合同保险合同 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1保险人 2投保人 (二)保险合同的关系人 1.被保险人 2.受益人 (三)保险合同的辅助人 1.保险代理人 2.保险经纪人 3.保险公估人 第第三三章章 保险合同保险合同 第二节 保险合同的要素 二、保险合同的客体 保险合同的客体是合同列明的保险利益，即投保人对保险标 的具有的经济利益。 三、保险合同的内容 (一)保险条款 保险条款是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险 人履行保险责任的依据。保险条款主要包括：1.基本条款。2. 附加条款。3
3、.法定条款。 4.保证条款。5.协会条款。 (二)基本条款的主要内容 1.当事人和关系人的名称和住所。2.保险标的。3.保险金额。4. 保险费及其支付方式。5.保险价值。6.保险责任和责任免除。 7.保险期间和保险责任开始的时间。 8.保险金赔偿或者给付方 法。 9.违约责任和争议处理。10.订立合同的年、月、日。 第第三三章章 保险合同保险合同 第三节 保险合同的基本原则 一、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立合同及合同有效期内 应客观向对方提供可能影响对方利益的重要 事实，同时绝对信守合同约定的承诺 （二）最大诚信原则的具体内容 告知、保证、弃权与禁止反言 （三）
4、违反最大诚信原则的后果 第第三三章章 保险合同保险合同 第三节 保险合同的基本原则 二、保险利益原则 (一)保险利益原则的含义 保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 （二）保险利益的条件 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是确定的利益 3、保险利益必须是经济的利益 （三）保险利益原则的运用 1、保险利益的适用范围 （1）财产保险的保险利益：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益； （2）人身保险的保险利益：血缘与继承、债权与债务、行政隶属或雇佣、 赠予。 2、保险利益的适用时限 财产保险业务要求保险事故发生时被保险人必须对保险标的具有保险利 益。人身保险业务
5、要求签订保险合同时投标人对于被保险人必须具有保 险利益。 第第三三章章 保险合同保险合同 第三节 保险合同的基本原则 三、近因原则 (一)近因原则的基本内容 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定 作用的因素。 (二)近因原则的确定 1.损失由单一原因所致 2.损失由多种原因所致。(1)多种原因同时发生导致 损失； (2)多种原因连续发生导致损失； (3)多种原 因间断发生导致损失。 第第三三章章 保险合同保险合同 第三节 保险合同的基本原则 四、损失补偿原则 (一)损失补偿的一般原则 1.损失补偿原则的含义 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从 保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人
6、因保险 事故所造成的保险金额范围内的损失。 2.损失补偿原则的限制 (1)经济补偿以实际损失为限；(2)经济补偿以保险 金额为限； (3)经济补偿以保险利益为限。 第第三三章章 保险合同保险合同 第三节 保险合同的基本原则 四、损失补偿原则 (二)损失补偿的方式 1.比例赔偿方式。 (1)在不定值保险条件下，若保险金额大于或等于保险价值，即足额或 超额保险时，其赔偿金额等于损失金额；若保险金额小于保险价值， 即不足额保险时，其赔偿金额为：赔偿金额 损失金额保险保障程 度；其中， 保险保障程度保险金额保险价值100。 (2)在定值保险条件下，由于保险金额等于保险价值，因而，若发生全 损时，损失金
7、额等于保险价值，则赔偿金额等于保险金额；若发生部 分损失时，损失金额小于保险价值，则赔偿金额采用比例赔偿方式： 赔偿金额保险金额损失程度。 2.第一危险赔偿方式。第一危险是保险金额限度内的损失，超过保险 金额的损失为第二危险。第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险 人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外 的损失不予赔偿的方式。 3.限额赔偿方式。(1)固定责任赔偿方式。(2)免赔限度赔偿方式。 第第三三章章 保险合同保险合同 第三节 保险合同的基本原则 四、损失补偿原则 (三)代位求偿与委付 1、代位求偿。 2、委付。 (四)重复保险分摊原则 重复保险分摊的方式有：比例责任制、限额 责任制和顺序责任制。 第四节第四节 保险合同的订立、变更、转让、无效和终止保险合同的订立、变更、转让、无效和终止 一、保险合同的订立 (一)要约 (二)承诺 (三)合同成立 二、保险合同的变更 (一)保险合同变更的定义 (二)保险合同内容变更 (三)变更程序 三、保险合同的转让 四、保险合同的无效 (一)无效的含义与原因 (二)无效保险合同的法律后果 五、保险合同的终止 第五节 保险合同的解释原则与争议处理 一、保险合同的解释原则 1.文义解释；2.意图解释；3、尊重保险惯例的解释；4、有利于非起 草人的解释 二、保险合同争议处理的方式 1.和解；2.调解；3、仲裁；4。诉讼、