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1、个人（家庭）信用风险评估分析近年来，贷款购车一度成为我国个人购车的热点。根据资料显示：全国汽车消费贷款余额2001年底为436亿元，到2003年底贷款余额已高达1839亿元，两年间翻了两番。然而，2004年上半年开始，国家采取管紧土地和信贷的宏观经济调控政策，银行监管当局也加强了对住房贷款和汽车贷款的专项检查。受此影响，各商业银行也开始适度控制个人消费贷款投放力度。特别是汽车贷款，由于保险公司集体停办汽车消费贷款履约保证保险，为控制风险，各家银行纷纷减缓汽车消费信贷业务发展，有的甚至开始逐步退出汽车信贷市场。从2004年6月至今，四家国有商业银行汽车贷款余额一直呈负增长。我国的个人信用评估体系
2、的不健全是导致这一情况的重要原因。这样建立完善的个人信用评估体系根据其资产评估等级和信用得分，确定是否为消费贷款对象，然后再决定给予或不给予发放消费贷款。只有做好了贷款购车者个人信息评估才能有效保障贷款者如期还贷。个人（家庭）消费信贷业务：在开展个人消费信贷业务时，信贷人员首先要对借款人信用程度作出比较客观的评价。当前，商业银行普遍采用的是信用评分法，即根据评分项目和计分标准计算该借款人的信用得分，达到一定标准以上才能准予发放贷款。在某些评分项目上，信贷人员也容易产生直觉推断偏差。比如职务或文化程度越高，信用评分越高；有配偶比无配偶评分高。事实上，职务、文化程度和婚姻状况对个人信用的影响取决于
3、这些因素与个人信用的关联程度。如果在一定置信水平条件下，其相关系数能够通过假设检验，则我们可以判断这些因素与个人信用之间具有显著相关关系。否则，这种判断可能会出现直觉推断偏差。下面举实例分析贷款购车者个人信息评估。贷款购车者个人信息表主贷人姓 名黄XX现住地址成都市XX路XXX小区XXX栋XXX号现住房屋建筑面积105平方米现住房性质1、自有 2、共有 3、租赁 4、其他通讯地址成都市XX路XXX小区XXX栋XXX号邮编6100XX联系电话028-8XXXXXXX提示电话028-8XXXXXXX电子信箱XX工作单位成都市XX公司单位地址成都市XX路XX大厦X号单位电话028-87652XXX月
4、均收入RMB3500元现有负债余额无供养人数单位性质1、国企 2、集企 3、机关 4、事业 5、股份制 6、民营 7、三资 8、其他职 业1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业配偶姓 名李XX工作单位成都市XX保险公司联系电话028-8XXXXXXX职业1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业月均收入RMB2000元参贷人 （一）姓名黄XX与主申请人关系1、亲属 2、非亲属职业1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业联系电话028-8XXXXXXX提示电话028-8XXXXXXX
5、月均收入RMB4000元现有负债余额无供养人数3人参贷人（二）姓名谢XX与主申请人关系1、亲属 2、非亲属职业1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业联系电话028-8XXXXXXX提示电话028-8XXXXXXX月均收入RMB2500现有负债余额无供养人数2人个人（家庭）资产负债与损益分析个人（家庭）资产负债表资 产负 债项目现金比例占总资产比例项目现金比例占总资产比例金融性资产流动资产现金活期存款定期存款短期债票保险现值个人借贷投资性资产股票债券期货房地产投资基金其他投资15000335005000006000025000500050000005000
6、4.75%10.61%15.85%01.90%07.92%1.58%1.58%0001.58%短期负债信用卡分期付款账单短期借款个人借款长期负债房屋贷款汽车贷款留学贷款助学贷款循环贷款其他0000000000实物性资产消费性资产房产交通工具家用电器家具收藏品9000050000230008000028.52%15.85%7.29%2.54%0所有者权益家庭收入盈余待分配8000035000069.57%30.43%无形资产无形资产著作版权商标0000其他资产遗产赡养费捐赠000000合计总资产315500100%总负债1150000净值=总资产总负债=315500115000=200500信用
7、调查与证实经过商业银行信贷人员的调查，上表的个人信息基本真实。信用“5C”分析（1） 品质分析 二人是本商业银行客户，贷款人曾于三年前在我行贷款买房，现已全部还清贷款。经信贷员检查，其账户往来关系均属正常。其贷款的真实意图和还款意愿诚实。（2） 资本金分析贷款人为有稳定的工作和固定的收入，这对年轻夫妇属于小康消费群。贷款人主要的消费支出表明在高档耐用消费品、轿车、旅游，及一些精神消费占总消费比例较大。且在现在没有其他债务。他们已有一辆车，此次购车意在换一辆新车，提高生活质量。只是由于一时难以筹集买新车的钱，所以要求贷款。当贷款后其具有还贷款和本息的能力。（3） 偿还能力分析经过对贷款人个人（家
8、庭）资产负债表的分析，贷款人在满足其他开支和有足够的收入来偿还贷款。（4）未来分析 贷款人经济环境较稳定，预计在未来不会发生某些影响他们业务收入的经济事件。贷款人的还款能力也较为可靠。（5）担保分析鉴于贷款者贷款数目较大，担保品为贷款者贷款融资的资产预购车。由于考虑到车的价值会遭到损失，另以第三者黄XX及谢XX为担保，其两者的人格为担保。比较可靠。 贷款准则检测在信贷人员掌握贷款人的有关资料：就业状况，定期收入，拥有资产的价值，债务余额，身份证以及与贷款相关的开支，并对这些资料进行核实。贷款购车者贷款信用分析一， 消费贷款评分：个人（家庭）消费贷款评分主要对保障支持、经济支持、稳定情况和个人背
9、景四方面进行评价，采取百分制。1保障支持 最高分15分（4） 住房权利 最高分8分所有或购买 8分（5） 有无抵押有抵押 7分2经济支持 最高分34分 （1）个人收入 最高分26分 月收入3000 6000 元 22分 （2）月债务偿还情况 最高分8分 无债务偿还 8分3个人稳定 最高分27分（1） 职业情况 最高分16分 其他人员 4分（2） 在目前住址的时间 最高分7分 26 年 5分（3）婚姻状况 最高分4分 已婚无子女 3分4个人背景 最高分24分（1）户籍情况 最高分5分本地 5分（2）文化程度 最高分 5分 大学及以上 5分 （3）年龄 最高分5分 男30岁以下 2.5分 （4）失信情况 最高分9分 无失信 9分满分100分，该贷款人得分78.5分。情况为良好。 根据肖成华在其编著的新世纪个人资信评估一书中设定，我们可以知道该贷款人的个人信用评定等级为A级，信用中等偏上。我认为，在实际工作中，既要重视商业银行的对个人（家庭）信用评分体系，又不能被个人（家庭）信用评分体系所束缚。因为，个人（家庭）信用评分体系所涉及的范围仅仅局限于商业银行自己掌握的情况，而实际情况却是千差万别的。