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1、生命周期的消费理论一.生命周期的基本内容生命周期是指人的生命在一生中经历的整个过程，从出生开始到年老死亡为止。按年龄可分为三个阶段，即人的一生要经历幼年期，成年期，老年期。从经济收入，消费变化和储蓄的一般规律来看，在幼年期和老年期一般收入较低，此时消费大于收入，处于负储蓄阶段，成年期，特别进入壮年期，其收入除了用于消费外，尚有节余用于储蓄养老或偿还负储蓄期的债务。因此，人们必然在生命周期的高收入阶段储蓄，低收入阶段处于负储蓄，而人的消费又取决于过去财富的积累，现期收入和未来的预期收入三个因素。假定不存在遗产，消费者就会根据他的现期收入和未来的预期收入制定其整个过程生命周期的，消费计划。将其收入
2、或用于消费或用于储蓄，再分配到生命周期的各个阶段，从而保证在一生中合理地消费掉他们的全部所得。这就是说个人在生命周期内消费和收入是平衡的。这里我们将从收入和储蓄讨论在一个生命周期内消费变化。从我国目前的形式观察经济收入和消费变化，根据生命周期的三个阶段来分析消费变化规律，幼年期只进行消费，收入为 0,因此我们可以理解为负储蓄，成年期收入多，储蓄能力强，相应的消费也随之而增加。老年期收入较少，主要通过退休保险金制度以及利用年轻 时候的储蓄，收支也基本达到平衡。基本概念、假定与符号工作年龄NW假定一个人的工作年龄是从20岁开始（6岁上学+6年小学+6年中学+2年职前教育），60岁退休，NW=8阡。
3、在四十岁的年龄中，小时工资为W。假定每天工作L 小时，每年工作3 0。天，每年按3 6 5天计。二.生命周期的收支平衡40年工作年龄TW的时间分配：TW宓须休息J寸间TC2+支配时间TF1,可支配时间又分为用于工作和消费，即TF1=H作时间TW1+肖费时间TC1。只有在工作时间内有工资收入，单位时间平均收入 W为固定常数，在此，工作时间固定为纯粹的收入时间，即期间没有任何个人支出发生。假定必要的休息时间为每天8小时，即每天的三分之一，即 TC2=40/3年。则可支配时间TF1=40*2/3=80/3年。现在问题是这 80/3年的可分配时间如何分配。根据上面规定的工作日制度，纯工作时间TW1=4
4、0*300*L = 12000L小时=100L/73年。则消费时间为 TC1=TF1-TW1=80/3-100L/73 年。工作年龄之外的消费时间，包才20年被抚养和退休之后生活时间共计40年，休息时间也是一种消费时间，比如对住房的消费，对家具家具的消费等等则总消费时间为 (80/3-100L/73+40 ) *PC。这之中包含养育后代至 20岁的费用和赡养父母终老的费用在内。不考虑赡养、抚养关系的因素对消费的影响，根据一个人工作年龄内的全部收入必须以满足自己一生消费的“量入为出、手中平衡”原则，我们得到：12000WL=PC*(80/3-100L/73+40),即 PC=12000WL/(8
5、0/3-100L/73+40), 由此可以看出消费水平受收入水平影响，并且收入水平增加，消费水平也增加，成正相关。凯恩斯的消费函数也说明了这一点。三、模型建立1、生命周期收入曲线00<T<=2020<T<=6060<T2020岁之前时，没有可支配收入，20岁到60岁之间，考虑到是一生的总收入，因此随年龄增长，收入逐渐增加，但增加的幅度慢慢降低，最终趋于稳定。当年龄大于60时，收入主要来源是退休金、 养老保险，认为其收入是固定的。 生命周期内，收入曲线如下图所示： （横轴代表年龄，纵轴代表收入）2、生命周期消费曲线由凯恩斯消费理论可知，收入是影响消费的主要因素，凯恩
6、斯的消费函数可以概括为以 下形式：C a bY其中是以大于0的常数，不随着收入的增加而变化，是引致消费，是随着收入变动而变 动的消费，因此我们把收入随时间的关系带入到凯恩斯消费函数中，可以得到消费与时间的2020岁之前由父母抚养，自己没有收入，消费主要是生活和教育，是随年龄增长而成线性关系，我们假定这 20年的消费总数为一个固定的常数。20到60岁之间，消费随着收入增加而增加，60岁以后，收入降低，但是消费者的支出不仅受其自身收入的影响，而且也受周围其他消费支出与收入及收入与消费相互关系的影响。另外消费者的消费支出不仅受自己目前收入的影响，同时也受自己过去消费收入和消费水平的影响，即使在收入水平下降的情况下，他仍会保持过去的消费水平。因此，我们认为在其收入水平下降的条件下，消费水平可能会相对于以前稍有下降，并保持一个稳定的状态。3.收入曲线和消费曲线的关系年轻的时候收入较少，但具有消费的冲动、消费的精力等消费条件，此时的消费会超过 收入；进入中年以后，其实力既可以年轻时偿还债务，又可以为年老积累财富，收入主要一 部分用以消费，剩下的储蓄，因此储蓄为正。退休之后步入年老，收入减少，消费又会超过 收入，形成负储蓄。四.