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1、商业银行个人理财业务发展探讨商业银行个人理财业务发展探讨（作者:单位:由B编:）摘要本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状 的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问 题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对 这些问题提出了相应的对策建议。关键词商业银行 个人理财 风险管理个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识， 专业技术以 及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求， 为 个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化 服务活动。一、我国商业银行个人理财业务发展现状近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越
2、多的人希望自己的资产能够保值增值， 希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发 行了 1302只，外币理财产品发行了 1760只，均远超过2006年的水 平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅 回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。 尽管商业银行理财业务在 4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优 势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。 银行理 财产品在2008年上半年取得快速发展，共有 53家商业银行发行了 2165款理财产品，其中4
3、0家中资银行发行了 1780款产品，10家外 资银行发行了 385款产品。今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1.受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为 19.6%,其它币种的 理财产品合计占比与美元产品相当。2.由于CPI居高不下、通胀压 力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%,成为市场主流产品，尤其是稳健型 的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3 .信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升； 而由于A股市场大幅 调整，新股申购类理财产品在
4、短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎 缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险， 在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之 后，在第二季度逐步走出阴影。二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展， 但是与国 外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远， 存在 不少问题。（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多， 但实质上 大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容 少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充 分考虑客户利益和
5、风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开 发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合 的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识 别、计量、监测和控制体系。（二）专业人才缺乏商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及 面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师 需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法 律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的 交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人 员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力， 对所从事业务有关法律法规和
6、监管规章也不了解， 对所推介产品的风 险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。（三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足， 没有以 醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。 一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评 估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承 受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品， 造成了客户 的损失。（四）科技支撑力度不足以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务 发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、 计算机应用软件配套能力差，科
7、技化程度低，大多数商业银行还在以 宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电 脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理 财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。三、发展我国商业银行个人理财业务的思路我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段， 庞大并持续增 长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的 物质基础，市场前景十分广阔。（一）加快理财产品的创新随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化， 以及银行 间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。 商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发 展交叉性金融
8、业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产 品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台， 细分客户 层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案， 提供有针 对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。（二）个人理财服务的改进个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。 中资银行 个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承 受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需 求，向客户传达正确的理财观念和方法， 推荐适合的理财产品。除此 之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服 务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细
9、， 便于客户随时了解自 己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心 的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别 的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优 惠等。（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续 服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信 息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资 者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构， 让客户了解产 品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、 明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚
10、。(四) 增加科技投入，培养高素质人才各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础 上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人 理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质 人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训， 鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。参考文献1喻强，商业银行个人理财业务新趋势J，中国金融，2007(21)2银监会，银监会通报部分商业银行理财产品存在问题EB/OL，3西南财经大学信托与理财研究所，2008年上半年商业银 行理财产品报告EB/OL， n e.c n/ban k/show.php?itemid=3516