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1、担保行业相关术语解释1、担保6 4 L3 M7 M0 v. b! P; a: q6 F$ |- E/ x特指担保法规定的担保，即在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现而设定的担保。: Q# W( ( u2 F$ m) H; _; V% S, C4 B; N) d) R# R$ 5 V1 B. h2、中小企业信用担保, ?8 l/ g! : S, i |: 0 ! k, M, k5 Y) , ?5 C- F; Y, G指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不
2、能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。* Y6 b$ F4 # k4 P S$ |( G0 J3、中小企业信用担保性质+ V9 x5 x6 r7 i- # c I& z) r6 b( D% p5 P* ?% K% |中小企业信用担保属担保法规定的保证行为。中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构。各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。7 u* f/ x+ b6 - F5 Y$ |5 u4、再担保$ g& O, ) v, ; H% F/ N2 W2 3 f! ! j- |/ W% A3 % c再担保，是指为担保
3、人设立的担保。当担保人不能独立承担担保责任时，再担保人将按合同约定比例向债权人继续剩余的清偿，以保障债权的实现。双方按约承担相应责任，享有相应权利。$ d: n! c; p% ( S. v5 t& P |3 g& f7 P2 t5、担保、再担保的对象* : A( r L 4 G2 e% J( j7 / O4 O& M) l9 ?1 r- l; m中小企业信用担保的对象为符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景，有利于技术进步与创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类中小企业。省级再担保对象为市（县）级担保机构。) ) c V- u! U$ s3 U3 l& v B$ P+ o! N
4、 6、担保方式1 f: p; b* Q$ X7 f3 L$ Z% 4 t5 E% / C担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金。4 3 i6 # Y* O+ $ |9 P1 & Z1 T, a e: r7 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。+ l. e2 n+ n) v) b6 a; V$ w- C抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。9 Q6 P G2 i. a& o( z8 H/ c8 * a动产（权利）质押，是指债务人或者第三人将其动产（权利）移交债权人占有，将该动产（权利）作为债权的担保。5
5、T/ 9 u$ - & G( A/ ? j+ k( g8 i0 X S y留置，是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3 X3 o! I/ t$ x) l8 r4 A; _3 D+ Q1 e7 v5 S7 _& Z u# U6 定金，指当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。1 I e j# l& ?! / Q; x7、再担保方式) K, X4 t0 L- ; J8 h& H1 w$ N) h) e9 q7 B3 i再担保方式主要采用固定比例再担保、溢额再担保和联
6、合再担保三种。% b6 w. G5 O4 c0 O0 _2 r+ d! C8 U% C1 b& & j8 F; d固定比例再担保是由担保人和再担保人约定，对在一定担保责任限额内的业务，担保人将全部同类担保业务都按约定的同一比例向再担保人进行再担保，每项业务的担保费和发生的损失，也按双方约定的比例进行分配和分摊。( m1 $ B8 L% ? b- E1 $ E& O5 # c$ N ( u+ g溢额再担保是由担保人将其超过预定限额的担保责任向再担保人进行再担保，或由担保人和再担保人共同对被担保人担保，由再担保人承担超过担保人预定限额的担保责任，对每一项业务的担保费和发生的损失也按双方承担的比例进
7、行分配和分摊。5 c: o $ w3 z. f9 z; w c+ 7 r联合再担保是指对于数额较大的或超过担保人规定担保能力较多的单项担保业务，经协商一致，可由省市担保机构共同与被担保人签定委托保证协议，共同与银行签定保证合同，双方按各自承担责任的比例承担相应的权利和义务。; T! l8 u2 j$ S* |5 L6 q8、我国中小企业信用担保体系的模式 G$ U7 : j4 e$ s2 d, S& F; X: H r信用担保：以政府出资为主建立的中小企业信用担保机构是中小企业信用担保体系的核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，不以盈利为主要目的。占全部担保机构的90%.: D:
8、T Q. z4 C; C 9 U. T+ o( W2 M1 V4 k4 Y$ a& s# 互助担保：企业间互助担保机构以会员企业为主要服务对象，不以盈利为主要目的。占全部担保机构的5%左右。: C5 l1 U- J N% d% N0 m2 m+ W0 e9 t8 n4 w0 v& u商业担保：商业担保公司以盈利为目的，同时兼营投资等其他商业业务，从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。占全部担保机构的5%左右。* O# v: Y& t/ i( o5 # F Q- q+ c6 s( , a9、担保机构的风险控制) Z x# q# G$ T6 G$ D& B G6 Z: h# K, A; l通过
9、资信评估、按规定比例上存担保资金、项目审核与反担保措施等以实现事前控制。通过控制代偿率和设定强制再担保系数（是指担保实际放大倍数达到进行再担保的约定比例）等日常监督与强制再担保措施以实现事中控制。通过及时有效的追偿实现事后控制。: S2 n9 e* N; z10、担保机构的责任分担原则3 h; ?! M: o+ , z( B) f* t, G( L0 e5 & s中小企业担保机构应按照分散风险的原则，与协作银行、再担保机构、债务人之间进行责任分担。: z T+ R5 E3 t M11、中小企业担保机构的风险准备金制度。# H! P5 M: r1 l+ q a. D3 F Q 3 H( Q& q
10、+ w0 K中小企业担保机构应根据担保业务运行情况，逐步提取普通准备金、责任准备金和追偿损失准备金，分别用于冲抵担保发生的经营亏损，代位补偿支出和弥补担保呆帐损失。, M O, v: s9 K% |# S12、中小企业担保机构的风险补偿金制度。3 K# F5 y) - A% j+ A, m* m6 z- z6 k 风险补偿金由三部分组成：一是由本级政府每年按注册资金的35补贴；二是免征担保行业营业税，以及征收担保行业所得税，财政次年全额列支，用于支持担保机构；三是担保机构其他业务收入，形成三位一体的担保损失补充注入机制。/ m: B6 p1 R6 T( k/ p+ S5 I y/ j Q 13
11、、逾期贷款率+ & # Y) W z, W! v* M0 t) b+ _% s4 M. a 1 G0 |- Q6 b0 z! T+ I是指逾期贷款占全部贷款的比例。( | L5 Q2 z4 a 逾期贷款率是用于反映贷款按期归还情况，它是从是否按期还款的角度反映贷款使用效益情况和资产风险程序。监控逾期贷款率，目的是促进银行对逾期贷款尽快妥善处理。7 Z% 0 A4 o. 3 a 可按期末余额和平均余额计算，其公式如下： / S$ p% C a6 Z& k6 期末逾期贷款率=期末逾期贷款余额/期末贷款总余额3 p( d4 e4 : . f3 F( H: C 平均逾期贷款率=全期逾期贷款平均余额/全
12、期贷款平均余额/ S1 3 q: f# a- h I s式中的逾期贷款平均余额是指实际逾期额，包括逾期变展期，短期常用部分。一般情况下，逾期贷款率不应超过8%。该比率越低，贷款回收本金的情况越好，资金的使用效率越好，资产的风险程度就越低，反之亦然 0 h* q J Q; b 14、什么是担保代偿及担保代偿的实施步骤9 X# |* p* I) O# t. g9 R c: o9 a7 h* D6 担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权，取得对相应反担保抵质押物的处置权。 9 G2 2 N* v8 s- E! , d g. X 代
13、偿的三种分类) i0 W J4 x5 服务性代偿 追偿性代偿 诉讼性代偿 担保代偿的实施步骤 担保代偿一般分两个步骤，! X U e) P( p) G j3 V. l 第一步是确认贷款银行索赔的有效性；& a/ y+ |# m, Z% G4 f1 j 第二步是实施担保代偿。. y; J( K# Z5 u a: ?. |$ - y1 y) R; K! v) w% S7 _一、确认贷款人索赔的有效性+ k% . V2 8 T: H3 B5 U, Z0 e7 * f2 - W: S, Z: i# E8 R6 I$ J% j8 A确认索赔的有效性是实话担保赔付的前提，其目的主要有两点：一是重新审核各项
14、合同的有效性，核实合同的实际履行情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险，即银行工作人员丧失向借款人催民欠款的积极性。# V8 f9 u4 - B, i确认索赔有效性的主要工作内容包括：6 T1 r! 3 S! v6 x（1）确认各种合同各方主体是否准确无误。2 s# 2 L) a! M3 N（2）确认贷款人是否充分履行 借款合同 及 保证合同各项义务。) f) l% B) m9 d+ F（3）提出索赔时间是否超过保证责任期限。. P, ?( g3 n T& h; n: c# B（4）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。& : s9 a0 P, D8 .
15、|! H # W. H; L（5）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限。4 G. K: q9 H% V G6 0 e$ i$ w（6）借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保。+ H$ r7 x& E$ 9 W s! n（7）贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域。+ k7 m+ q% 5 A8 P1 P（8）确认担保赔付的范围及金额。1 $ e: _ l) 3 o4 U& j& 2 Q0 S0 F（9）明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。. s# $ O6 l- W3 _9 7 t注意
16、一：担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序，避免在赔付过程中银行产生误解，影响双方合作。) g, s* C& H4 q& x注意二：快速及时的担保赔付，便于改善贷款人的现金流，是保持担保机构与银行良好合作关系的重要因素。但是，担保机构在保证赔付效率的同时，必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件。注意三：保证整比化合物期间是根据当事约定或法律规定，债权人应当向债务人或保证人主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利，则保证人不再承担责任。 f- t! a$ a: X2 k6 y g0 g8 Y二、实施担保代偿
17、9 s7 X6 c: B0 T U/ i# t+ x+ M3 C8 b, % n- Q2 v* a: P担保代偿的实施通常采取以下三种方式：+ Y1 w1 N6 i* z$ M1.一次性赔付，担保机构行使追偿权利。# x S* f0 E9 X* A1 s0 2.担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿，扬担保物权的实现。# K5 n8 V! U9 4 F/ p; L# s1 U: h. c# 3.贷款人通过当先程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿。由于法律诉讼、执行往往需要较长的时间，所以这种赔付方式容易影响贷款人现金流，引发贷款人与担保机构的纠纷，降低担保机构对贷款人的吸引力。