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1、信贷结构调整优化的措施我们的目标是信贷结构各组成部分的协调发展，如果说以往银行信贷经营策略是比较关注信贷总量的扩大，那么现在应更重视信贷结构的优化、信贷发展的质量。信贷结构是评价信贷发展质量的重要内容，调整优化信贷结构应围绕银行经营战略和风险偏好，按照科学的信贷发展观，通过深化和完善相关的信贷政策措施，逐步形成资本消耗低、风险收益高、资产质量优、充满竞争活力又可持续的信贷结构。要提高对信贷结构调整重要意义的认识。首先，为有效防范金融危机的冲击，我们必须要居安思危，努力提高自身的抗风险免疫力，调整信贷结构就是练内功，强身健体的重要措施就是通过调整信贷经营战略、调政策、调投向，把一些潜在的、隐藏在
2、信贷结构中的风险问题提前主动化解，使银行信贷资产的质量更高，这对商业银行的业务经营和风险防范有着十分重要的影响。目前中国银行业信贷结构调整的重点是要由外延式的结构优化转变为内涵式的结构优化，形成较为合理的信贷结构，能够经受住国内外经济波动和金融危机的考验，为保障长期可持续稳定健康发展奠定重要基础。所以信贷结构调整不是简单的信贷经营问题，而是银行有没有可持续发展能力的问题。其次，经济在发展过程中会不断引发结构的调整优化，银行的信贷结构势必也要随着经济环境、经济结构的改变而不断调整。要有效配置信贷资源，加快信贷业务经营方式的转变。面对日益严格的资本监管要求和中国经济发展对银行信贷的需求，中国银行业
3、必须努力走出一条与资本补充相适应的、可持续发展的新路子。信贷资源配置要以资本效率为先，提高资本集约化水平，用同量的资本创造更多的收益，或同量的收益用更少的资本。信贷业务不都是高资本消耗的业务，其中也有很广阔的低资本、无资本占用的业务。要综合运用信贷限额、资金配置、经济资本等手段，根据风险收益水平，适时调节信贷资源在不同客户、行业、区域、产品的配置系数，支持有效益、有质量的信贷需求，引导形成流动性强、收益结构好，境内外业务、表内外业务、传统与创新业务、信贷与非信贷业务等协同发展的优质高效信贷结构。信贷结构调整优化的总体要求是表内的信贷资产占总资产的比重要下降，收益则要上升；非利息收入要增加，包括
4、与信贷直接相关的派生业务收入、准信贷收入、表外信贷业务收入等要增加，并使之可持续。充分发挥内部资金价格的杠杆作用，提高中长期贷款的资金成本约束，通过信贷资源和资金的配置来强化信贷结构调整的导向作用，建立与信贷结构调整目标相适应，以有效提高信贷资产收益、保持良好流动性和风险控制力的信贷资源配置方式。了解更多相关知识请点击合时代要确立与自身特点相适应的经营战略。不同的银行应有不同的经营战略，不同的战略就应有不同的市场定位，不同的市场定位就有不同的信贷结构。同一银行在不同的时期也会有不同的经营战略，因而也会有不同的信贷结构。正是由于外部环境和银行内部经营战略的变化，所以每次信贷结构调整的目标和方向并
5、不都一样，都有不同的侧重点。但不论情况怎么不同，要根据自身的风险管理能力和员工素质状况来确定信贷经营战略，这不仅是防范风险的需要，也是信贷经营战略的基础条件；分散风险始终是银行信贷风险防范的一个基本原则。要适度控制信贷总量，信贷资产在总资产中的占比不应过大，一般在3050为宜。当然信贷资产占比也不能过低，信贷始终是商业银行的基础业务。银行既要控制有限信贷资源分布过度集中，也要注意过度分散对银行经营收益的影响，所以信贷资产分布既要有所侧重，又要合理有效。当前信贷投向特别要关注战略新兴产业的发展和传统行业的升级改造；要继续加大对中小企业、涉农领域的信贷投放；要积极拓展非生产领域的信贷市场，尤其是现
6、代服务业、文化旅游产业等领域的信贷业务；要大力发展消费信贷，提高消费信贷在信贷总量中的占比。同时还要严格控制产能过剩行业贷款投放，严禁对环保不合格企业贷款，对其中的存量贷款则要坚决压缩退出，降低其转型、转产、转制等带来的信贷风险损失。调整与完善信贷政策、产品体系，积极有序地推进信贷业务创新。信贷结构的调整优化目标都是通过信贷政策、管理要求等途径传导下去的，所以信贷结构调整优化的效果关键是目标要清晰，政策不仅要有可操性，还要有力度。调整和完善信贷政策，提升信贷产品创新能力是实现信贷结构调整目标的关键因素，要努力形成具有多元化、有特色，契合区域、产业、客户特点的信贷政策、产品体系，积极开发信贷组合
7、产品、中短期融资产品、供应链融资产品、网络融资产品、结构性融资产品、银团贷款、并购贷款和债权收购、贷款转让以及非融资保函等信贷产品，满足业务发展和市场拓展需要。同时要加强营销体系建设，完善配套机制，积极引导市场营销部门根据信贷结构调整目标指向，加大对目标信贷市场的竞争力度。完善信贷结构调整优化的考核评价。信贷结构的调整优化通常是多目标的，这是分散风险的基本要求，也是防范风险的重要措施。尽管每个分支机构的信贷结构与全行总体的信贷结构会有一定的差异，有的差异还会很大，但它们又是全行信贷结构的重要组成部分，其每一笔贷款的发放或收回都会引起全行信贷结构的变化，所以对分支机构的信贷行为要进行考核评价。主
8、要可从几个方面的来进行，包括对风险偏好、经营战略、信贷结构目标的执行情况，资源占用情况，风险与收益水平情况，信贷的可持续性等，并由单纯的业务数量指标转变成反映信贷结构状况的评价方式，主要可通过目标偏离度来进行。目标偏离度是指实际数据与静态目标值之间的相对距离，根据指标的偏离度可以对某一分支机构信贷行为进行分析评价，包括单指标偏离度分析和多指标偏离度分析。通过对信贷结构评价指标体系中重要控制目标的偏离度分析，即可掌握信贷结构调整进展及目标实现程度，并根据偏离度情况，适时动态调整相关政策，以确保信贷结构调整优化目标的实现。切实加强信贷队伍建设。信贷队伍数量和质量是实现信贷结构调整优化目标和持续稳定
9、发展的基本保证，也是信贷风险管理的重要基础。首先要根据信贷业务发展的需要增加信贷人员。在现行的管理方式和技术条件下，一定的业务规模与人员数量是有匹配关系的，必须要有一定的人员保证，这也是信贷风险管理的基本要求。信贷业务发展的速度要与人员的补充幅度大体同步，否则就会因信贷人员短缺而出现信贷风险敞口。其次要加强培训，提高人员素质。风险管理仅有人员还不行，还要有与其岗位职责相匹配的业务素质和技能。按照业务拓展和风险控制要求，要重点加强信贷客户经理、产品经理、风险经理的素质建设，增强客户经理链式营销和全产品营销技能；要积极开展前中后台信贷人员组团培训、交叉培训和岗位轮换交流，提升前中后台信贷人员的整体业务素质；要增强信贷人员自我学习能力，提高职业道德修养，不断适应信贷业务发展的需要，在推进信贷结构调整优化的实践中不断锤炼提高。