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1、小额贷款结余与逾期率分析截至到7月31日，我行小额贷款结余22244笔11.63亿元逾期率为1.52%, 不良率为1.37%；其中农户联保贷款结余10648笔5.28亿元，逾期率为1.30%、 农户保证贷款结余4390笔1.87亿元，逾期率为1.39%.商户联保贷款结余4321 笔2.88亿元，逾期率为2.03%、商户保证贷款结余2885笔1.60亿元，逾期率为 1.45%。具体分析如下：一. 总体状况总结余15. 0010. 005. 000. 00 , 一7月8月卜月20110月0年11月12月1月|2月3丿i4月2011 年5月|6月7月总结余8508. 79 9. 4610. 1210
2、. 8211.2811.42 10. 6510. 6510. 7210. 64 11.2811.63（图1,单位：亿元）逾期率2. 00%1.50%1.00%0. 50%0. 00%7月|8月|9月|10月|11月|12月2010 年1月|2月|3月|4月月|6月|7月2011 年逾期率1. 42% 1. 29% 1. 01% 1. 17% 1. 20% 1. 13%1. 36% 1.61% 1. 30% 1. 44% 1. 54% 1. 57% 1. 52%（图2,单位：%）图1与图2分别是2010年7月至2011年7月共计13个月的小贷月末余额 及逾期率折线分布图，从图1的结余情况来看，从
3、去年7月至今年7月大致分为 两个不同阶段，第一阶段为去年7月至今年1月份，小贷结余呈现出不断上升的趋势，第二阶段为今年2月至7月份，小贷结余总体上也是不断上升，但今年2 月份小贷结余负了 7700多万元，一直到今年6月份，小贷结余才恢复到去年年 底水平，今年7月份小贷结余达11.63亿元，同比增长36.8%：从图2月末逾期 率情况来看，自去年5-9月份开展“白日清降”活动开始，我行小贷月末逾期率 呈现不断下降趋势，至去年9月底，逾期率降至最低值1.01%；但从去年10月 份起，小贷月末逾期率呈现出不断上升趋势，至2011年2月份达到最大值1.61%, 今年3-6月份，月末逾期率不断上升，至7月
4、末逾期率较上月有所下降。从整体 情况看，我行小贷月末逾期率基本上保持在1.1%-1.6%之间浮动。二、贷款种类分析1、农户联保类结余6. 005. 004. 003. 002. 001.000. 00 一7月|8月|9月|10月|11月|12月2010 年1月|2月|3月|4月|5月|6月|7月2011 年结余2. 96 3. 20 3. 58 3. 96 4.30 4. 544.69 4.43 4.44 4.50 4.52 4.93 5.28（图3,单位：亿元）逾期率2. 00%1.50%1.00%0. 50%0. 00%7月|8月|9月|10月|11月|12月2010 年1月|2月|3月|
5、4月|5月|6月|7月2011 年逾期率1.63% 1. 33% 1. 08% 1. 08% 1. 30% 1. 04%1. 34% 1. 59% 1. 28% 1. 51% 1. 44% 1. 49% 1. 30%（图4,单位：%）目前，农户联保类贷款结余占比已达到45.4%,在小贷结余占比中最高,2011年7月末余额达5.28亿元，相比于2010年7月末余额2.96亿元，同比增 长78%,从折线图可以明显看出，农户联保类贷款整体上与小贷总结余发展趋势 相一致，大致经历了两个不同的上升阶段；图4逾期率中可以看出，农户联保类 贷款月末逾期率波动较大，今年1-7月份，月末逾期率基本上保持在1.3
6、%-1.6% 之间浮动，7月末逾期率较上月相比下降较多，下降了将近0.2%o2、商户联保类结余（图5,单位：亿元）逾期率2. 50%2. 00%1.50%1.00%0. 50%0. 00%- .一 7月|8月|9月|10月|11月|12月2010 年1月|2月|3月|4月|5月|6月|7月2011 年逾期率1. 29% 1. 23% 0. 88% 1. 21% 1. 07% 1. 30%1. 58% 1. 89% 1. 59% 1. 58% 1. 97% 1. 94% 2. 03%（图6,单位：%）目前，商户联保类贷款结余占比达到25%,在小贷占比中处于第二，2011年7 月末余额达2.88亿
7、元，相比于2010年7月末余额2.49亿元，同比增长16%,从图5 可以看出，自去年7月至今年7月份，商户联保类贷款发展较为平稳；从图6逾期率 中可以看出，商户联保类贷款月末逾期率总体上呈现出上升趋势，今年5月末逾期率 增加最多，较上月增加了将近0.4%, 7月末逾期率达到最大值2.03%,同比上升57%,商户联保类贷款逾期悄况需要加大关注。3、农户保证类2. 00结余1.501.000. 500. 00结余（图7,单位：亿元）逾期率2. 00%1. 50%1. 00%0. 50%0. 00%7月8丿J9月|10月|11月|12月2010 年1丿J2丿J3月|4月2011 年5丿6月7月逾期率
8、1.54%1. 33%1.04%1. 16%1.00%0.85%0. 99%1. 39%1.08%1.21%1. 29%1. 38%1.39%（图8,单位：%）目前，农户保证类贷款结余占比为16%,2011年7月末余额达1.87亿元，相比于2010年7月末余额1.26亿元，同比增长48%,从图7可以看出，农户保证类贷款 总体上处于平稳增长趋势；从图8逾期率中可以看出，去年7-12月末逾期率处于下降 趋势，今年1_7月份，逾期率总体上处于上升趋势，7月末逾期率达1.39%，恢复至2 月末水平。4、商户保证类结余2. 502. 001.1.5000*0. 500. 007月8月9月|10月|11月
9、|12月2010 年1月2月3月|4月2011 年6丿7月结余1.791.781.851.861.901.931.911.771.721.671.611.631.60（图9,单位：亿元）逾期率2. 00%1.50%1.00%0. 50%0. 00%7月|8月|9月|10月|11月|12月2010 年1月|2月|3月|4月|5月|6月|7月2011 年逾期率1. 18% 1. 26% 1. 04% 1. 34% 1. 36% 1. 33%1. 40% 1.45% 1. 11% 1. 23% 1. 35% 1. 39% 1. 45%（图10,单位：%）目前，商户保证类贷款结余占比为14%,在小贷结
10、余中占比最低，2011年7月末 余额达1.60亿元，相比于2010年7月末余额1.79亿元，同比下降了 11%。从图9可 以看出，去年7-12月份，商户保证类贷款处于平稳上升趋势，但今年1-7月份，处于 不断下降趋势，从数据分析来看，商户保证类贷款上半年处于低迷状态，下半年为业 务增长时期；从图10逾期率中可以看出，商户保证类贷款月末逾期率基本上保持在 1.1%-1.4%之间波动，逾期率总体上比较平稳，但今年4月份起，逾期率呈现出不断 上升趋势，7月末达到1.45%,与农户保证类贷款一样，恢复至2月末水平。从以上四种类型的贷款可以看出：结余方面，除了商户保证类贷款发展态势与小 贷总体发展状况不一致外，其余三种类型的贷款与小贷总体发展态势基本保持一致， 其中农户联保类贷款增长速度最快；逾期率方面，商户联保类贷款月末逾期率波动幅 53其修远兮.M将匕下而求索度较大，其余三中类型的贷款月末逾期率波动幅度相对较小。三、局限性及不足之处本次小额贷款2010年7月至2011年7月的结余与逾期率分析不足之处在于：结 余及逾期率均取月末值，尤其是月末逾期率并不能完全反映实际情况，但从另一方面 来说，月末逾期率也代表了我行控制资产质量的能力水平。6