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1、互联网金融时代商业银行业务转型策略研究一、引言互联网已经成为引导社会变革的重要力量，互联网技术发展改变了我国社会 的生活生产方式。互联网金融与传统的商业银行相比，具有交易成本较低、资金 配置率较高、支付便捷等众多优势，打破了时间和空间上的束缚，给人们带来前 所未有的便捷体验。互联网金融快速发展的过程中，也在一定程度上冲击了传统 商业银行的经营，弱化了银行的职能，挤压银行的盈利空间。所以，商业银行必 须从技术及组织架构上进行创新与改革，正视自己的优势与不足，加强技术创新、 信息管理及财务风险控制，增强用户的体验等，实现转型升级，紧跟互联网金融 的发展步伐。二、互联网金融简介随着互联网技术的快速发
2、展，逐渐出现云计算、社交网络、移动支付等新型 技术，冲击着传统商业银行的金融模式。互联网金融模式是新型的融资模式，具 有平等、开放、协作、分享的精神，优化了传统金融行业的资源配置及支付方式。 在现代信息技术的推动下，新型的金融交易方式已经产生，已经取代了直接面对 面式的交易，交易类型是完全透明的，并且成本较低、方便快捷，交易价格与时 间由交易双方决定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。三、互联网金融对传统商业银行产生的影响由于互联网金融操作简单，方便快捷，成本较低，配置效率较高，能够推出 新型模式与产品，这对传统的商业银行产生了一定的冲击。而互联网金融已经出 现逐渐取代传统商业银行的发展势
3、头，如在 2012 年的“双十一”活动中，淘宝 在这一天的交易额高达 200 亿元。这样高额的交易额只能出现在互联网中。再加 上互联网金融企业门槛较低，能够承担风险保证收益，也严重冲击着传统商业银 行的地位。互联网金融平台推出的信贷业务也十分安全便捷，如蚂蚁花呗、人人贷、宜 信等推出的信用贷款业务也对商业银行产生了较大的冲击，这类互联网金融贷款 可以实现小额贷款，能够满足人们的小型资金需求，缩短了贷款时间，简化了贷 款流程。可以看出，传统商业银行的金融地位被挑战，互联网金融已经逐步取代 传统商业银行的发展位置。在部分社交网络中，网络与信息借贷平台合作，实现1信息对称问题，满足了人们的短期资金需
4、求。由于互联网金融融资成本较低，呈 现快速发展的趋势，已经严重冲击传统商业银行的贷款模式。互联网平台主张平 等、开放、合作式的交易，通过信息交流与技术探讨提供多元化、灵活化的金融 产品供人们选择，也是传统商业银行难以做到的。四、在互联网金融发展背景下商业银行的转型对策（一）明确转型方向传统商业银行应当建立互联网思维，在发展过程中以用户体验为主，转型更 新。由于银行的核心就是用户体验，所以传统商业银行应当根据互联网金融的发 展核心来改善自己的营销模式和营销渠道，以客户体验为中心，转变发展方式， 开拓互联网精神，保持平等、开放、合作式的发展原则。在互联网金融的发展基 础上，融入多元、创新的发展思维
5、，利用原有的客户基础及自身的品牌信誉，通 过网络渠道及先进的技术手段来增强自己的发展优势，构建新型的营销模式，利 用互联网平台拓展营销范围，根据用户需求创新产品，为用户的体验着想，推出 超出用户想象的产品及服务，在发展过程中追寻互联网金融的发展思维，确定发 展方向，实现创新型发展。（二）以创新作为发展的驱动力商业银行在发展过程中，以创新为银行转型升级的驱动力，根据未来的发展 趋势将重点集中在 IT 技术与业务流程方面，推动业务的盈利发展。根据大数据、 云计算及互联网技术核心来优化产品，将传统金融行业与互联网信息技术相结合， 寻求新的发展方式。在发展过程中根据原有客户的行为习惯来完善商业银行的智
6、 能化与网络化建设，加强与客户间的交流沟通，使商业银行的发展模式更加便捷、 人性化，进而增强客户体验，降低银行转型风险。商业银行应当借助互联网思维 构建业务平台，将闲散的银行用户集中起来，紧密结合用户的生活与财富需求， 打造第三方支付平台或是借贷平台。以互联网创新思维为发展重点，活跃互联网 金融平台，增强品牌黏度。并用云计算和大数据分析用户的风险及投资偏好，进 一步细分市场，保证投出的资金与宣传都能够落实到实处，进一步增强营销效果， 保证金融投资的透明化与一体化，实现金融资源分享的最大化。（三）将大数据管理作为转型升级的重点传统商业银行实现转型升级，必须利用大数据技术分析客户信息及交易数据，2
7、同时应增强对数据的分析及挖掘能力，利用互联网手段对信息技术进行分类与整 合，实现商业银行的精细化管理。由此可以看出，商业银行的管理层必须重视大 数据技术的重要性，通过建立大数据资源分析库来充分掌握数据资源，以大数据 提供的信息作为商业银行转型的重要驱动力，整合银行内外的发展数据，构建数 据平台，实现数据结构化管理。建立分析平台必须整合银行内部的数据情况，结 合银行外部的市场发展情况，深度挖掘用户信息，实现统一的数据化管理。通过 分析客户的行为及投资偏好来规划用户的价值曲线，进一步满足用户在金融产品 和投资、信贷等方面的需求。利用大数据能够分析商业银行客户流失的重要原因， 能够帮助银行及时正确地
8、加以改正，从而促进银行的长远发展。（四）将风险管理作为转型升级的重要支撑在商业银行转型升级的过程中，信息的不对称等问题严重影响着银行的转型 升级，因此要将风险管理作为转型升级中的重要支撑。分析银行的金融风险及运 营模式，将传统的管理模式与互联网金融平台相联系，探寻新型的管理模式，利 用大数据分析商业银行的财务风险，保证风险精细化管理，也能细化分析客户的 动态需求及行为，从而保证银行的财务风险成本，降低风险，保障资金的使用效 率最大化。同时在线金融监督能够加强银行的监管体系，保障银行投资与金融管 理，实现透明化、统一化管理，管理机制进一步监管银行的资金流向，使银行的 每一分资金投入与产出都有所考究。五、结语互联网金融冲击了传统商业银行，传统商业银行必须跟紧时代发展的步伐， 借助互联网创新思维进行升级，对用户进行精细化管理，最大限度地降低银行的 财务风险，大大提高银行的资金效率。通过改善传统落后的管理模式，借助互联 网金融平台实现资源共享，方便快捷的支付方式也能够为商业银行带来更多的用 户，应当借助大数据及云计算等技术进行信息数据管理，通过数据分析明确发展 方向，促进商业银行的发展。3