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1、银行系统论文：农信社贷款利率定价存在主要问题与对策建议一、现状 目前，农信社贷款利率定价可归纳为以下五种类型： （一）效益型定价：主要集中于一般农户贷款、个体工商户贷款和中小企业贷款等，这类贷款的利率较高，一般都上浮50%以上。 （二）竞争型定价：主要是农信社的优质客户和黄金客户，同时，也是各金融机构争夺的对象，这类企业贷款利率一般不上浮或上浮幅度较小。 （三）优惠型定价：主要集中于存单质押的贷款、银行承兑汇票质押的贷款等，这类贷款的利率一般上浮幅度不超过20%。 （四）市场型定价：这类贷款的利率一般不固定，随市场行情变化而随时调整，主要是银行承兑汇票贴现。 （五）政策型定价：主要集中于一些扶
2、贫贷款、国家助学贷款及农民创业担保基金贷款中的种养殖业和农副产品加工业等，这类贷款都执行基准利率，在农信社贷款中的比重较低。 二、主要问题 （一）缺乏科学的定价方式。当前，贷款利率定价统一由各联社确定和管理，一般都是采取“基准利率+浮动幅度”的定价方式，基层社遵照执行，定价依据较缺乏、方式不严谨，一般都没有根据所在地区的经济运行状况及自身成本、效益等要素，制订以产业、行业、信用状况、期限、金融、担保方式等为主要内容的贷款利率定价体系，虽然都制订了相应的贷款定价管理办法，对贷款利率定价实行差别化管理，但没有科学具体的定价浮动标准，缺乏事前细致的调查分析、事中科学的研究、事后运行效果的跟踪反馈。
3、（二）缺乏健全的定价机制。一是没有形成完善的管理办法，在发放贷款过程中未将利率浮动纳入审贷分离、分级审批的管理制度中，存在营销与定价、审批与管理等方面的脱节现象，没有建立有效的风险预警和防范系统，风险防范很难落到实处；二是没有专门的利率管理机构，对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的业务知识，而且执行具体贷款业务的基层祺社又很难正确贯彻浮动利率政策的精神。三是联社贷款利率实行统一定价、统一执行，基层社没有灵活的定价权，需要浮动或优惠的利率必须报联社审批。四是缺乏细分贷款对象的适用标准，没有建立对贷款对象进行细分贷款定价机制，缺乏信用评定标准等划分指标。 （
4、三）缺乏基础的定价信息。一是对央行法定贷款利率的依赖性较强，在贷款利率确定方式的选择上采取固定利率方式，既不遵循市场的客观需求来定价，也不通过收集历史数据和对数据分析，形成可供借鉴较完整有效的利率曲线来定价；二是缺乏征信记录，目前人行的征信系统尚未覆盖农户、个体工商户及中小企业，而这些客户却都是农信社的主要客户群。 （四）缺乏专业的定价人才。当前，农信社贷款利率定价人才奇缺，现有的人员只能较粗放、较主观的进行贷款利率定价，不能较好地进行科学定价和风险控制。 三、对策建议 待添加的隐藏文字内容1（一）增强定价意识。一是要提高对贷款利率定价重要性的认识。贷款利率定价不仅可以调节资产与负债结构，平衡
5、资金安全性、流动性与效益性，而且还能发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系，促进业务增长等方面的综合作用；二是要发挥利率杠杆作用。充分利用贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性，主动适应市场变化，适时调整利率定价；三是要增强对农户贷款利率管理意识。合理细分农户贷款，制订多种农户贷款的利率定价，充分运用利率杠杆手段，促进农户调整生产结构。 （二）完善定价基础。一是要成立贷款利率定价组织。设立利率定价管理委员会，定期分析利率走势，评估本联社利率政策及执行效果，审议批准经营层制订或调整利率定价体系；设立利率管理部门，及时制订调整利率政策，审批超权限的利率定价；二是要重视贷款利率定价人才的培养，一方面
6、可以引进或挖掘专业人才，另一方面可对现有人员通过举办培训、赴商业银行学习交流等方式培育专业人才；三是要注重基础信息收集和积累，利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据。 （三）健全定价机制。一是要健全贷款利率定价体系。根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷款利率体系，为科学合理定价提供依据；二是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层社和客户经理的主观能动性，授予基层社及客户经理一定幅度的贷款利率定价权；三是要强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价
7、有理，优惠有因，授权有度，防止人情定价，主观定价等现象产生，要建立相应检查监督制度；四是要建立利率风险的预警机制。根据基准利率上升或下降的趋势，引导农信社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率风险；五是要建立贷款利率操作流程。贷款利率定价应由下而上，根据各自权限，建立客户经理-基层社主任-联社利率管理部门-联社分管主任-联社利率定价管理委员会的贷款利率定价操作流程。 （四）创新定价方式。要根据当地经济发展状况、企业承受能力和自身效益来推出新的定价模式，如最优惠利率加风险点方式、成本加总式（即贷款利率在资金成本、贷款管理成本、风险补偿水平和目标收益加点基础上确定贷款利率，以保证每一笔贷款都能获取目标收益）和成本收益式（将贷款定价纳入客户和农信社的整体业务关系中考虑，以贷款收益和相关业务收益作为总收益，贷款成本及相关业务成本作为总成本，再根据贷款的预期利率水平确定贷款利率）等。同时，还可对市场和客户进行细分，并根据客户需要，适时推出“利率套餐”。 （五）强化定价管理。一是要向社会公布贷款利率定价政策及贷款利率定价体系，主动接受社会监督；二是联社监事会应不定期对贷款利率定价的科学合理性进行监督检查；三是要加强与人行联系和沟通，积极争取人行的技术扶持；四是要加大研发力度，开发贷款利率定价管理系统，并能与信贷管理系统实现数据和信息共享。