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1、工商银行理财产品的发展和分析1 .我国商业银行理财产品的发展历程理财产品从进入我国到现在，经历了三个阶段：(1)起步阶段，该阶段从2003年一直持续到2005年。此时的理财产品，基本上都是外 资银行所提供的。直到2005年时国有银行才进入本行理财产品的开发和运行活动中来，我 国在2001年年末加入世贸组织，金融行业进行开放时期，中国金融理财产品也随之进入发 展阶段，到了 2002年金融业继续深化对外开放的政策，在此期间市场繁荣，但是竞争越发 激烈，银行、保险、基金、信托和外汇等金融行业为了适应新的市场形势迅速做出调整，开 发出新的业务和服务使自身竞争力得以提升，由于竞争意识和现代金融理念不断增
2、强，对金 融产品和服务的宣传也随之展开，公众从不了解到热衷说明对金融产品的认知度已形成，金 融理财市场机制已建立，金融理财产品在我国迅速发展起来，以其高收益率的低风险性取得 客户的青睐，是居民除了储蓄之外的首选金融服务，理财产品虽然开展的时间不长，但从数 量和资金规模上看发展迅猛，五大国有银行争相开发出各种类型的理财产品，在此期间国内 的理财产品主要是结构化产品、外币理财产品等。从种类上逐渐形成多样化的模式，产品创 新成为获取客户的重要手段，从2005年年底的统计数字可以看出理财产品已全面铺开，全 国26家银行纷纷进行理财产品的开发和发行活动，所涉金融高达2000亿元之多。(2)探索阶段，该阶
3、段从2006年开始，止于2008年。彼时国内的银行开始自主研发理 财产品，人民币理财产品占据主导地位，资产配置更加合理高效，理财市场进入繁荣期，这 一阶段是银行理财产品的探索阶段，各商业银行开始研究财富管理业务发展趋势及路径，总 结财富管理经验，开始自主发展。由于客户理财要求越来越具体和细化，加之存款市场进入 激烈竞争时期，各大银行认识到理财产品的广阔前景而加大开发力度。这一时期，由于客户 需求以及宏观环境发生了剧变，很多商业银行开始意识到有必要对经营理念进行革新，银行 理财产品发展迅猛。在2005年时我国仅有11家银行进行理财产品的销售活动，而发行品 种也只有590余种，募集到的资金有210
4、0亿元，理财产品发行效果并不突出；而进入2006 年，涉及理财产品的银行已有29家，发行数量已有1200种左右，所募集到的资金比上年 增加一倍以上，在这个时期公众对理财产品的理解认识比较片而，认为这是一种买即赚，收 益极高的产品，在这种思想的引导下出现投资的狂热的现象，理财业务得到迅猛发展，到2007 年进行巅峰期，在2008年时全国有58家商业银行进入理财产品市场，共发行理财产品 4566种，其中有73款产品平均收益率突破4. 52%O(3)2009至今腌飞阶段：人民币产品成为主流。银行以客户需求为导向推出期限短、收 益较稳定、对资金数额要求低的固定收益类理财产品。整体来看，国内大部分的理财
5、产品销 售量持续上升。到2009年后，人民币理财产品所占市场份额稳步提升，国有银行利用其在 各方而的优势地位，成为理财市场的领跑者。人们对投资管理重要性的认识越来越全而，新 股以及权益类产品慢慢地失去了资金吸引力，国内银行理财产品体系初具雏形，参与开发和 发行理财产品的银行越来越多，推动着理财产品日益丰富。2 .我国商业银行理财产品的发展现状我国商业银行理财产品出现快速增长的态势，其中理财产品的期限结构呈现短期化的趋势，同时城市商业银行在开展理财产品的业绩也取得了很大的进展。(1)银行理财产品快速增长。普益财富数据表明，从2004年开始到接下来的十年中，国 内银行理财产品的发行量一直保持迅猛的
6、上升态势，发行规模也呈现出这样的特点，说明相 比以往，人们更加倾向于将资金用于理财产品投资方而。理财产品刚刚投入到市场中时，每 年的增长幅度很小，不过随着时间的推移，其增长幅度不断提高。从2014年的统计数字可 以看到理财产品火热销售，发行数量已有67923款，发行规模总额为70.96亿元。这一年 发行数量和规模的同比上升幅度都是最高的。其中，发行数量上涨86. 97%,发行规模上涨 38.41%。(2)期限结构呈现出短期化趋势。普益财富数据所做的统计可以看到在2012年时，三个 月以内的理财产品所占比例为63. 88轧六个月以内的理财产品占总数的比例已达到86. 24%; 而到了 2013年
7、，期限在三个月以内的理财产品占发行总量的比例为60%,期限在六个月以 内的产品所占比例为84%,而从2014年的统计可以看到，期限在三个月以内的理财产品占 42. 1%,而发行期限在六个月以内的占57. 66%,与上年相比共提高了 2.5%,短期理财产品的 发行数略有下降，表3.2告诉我们，在过去的三年间，期限不足三个月的产品占比高达60%, 占比最高。期限不足六个月的产品占比超过了 80%,短期理财产品受欢的程度更高。(3)城市商业银行开展理财产品取得良好业绩。我国城市商业银行涉足理财产品的时间 较晚，直到2005年时，在北京、上海等地才开始有城巾商业银行发行理财产品。在2010 年时含工商银行在内的47家城市.商业银行所开发理的财产品高达1898种，占发行总量比 例的15$左右，2014年时股份制银行发行主力的地位并没有动摇，约有35. 06%产品由股份 制银行发行，国有商业银行占据较高比例达到29. 19%,由农村金融机构发行的产品的数量比 例仅为5. 83%,而外资银行发行数量比例为2. 19%,城市商业银行占比为27. 73%,相比上一 年上升了 8. 58个百分点，上述数据来自于权威统计部门真实有效，城市.商业银行理财产品 在数量上呈现出快速增长的局面，与国有商业银行、股份制银行共同控制理财产品市场。