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1、金融危机下股份制银行开展中间业务的战略分析(全文稿)摘要：随着我国经济的飞速发展，股份制银行银行中间业务得到长足进步，业务机构不断完善，盈利能力增强。突如其来的金融危机给美国商业银行发展敲响了警钟，也给我国股份制银行的发展提出了挑战。金融危机对我国股份制银行中间业务产生了重大影响，在这种影响下暴露出诸多问题。在当前环境下股份制银行中间业务的发展只有选择积极的战略才能在危机中生存发展下去。1987年4月，我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行-招商银行成立，随后又通过银监会批准成立了其他几十家股份制银行。当前利差收入仍是我国股份制银行净利润的最大组成局部，从2008年开始股份制银行已开始大
2、力发展中间业务，力图通过产品创新、市场细分等方式进行差别化经营。涉及全球的金融危机，使得美国经济进入衰退，迄今为止，美国已有15家银行倒闭，这场金融危机的影响正在从投资银行蔓延到商业银行，导致世界许多国家的经济陷入衰退。由于国内银行业国际化程度不高，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局采取的审慎的监管政策，此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不太大，但也暴露了诸多股份制银行在中间业务上的问题。一、金融危机对股份制商业银行中间业务的影响1、市场拓展难度加大从中间业务拓展看，在全球经济下行阶段，投资者信心受挫、市场消费低迷，银行的社会融资中介机构、财富管理中介机构和支付中介机构的职能
3、发挥受到很大限制。经济持续下行导致我国出口大幅下降，与之相关的中间业务也大幅下降。国内经济增长的放缓同样导致国内市场的收缩，公司负债业务、一般性贷款业务、支付类业务、财富管理业务等下降幅度较大，在市场前景不明朗的情况下，市场拓展变得非常艰难。2.业务风险加大金融危机使得国内经济周期与全球经济周期相重合，目前仍然处于底部寻找拐点的阶段，在这种情况下，银行中间业务呈现系统性、连锁性和突发性特征，行业风险、信用风险、流动性风险、利率汇率风险、操作风险和声誉风险等都面临着严峻的挑战。在各种风险相互渗透、相互作用放大的情况下，银行稍有不慎，就会落入困境。3.盈利能力减弱在外需市场不景气，国内经济仅靠内需
4、拉动的情况下，信贷需求减弱、存贷利差持续收窄、利息支出本钱逐渐回升，传统中间业务受到挑战。在中间业务增长乏力的情况下，加之风险资产不断积累、拨备支出显著增大等因素的作用，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，甚至会陷入衰退。二、当前股份制银行中间业务发展中存在的问题在我国，随着银行的改制上市，股份制银行中间业务的发展迅速，表现在中间业务产品种类增多、中间业务收入增长较快、波及的领域较广等方面。虽然我国商业银行中间业务有了很大的发展，但是仍然存在很多问题，尤其是金融危机的到来使这些问题变得更加突出，具体表现在下列几个方面：1、效劳结构单一。目前，我国股份制银行经营的中间业务主要集中在汇兑
5、结算、投资咨询、票据承兑、代理收付、代客理财、兑付证券以及信用卡、信用证等产品等方面，而在利用金融信息、技术和人才等软件资源为客户提供高质量、高附加值、高层次方面的效劳能力较低，投资金融类、咨询效劳类、衍生金融工具交易类的中间业务较少。到2008年，我国银行业已经开展的中间业务有420多种，而国外银行中间业务产品已达2万多种。2、效劳技术仍显落后。中间业务发展必须以电子通讯和计算机等技术为依托，兴旺国家商业银行中间业务效劳技术科技化程度较高，拥有先进的软硬件设备，支付系统强大，管理信息系统健全。手机银行、家庭银行、网上银行等中间业务发展非常迅速，银行经营模式正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟
6、的网络经营发展模式转变。与之相比，我国商业银行的中间业务软硬件技术水平那么相对落后，科技化程度较低。3、业务规模偏小。我国股份制银行中间业务已经有了一定规模，发展速度也比拟快，但就总体而言，我国股份制银行中间业务收入占总收入的比重较小，西方兴旺国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般到达40以上，且近1O年仍呈稳步回升趋势，而我国大局部银行仅在10左右,这远不能满足我国经济发展的需求。4、中间业务管理不足统一规范。中间业务的开展需要有专门的部门进行统一规划和协调，制定统一的业务规范。目前我国商业银行中间业务管理尚未建立起统一规范，经常出现中间业务管理部门权限不清、职责不明的现象，在这种情况下
7、，银行不仅不能满足客户的需求，且容易与其他业务部门产生利益摩擦，妨碍中间业务的拓展。三、股份制银行中间业务的战略选择1.建立和完善中间业务发展管理机制股份制银行要促进银行中间业务发展，首先要实施相应的鼓励措施，在此根底上建立完善的管理机制。银行中间业务的开展要研究、制定完善的中间业务的发展策略，必须掌握准确的市场信息和客户需求，开发中间业务新产品，并作好中间业务产品的市场营销工作，提高客户对银行中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步翻开市场。按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的风险管理与控制伎俩。对风险度较高的担保性、融资性、衍生金融工具等中间业务要作好客户的信用调查和评估
8、，建立客户信用档案管理机制，同时股份制银行也要注意加强不良贷款管理，这是金融危机给银行业所带来的最大经验教训。2、创新中间业务，推行产品差别化战略中间业务的收益决定于中间业务的品种和规模，这要求银行必须能够发现客户显在或潜在的需求，提供能够为客户发明价值的业务效劳。在产品研发、分销渠道及客户效劳等方面不断创新，创新是商业银行业务不断发展壮大的力量源泉，股份制银行尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的效劳向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。转变仅为吸收存款而开展中间业务的思想，实现依靠提高效劳质量从中间业务开展中获取利润，以增强盈利能力的思想。产品差别化必须以市场为导向，通过
9、客户细分，为客户提供个性化、差别化的产品组合与效劳，帮忙客户实现价值最大化。充沛挖掘市场潜在需求，研究客户消费神理，设计、开发出合乎客户消费特点的中间业务种类，通过差异化的定价策略，差异化的产品策略加快中间业务的发展。3.将理财业务作为银行中间业务的长期任务中国银行业盈利结构中，利息收入一直占据较大比重，并且中间业务收入中的90%目前中国资本市场尚不兴旺，融资体系尚未健全，股份制银行业要在金融体系中保持优势地位更加艰难。融资模式的创新与发展也将对银行业未来的发展形成很大压力｡2008年虽然遭受金融危机的冲击，但理财业务成为银行业中间业务增长的最大驱动因素，主要有两方面的原因，一是
10、市场对于低风险的理财产品需求较大，二是银行业通过银信合作的方式突破信贷额度限制带来收入增长｡从目前情况来看，第一个因素仍将成为理财业务未来发展的要素，第二个因素由于今年信贷额度已经放开，在经济下滑时期，企业贷款意愿下降，房地产等行业的信用风险加大，银信合作市场今年也将大幅萎缩｡银行业理财业务在2008年遭遇到一定程度的打击，在短期内也难以成为推动商业银行盈利能力提升的主要力量，中国股份制银行正处于转型期，理财业务仍然是银行业中间业务中长期内着力发展的业务。4.提高传统中间业务的效劳质量股份制银行在发展中间业务中把握新机遇、谋求新发展的同时，要注意传统中间业务的发展。
11、因为毕竟我国国民经济没有到达兴旺国家的水平，经济结构也不同于兴旺国家，国民经济的持续增长在一段时间内仍将使传统业务保持较快的增长，因此股份制银行的传统业务仍大有发展空间；其次，股份制银行的资产质量和运行效率相对较好，但相对国外商业银行来说还是偏高，所以改善以资产负债为代表的传统业务效劳质量仍有很大的潜力。因此，提高传统中间业务的效劳质量，有利于摆脱单纯的量扩张和过度竞争，通过实施集约式的经营方式也是提高商业银行经营效率的有效途径，也是商业银行核心能力的体现，因为它是从中间业务中开辟非利息收入的前提和条件之一。参考文献：【1】冯倩.金融危机背景下商业银行中间业务的再审视J.华北金融,2008(1).【2】相华岩.美国金融危机对我国银行业的影响及对策J.河北企业,2008(3).【3】武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径J.商业研究,2008,(5).【4】张树基.我国商业银行中间业务创新的再思考J.特区经济,2008,(3).