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1、大数据思维的商业银行经营管理应用摘要：随着利率市场化改革的完成及互联网金融的快速发展，商业银行正面临着传统业 务空间收缩等诸多挑战。引入大数据思维，则有助于商业银行加快转型升级，打造核心竞争 优势。本文从引入大数据思维的意义入手，探究将大数据思维应用于商业银行经营管理工作 的基本策略。关键词：大数据思维：商业银行：信息整合：产品管理随着外部经济环境的改变，商业银行在传统信贷业务中的存贷利差优势日趋缩小，拓展 业务格局、完善业务体系、创新业务模式已成为银行打造核心竞争能力的重要要素。而大数 据、云计算、智能整合等对接互联网技术优势的发展路径，则是银行谋求变革、创新发展、 拓展利润空间、提升经营管
2、理水平的重要抓手。一、引入大数据思维的意义（-）拓展客户渠道引入大数据思维，可对存量客户进行深度分析、整合，更有助于获取新客户。通过对客 户的结构化、半结构化、非结构化信息进行集中分析，可使银行更理解客户的真实需求，进 而优化服务体验与营销内容，构筑起交互式双向互动链条，获取更多有效客户。（二）细化经营管理模式随着金融脱媒趋势加速，互联网与科技对银行业的影响日趋深入，客户面临的产品选择 日趋丰富，客户对产品消费与资金管理的需求日趋多元，传统的以存贷利差为利润核心的粗 放式经营管理模式已难以适应当下的激烈竞争。将大数据思维贯穿于覆盖资产端、负债端的 全面链条，可助力银行将资产规模化管理转变为资产
3、效率化、增值化、精细化、品牌化管理， 剥离低效率资产，强化产品输出，打造核心实力。（三）提升风险管理水平在现代银行经营管理工作中，客户存量丰富，且客户的信息变化速度很快，其核心业务、 财务指标、关联企业、资产质量、未来现金流预期等要素的变迁均存在较强的时效性特征。 应用大数据思维，则可以整合历史情况、平衡当前数据、挖掘未来信息，进而构筑起纵横联 动的立体化、多维度风险管理体系，有效管控风险源头，提高风险管理水平。二、应用大数据思维的基本策略（一）打造集成式产品线立足银行在产品设计、资金管理、风险防控等方而的优势，打造集成式产品线，可为客 户提供开放、多元、立体的产品与服务，有效整合“信息流与资
4、金流。比如，工商银行 推出的“电子供应链”产品、中信银行研发的“上下融通”产品、平安银行的供应链金融2.0 系统等，就是通过整合企业在供应链中的交易信息，动态管理其现金流量，以上下游企业的 核心商品为授信着力点，打造贯穿整条供应链的集成式授信产品，实现了价值共享。此外， 还可以对接大数据思维，打造“商圈类”集成式授信产品。即在存量客户中挖掘出某个商业 集合体中的核心企业，以其自身所有的产品资源与资金流为主导，对接其周边企业，围绕此 客户生态圈，整合海量数据，并利用数据分析结果高效筛选新客户，科学防控风险，打造出 轻资产产品线。通过构筑此类集成式产品线，为客户提供产品增值、资产管理、融资保理、
5、综合授信、信息咨询等综合服务，以开放的产品体系有效降低沟通与营销成本，提高授信效 率，简化产品审批环节，加快客户资金回流速度，形成集成优势，节约管理资源。（二）全而整合客户信息科学地获取、分析客户，打造交互式沟通模式，进而使客户对银行整体品牌产生认同感、 建立忠诚度，才能使产品营销、品牌价值输出、内控与风险管理等其他环节成为有本之木、 有源之水。而大数据具有数量大、数据类型多样、时效性强、价值密度低、真实性难保证这 五个显著特征，在应用大数据思维整合客户信息、描基客户蓝图时，要格外注意对数据进行 科学收集、筛选、加工、分析、分享，保证数据整合的系统性、专业性、精准性、有效性、 时效性、实践性。
6、一方而，要积极拓展合作渠道，对接人民银行及第三方征信机构、税务与 工商等行政管理部门掌握的企业信息，结合银行内部获取的企业现金流量沿革、大额资金流 向、销售与成本数据变迁、主营业务及管理人员变化等信息，动态整合数据，实时调整服务 模式和产品战略。另一方面，还可以进一步深挖用户习惯，以情景惯性、用户属性、使用习 惯与偏好等多个考量要素分解客户需求，使产品设计、营销、管理、反馈等环节更加精准、 到位，进而提高资源利用效率，将“以人为本”的服务理念融入差异化、个性化、多样化服 务中，提高客户粘性，打造品牌效应。（三）构筑智能驱动体系将大数据思维应用于银行经营管理的多个环廿，使智能分析、数据整合成为银
7、行发展的 内在驱动力，可更好地发挥信息化优势。一方面，要纵向联动产品设计、客户营销、风险管 控、定价管理等多个内部经营环节，将量化分析思维贯穿于多个环上做到数据采集、加工、 分析、反馈一体化，实现交互管理。另一方而，要横向联动多个职能部门，强化沟通机制， 不断对产品模式和客户评级进行动态调整，构筑实时化、智能化业务驱动体系。三、结束语在科技高速发展的信息时代，信息技术为银行业的发展带来了新机遇，也带来了新挑战。 引入大数据管理思维，深挖数据价值、实现数据增值，对提升当前商业银行的综合竞争实力 具有重要的实践性意义。打造集成式产品线、整合客户信息、构筑智能驱动体系等策略的应 用，可助力商业银行实现精细化管理，提高经营管理水平，为银行的持续发展注入源源不断 的生命力。参考文献：1王萍.大数据时代商业银行转型发展J.商场现代化,2016, （30）:139-140.2许佳馨,刘晓星，崇章.大数据对商业银行的影响分析J.调查研究,2016, (05) :51- 52.3蔚赵春,凌鸿.商业银行大数据应用的理论、实践与影响J.上海金融,2013,(09):28- 32.