国际保险发展及场模式选择.docx

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1、国际保险发展及市场模式选择、国际保险进展趋势及变革（一）国际保险组织形式及变化1. 股份制保险组织形式。在世界50 强保险公司排名榜中，大部分为股份制保险公司，而且跨国经营的保险公司也 大多为股份制形式。从进展趋势看，股份制形式的保险公司 还会有进一步的进展。2. 合作保险组织形式。它是由需要保险的个人或单位共 同出资组织起来的保险实体。合作保险组织通常也采取公司 形式，它以相互保险公司的形式活跃在保险市场上。3. 个人承保经营保险组织形式。个人承保经营方式要紧 为英国伦敦劳合社保险市场所采纳，个人承保有 300 多年的 历史。按照劳合社法规，缴纳规定的保证金，并以其全部资 产作为履行责任的担

2、保，个人成员组合成辛迪加，接纳专项 业务。只是，劳合社市场近年来也引入了有限责任公司形式， 并引导个人承保商组成有限公司。（二）国际保险业务范畴及进展1. 要紧财产保险。科技进展推动了运输业的进展，汽车 运输保险、铁路运输保险和飞机运输保险相继产生并进展， 进而成为财产保险中的要紧险种，同时各险种的责任范畴也 得到完善。2. 保险种类延伸。社会进步和法律制度的健全，责任保 险持续充实于保险领域： 有的成为附加险， 以法定形式承保； 有的成为独立险种并加以细化，如公众责任险分为场所责任 险、电梯责任险、个人责任险等。3. 保险责任范畴。随着现代科技的进展，保险责任范畴 也持续扩展。如飞机的飞行速

3、度加快，载客量增加，相应的 财产保险和责任保险要求也就增加，保险的责任范畴扩大， 形成了飞机机身险、第三者责任险、旅客和物资责任险、机 场责任险及战争险等保险体系。4. 无形资产保险。新科技的进展推动了新工业、新工艺 的产生。如电力革命带来了电动机和发电机的广泛运用，因 此财产保险就增加了保险机器安装和损坏风险的安装工程一切险和机器损坏险，进而扩展到无形资产的保险，如利润 缺失险或营业中断险的产生。5. 信用保险产生。随着国际资本的流淌、资本输出规模 的扩大和跨国公司的进展，投资者可能遭遇外汇风险和信用 风险，专门是国际付款方式的多样化，出口信用保险应运而 生。6. 人身保险变化。随着生活水平

4、的提升和人类寿命的延 长，人身保证内容已从生命保证进入到了生活质量和医疗护 理方面的保险，保证程度也体现出时代的特点?高额保险。7. 科技保险进展。随着高新技术的发明和运用，集装箱 运输的推广，核电站的建设，航天卫星的发射及运算机网络 的形成，又为保险展现了新的进展前景 ?集装箱运输保险、 卫星发射保险和运算机犯罪保险相继出台。（三）保险业务操作技术及运用1. 选择一揽子综合保险。为习惯现代生活快节奏，既要 实行简便易行的投保方式，又能满足投保人多种多样保证需 求，保险公司提供了 “一揽子综合保险 ”，让投保人签一份保单便能获多重保证。2. 增加保险技术选择度。即差不多险的责任范畴相对限 制在

5、要紧风险上，然后通过各种附加险的配置或特约条款的 选择，使投保人可获得针对其投保对象特定的和合适的保 证。例如，商业企业在投保了企业财产保险外还可特约附加 商业盗窃保险。3. 提升核保技术精确度。现代保险种类繁多，进展快， 综合性强，保险核保人员需把握多险种知识，以习惯因科技 进步引发的各类保险险种核保需要， 如要习惯火险、 责任险、 劳工补偿险等险种内含危险因素的变化，以及承担责任范畴 的调整。因此，对核保业务操作技术要求更细致，以便核保 人员技术素养要求更高，持续提升核保精确程度。4. 科技领先与加大风险治理。当代保险领域的风险治理 和缺失操纵日益显示出其先进技术的内涵。各国保险公司都 能

6、运用先进的电子运算机数据系统和电脑网络实施业务安 排和治理的科学化；在缺失操纵中，都注重确立 “防重于赔 的经营方针，并运用先进的防范技术。（四）国际保险资金运用及效益保险基金已成为各国资本市场的重要资金来源。发达国 家的保险基金不仅投向不动产，用于购买有价证券和发放贷 款，还采纳银行和信托存款的形式投资。有些国家为了更好 地实施资金运用原则，还创设了保险资金安全运用保证服务 系统。跨国投资一样能带来更大的收益，但同时也面临着新 的金融风险。各国保险人都对全球的金融风险极为重视，对 投资取向采取更为灵活的选择手段，投资结构也更为合理。二、国际保险关系的进展和变革国际保险关系是国与国之间发生的保

7、险关系，这种关系 形成的要紧载体是保险资源要素在国与国之间的流淌和保 险经营在国与国之间的活动。（一）世界经济一体化与国际保险关系进展1. 国际保险关系范畴扩展。世界经济一体化进展必定会 带动保险要素在国际间的持续流淌，许多国家和地区会持续 参与进来，形成新的国际保险关系，扩展了国际保险关系的 范畴。2. 国际保险关系规模扩大。世界经济一体化进展所带动 的保险要素在国际间的流淌，使参与国家或地区持续形成新 的国际保险关系，促进了国际保险关系的量的增加。3. 国际保险关系层次提升。世界经济一体化推动了两国 或多国间的双边和多边国际保险关系，使国际保险关系层次 持续提升。4. 国际保险关系竞争加剧

8、。世界经济一体化在带动保险 要素在国际间流淌的同时，也加剧了国际保险市场的竞5. 国际保险关系进展良好。世界性对外开放潮流的形成 促进了保险要素在国际间的合理流淌，推动了国际保险关系 的进展，使国际保险关系有了进一步进展的空间和良好的进 展态势。（二 ）高新科技的进步与国际保险关系进展1. 高新科技进步 ?网络保险进展 ?国际保险关系新的进展。互联网打破了时空的界限，无限增加了企业与潜在客户 的接触机会，提升了交易的速度和规模，降低了咨询和交易 的成本，简化了交易的环节，使快速、便利的个性化服务和 自助式服务成为可能。网络保险这种新的销售模式正促成传 统的保险销售方式显现一种革命性的变化，网络

9、这一时空的 无限性特点将推动着国际保险关系的迅猛进展。2. 高新科技进步 ?风险国际化 ?国际保险关系新进展。 高新科技的应用所产生的新的系统风险，如核扩散造成的大 气污染等生态环境破坏风险、高新技术在经济领域的应用所 产生的系统风险等，它们通常是超越一国或数国形成区域性 的世界性风险，这种风险需多家或多国保险公司联合承保， 从而促进了国际保险关系新进展。3. 高新科技进步 ?系统风险防范技术 ?国际保险关系新 进展。高新科技提供的先进技术条件使得各种系统风险通过 由多国保险公司协作联合承保而形成复杂的国际保险形式， 从而形成新的、高层次的国际保险关系，推动了国际保险关 系的进一步进展和层次的

10、提升。三、国际保险市场进展结构及模式选择（一）国际保险市场的一体化和多元化特点 一方面，国际保险市场具有一体化进展趋势的特点。区 域性是目前国际保险市场的要紧形式，而国际保险市场的一 体化则是其总体的进展趋势。从世界经济的进展来看，差不 多显现并存在着许多的区域性经济合作进展组织，而这些区 域性的经济合作组织内部所形成的保险市场，就构成区域性 的国际保险市场，其中尤以欧盟保险市场为代表。事实上， 各区域保险市场内部保险自由化和一体化的进展及其进程， 以及各区域之间保险自由化、一体化的进展和互动，都会构 成国际保险市场上的各种活动，从而使相对独立，但又相互 阻碍、相互依存和相互协作的保险市场上的

11、保险活动自由化 和一体化，进而实现其和谐性、规范性和公平竞争性，它需 要通过一定形式的组织治理者和进行和谐的法律依据和机 制建立和完善国际保险市场，国际保险市场的一体化是其进 展的内在客观要求。另一方面，国际保险市场又具有多元化进展趋势的特 点。国际保险市场是基于各国保险活动的国际化、自由化进 展而逐步形成的跨国界保险活动的场所或领域。由于各国保 险市场的对外开放，其它国家保险经营与保险服务主体的进 入，使各国国内的保险市场本身与国际保险市场发生了不同 程度的融合。而整个国际保险市场在融合中又会体现出地区 性的差异，这种差异直截了当导致了国际保险市场在保险供 给与需求，以及在法律体系、监管等方

12、面的多元化进展趋势（二）国际保险市场的结构和内容国际保险市场由市场的主体、客体和价格三部分组成。 市场主体是指国际保险市场上交易活动的参与者，包括国际 保险市场上的供给方、需求方和中介方；市场客体是指保险 市场上供求双方具体交易的对象，由于保险是为了在风险缺 失发生时给予补偿或给付的经济活动，因此在保险市场上交 易的客体是保险经济保证；市场价格是由国际保险市场上的 供求双方所决定的。然而，阻碍国际保险市场上价格水平的 因素还有专门多。所以，国际保险市场上供给的力量通常关 于价格水平的阻碍要更明显一些。国际保险市场的治理者要紧是保险监督治理机构。尽管 国际保险市场是跨国界的，但参与国际保险交易的

13、双方或中 介人都分属于不同的国家，要同意所在国政府以及有关法律 的监管和约束。况且作为国际性的保险业务交换不仅要获得 准许，而且还受制于保险本身内在运行规律的要求。 事实上， 在国际经济贸易的交往中差不多形成了许多国际法规、国际 公约和国际惯例， 并得到了国际保险界 .的认同， 为坚持国际 保险市场的正常秩序发挥了重要作用。所以，保险行业自律 组织、保险人协会、同业公会、经纪人协会等在加大市场治理方面也发挥了主动的作用，保证了各经营主体在国际保险 交易中的规范化运作。在国际保险市场上，一些国际性保险组织在加大保险专 业技术的研究和指导，组织成员国定期交流推广新技术和新 体会，推动国际保险市场技

14、术水平的提升和交易行为的规范 化等方面发挥了重要的作用。如国际海上保险联盟组织要紧 研究海上保险的各种技术咨询题，以提升海上保险业务技术 水平；国际信用和投资保险联盟是从事信用和投资保险业务 研究的行业性国际组织，它们专门拟订为各国共同同意的信 用保险经营原则和保险条款，并和谐各国信用保险的费率和 条款。国际保险市场包括原保险市场、再保险市场和自保市 场。原保险市场是指经营直截了当业务的保险公司所形成的 保险市场，国际原保险市场还包括这些原保险公司在国外开 办的从事直截了当业务的海外分支公司。事实上，在国际保 险市场上，还有许多原保险公司从事相互的再保险业务，因 此，原保险市场和再保险市场事实

15、上并非是完全分离的。再 保险市场是由各种专业再保险公司、兼营再保险公司和再保 险集团公司等组成。自保市场要紧是指一些自营保险公司。这是按承保方式的分类。如果按业务性质划分，国际保险市 场包括寿险市场和非寿险市场。按照承保方式还能够将寿险 业务分成个人寿险 (1ndividual) 和团体寿险 (Group) 。各种非寿 险产品的交易差不多上在非寿险市场中进行的，具体包括健 康保险、意 '外损害保险、责任保险、财产保险、信用和保证 保险等。(三) 国际保险市场变化的模式选择按照市场结构细分理论，能够将国际保险市场分为完全 竞争市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场和完全垄断市场四 种类型。完全

16、竞争的国际保险市场是指在国际市场上存在数 量众多的保险公司， 存在大量的买方和卖方， 资源流淌自由， 投保人与保险人参加保险市场的交易活动自由，价值规律和 供求规律充分发挥作用，保险行业协会在保险市场治理中发 挥重要作用。在垄断竞争的国际保险市场中，少数大公司在 国际保险市场上占据垄断地位，垄断公司与垄断公司之间的 竞争将更加猛烈。寡头垄断的国际保险市场是指在国际保险 市场中仅有几家保险公司，这几家保险寡头瓜分垄断绝大部 分保险业务。完全垄断的国际保险市场是指国际保险市场完 全由一家保险公司所操纵。能够认为，目前的国际保险市场 属于寡占的市场 ?国际保险并购浪潮导致了国际保险市场中 超级航母的

17、显现，市场集中度越来越高，并购实现了强强联 合，这不仅反映在保险业内部产寿险业的各大公司的兼并重 组，而且还反映在保险业与其他金融行业如银行业、证券业 的融合。在此基础上，国际保险市场上显现了金融超市，它 聚拢了庞大的资本和庞大的分支机构体系。而在以后一定时 期内，国际保险市场结构的进展模式应该是国际保险市场中 大小公司并存的垄断竞争模式。国际保险业经历了产寿险兼营?产寿险分业经营 ?保险、银行、证券混业经营的过程，目前国际保险并购也表现 出国际保险业混业经营的态势。值得关注的是，保险业如何 讲有自己专门的职能和作用，有自己规定的经营属性和业务 范畴，专门是社会分工越来越细且更明确的现代市场经

18、济。 应该讲，金融融合和金融超市所表现的是保险、银行、证券 三者相互利用各自的优势来更好地进展自己的业务。作为独 立的法人组织，国际保险企业能够在法律许可的范畴内经营 以保险产品为主的各种产品，但并不是只能经营一种“混合 ”的产品。因此，金融 “混业经营 ”是国际保险企业的一种经营 模式，但不是一种定式。新型风险和巨灾风险给保险人的承保能力和偿付能力 造成了新的压力，迫使保险人查找新的方法防范和处理风 险，这就促进了国际保险市场保险产品的持续创新，诸如差 不多显现非传统风险转移方式 （Alterative Risk Transfer ，简称 ART 方式 ）的国际保险产品创新。 ART 的重要

19、形式如保险证 券化，事实上质是通过借助证券方式和工具从资本市场猎取 大量资金，并通过将保险风险分散到资本市场上的方式扩大 承保能力。保险证券化的产品和证券化工具作为传统保险的 替代或补充，能有效解决巨灾风险的承保能力的不足，并逐 步受到各国保险公司的重视。然而， ART 并不能完全代替传 统保险产品，以后国际保险产品的进展模式将是以传统与非 传统的保险产品相结合并持续创新保险产品的模式，各国保 险公司能够通过不同类型的保险产品的组合来防范和操纵 全球范畴内的各种风险。另外，随着世界金融服务一体化的 进展，银行保险不仅会在全球范畴内得到广泛进展，而且可 能会显现保险银行，确实是通过传统的保险销售渠道来销售 银行产品。同时，由于互联网具有超越时空限制进行信息交 换的特点，因此能使保险公司获得更多的时刻和更宽敞的空 间拓展业务，随时随地为客户提供 24 小时全球性营销服务， 深入到不同年龄、不同层次、不同地域的人群，实现更加灵 活方便地展业。