《家庭理财规划.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《家庭理财规划.docx（11页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、吴先生家庭理财规划书?本理财规划根据您提供的基础信息得出，仅为您提供一般的理财指引，不能替代其他专业分析报告。有关更加详细的内容敬请咨询其他专业人士。?本理财规划的计算结果与您提供的真实情况存在误差，误差的大小与您提供资料的全面性与真实性相关。?理财报告所列数据均以合理假定的通胀率、收入成长率、房贷利率、存款利率等为基础。为获得较好的结果，请您定期检查比较和调整，并随时向理财师进行咨询本案提供的吴先生及吴妻月收入本理财师均视为税后收入。第一部分：家庭财务状况分析第二部分：家庭理财目标分析第三部分：家庭风险属性、风险承受力分析第四部分：理财投资规划第一部分：家庭财务状况分析一、吴先生家庭当前基本
2、财务状况：家庭 成员年 龄职业身体 状况月薪年收入其他吴先 生30大公司业务主 管健康300046000两人共同居住单位公房, 吴妻已怀孕 ,吴妻28中学音乐教师已怀 孕150018000备注： 根据案例提供资料合理假定双方老人身体健康无需供养，吴先生及吴妻均已受到养老保险、城镇社会医疗保险和失业保险的保障。吴先生年收入包括每月工资收入和年底奖金10000元。二、吴先生家庭资产负债情况：由于案例并没给出吴先生家资产负债情况，所以本规划假定双方结婚三年无积蓄，无负债。三、吴先生正处于事业上升期且目前已是大公司业务主管因此吴先生薪筹收入已进入快速增长期，本案合理假定吴先生薪筹收入年增长率为20%，
3、 因为上述原因吴先生占用家计费用也应较多。吴妻职业为中学教师，收入稳定，根据城镇居民收入增长率测算其年均薪筹增长率为6%。四、根据近年来我国物价平均指数和我国经济发展速度，假定物价年增长率为5%。现阶段房价增长率高于物价增长率，但随着我国宏观调控政策的逐步实施和针对中低收入家庭住房政策的逐步到位，房价增长率应与CPI 指数持平，本案假定为6%。五、由于目前无家庭积蓄所以吴先生家庭净收入作为理财资金。经与吴先生夫妻充分交流和沟通，在不影响家庭目前生活质量的前提下核定生产前家计预算表如下表，产后家计费用每月加上保姆工资400元及其生活费用150 元和奶粉费、育儿费、早教费500 元共计 1050元
4、。家庭成员日常果蔬费交通费信息通信费置衣费外食费合计吴先生800 元100100100 元 / 月200吴妻1005050 元 / 月孕期不 外食费用合计800 元2001501502001500据以上分析：产前每月理财资金3000+1500-1500=3000元，占家庭总收入的67%。产后第一年每月理财资金3000*（ 1+20%） +1500*（ 1+6%） -（ 1500+1050） *（ 1+5%） =2512.5元， 占家庭总收入的48%。第二部分：吴先生家庭理财目标分析一、 由于吴妻已经怀孕，所以第一理财需求应该满足吴先生现阶段育儿需求，包括生育，保姆、奶粉、早教花费。本理财师依据
5、现阶段生生育费用（ 包括营养费）保姆费奶粉费早教费费用合计5000元600 元 / 月2000元1000元8000 元由于保姆费用按月支付，应在吴先生家庭月收入中扣除，计入每月生活费用，所以费用合计不包括保姆费用。二、吴先生想般出单位公房，购买一套100 平米左右的自有住房。由于吴先生家庭没有积蓄，本理财师建议购房的理财规划为中期规划（ 3年） 。现阶段吴先生家庭居住在单位公房，费用低廉，可为以后购买新房积累首付款。按照现在房价2000元 /平米标准计算，理财目标为20 万元。按房价年增长率5%推算 3 年后房价增长至￥ 238,203.20元 左右， 到时应支付首付￥ 238,203.20*
6、30%=￥ 71,460.96元 .房屋装修费用按当前中档装修标准定为50000 元 ,按上述方法推算到时需￥ 59,550.80 元 因此 本房产规划理财 目标为 :3 年 后购 房首付款+所 需装 修款项 =￥ 131,011.76 元 .三、 吴先生想尽早拥有一辆中档轿车。此理财目标本理财师认为应在满足了家庭基本需要（育儿和居住）之后，经与吴先生充分沟通，吴先生表示同意作为长期规划（5 年以后） 。购买一辆中档轿车当前价格10000-15000元之间，综合考虑原材料价格上涨和物价增长因素以及人民币升值和对外开放不断深入因素合理推算吴先生理想的中档轿车 5 年后价格应该在120000-17
7、000元（人民币）之间。第三部分：吴先生家庭风险承受力、风险属性分析年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50 分， 25 岁以下者50 分，每多一岁少1 分， 75 岁以上者0 分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷 50无自宅2投资经验10 年以上6 10年2 5 年1 年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0 分，每增加1%加 2 分，可容忍25得50 分45首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通
8、膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日 子影响情绪小影响情绪大难以成眠10最重要特性获利性收益兼成 长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分81备注：1、 风险属性分析得知吴先生家庭风险属性中等主要由于吴先生家庭年龄优势以及双方工作收入稳定且吴先生正处于事业上升阶段。2、风险承受能力分析得知吴先生家庭承受能力较强主要得益于双方年龄和稳定的工作和主要理财目标均为中长期规划。综上所述，本理财师投资规划建议：1、 第一理财目标为即将到来且对整个家庭至关重要的事件，所以针对此目标应投资无风险或低风险理财产品。投资种类：人寿保险、银
9、行定期存款、货币基金，债券基金。2 、购房理财目标属于对家庭未来生活质量影响重大的事件，但是因为目前家庭积蓄不多加之房价高企，综合各种客观政策因素中短期内房价大幅下降的可能性不大，所以建议投资规划针对较高风险或中等风险理财产品。建议投资种类：股票型基金，混合型证券投资基金，配置型证券投资基金。3 、购车理财目标属于对将来生活质量影响较大但是可替代的理财目标，因为上述原因建议投资规划针对高风险高收益产品。由于这段时间以来股市持续下跌导致很多种类已进入价值投资区域且有不少超跌品种，因此建议理财产品种类：业绩良好高成长性企业股票和股票型证券投资基金。第四部分：理财投资规划1、 针对第一理财需求建议吴
10、先生用两个月的家庭净收入来完成，主要投资品种是增强型债券投资基金基金，具体品种可选用中国工商银行代理发行的广发增强债券基金或工银瑞信信用添利基金。此种类型的理财产品其投资规模和投资结构方向均与工商银行总行推出的增强新股申购人民币理财产品相类似，所以同时期的产品收益率也可相类比，年化收益率预计在15%左右，且认申购和赎回均免费。所以投资两个月的净收入，已经基本够用。另外为了应付家庭紧急事件和额外支付需要，本理财师建议吴先生夫妇着手办理信用卡和贷记卡，吴先生由于是大公司的业务主管所以根据工行的现行规定可办理中国工商银行牡丹国际信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信用额度为10000元，透支取现比例为额度的
11、50%而且享受透支消费25-56 天免息还款期。 吴妻是教师工作收入稳定可凭教师证和单位开具的薪资证明办理中国工商银行牡丹贷记卡，初始信用额度为5000 元，取现透支比例为信用额度的20%而且享受消费透支25-56 天免息还款期。办理了信用卡之后吴先生家庭能享受总信用额度为15000元，其中透支取现额度 6000 元，免息消费透支额度为15000 元，在一定程度上能增加家庭资金安全度从而可以放心投入更多的理财资金用于中长期理财规划。2、 针对购房理财目标，本理财师建议在完成第一理财目标的基础上利用每月家庭净储蓄投资基金定投产品，具体投资额度每月2500元。虽然近期由于美国次债风波等因素导致全球
12、股市大幅回落间接影响我国证券市场，但随着我国宏观调控政策和美国一揽子经济振兴计划的出台实施，短期内证券市场的波动可能会较为强烈但从中长期来看经济增长可以期待。所以基金定投品种本理财师建议选择由工商银行洛阳分行理财专家团队推荐的定投品种华夏红利基金和鹏华中国50基金 。年均收益率预计为20%，经过三年期年金终值公式推算可得理财净值 ￥ 121,969.56 元左右。 由于吴先生每年年终奖金10000 元，所以预计三年能完成的理财目标极有可能提前达成。3、 针对吴先生的第三理财目标本理财师原则上建议在完成对家庭具有重大影响的理财目标完成后再做考虑，但是完全可以依据现有条件未雨惆谋先行规划。因为家庭
13、三年之内有购房需求而且购房之后每月有房贷支出，为了不影响正常家庭生活质量和挤占吴先生家庭子女教育金规划和夫妻养老规划的资金需求，本理财师原则上不建议吴先生家庭贷款购车。由上述分析，吴先生可利用年终奖金和工资增额部分分阶段投资具有优良业绩高成长行业中优秀企业的股票。因为我国经济极有可能在未来20 年内经济继续保持快速增长趋势，以年均GDP增长8%来看我国的高成长行业完全有可能保持30%-40%的年均增长率， 所以价值投资这些企业的股票是可行的。依据年金终值推算模型，如下表所示可满足吴先生的购车梦想：吴先生购车理财目标试算表（5 年规划）三年之内每月定投资金月份数预期年均收益率预期理财净值200 元36 个月20%￥ 20,351.64三年后每月新增定投资金300 元24 个月20%￥ 8,764.46五年之内每年股票投资金额10000元5年30%￥ 90,431.00合计119,547.10班级金融08（ 5）学号 208010533姓名倪湖滨