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1、银行系统论文：浅谈小额信贷对我国西部地区开发的促进作用小额信贷是个舶来品。最初是由孟加拉乡村银行搞起来的，称为GB模式。近年来，国际组织在东南亚、南亚和拉美的一些发展中国家进行推广试验。从1992年起，我国开始借鉴、试验孟加拉模式这一小额信贷扶贫模式，中国社科院农村所于1996年引进这种模式，通过向农业银行转贷资金，在河北易县、河南虞县、南召县和陕西丹凤县进行试点。实践证明，这种新型的金融制度适用，有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在很大程度上缓解了我国农业多年存在的资金投入不足的矛盾，使贫困地区的农民逐步摆脱了贫困，并走上了发展之路。西部地区是我国贫困人口、少数民族人
2、口相对集中的地区，国家重点扶持的592个贫困县中，东部有105个，中部有180个，西部有307个，而且这些贫困县主要集中在自然条件较差、交通闭塞的山区。同时，就资源禀赋情况而言，宜农宜林及可利用草地资源、水利资源及矿产资源等大多分布在我国西部地区：就资金投放而言，西部地区金融机构贷款余额占全国金融机构贷款总额的15.6%；西部地区利用外资19.7亿美元，占全国利用外资总额的4%。可见，西部地区自然资源相对富裕，而资本投入相对不足或绝对不足。因此，西部开发的关键在于筹集资金，提高人口素质，充分、合理利用现有资源，走科技开发之路。一、小额信贷在我国西部地区发展背景目前，国家在加大对西部开发资金投入
3、时存在着一定的局限性。首先，就其投放地区而言，由于考虑到交通运输及基础设施等问题，资金主要集中在西部地区的较富裕市、县。其次，就其投入项目而言，主要是一些大型基础设施建设、能源开发和工业建设等国家政策性扶持或盈利水平较高的项目。再次，就其投入目的而言，过于注重资源的开发利用，以获得一定的经济效益，促进西部地区经济总量的增长。也就是说，这些资金主要是投放于西部地区盈利项目，而不是这些地区的贫困人口，这就形成资金投放的真空。但是，加快西部地区的发展，并使其保持持续增长，并不仅仅限于几个中心城市的经济发展，也不仅仅是某一地区人民收入水平及生活水平的提高，只有西部地区群众共同摆脱贫困才能保持该地区长期
4、、稳定、持久的发展，人根本上消灭贫困。因此，在积极引进外资、加快西部地区资源开发的同时，应采取一些从根本上改善西部地区贫困人口生活水平，并最终促使其自身持续的有效措施，以弥补基本农户所需生产资金的不足，从而才能形成互补，共同促进西部地区的经济建设。小额信贷专门针对贫困人口设计的，它作为一种辅助手段，在提高农民不断增加资产和收入的能力方面有着独特的作用，可以弥补我国在利用国内外资金开发西部地区时的不足。自我国政1府先后在河北省的易县、河南省的虞县、陕西省丹凤县等地开展了小额信贷的研究和实践。至今，我国已有很多贫困县进行过这方面的试验和推广，取得了一定效果，但同时也存在着一些贷款不能及时收回等问题
5、。因此，对小额信贷进行总结和反思，并进一步推广，对有效促进西部地区开发有着十分重要的意义。二、小额信贷在促进西部开发中的优势和作用（一）从资金投放地区的角度考察小额信贷在我国西部地区的发展就地域而言，西部地区包括10个省、市、自治区、其土地面积约占我国总国土面积的56.25%，人口约占我国总人口的22.96%，人口密度仅为53人/平方公里，也就是说，西部地区地广人稀，人口分布很不均匀。同时，就西部地区从业人口的城乡结构而言，西部乡村人口占本地区总人口的78%，西部共有特大城市7个，占全国比重的19%，大城市2个，占全国比重的4.2%，中等城市35个，占全国比重的17%，小城市7个，占全国比重的
6、20.4%。可见，西部地区的人口主要分布在乡村，西部地区的发展离不开西部农村地区的发展，尤其是农村贫困人口的经济发展。小额信贷主要是针对贫困地区的贫困人口设计的，而且它是利用该地区现有的基层组织结构为基础发展的，辐射面比较广，符合西部地区的地理特点。而其他金融组织由于受地理条件、经济效益等方面的影响，基层网点无法涉及到这些地区；各商业银行和外资银行出于资金最大化及规模的考虑，通过银行渠道将中、西部的资金投向东部地区。因此，从资金投入地区的角度而言，小额信贷能够弥补其他金融机构在这方面的不足，帮助西部贫困地区脱贫致富。（二）从资金投放项目的角度考察小额信贷在我国西部地区的发展就产业结构而言，我国
7、西部地区非农业产值不到25%，农业产值却占75%以上，而且农业内部结构又以一些附加值较低的初级农产品为主，这势必破坏西部地区的自然资源。因此，合理利用自然资源发展非农产业，退耕还林，对促进西部地区的发展具有积极意义。在选择投资项目时，国家从宏观的角度考虑，将资金主要投放于基础设施建设；外资银行及其他金融机构出于自已经济效益和规模经营的考虑，主要将资金投入于经济效益较高、技术含量较大的项目。而西部地区贫困农民大都地处偏远山区，文化素质较低，难以在短期内接受并掌握先进的生产技术，其所需资金主要是为了满足季节性生产需要，具有金额小、期限短等特点。因此，可以利用小额信贷来发展贫困地区的非农产业，结合西
8、部的资源优势，选择一些技术要求不同、额度较小、见效较快的项目，尤其要注重发展生猪、畜牧、小家禽、水产、果品、林业、药材等项目。（三）从资金投放目的的角度考察小额信贷在我国西部地区的发展确定小额信贷的目的，主要是指将小额信贷与一般的政策性扶贫款及金融机构贷款相区别。政策性扶贫贷款，顾名思义，其目的主要是扶贫；金融机构贷款其目的主要盈利；而小额信贷的目的不仅仅是扶贫，而是在以扶贫为宗旨的大前提下，以市场为导向，以经济效益为最终目的，实现小额信贷的持续发展。出于这样的目的，小额信贷的利益水平一般高于政策性贷款，甚至高于市场利率，而且，由于小额贷款是分期偿还的，其实际利率高于名义利率。那么，这样的利率
9、水平，西部地区的贫困人口能否承受？一方面，对于西部地区的小额信贷机构而言，其作为一般信贷机构，需要以相对较高的贷款利率来形成收益，以弥补经营成本；同时，市场利率也可以吸引农村金融机构参与小额信贷活动，从而为西部地区的贫困农民提供更广阔的筹资渠道。另一方面，对于西部地区的贫困农民而言，目前他们季节性生产资金，主要是通过民间借贷获得的，利率较高且资金有限，因此，他们可以接受略高于补贴利率而低于民间借贷利率的市场利率；同时，相对较高的利率也可将西部地区的企业和较富裕的农户排除在外，使小额信贷能真正运用于西部地区的贫困人口。三、从发展西部地区生态农业的角度，考虑小额信贷的配套服务小额信贷有别于一般的银
10、行信贷，由于其贷款对象是广大贫困农民，肩负着帮助农民早日脱贫致富的责任。我国西部地区农业生产方式落后，农业生产效率较低，若仅仅向农民简单地提供资金，就势必造成资金、自然资源等浪费，不能从根本上解决农民的贫困问题。同时，随着农民自身的不断发展，其不再满足于简单的农作物生产、转而投资于附加值较高的农村副业。因此，要从根本上改变西部地区的落后状况，只有不断提高西部地区的生产技术水平，调整产业结构，发展高效、高产的集约型农业。由于我国西部地区地广人稀、交通不便、农民缺乏一定的生产技能和产品销售信息，将会造成产销脱节，无法顺利回笼资金，延误了下一笔贷款的发放，从而难以实现农民自身的持续经营与发展，这就要
11、求小额信贷机构与西部地区的农技服务部门配合，将贷款和技术服务相结合，提供一些生产技术培训和市场销售信息。贷款项目的选择只是暂时回避了技术要求，只能在一定程度上实现生产发展，而合理有效利用自然资源、发展生态农业是保持西部地区经济持续发展的唯一有效途径。因此，小额信贷机构应定期开展培训，及时将一些生产知识和市场信息传授给农户。在今后的实践中，可以逐步引入农民技术协会、公司加农户等形式，使农民自发组织起来，真正做到自我经营、自我管理、自我发展。此外，据不完全统计，我国西部地区文盲、半文盲占该地区人口的一半以上，每万名人口中大学生人数为16个，在学生总数中大学生的比重仅为1%，科技人员约占该地区总人口
12、的万分之一，且在不断流失，西部地区的教育经费仅占全国比重的1/6左右。可见，人口素质偏低也成为限制小额信贷在西部地区充分发挥优势的问题之一。当然，技术投资、教育基金一般金融较大，而且需要相应的配套设施和生产基础设施，这就需要考试资金的多渠道来源问题。改革开放以来，国家的投资政策和外资引进政策偏向于东部地区，大大限制了西部地区的发展。随着我国西部开发战略的提出，政策性投资和外资将会大大增加，恰好能弥补小额信贷在这方面的不足。此外，在具体操作时，小额信贷机构应当与西部地区的农村信用合作社、农业银行及农业发展银行相配合，利用西部地区农村金融机构的现有优势，积极、有效地开展小额信贷。从而形成政策性银行
13、、商业银行、非银行金融机构等多层次、多方法的融资渠道。四、在我国西部地区推广小额信贷应注意的问题小额信贷对促进我国西部大开发具有积极意义，但在其推广的过程中，结合西部地区的特点，主要应注意以下三方面的问题：一是西部地区的农民由于长期受到无偿补贴的“恩惠”，认为贷款无须偿还，因此，贷款不能及时收回，增大了小额信贷的违约风险。而且，西部地区农民的文化素质较低，一时无法接受靠贷款消费的观点，这就限制了小额信贷的推广。但总体而言，西部地区对小额信贷的需求量较大，信贷机构可以在目前实践的基础上，加强宣传、加强引导，适当简化贷款手续，以便在西部地区进一步推广小额信贷，实现贷款的规模效应，降低单位操作成本。
14、同时，在管理过程中，可以适当地将一般贫困农户和最贫困农户结合起来组建互助小组，以促进农户之间的协同效应。二是农业的产业特点与现阶段西部地区僵化信用评估体系之间存在着矛盾。众所周知，在西部地区，特别是贫困地区的农业产业，尚未形成集约化、产业化经营。仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。这几年，随着厄尔尼诺现象和拉妮娜现象的时常交替出现，各种自然灾害天气时有发生，这就给农民的农业生产带来了巨大的影响。随着“天灾”的影响，导致收成减少，使农民一时无法及时偿还贷款。而现在大多农村信用社仅把农民是否及时还贷作为衡量农民信用额度的唯一标准。无可否认，按时还贷是衡量一个人信用额度的一个重要
15、标准，但具体问题应具体分析，这不应简单的成为对农民信用额度衡量的唯一标准。这一做法的直接后果就是导致部分受灾农户的授信额度下降，第二年扩大再生产甚至是在维持原来的生产规模也变成了不可能，就会影响其第二年的收益，进一步降低他的还款能力和授信额度。这样形成一个恶性循环体系，其最为直接的后果就是：一方面造成了农户无法再借到一分钱，使小额信贷无法发挥其应有的作用；另一方面，放出的贷款成为了呆、死帐，给经营造成了一定程度上的影响。因此，应针对农业产业结构的特殊性，建立一套完善的信用评估体制，将多种指标纳入评估内容，适当考虑部分不可预知因素对农业的影响，使对农户的信用评定全面和准确，不会因为一次或两次自然
16、灾害对再生产产生较大的影响。三是国外小额信贷实践的成功为我国在西部地区开展小额信贷提供了许多值得借鉴的经验，但是由于不同国家所处的社会、经济、政治、文化等条件各不相同，因此，在实践中要坚持将小额信贷的一般原则与我国西部地区的实际情况相结合，使小额信贷在促进我国西部大开发中发挥其特有的作用。此外，我国西部地区地域广阔，农户在地域分布上较为分散，这也大大提高了小额信贷的操作成本，在具体运作时存在一定的困难。因此，小额信贷在实际操作时，首先应选择在人口较为集中的乡村进行，待运作成熟后，再以这些地区为中心逐步向周边乡村扩展。目前，我国农村金融机构在西部地区已有一定的业务基础和组织基础，小额信贷机构可以与其相结合，在利用其现有优势的基础上，着重发展其不足之处，从而在西部贫困地区进一步推广小额信贷。综上所述，小额信贷的优点恰好弥补了各类开发性、政策性、企业经营性资金及外资的不足，彼此之间可以结合使用，相辅相成，共同促进我国西部地区的资源开发和利用，从而加快西部地区的发展步伐。但是，小额信贷自身也存在着一定的局限性，这就需要结合我国西部地区的实际情况，进一步探索和实践，使其在我国西部大开发中发挥巨大的作用。