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1、2 0 1 0 年第6 期 总第1 9 2 期 黑龙江对外经贸 H I jF o r e i g nE c o n o m i cR e l a t i o n s & T r a d e N o 6 。2 0 1 0 S e f i a lN o 1 9 2 银行保险 安徽省返乡农民工 小额贷款难成因及对策 张婷 ( 安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠2 3 3 0 4 1 ) 摘要】近年来，安徽省小额贷款得到了快速发展，并在缓解农村贫困、解决“三农”问题方面作出了 一定贡献，但在其运行过程中，由于返乡农民工信贷意识淡薄，缺乏有效抵押物和担保，经营能力普遍较差； 金融机构认识存在偏差，人员素质不
2、高；开展小额贷款业务的金融机构缺乏足够的政策扶持等原因，返乡农 民工贷款难现象屡屡出现。为此，要加强宣传，增强返乡农民工信用观念，加强农信社自身建设，加大政策扶 持力度，促进返乡农民工小额贷款的发展。 关键词 返乡农民工；小额贷款；贷款难；安徽省 中图分类号 F 8 3 2 4 3【文献标识码 B 文章编号 1 0 0 2 2 8 8 0 ( 2 0 1 0 ) 0 6 0 1 3 4 0 2 一、基本情况 安徽省是一个农业大省，但农村经济落后，大量农民 外出务工，据统计每年外出务工人员超过一千万。事实 上，农民贫困的根本原因之一是有效资金需求得不到满 足，而现有金融体制和相关政策的局限，又使
3、得农民往往 很难向金融机构获得贷款。为帮助农民解决生活性和生 产性投资，安徽省于2 0 0 1 年开始大力推行小额贷款。随 着农村金融体系改革的深入，当前安徽省小额贷款是以 农信社为主要投放金融机构，以农信社存款和中央银行 再贷款为资金来源，在各级地方政府的配合下运行。近 年来，随着新农村建设的推进和一系列惠农政策的实施， 大量农民工返乡。2 0 0 9 年安徽省仅农民工返乡创业者 就达7 0 万人。为此农信社开发了一系列小额信贷产品， 其中返乡农民工可以选择的有“农家乐”和“创业乐”两 种，而“创业乐”则是专门为农村创业者开发的小额贷 款。目前，农信社共有3 2 4 2 个网点，绝大部分网点
4、在县 ( 市) 以下广大农村地区。截至2 0 0 9 年，全省农信社的农 业贷款余额为1 0 7 5 9 亿元，但农户小额信用贷款余额仅 为2 3 9 4 1 亿元，只占农业贷款余额的2 2 2 5 ，农户小额 贷款覆盖面也仅为6 0 。 二、返乡农民工小额贷款难成因分析 ( 一) 返乡农民工方面 1 信贷意识淡薄 由于返乡农民工多来自经济落后的偏远地区，素质 偏低，尽管大多数返乡农民工的还款意愿很强，但仍有部 分返乡农民工信用意识低。由于小额信贷属于信用贷 款，不需要抵押和担保，部分返乡农民工把小额贷款与扶 贫、救济款混为一谈，这就与小额贷款运作的基本条件直 接产生了矛盾。也有部分人把小额信
5、贷当作骗取贷款的 好机会。这部分人贷款后根本不考虑如何偿还，逃债现 象依然十分严重，最后这些贷款就慢慢变成了呆账坏账。 一1 3 4 一 如2 0 0 8 年，黄山市农户小额贷款不良率达8 3 ，高出平 均不良率1 9 5 ，严重挫伤农信社发放小额信贷的积极 性。 2 缺乏有效抵押物和担保 从安徽省农民工的就业来看，多从事于劳动密集型 产业，收入水平较低，且大部分被家庭生活消费所消耗， 资金积累十分有限( 见表1 ) ，但农信社为了防范贷款风 险，小额贷款的额度设定得较低。特别是对于返乡农民 工中的创业者来说，其贷款额度根本无法满足创业资金 需求，且只有以抵押、质押和保证等方式进行担保的，方
6、可在信用贷款额度基础上适度提高。这无疑为返乡农民 工设了一个高高的门槛。 表1 安徽省历年农户生活性消费与收入情况 农村居民人均农村居民家庭所占 年份 生活消费支出( 元)人均纯收入( 元)比率 舢1 3 2 1 5 0 1 9 3 4 5 7 6 8 3 l 2 0 0 l1 4 1 2 4 12 0 2 0 0 46 9 9 2 2 0 0 21 4 7 5 8 02 1 1 7 5 76 9 6 9 2 0 0 31 5 9 6 2 72 1 ”4 87 5 0 3 2 0 0 41 8 1 3 7 l2 4 9 9 3 37 2 5 7 2 0 0 52 1 9 6 2 32 6 4
7、0 9 68 3 1 6 2 0 0 62 4 2 0 9 42 9 6 9 0 88 1 5 4 2 0 0 72 7 5 4 0 43 5 5 6 2 77 7 4 5 2 0 0 8 3 2 8 4 1 l 4 2 0 2 4 97 8 1 5 数据来源：2 0 0 1 - - 2 0 0 9 年安徽省统计年鉴。 3 经营能力普遍较差。 从全省返乡农民工的从业统计情况看( 见图1 ) ，进 行种植养殖占到了近八成。其中，从事农业生产的约 4 3 ，居首位；其次是创办企业的占3 6 。 万方数据 张婷：安徽省返乡农民r d x 额贷款难成因及对策 图1安徽省返乡农民工从业统计情况 数据来源
8、：安徽省农信社网站 注：“其他”是指在家养老、赡养老人、养育子女。 由于安徽旱涝灾害频发，农业生产经常受其威胁，损 失惨重。同时，随着农产品市场的放开，农产品生产与流 通体系发生了根本性变化，时常出现较大的市场风险。 但返乡农民工市场观念较为淡薄，固守传统的种植结构， 资金运营中隐含着较高风险。而多数返乡农民工创办的 企业属家族式企业，抗风险能力不强，一旦发生风险，很 容易超出其经济承受力。这种高风险性难免会使得金融 机构对其产生“惜贷、慎贷”。 ( 二) 金融机构方面 1 认识存在偏差 由于小额贷款工作是个渐进过程，且经营成本高，给 农信社带来的收益有限，不能直接、快速显现基层领导的 政绩，
9、因此，许多地方领导干部宁愿将信贷资金集中在一 起搞“形象工程”。同时，少数行社只看到了其信贷风险， 在推广小额贷款过程中不积极、不主动。违背了农信社 服务“三农”的宗旨，影响了小额贷款投放进度。 2 人员素质不高 目前，农信社从业人员素质偏低，风险意识淡薄，缺 乏有效的风险管理理念。一是由于历史的原因和农信社 人事制度方面的因素，农信社整体人员普遍缺乏系统的 专业知识培训，对金融风险缺乏足够认识；二是部分管理 人员存在严重的重经营、轻管理的思想，缺乏风险防范意 识；三是农信社信贷员普遍偏少，镇一级的农信社一般只 有4 名左右的信贷员，难以应付高强度的信贷工作，从而 导致信贷工作的低效率。 (
10、三) 政府方面 农业的弱质性和较低的抗风险能力，必然导致金融 机构在小额贷款业务的发展中要承担巨大损失，因此各 国普遍采用优惠性的政策予以支持。虽然小额贷款在我 国的实践中，具有明显的政府主导性和强制性，但对于开 展小额贷款业务的金融机构，却缺乏足够的政策扶持。 农信社作为农户小额信贷发放的主要机构，尽管政府对 其有一些扶持，如中央银行对农村信用社执行相对较低 的存款准备金率，并允许部分农信社提前支取特种存款， 但在税收、利率、贷款范围等方面享受的优惠政策却很 少。如在贷款利息方面，农信社的存贷款利率可以在一 定的区间内上浮，但对农户小额信贷采取不浮动或少浮 动。这使得农信社发放农户小额贷款的
11、成本要高于国外 的同类机构和国内的其他类型的贷款，且几乎不能带来 利润。同时，政府在化解小额信贷的风险方面所做的贡 献也不够多，如我国农民对市场不敏感，缺乏金融、信贷 知识，政府对农户没有进行相关培训。农信社有大量的 历史包袱，靠其本身很难化解，也要靠政府扶持。基于这 双重原因，农信社根本没有能力也没有积极性开展这项 业务。 三、促进返乡农民工小额贷款发展的对策 ( 一) 加强宣传，增强返乡农民工信用观念 为使农民工从思想上树立守信用的观念，农信社应 开展形式多样的宣传活动。一是借助媒体宣传。在农 村，广播和电视是最主要的媒体，因此应充分利用广播和 电视做宣传，利用大量的案例作宣传，让农民工树
12、立“讲 信用光荣、无信用可耻”的信用意识，恪守。有借有还，再 贷不难”的公民信用道德准则。二是贴宣传标语。如“勤 劳致富奔小康，小额信贷帮助你”、。携手共建信用村镇， 树立农村良好的信用环境”等标语都是很好的宣传口号。 ( 二) 加强农信社自身建设 一是正确认识小额贷款。首先农信社必须改变观 念，转变作风，重新进行市场定位，进一步端正为“三农” 服务的方向，更好地支持农业和农村经济的发展。其次， 树立农信社的形象和信誉，提高农信社竞争能力。特别 是风险意识教育，从自身做起严格执行各项规章制度，恪 尽职守，防范可能导致的风险。二是提高人员的素质。 首先，加强对经营者与管理者的培训。农信社的经营者
13、 和管理者应不定期参加高级培训，如银监会举办的农村 信用社省级联社高管人员培训班，学习金融界最先进的 理念，并用正确的理念来指导信用社的发展。其次，农信 社要加强信贷人员的在职培训，提高其业务素质和理论 水平。再次，农信社应公开选拔人才。由于小额信贷的 特殊性，在招聘相关人员的过程中，要注重选择最合适的 人才。 ( 三) 加大政策扶持力度 一是加强返乡农民工素质培训。各级政府应整合现 有的培训资源，筹集专项基金，通过有计划的培训，让更 多农民工提高其对市场、新技术以及运用贷款的能力。 比如，政府可以有针对性地从高校或其他各类科研机构 聘请一些专业技术人员对返乡农民工开设专题讲座，现 场指导，解
14、惑答疑。二是加大对发放小额贷款金融机构 的支持力度。政府可通过减少税费或资金的优惠来帮助 农信社发展小额信贷。如给以适当的优惠以降低农信社 的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周 期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得 税，鼓励农信社多发放小额贷款，并进一步加大对农信社 的信贷资金支持。 参考文献 1 徐祖俊农村金融“贷款两难”原因剖析及对策 J 浙江金融。2 0 0 8 ( 7 ) ：3 0 3 1 2 李丽平农村信用社农户小额贷款存在问题及对 策 J 百家论坛，2 0 0 9 ( 4 ) ：2 7 2 8 3 张广春浅谈新农村建设小额贷款的解决途径 J 安徽农学通报，2 0 0 9 ( 9 ) ：1 3 1 4 4 王娜我国农村小额贷款的思考 J 商业文化， 2 0 0 8 ( 1 1 ) ：4 2 4 6 ( 责任编辑：梁宏伟) 一1 3 5 万方数据